【文章內(nèi)容簡介】 第四節(jié) 損失補償原則 主要內(nèi)容 （ 1）權(quán)利代位： 即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付賠償后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。（代位追償權(quán)） 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 67 第四節(jié) 損失補償原則 ① 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 第一，受損事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任； 第二，保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的； 第三，保險人按照合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 68 第四節(jié) 損失補償原則 ② 保險人在代位追償中的權(quán)益范圍 第三者造成的損失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償； 當(dāng)保險人向第三者追償?shù)慕痤~大于其向被保險人的賠償金額時，多余部分應(yīng)歸還被保險人。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 69 第四節(jié) 損失補償原則 ③ 保險人取得代位求償權(quán)的方式 第一，法定方式； 第二，約定方式。 我國采用法定方式，通常要求被保險人出具 “ 權(quán)益轉(zhuǎn)讓書 ” 。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 70 第四節(jié) 損失補償原則 ④ 保險人代位求償權(quán)的保護 第一，在保險人賠償之前，如果被保險人放棄了向第三者的追償權(quán)，那么也就同時放棄了向保險人請求賠償?shù)臋?quán)利； 第二，在保險人賠償之后，如果被保險人未經(jīng)保險人同意放棄了對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效； 第三，如果因被保險人的過錯影響了保險人代位求償權(quán)的行使，保險人扣減相應(yīng)的賠償金額。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 71 ? 第六十條 因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 ? 前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。 ? 保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 72 《 保險法 》 第六十一條 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 73 第四節(jié) 損失補償原則 （ 2）物上代位 是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，造成推定全損，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得對該項標(biāo)的所有權(quán)。 ① 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) — 推定全損 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 74 第四節(jié) 損失補償原則 推定全損： 指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全毀損或完全滅失的狀態(tài)，但是實際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 75 第四節(jié) 損失補償原則 ② 物上代位權(quán)的取得 —— 委付 委付：保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。在海險中常用。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 76 第四節(jié) 損失補償原則 委付成立必須具備的條件： 委付必須由被保險人向保險人提出； 委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部提出請求； 委付不得附有條件； 委付必須經(jīng)過保險人的同意 。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 77 第四章 保險合同 第一節(jié) 保險合同的概念 第二節(jié) 保險合同的主體與客體 第三節(jié) 保險合同的內(nèi)容與形式 第四節(jié) 保險合同的訂立、變更、解除和 終止 第五節(jié) 保險合同的履行 第六節(jié) 保險合同的解釋和爭議的處理 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 78 第一節(jié) 保險合同的概念 一、保險合同的定義 （一）合同與保險合同 ? 合同 也稱契約，是平等主體的當(dāng)事人為了實現(xiàn)一定目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 ? 保險合同 是指保險雙方當(dāng)事人為了實現(xiàn)保險經(jīng)濟保障的目 的 ， 明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系 ， 設(shè)立 、 變更和終止這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 79 第一節(jié) 保險合同的概念 ? 《 保險法 》 第 10條規(guī)定： “ 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 ” ? 保險合同不僅適用于保險法也適用于合同法和民法通則。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 80 第一節(jié) 保險合同的概念 三、保險合同的特征 （一）保險合同是有償合同 ? 有償合同 是指當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價； ? 無償合同 是指當(dāng)事人享有合同的權(quán)利而不必償付相應(yīng)的代價； 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 81 第一節(jié) 保險合同的概念 （二）保險合同是雙務(wù)合同 ? 雙務(wù)合同 是指合同當(dāng)事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同； ? 單務(wù)合同 是指合同只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，而對他方當(dāng)事人只發(fā)生義務(wù)； ? 保險合同是雙務(wù)合同是附有條件的雙務(wù)合同。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 82 第一節(jié) 保險合同的概念 （三）保險合同是最大誠信合同 ? 任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)； ? 信息的不對稱性使保險合同對誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它合同； ? 保險合同是最大誠信合同。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 83 第一節(jié) 保險合同的概念 （四）保險合同是射幸合同 ? 射幸合同 是合同的效果在訂約時不能確定的合同， 即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生； ? 保險合同是一種典型的射幸合同； ? 保險合同的射幸性是就 單個保險合同 而言的。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 84 第一節(jié) 保險合同的概念 （五）保險合同是附和合同 ? 附合合同 又叫格式合同，即一方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容，事先印就好標(biāo)準(zhǔn)合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無權(quán)擬定合同的條文。 ? 大多數(shù)保險合同屬于附合合同，少數(shù)保險合同，例如核保險、航天保險、團體保險（眾多標(biāo)的）屬于協(xié)議保險合同。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 85 第一節(jié) 保險合同的概念 四、保險合同的種類 （一）根據(jù)保險人所承保的危險的狀況不同 ? 單一危險保險合同：只承保一種危險責(zé)任。 ? 綜合危險保險合同：一個保險合同承保兩種以上的多種特定的危險責(zé)任。 （ 綜合風(fēng)險合同必須把承保的風(fēng)險責(zé)任一一列舉） ? 一切險合同是指除了列舉的除外不保的風(fēng)險外，保險人承擔(dān)其他一切風(fēng)險責(zé)任的保險合同。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 86 第一節(jié) 保險合同的概念 （二）按保險標(biāo)的的價值是否記載于保險合同分類 ? 定值保險合同：載明保險雙方約定的保險標(biāo)的價值的保險合同。在定值保險合同中，若保險標(biāo)的因事故導(dǎo)致全損，不論發(fā)生事故時保險標(biāo)的的市場價值是多少，保險人均按合同載明的保險標(biāo)的的價值賠償。如貨物運輸保險、船舶險、古玩字畫等。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 87 第一節(jié) 保險合同的概念 （二）按保險標(biāo)的的價值是否記載于保險合同分類 ? 不定值保險合同：保險雙方當(dāng)事人事先不確定保險價值，只在保險合同中列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人以當(dāng)時損失發(fā)生地的市場價格為依據(jù)，作為賠付的標(biāo)準(zhǔn) 。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 88 第一節(jié) 保險合同的概念 （三）按保險金額與保險標(biāo)的的實際價值的對比關(guān)系分類 ? 足額保險合同：保險金額大體相當(dāng)于財產(chǎn)的實際價值的保險合同。 ? 不足額保險合同：保險金額小于財產(chǎn)實際價值的保險合同。 ? 超額保險：保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險合同。（超額保險，超出的部分無效） 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 89 第一節(jié) 保險合同的概念 不足額合同出現(xiàn)的情況： （ 1）由于保險人的規(guī)定，藉以促使被保險人注意防范風(fēng)險； （ 2）由于被保險人的自愿，藉以節(jié)省保險費 （ 3）由于財產(chǎn)價值的上漲，而使財產(chǎn)的實際價值高于保險金額。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 90 第一節(jié) 保險合同的概念 不足額保險合同的賠償方式： ① 比例賠償方式：按保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例計算賠償； 對于施救費用，同樣按比例責(zé)任計算 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 91 第一節(jié) 保險合同的概念 ② 第一危險賠償方式： 保險財產(chǎn)的價值分為兩部分，相當(dāng)于保險金額部分為第一危險責(zé)任，超過保險金額的部分為第二危險責(zé)任。 第一危險賠償方式是指在計算賠款時不考慮保險金額與財產(chǎn)的實際價值之間的比例，損失只要在保險金額限度內(nèi)，保險人按實際損失賠償。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 92 第一節(jié) 保險合同的概念 （四）按保險金額的確定方式 ? 定額給付保險合同：合同雙方當(dāng)事人事先協(xié)商約定保險金額的合同。 ? 損失補償保險合同：指以保險標(biāo)的價值確定保險金額的合同。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 93 第一節(jié) 保險合同的概念 （五）以保險人的人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)劃分 ? 專一保險合同：指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故向同一保險人投保并建立保險關(guān)系的保險合同。 ? 重復(fù)保險合同：是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同 ,保險金額大于保險標(biāo)的價值的保險合同。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 94 第一節(jié) 保險合同的概念 （六）根據(jù)保險人所負(fù)責(zé)人的次序 ? 原保險合同：投保人與保險人簽訂的保險合同。 ? 再保險合同：指原保險人為了分?jǐn)傄殉斜１ｋU的危險而與再保險人（其他保險人）簽訂的保險合同。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 95 第二節(jié) 保險合同的主體與客體 一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人 保險人：指與投保人簽訂保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的人； 《 保險法 》 第十條第三款： 保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 96 第二節(jié) 保險合同的主體與客體 《 保險法 》 第十條 投保人 是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。 投保人應(yīng)具備的條件： ① 必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力 ② 投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益 ③ 須于保險人訂立保險合同并按約定交付保險費。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 97 （二）保險合同關(guān)系人 —— 被保險人 被保險人定義 指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 《 保險法 》 第 12條：被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 98 《 保險法 》 第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 99 （二）保險合同關(guān)系人 被保險人成立應(yīng)具備的條件： ① 被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人； ② 被保險人須享有保險金的請求權(quán)； 財產(chǎn)保險合同，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使，造成被保險人死亡的，由其繼承人按 《 中華人民共和國繼承法 》 繼承。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 100 （二）保險合同關(guān)系人 在人身保險合同中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存的保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 101 （二）保險合同關(guān)系人 —— 受益人 受