【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 主要內(nèi)容 （ 1）權(quán)利代位： 即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。（代位追償權(quán)） 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 67 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ① 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 第一，受損事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任； 第二，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的； 第三，保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 68 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ② 保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍 第三者造成的損失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償； 當(dāng)保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)慕痤~大于其向被保險(xiǎn)人的賠償金額時(shí)，多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 69 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ③ 保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的方式 第一，法定方式； 第二，約定方式。 我國采用法定方式，通常要求被保險(xiǎn)人出具 “ 權(quán)益轉(zhuǎn)讓書 ” 。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 70 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ④ 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的保護(hù) 第一，在保險(xiǎn)人賠償之前，如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的追償權(quán)，那么也就同時(shí)放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利； 第二，在保險(xiǎn)人賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效； 第三，如果因被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使，保險(xiǎn)人扣減相應(yīng)的賠償金額。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 71 ? 第六十條 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 ? 前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 ? 保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 72 《 保險(xiǎn)法 》 第六十一條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 73 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （ 2）物上代位 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，造成推定全損，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得對(duì)該項(xiàng)標(biāo)的所有權(quán)。 ① 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) — 推定全損 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 74 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 推定全損： 指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全毀損或完全滅失的狀態(tài)，但是實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 75 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ② 物上代位權(quán)的取得 —— 委付 委付：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。在海險(xiǎn)中常用。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 76 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 委付成立必須具備的條件： 委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出； 委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求； 委付不得附有條件； 委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意 。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 77 第四章 保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體與客體 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和 終止 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議的處理 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 78 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 一、保險(xiǎn)合同的定義 （一）合同與保險(xiǎn)合同 ? 合同 也稱契約，是平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 ? 保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的目 的 ， 明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系 ， 設(shè)立 、 變更和終止這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 79 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 10條規(guī)定： “ 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 ” ? 保險(xiǎn)合同不僅適用于保險(xiǎn)法也適用于合同法和民法通則。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 80 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 三、保險(xiǎn)合同的特征 （一）保險(xiǎn)合同是有償合同 ? 有償合同 是指當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價(jià)； ? 無償合同 是指當(dāng)事人享有合同的權(quán)利而不必償付相應(yīng)的代價(jià)； 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 81 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （二）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 ? 雙務(wù)合同 是指合同當(dāng)事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同； ? 單務(wù)合同 是指合同只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，而對(duì)他方當(dāng)事人只發(fā)生義務(wù)； ? 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同是附有條件的雙務(wù)合同。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 82 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （三）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同 ? 任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)； ? 信息的不對(duì)稱性使保險(xiǎn)合同對(duì)誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它合同； ? 保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 83 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （四）保險(xiǎn)合同是射幸合同 ? 射幸合同 是合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同， 即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生； ? 保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同； ? 保險(xiǎn)合同的射幸性是就 單個(gè)保險(xiǎn)合同 而言的。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 84 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （五）保險(xiǎn)合同是附和合同 ? 附合合同 又叫格式合同，即一方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容，事先印就好標(biāo)準(zhǔn)合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無權(quán)擬定合同的條文。 ? 大多數(shù)保險(xiǎn)合同屬于附合合同，少數(shù)保險(xiǎn)合同，例如核保險(xiǎn)、航天保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)（眾多標(biāo)的）屬于協(xié)議保險(xiǎn)合同。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 85 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 四、保險(xiǎn)合同的種類 （一）根據(jù)保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)的狀況不同 ? 單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：只承保一種危險(xiǎn)責(zé)任。 ? 綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：一個(gè)保險(xiǎn)合同承保兩種以上的多種特定的危險(xiǎn)責(zé)任。 （ 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同必須把承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一一列舉） ? 一切險(xiǎn)合同是指除了列舉的除外不保的風(fēng)險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人承擔(dān)其他一切風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 86 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （二）按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否記載于保險(xiǎn)合同分類 ? 定值保險(xiǎn)合同：載明保險(xiǎn)雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)合同中，若保險(xiǎn)標(biāo)的因事故導(dǎo)致全損，不論發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人均按合同載明的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值賠償。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、古玩字畫等。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 87 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （二）按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否記載于保險(xiǎn)合同分類 ? 不定值保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先不確定保險(xiǎn)價(jià)值，只在保險(xiǎn)合同中列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人以當(dāng)時(shí)損失發(fā)生地的市場(chǎng)價(jià)格為依據(jù)，作為賠付的標(biāo)準(zhǔn) 。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 88 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （三）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)系分類 ? 足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 ? 不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額小于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 ? 超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。（超額保險(xiǎn)，超出的部分無效） 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 89 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 不足額合同出現(xiàn)的情況： （ 1）由于保險(xiǎn)人的規(guī)定，藉以促使被保險(xiǎn)人注意防范風(fēng)險(xiǎn)； （ 2）由于被保險(xiǎn)人的自愿，藉以節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi) （ 3）由于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的上漲，而使財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 90 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 不足額保險(xiǎn)合同的賠償方式： ① 比例賠償方式：按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償； 對(duì)于施救費(fèi)用，同樣按比例責(zé)任計(jì)算 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 91 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 ② 第一危險(xiǎn)賠償方式： 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩部分，相當(dāng)于保險(xiǎn)金額部分為第一危險(xiǎn)責(zé)任，超過保險(xiǎn)金額的部分為第二危險(xiǎn)責(zé)任。 第一危險(xiǎn)賠償方式是指在計(jì)算賠款時(shí)不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值之間的比例，損失只要在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 92 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （四）按保險(xiǎn)金額的確定方式 ? 定額給付保險(xiǎn)合同：合同雙方當(dāng)事人事先協(xié)商約定保險(xiǎn)金額的合同。 ? 損失補(bǔ)償保險(xiǎn)合同：指以保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的合同。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 93 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （五）以保險(xiǎn)人的人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)劃分 ? 專一保險(xiǎn)合同：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向同一保險(xiǎn)人投保并建立保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)合同。 ? 重復(fù)保險(xiǎn)合同：是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同 ,保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 94 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （六）根據(jù)保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)人的次序 ? 原保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。 ? 再保險(xiǎn)合同：指原保險(xiǎn)人為了分?jǐn)傄殉斜１ｋU(xiǎn)的危險(xiǎn)而與再保險(xiǎn)人（其他保險(xiǎn)人）簽訂的保險(xiǎn)合同。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 95 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體與客體 一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人：指與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人； 《 保險(xiǎn)法 》 第十條第三款： 保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 96 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體與客體 《 保險(xiǎn)法 》 第十條 投保人 是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 投保人應(yīng)具備的條件： ① 必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力 ② 投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 ③ 須于保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 97 （二）保險(xiǎn)合同關(guān)系人 —— 被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人定義 指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 《 保險(xiǎn)法 》 第 12條：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 98 《 保險(xiǎn)法 》 第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 99 （二）保險(xiǎn)合同關(guān)系人 被保險(xiǎn)人成立應(yīng)具備的條件： ① 被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人； ② 被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)； 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使，造成被保險(xiǎn)人死亡的，由其繼承人按 《 中華人民共和國繼承法 》 繼承。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 100 （二）保險(xiǎn)合同關(guān)系人 在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 101 （二）保險(xiǎn)合同關(guān)系人 —— 受益人 受