第十章保險(xiǎn)監(jiān)管-introductiontoris(編輯修改稿)
2024-11-19 22:12 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 使被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)人無(wú)力償債而遭受的損失最小化。,10,第二節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析,二、外部性與保險(xiǎn)監(jiān)管 保險(xiǎn)業(yè)可能存在外部正效應(yīng)。近年來(lái)一些保險(xiǎn)人也開始試圖利用版權(quán)、專利、禁止盜用、商業(yè)秘密和商標(biāo)等法律武器來(lái)保護(hù)他們的創(chuàng)新。有些政府顯然認(rèn)為保險(xiǎn)從本質(zhì)上講有著重要的正面外部性，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在保衛(wèi)國(guó)家主權(quán)中的作用正是這樣一種外部性。還有，提供某些社會(huì)保險(xiǎn)也會(huì)帶來(lái)正面外部性。 三、“免費(fèi)搭車”與保險(xiǎn)監(jiān)管 某些集體消費(fèi)的產(chǎn)品或服務(wù)被稱為“公共產(chǎn)品”。如果有人以極低的或零成本獲得了這些產(chǎn)品，我們稱之為“免費(fèi)搭車”。保險(xiǎn)市場(chǎng)也存在“免費(fèi)搭車”問(wèn)題。當(dāng)某個(gè)保險(xiǎn)貿(mào)易協(xié)會(huì)進(jìn)行院外活動(dòng)要求更有利的立法，包括非成員在內(nèi)的所有保險(xiǎn)公司都會(huì)因此受益。如果某些人知道或相信有人會(huì)補(bǔ)償他們?cè)馐艿娜魏螕p失，“免費(fèi)搭車”問(wèn)題就有可能出現(xiàn)。而且，保險(xiǎn)監(jiān)管本身就具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)。,11,第二節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析,四、信息難題與保險(xiǎn)監(jiān)管 （一）不對(duì)稱的信息 不對(duì)稱信息是指交易中的一方擁有而另一方缺少的相關(guān)信息。不對(duì)稱信息可以分為“隱蔽信息”和“隱蔽行為”。 “舊車問(wèn)題”和逆向選擇是比較典型的隱蔽信息。保險(xiǎn)市場(chǎng)上賣者信息多于買者信息會(huì)出現(xiàn)“舊車問(wèn)題”。如果買者對(duì)自身情況的了解多于賣者時(shí)就可能引發(fā)逆向選擇問(wèn)題。 隱蔽行為包括委托代理問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司經(jīng)理層和公司股東、保險(xiǎn)公司的銷售人員和保險(xiǎn)人之間都存在委托代理問(wèn)題。隱蔽行為還體現(xiàn)在道德風(fēng)險(xiǎn)上，由于保險(xiǎn)的存在，被保險(xiǎn)人可能會(huì)因此而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，甚至進(jìn)行更加危險(xiǎn)的行為。 在信息不對(duì)稱情況下，受到不利影響的一方可以通過(guò)獲得更多的信息來(lái)減小信息不對(duì)稱造成的不利后果。,12,第二節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析,四、信息難題與保險(xiǎn)監(jiān)管 （一）不對(duì)稱的信息 保險(xiǎn)市場(chǎng)上，個(gè)人和小企業(yè)無(wú)法評(píng)估和判斷保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)理層可能會(huì)向股東隱瞞財(cái)務(wù)狀況不好的信息。雖然信息問(wèn)題在很大程度上可以依靠市場(chǎng)自身解決，如評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介人等經(jīng)常提供對(duì)保險(xiǎn)人資信狀況的評(píng)估。但政府也應(yīng)當(dāng)對(duì)這種信息的不對(duì)稱性予以關(guān)注，通過(guò)有效監(jiān)管確保保險(xiǎn)人的償付能力，維護(hù)廣大投保人的利益。 保險(xiǎn)產(chǎn)品本身也會(huì)引起不對(duì)稱信息問(wèn)題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是復(fù)雜的法律文件。政府對(duì)此有多種應(yīng)對(duì)方法，如禁止使用誤導(dǎo)性的保單用語(yǔ)、要求用簡(jiǎn)單的語(yǔ)言書寫保單、直接規(guī)定某些保單的措辭，要求在銷售環(huán)節(jié)對(duì)特定項(xiàng)目進(jìn)行披露等。 保險(xiǎn)公司的承保和理賠環(huán)節(jié)的核心任務(wù)最大程度的減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。法律也對(duì)這些問(wèn)題的極端形式作出規(guī)定，限制被保險(xiǎn)人通過(guò)不實(shí)陳述和故意損壞保險(xiǎn)標(biāo)的獲利的企圖。,13,第二節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析,四、信息難題與保險(xiǎn)監(jiān)管 （二）不存在的信息 在保險(xiǎn)過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)上，不論買者還是賣者都無(wú)法獲得完全的信息，因?yàn)橛行┬畔⒃臼遣淮嬖诘?。如果某人無(wú)法了解當(dāng)前和未來(lái)所作選擇的結(jié)果，他就面臨著不確定性。這種不確定性導(dǎo)致他采取一些改進(jìn)行為，以減輕風(fēng)險(xiǎn)。這類對(duì)沖行為消耗了額外的資源，從而減少了社會(huì)的整體福利。經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、通貨膨脹、新頒法律和規(guī)章、消費(fèi)者態(tài)度和偏好的變化等環(huán)境因素增加了賣者和買者的不確定性，使決策行為呈現(xiàn)次優(yōu)的狀態(tài)。人們通過(guò)分散化經(jīng)營(yíng)和建立無(wú)力償債保障基金等方式來(lái)應(yīng)對(duì)類似的情況。 小結(jié)：私營(yíng)保險(xiǎn)人不會(huì)提供消費(fèi)者所需要的所有險(xiǎn)種。保險(xiǎn)業(yè)信息監(jiān)管的首要目的是矯正消費(fèi)者信息的不對(duì)稱問(wèn)題。,14,第二節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析,五、保險(xiǎn)市場(chǎng)中的監(jiān)管失靈 造成監(jiān)管失靈的主要原因主要有以下幾方面： （一）政府同樣存在信息不靈的問(wèn)題。 （二）政府工作人員可能缺乏徹底、公正地實(shí)施有關(guān)法律法規(guī)的直接動(dòng)機(jī)。 （三）監(jiān)管本身可能引發(fā)與市場(chǎng)規(guī)則相矛盾的行為。 （四）“占據(jù)”問(wèn)題也與尋租行為有關(guān)。,15,第三節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管收益與成本分析,一、一般經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的收益與成本 由于關(guān)于經(jīng)濟(jì)管制的規(guī)范理論
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1