第十章保險監(jiān)管-introductiontoris(編輯修改稿)
2024-11-19 22:12 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 使被保險人由于保險人無力償債而遭受的損失最小化。,10,第二節(jié) 保險監(jiān)管的經(jīng)濟學(xué)分析,二、外部性與保險監(jiān)管 保險業(yè)可能存在外部正效應(yīng)。近年來一些保險人也開始試圖利用版權(quán)、專利、禁止盜用、商業(yè)秘密和商標(biāo)等法律武器來保護他們的創(chuàng)新。有些政府顯然認為保險從本質(zhì)上講有著重要的正面外部性，國內(nèi)保險業(yè)在保衛(wèi)國家主權(quán)中的作用正是這樣一種外部性。還有，提供某些社會保險也會帶來正面外部性。 三、“免費搭車”與保險監(jiān)管 某些集體消費的產(chǎn)品或服務(wù)被稱為“公共產(chǎn)品”。如果有人以極低的或零成本獲得了這些產(chǎn)品，我們稱之為“免費搭車”。保險市場也存在“免費搭車”問題。當(dāng)某個保險貿(mào)易協(xié)會進行院外活動要求更有利的立法，包括非成員在內(nèi)的所有保險公司都會因此受益。如果某些人知道或相信有人會補償他們遭受的任何損失，“免費搭車”問題就有可能出現(xiàn)。而且，保險監(jiān)管本身就具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)。,11,第二節(jié) 保險監(jiān)管的經(jīng)濟學(xué)分析,四、信息難題與保險監(jiān)管 （一）不對稱的信息 不對稱信息是指交易中的一方擁有而另一方缺少的相關(guān)信息。不對稱信息可以分為“隱蔽信息”和“隱蔽行為”。 “舊車問題”和逆向選擇是比較典型的隱蔽信息。保險市場上賣者信息多于買者信息會出現(xiàn)“舊車問題”。如果買者對自身情況的了解多于賣者時就可能引發(fā)逆向選擇問題。 隱蔽行為包括委托代理問題和道德風(fēng)險。保險公司經(jīng)理層和公司股東、保險公司的銷售人員和保險人之間都存在委托代理問題。隱蔽行為還體現(xiàn)在道德風(fēng)險上，由于保險的存在，被保險人可能會因此而忽視風(fēng)險防范，甚至進行更加危險的行為。 在信息不對稱情況下，受到不利影響的一方可以通過獲得更多的信息來減小信息不對稱造成的不利后果。,12,第二節(jié) 保險監(jiān)管的經(jīng)濟學(xué)分析,四、信息難題與保險監(jiān)管 （一）不對稱的信息 保險市場上，個人和小企業(yè)無法評估和判斷保險企業(yè)的財務(wù)狀況，經(jīng)理層可能會向股東隱瞞財務(wù)狀況不好的信息。雖然信息問題在很大程度上可以依靠市場自身解決，如評級機構(gòu)、保險中介人等經(jīng)常提供對保險人資信狀況的評估。但政府也應(yīng)當(dāng)對這種信息的不對稱性予以關(guān)注，通過有效監(jiān)管確保保險人的償付能力，維護廣大投保人的利益。 保險產(chǎn)品本身也會引起不對稱信息問題，因為保險合同是復(fù)雜的法律文件。政府對此有多種應(yīng)對方法，如禁止使用誤導(dǎo)性的保單用語、要求用簡單的語言書寫保單、直接規(guī)定某些保單的措辭，要求在銷售環(huán)節(jié)對特定項目進行披露等。 保險公司的承保和理賠環(huán)節(jié)的核心任務(wù)最大程度的減少逆向選擇和道德風(fēng)險。法律也對這些問題的極端形式作出規(guī)定，限制被保險人通過不實陳述和故意損壞保險標(biāo)的獲利的企圖。,13,第二節(jié) 保險監(jiān)管的經(jīng)濟學(xué)分析,四、信息難題與保險監(jiān)管 （二）不存在的信息 在保險過程的各個環(huán)節(jié)上，不論買者還是賣者都無法獲得完全的信息，因為有些信息原本是不存在的。如果某人無法了解當(dāng)前和未來所作選擇的結(jié)果，他就面臨著不確定性。這種不確定性導(dǎo)致他采取一些改進行為，以減輕風(fēng)險。這類對沖行為消耗了額外的資源，從而減少了社會的整體福利。經(jīng)濟波動、通貨膨脹、新頒法律和規(guī)章、消費者態(tài)度和偏好的變化等環(huán)境因素增加了賣者和買者的不確定性，使決策行為呈現(xiàn)次優(yōu)的狀態(tài)。人們通過分散化經(jīng)營和建立無力償債保障基金等方式來應(yīng)對類似的情況。 小結(jié)：私營保險人不會提供消費者所需要的所有險種。保險業(yè)信息監(jiān)管的首要目的是矯正消費者信息的不對稱問題。,14,第二節(jié) 保險監(jiān)管的經(jīng)濟學(xué)分析,五、保險市場中的監(jiān)管失靈 造成監(jiān)管失靈的主要原因主要有以下幾方面： （一）政府同樣存在信息不靈的問題。 （二）政府工作人員可能缺乏徹底、公正地實施有關(guān)法律法規(guī)的直接動機。 （三）監(jiān)管本身可能引發(fā)與市場規(guī)則相矛盾的行為。 （四）“占據(jù)”問題也與尋租行為有關(guān)。,15,第三節(jié) 保險監(jiān)管收益與成本分析,一、一般經(jīng)濟監(jiān)管的收益與成本 由于關(guān)于經(jīng)濟管制的規(guī)范理論
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