【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 低代償率和損失率。４、合理設(shè)計(jì)擔(dān)保組合在嚴(yán)格控制每筆擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)擔(dān)保資產(chǎn)組合的信用質(zhì)量、流動(dòng)性、多樣化、單一風(fēng)險(xiǎn)、地理分布、期限管理應(yīng)當(dāng)有明確的要求。根據(jù)每筆擔(dān)保情況，計(jì)算擔(dān)保的平均持續(xù)期限，保持擔(dān)保資金投資組合的平均持續(xù)期限與擔(dān)保的平均期限相匹配；根據(jù)每筆凈擔(dān)保業(yè)務(wù)量對(duì)應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換系數(shù)計(jì)算加權(quán)凈擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)加權(quán)凈擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)增加凈資本的數(shù)量，使擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與凈資本保持在合適的水平。合理的擔(dān)保組合方案為：①單一行業(yè)擔(dān)保余額≤資本凈額的25%；②單一客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的5%10%；③最大十家客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的50%；④最大擔(dān)保余額≤資本凈額的10倍；⑤擔(dān)?？蛻粜庞玫燃?jí)分布A級(jí)以上≥65%，BBB級(jí)≤35%；⑥存續(xù)期在1年以上的擔(dān)保余額≤全部擔(dān)保余額的40%。三、風(fēng)險(xiǎn)控制的主要控制措施依法經(jīng)營，合法擔(dān)保、本公司必須嚴(yán)格按公司營業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)的經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)，超出經(jīng)營范圍的須通過合法批準(zhǔn)。、被擔(dān)保人及反擔(dān)保人必經(jīng)合法注冊(cè)登記，具有獨(dú)立承擔(dān)民事經(jīng)濟(jì)責(zé)任的主體資格；擔(dān)保貸款項(xiàng)目必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策，各項(xiàng)開發(fā)經(jīng)營法律手續(xù)完備。要建立以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，將有不良信用記錄的申請(qǐng)人拒之于公司擔(dān)保大門之外。、必須根據(jù)《擔(dān)保法》、《合同法》的有關(guān)規(guī)定，本著“認(rèn)真、謹(jǐn)慎、合法”和“互惠、互利、平等”的原則，與被擔(dān)保人、反擔(dān)保人和貸款人簽訂有關(guān)合同。所有合同文書必須經(jīng)公司法律顧問審核。、加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立和健全各項(xiàng)規(guī)章制度，教育所有員工必須從公司的整體利益出發(fā)，不得玩忽職守、徇私舞弊。在落實(shí)反擔(dān)保措施上決不允許“感情用事”或“心慈手軟”等現(xiàn)象出現(xiàn)。民主審議，謹(jǐn)慎決策、擔(dān)保項(xiàng)目的洽談、受理、考察、簽約、保后管理和債權(quán)清償及有關(guān)重大問題的決定與處理，必須堅(jiān)持公開化、民主化和程序化，絕不允許“暗箱操作”或“地下運(yùn)作”。、嚴(yán)格項(xiàng)目審核和評(píng)審制度，充分發(fā)揮公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)、擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)和評(píng)審專家的作用；選聘有貸款擔(dān)保工作經(jīng)驗(yàn)的管理人員，充實(shí)各部門力量，以提高擔(dān)保專業(yè)操作水平。、堅(jiān)持民主審議、集體決策的原則，杜絕“家長(zhǎng)制”、“一言堂”審批和決策擔(dān)保項(xiàng)目的現(xiàn)象；決策機(jī)構(gòu)和決策人要慎用決策權(quán)，對(duì)于暫時(shí)“拿不準(zhǔn)”的項(xiàng)目，應(yīng)采取“緩議”或“復(fù)議”，防止決策失誤。、決策機(jī)構(gòu)審批項(xiàng)目實(shí)行“一票否決制”。分級(jí)管理，經(jīng)理負(fù)責(zé)、按照公司《章程》第三十三條要求，日常行政和經(jīng)營管理實(shí)行在董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。、由公司部門主要負(fù)責(zé)人以上職員組成總經(jīng)理辦公會(huì)議，負(fù)責(zé)議決公司日常行政和經(jīng)營管理工作。、總經(jīng)理的審批權(quán)限按授權(quán)程序確定，總經(jīng)理必須在董事會(huì)授權(quán)的審批權(quán)限內(nèi)進(jìn)行操作，對(duì)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)負(fù)總責(zé)；業(yè)務(wù)部門必須按總經(jīng)理授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)受理和調(diào)查，對(duì)總經(jīng)理負(fù)責(zé)。、業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期將擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作情況采取書面與當(dāng)面陳述相結(jié)合的形式向總經(jīng)理報(bào)告，總經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)承擔(dān)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目審批、擔(dān)保金額代償和追償全部領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。限額審批，三權(quán)分離、要嚴(yán)格按照本公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定，實(shí)行分級(jí)管理、限額授權(quán)的審批制度。對(duì)符合條件的單個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目在總量控制的前提下，依據(jù)申請(qǐng)人資信狀況及擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、數(shù)額和性質(zhì)，確定單筆擔(dān)保金額的申批權(quán)限。、融資類擔(dān)保審批權(quán)限(包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、撤保的審批)。擔(dān)保額在50萬元以內(nèi)的由總經(jīng)理審批；擔(dān)保額在50100萬元的由總經(jīng)理辦公會(huì)議審批；擔(dān)保額在100500萬元的由董事長(zhǎng)審批；擔(dān)保額在5001000萬元的由董事會(huì)審批；擔(dān)保額在1000萬元以上的由股東會(huì)審批。、對(duì)同一擔(dān)保項(xiàng)目累計(jì)擔(dān)保金額超過限額，單筆擔(dān)保金額超過審批限額，暫不符合擔(dān)保條件或特殊的擔(dān)保項(xiàng)目原則上不予批準(zhǔn)。、為防止在擔(dān)保業(yè)務(wù)中發(fā)生過程失誤，公司實(shí)行審、保、償分離制度。即業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)人的資信調(diào)查與評(píng)估，并對(duì)其準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；擔(dān)保部負(fù)責(zé)保后的管理與監(jiān)控（包括跟蹤調(diào)查），承擔(dān)保后管理失誤的責(zé)任；風(fēng)控部負(fù)責(zé)代償債務(wù)的追償，承擔(dān)追償不力的責(zé)任。內(nèi)部稽核，離職審計(jì)、成立由公司監(jiān)事為首的稽核部門，定期對(duì)擔(dān)保部、業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部和風(fēng)控部進(jìn)行稽核。、稽核人員不參與對(duì)借款人的檢查與評(píng)估，也不參加業(yè)務(wù)部的日常工作，以保持稽核工作的公正性。、擔(dān)保項(xiàng)目的審批人員和業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人員包括擔(dān)保貸款回收責(zé)任人在調(diào)離工作崗位時(shí)，由稽核部門對(duì)其履行現(xiàn)職情況進(jìn)行審計(jì)，離任者必須對(duì)審計(jì)結(jié)果負(fù)責(zé)。、對(duì)出現(xiàn)重大決策失誤、未履行集體審批程序和不按規(guī)定執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的部門及人員，要根據(jù)本公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的有關(guān)條款追究其相應(yīng)的責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重的，要根據(jù)國家有關(guān)法律，追究其民事賠償或刑事責(zé)任?；I措基金，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、為提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，公司必須根據(jù)第十二章《財(cái)務(wù)管理規(guī)定》第三十四條規(guī)定，從經(jīng)營總收入中提取5%作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，主要用于特殊情況下彌補(bǔ)虧損或意外損失的開支。、公司從年經(jīng)營利潤(rùn)中提取代位代償準(zhǔn)備金，其計(jì)提公式為：代位代償準(zhǔn)備金 = 年末在保債務(wù)總額提取比例的5‰ + 逾期擔(dān)保債務(wù)總額提取比例的5%。、每年從經(jīng)營利潤(rùn)中提取10%左右的擔(dān)保呆賬準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)由于追償失敗而發(fā)生的損失。、向借款人按實(shí)際貸款金額的20%收取風(fēng)險(xiǎn)保證金。保證金的管理由本公司負(fù)責(zé)，主要用于借款人不能按照合同約定履行義務(wù)時(shí)的支付。在借款人履行《借款合同》完畢后，退還本金給借款人。堅(jiān)持原則，落實(shí)反保、被擔(dān)保人應(yīng)根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定提供反擔(dān)保措施，反擔(dān)保抵押、質(zhì)押物的條件必須符合《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定。在實(shí)施反擔(dān)保時(shí)，本公司應(yīng)根據(jù)擔(dān)保金額大小及風(fēng)險(xiǎn)程度，確定并取得被擔(dān)保人或反擔(dān)保人的一種或幾種反擔(dān)保措施。、落實(shí)反擔(dān)保物應(yīng)把握的“五項(xiàng)原則”，一是易于變現(xiàn)的原則；二是易于評(píng)估的原則；三是易于執(zhí)行操作的原則；四是易于抵押物登記的原則；五是易于觸動(dòng)受保人利益的原則。、申請(qǐng)人提供抵押物或質(zhì)押物，應(yīng)辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。抵(質(zhì))押登記資料包括：主合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同、抵(質(zhì))押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì))押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件。、不動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。項(xiàng)目監(jiān)控，全程跟蹤、一旦貸款擔(dān)保成立，本公司從此開始承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，公司擔(dān)保部和風(fēng)控部包括擔(dān)保貸款回收責(zé)任人必須對(duì)被擔(dān)保人及其項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)控。要求被擔(dān)保人如發(fā)生分立、合并，其財(cái)產(chǎn)權(quán)屬或法定代表人變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知本公司和貸款人，并辦理相關(guān)手續(xù)。、要核實(shí)貸款人貸款資金是否及時(shí)足額到位，要求被擔(dān)保人?？顚Ｓ觅J款資金，并要求其嚴(yán)格按照《保證合同》和《借款合同》的約定履行義務(wù)，按季(月)向本公司如實(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表及項(xiàng)目執(zhí)行情況等資料。對(duì)擔(dān)保期限超過一年的項(xiàng)目，由本公司、貸款人和推薦人（如有，下同）聯(lián)合實(shí)行年檢制度。本公司對(duì)連續(xù)三年以上信用優(yōu)良的借款人，應(yīng)對(duì)其實(shí)行銀行授信制度。、要定期對(duì)被擔(dān)保人的經(jīng)營情況及貸款使用情況進(jìn)行全過程跟蹤調(diào)查。如發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人未按合同約定使用貸款，致使資金流失或財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，本公司應(yīng)及時(shí)與推薦人、貸款人和反擔(dān)保人協(xié)商提出預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的措施，把貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。、擔(dān)保部在監(jiān)控和跟蹤調(diào)查過程中，如發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人的抵（質(zhì)）押物的價(jià)值明顯減少或有明顯減少趨勢(shì)；其財(cái)務(wù)狀況極速惡化，現(xiàn)金流量匱乏；已陷于重大的經(jīng)濟(jì)、民事糾紛案件；或明顯無還款意向等問題時(shí)，要及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)反映，并立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案，采取補(bǔ)救措施，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。、優(yōu)化品種，分散責(zé)任、增加被擔(dān)保人數(shù)量，擴(kuò)大受保面；增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合，是內(nèi)部實(shí)施分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑。同時(shí)要控制對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人擔(dān)保債務(wù)比例，用于被擔(dān)保人擔(dān)保保證金的基數(shù)一般不能超過本公司注冊(cè)資本金的10%，如有超過原則上由被擔(dān)保人承擔(dān)。、建立貸款人、借款人與本公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。要明確貸款人與本公司對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例(原則上為1：9)，謹(jǐn)防貸款人因?yàn)橛辛吮竟镜男庞脫?dān)保而放松對(duì)借款人貸款審查和第一債權(quán)追討的現(xiàn)象發(fā)生。、貸款人應(yīng)履行主債權(quán)人的管理責(zé)任，應(yīng)定期了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)，對(duì)未能履行《借款合同》規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)要求其提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款。、要充分發(fā)揮單個(gè)項(xiàng)目推薦人的作用，明確其權(quán)利和義務(wù)，要求其監(jiān)督被擔(dān)保人及反擔(dān)保人履行合同規(guī)定的義務(wù)，及時(shí)掌握被擔(dān)保人計(jì)劃執(zhí)行情況和借款資金使用情況，監(jiān)督被擔(dān)保人按期還本付息。強(qiáng)化措施，追償債權(quán)、如果一旦發(fā)主代位償債，公司風(fēng)控部要認(rèn)真審查被擔(dān)保人是否提供了虛假申報(bào)資料；是否存在欺詐行為，貸借雙方是否串通騙取本公司的信用擔(dān)保和是否存在嚴(yán)重的信用問題和違法行為。對(duì)于貸借雙方違法行為，應(yīng)查明原因，追究其有關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。、代償后，本公司應(yīng)立即向債務(wù)人發(fā)送代償款支付通知和代償相關(guān)憑證，同時(shí)向反擔(dān)保人