【正文】 核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。 如：海險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人已知被保險(xiǎn)人要改變航道而沒有提出解除合同，則視為保險(xiǎn)人放棄對(duì)不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 25 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán) ： ， 或違背其他約定的義務(wù) ， 保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同 ， 但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi) ， 則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示 ， 因此 ，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄 。 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加 ，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi) ， 當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí) ， 則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán) 。我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第二十八條、第六十五條、第六十七條、第一百三十一條都有相應(yīng)規(guī)定。 ? 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證事項(xiàng)，無論其是否有過失，也無論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。 FPSCC 31 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 32 關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰 ? 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未盡告知義務(wù)，如對(duì)免責(zé)條款未作提示或者明確說明的，根據(jù)我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第十七條規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 33 第三節(jié) 近因原則 一、近因的含義 指引起一系列事件發(fā)生并導(dǎo)致一定后果出現(xiàn)的能動(dòng)的、起決定作用的因素；這一因素作用的過程中沒有來自新的、獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介入。 例 4分析： 墻倒塌的原因是風(fēng)暴，與火災(zāi)的聯(lián)系不再緊密，起決定作用的是風(fēng)暴。除非保險(xiǎn)人能夠提供某部分損失是由于除外責(zé)任造成的，否則保險(xiǎn)人一般要承擔(dān)賠償責(zé)任。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 44 近因原則案例 ? 如某人投保了人身意外傷害險(xiǎn)，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復(fù)過程中，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致死亡。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 46 人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn) 疾病保險(xiǎn) 失能收入損失保險(xiǎn) 護(hù)理保險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn) 意外傷害停工（誤工）保險(xiǎn) 意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 費(fèi)用補(bǔ)償型 定額給付型 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 47 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）損失補(bǔ)償原則的限制條件 以實(shí)際損失為限 在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。賠償金額只應(yīng)低于或者等于保險(xiǎn)金額而不應(yīng)高于保險(xiǎn)金額。投保 3個(gè)月后，將其船只的 40%轉(zhuǎn)讓給李某，投保 8個(gè)月后船全損。 其計(jì)算公式為： （ 1） 當(dāng)損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額時(shí) ， 賠償金額 =損失金額 （ 2） 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí) ， 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 。事故發(fā)生時(shí)，不論標(biāo)的損失時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度十足賠付。這樣可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 64 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 例如： 發(fā)貨人先后向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司為同一財(cái)產(chǎn)分別投保 10萬元和 12萬元，發(fā)生事故造成實(shí)際損失為 16萬元，按順序責(zé)任，甲、乙各賠多少？如果損失 8萬元，甲、乙保險(xiǎn)公司各賠多少？ 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 65 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）代位追償原則 含義 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 69 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ③ 保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的方式 第一，法定方式； 第二，約定方式。 ? 前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。在海險(xiǎn)中常用。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 79 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 10條規(guī)定： “ 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 83 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （四）保險(xiǎn)合同是射幸合同 ? 射幸合同 是合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同， 即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生； ? 保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同； ? 保險(xiǎn)合同的射幸性是就 單個(gè)保險(xiǎn)合同 而言的。 ? 綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：一個(gè)保險(xiǎn)合同承保兩種以上的多種特定的危險(xiǎn)責(zé)任。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、古玩字畫等。 ? 超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 92 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （四）按保險(xiǎn)金額的確定方式 ? 定額給付保險(xiǎn)合同：合同雙方當(dāng)事人事先協(xié)商約定保險(xiǎn)金額的合同。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 94 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念 （六）根據(jù)保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)人的次序 ? 原保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。 投保人應(yīng)具備的條件： ① 必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力 ② 投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 ③ 須于保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 98 《 保險(xiǎn)法 》 第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 100 （二）保險(xiǎn)合同關(guān)系人 在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。 投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 ? 被保險(xiǎn)人或者投保人變更受益人時(shí)，應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人。 投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 106 （二）保險(xiǎn)合同關(guān)系人 —— 受益人 《 保險(xiǎn)法 》 第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照 《 中華人民共和國(guó)繼承法 》 的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的； （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 ? 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 110 保險(xiǎn)代理人的法律特征： （ 1）保險(xiǎn)代理是由民法調(diào)整的民事法律行為； （ 2）保險(xiǎn)代理是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理，保險(xiǎn)代理人的權(quán)利來自于保險(xiǎn)人； （ 3）保險(xiǎn)代理是代表 保險(xiǎn)人利益 的中介行為； （ 4）第一百二十七條 保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 111 《 保險(xiǎn)法 》 第一百一十八條 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 114 第三條 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，遵循獨(dú)立、客觀、公平、公正的原則。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 116 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式 一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的構(gòu)成 從條款的擬定看包括： 基本條款由 《 保險(xiǎn)法 》 以列舉方式直接規(guī)定，是合同不可缺少的法定條款，由保險(xiǎn)人擬定； 特約條款由雙方共同擬定，與基本條款具有同等法律效力。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 119 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式 ? 保險(xiǎn)金額：指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額。 ? 確定方法： ① 按保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定 ② 由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定 ③ 根據(jù)投保人投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的帳面價(jià)值確定 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 121 保險(xiǎn)合同的特約條款： 是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人于基本條款之外，自由約定的履行特種義務(wù)的條款，其實(shí)質(zhì)是對(duì)基本條款的修正和限制。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 124 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式 二、保險(xiǎn)合同的形式 （一）有保險(xiǎn)人簽署承諾的投保單 （二）保險(xiǎn)單（完整、正式的合同） （三）保險(xiǎn)憑證（不完整、正式的合同） （四）暫保單：由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 126 ? 第十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 130 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和終止 無效合同 是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力，國(guó)家不予保護(hù)的合同。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 131 違反法律規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效 。 – 《 保險(xiǎn)法 》 第十九條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效： ?（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的； ?（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。 特征：主要是指投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人的，須書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上批注。 《 保險(xiǎn)法 》 15條：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。 ? 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同 ， 保險(xiǎn)責(zé)任開始后 ， 合同當(dāng)事人不得解除合同 。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 143 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更、 解除和終止 保險(xiǎn)合同終止的原因 : ? 保險(xiǎn)合同期限屆滿； ? 保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金的給付； ? 合同當(dāng)事人協(xié)議終止； ? 一方行使解除權(quán)； ? 標(biāo)的滅失； 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 144 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人義務(wù)的履行 （一）如實(shí)告知 （二）交付保險(xiǎn)費(fèi) （三）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保費(fèi)或解除合同。 保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 150 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 （六）出險(xiǎn)施救 《 保險(xiǎn)法 》 57條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。 （八）協(xié)助追償 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 152 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 （一）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍 （ 1）保險(xiǎn)賠償或給付金額 （ 2）施救費(fèi)用 （ 3）爭(zhēng)議處理費(fèi)用 （ 4）檢驗(yàn)費(fèi)用 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 153 ? 第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。 任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保