【文章內(nèi)容簡介】 低代償率和損失率。４、合理設計擔保組合在嚴格控制每筆擔保風險的基礎上，通過風險管理技術進一步分散風險。對擔保資產(chǎn)組合的信用質(zhì)量、流動性、多樣化、單一風險、地理分布、期限管理應當有明確的要求。根據(jù)每筆擔保情況，計算擔保的平均持續(xù)期限，保持擔保資金投資組合的平均持續(xù)期限與擔保的平均期限相匹配；根據(jù)每筆凈擔保業(yè)務量對應的信用風險轉換系數(shù)計算加權凈擔保風險；根據(jù)加權凈擔保風險增加凈資本的數(shù)量，使擔保風險與凈資本保持在合適的水平。合理的擔保組合方案為：①單一行業(yè)擔保余額≤資本凈額的25%；②單一客戶擔保余額≤資本凈額的5%10%；③最大十家客戶擔保余額≤資本凈額的50%；④最大擔保余額≤資本凈額的10倍；⑤擔?？蛻粜庞玫燃壏植糀級以上≥65%，BBB級≤35%；⑥存續(xù)期在1年以上的擔保余額≤全部擔保余額的40%。三、風險控制的主要控制措施依法經(jīng)營，合法擔保、本公司必須嚴格按公司營業(yè)執(zhí)照批準的經(jīng)營范圍開展業(yè)務，超出經(jīng)營范圍的須通過合法批準。、被擔保人及反擔保人必經(jīng)合法注冊登記，具有獨立承擔民事經(jīng)濟責任的主體資格；擔保貸款項目必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策，各項開發(fā)經(jīng)營法律手續(xù)完備。要建立以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，將有不良信用記錄的申請人拒之于公司擔保大門之外。、必須根據(jù)《擔保法》、《合同法》的有關規(guī)定，本著“認真、謹慎、合法”和“互惠、互利、平等”的原則，與被擔保人、反擔保人和貸款人簽訂有關合同。所有合同文書必須經(jīng)公司法律顧問審核。、加強內(nèi)部管理，建立和健全各項規(guī)章制度，教育所有員工必須從公司的整體利益出發(fā)，不得玩忽職守、徇私舞弊。在落實反擔保措施上決不允許“感情用事”或“心慈手軟”等現(xiàn)象出現(xiàn)。民主審議，謹慎決策、擔保項目的洽談、受理、考察、簽約、保后管理和債權清償及有關重大問題的決定與處理，必須堅持公開化、民主化和程序化，絕不允許“暗箱操作”或“地下運作”。、嚴格項目審核和評審制度，充分發(fā)揮公司擔保風險控制委員會、擔保業(yè)務評審委員會和評審專家的作用；選聘有貸款擔保工作經(jīng)驗的管理人員，充實各部門力量，以提高擔保專業(yè)操作水平。、堅持民主審議、集體決策的原則，杜絕“家長制”、“一言堂”審批和決策擔保項目的現(xiàn)象；決策機構和決策人要慎用決策權，對于暫時“拿不準”的項目，應采取“緩議”或“復議”，防止決策失誤。、決策機構審批項目實行“一票否決制”。分級管理，經(jīng)理負責、按照公司《章程》第三十三條要求，日常行政和經(jīng)營管理實行在董事會領導下的總經(jīng)理負責制。、由公司部門主要負責人以上職員組成總經(jīng)理辦公會議，負責議決公司日常行政和經(jīng)營管理工作。、總經(jīng)理的審批權限按授權程序確定，總經(jīng)理必須在董事會授權的審批權限內(nèi)進行操作，對公司擔保業(yè)務負總責；業(yè)務部門必須按總經(jīng)理授權范圍內(nèi)進行擔保業(yè)務受理和調(diào)查，對總經(jīng)理負責。、業(yè)務部門應定期將擔保業(yè)務運作情況采取書面與當面陳述相結合的形式向總經(jīng)理報告，總經(jīng)理在授權范圍內(nèi)承擔對擔保項目審批、擔保金額代償和追償全部領導責任。限額審批，三權分離、要嚴格按照本公司《擔保業(yè)務基本操作規(guī)程》有關規(guī)定，實行分級管理、限額授權的審批制度。對符合條件的單個擔保項目在總量控制的前提下，依據(jù)申請人資信狀況及擔保貸款風險大小、數(shù)額和性質(zhì)，確定單筆擔保金額的申批權限。、融資類擔保審批權限(包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期、撤保的審批)。擔保額在50萬元以內(nèi)的由總經(jīng)理審批；擔保額在50100萬元的由總經(jīng)理辦公會議審批；擔保額在100500萬元的由董事長審批；擔保額在5001000萬元的由董事會審批；擔保額在1000萬元以上的由股東會審批。、對同一擔保項目累計擔保金額超過限額，單筆擔保金額超過審批限額，暫不符合擔保條件或特殊的擔保項目原則上不予批準。、為防止在擔保業(yè)務中發(fā)生過程失誤，公司實行審、保、償分離制度。即業(yè)務部負責對申請人的資信調(diào)查與評估，并對其準確性承擔責任；擔保部負責保后的管理與監(jiān)控（包括跟蹤調(diào)查），承擔保后管理失誤的責任；風控部負責代償債務的追償，承擔追償不力的責任。內(nèi)部稽核，離職審計、成立由公司監(jiān)事為首的稽核部門，定期對擔保部、業(yè)務部、財務部和風控部進行稽核。、稽核人員不參與對借款人的檢查與評估，也不參加業(yè)務部的日常工作，以保持稽核工作的公正性。、擔保項目的審批人員和業(yè)務負責人員包括擔保貸款回收責任人在調(diào)離工作崗位時，由稽核部門對其履行現(xiàn)職情況進行審計，離任者必須對審計結果負責。、對出現(xiàn)重大決策失誤、未履行集體審批程序和不按規(guī)定執(zhí)行擔保業(yè)務的部門及人員，要根據(jù)本公司《擔保業(yè)務管理規(guī)定》的有關條款追究其相應的責任；情節(jié)嚴重的，要根據(jù)國家有關法律，追究其民事賠償或刑事責任?；I措基金，應對風險、為提高抗風險能力，公司必須根據(jù)第十二章《財務管理規(guī)定》第三十四條規(guī)定，從經(jīng)營總收入中提取5%作為風險準備金，主要用于特殊情況下彌補虧損或意外損失的開支。、公司從年經(jīng)營利潤中提取代位代償準備金，其計提公式為：代位代償準備金 = 年末在保債務總額提取比例的5‰ + 逾期擔保債務總額提取比例的5%。、每年從經(jīng)營利潤中提取10%左右的擔保呆賬準備金，用于彌補由于追償失敗而發(fā)生的損失。、向借款人按實際貸款金額的20%收取風險保證金。保證金的管理由本公司負責，主要用于借款人不能按照合同約定履行義務時的支付。在借款人履行《借款合同》完畢后，退還本金給借款人。堅持原則，落實反保、被擔保人應根據(jù)《擔保法》的規(guī)定提供反擔保措施，反擔保抵押、質(zhì)押物的條件必須符合《擔保法》的有關規(guī)定。在實施反擔保時，本公司應根據(jù)擔保金額大小及風險程度，確定并取得被擔保人或反擔保人的一種或幾種反擔保措施。、落實反擔保物應把握的“五項原則”，一是易于變現(xiàn)的原則；二是易于評估的原則；三是易于執(zhí)行操作的原則；四是易于抵押物登記的原則；五是易于觸動受保人利益的原則。、申請人提供抵押物或質(zhì)押物，應辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。抵(質(zhì))押登記資料包括：主合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同、抵(質(zhì))押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，應取得抵(質(zhì))押登記部門發(fā)放的《他項權力證書》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件。、不動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算）不高于50%；股權、債券等權利質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。項目監(jiān)控，全程跟蹤、一旦貸款擔保成立，本公司從此開始承擔擔保責任，公司擔保部和風控部包括擔保貸款回收責任人必須對被擔保人及其項目進行監(jiān)控。要求被擔保人如發(fā)生分立、合并，其財產(chǎn)權屬或法定代表人變更時，應及時通知本公司和貸款人，并辦理相關手續(xù)。、要核實貸款人貸款資金是否及時足額到位，要求被擔保人?？顚Ｓ觅J款資金，并要求其嚴格按照《保證合同》和《借款合同》的約定履行義務，按季(月)向本公司如實報送財務報表及項目執(zhí)行情況等資料。對擔保期限超過一年的項目，由本公司、貸款人和推薦人（如有，下同）聯(lián)合實行年檢制度。本公司對連續(xù)三年以上信用優(yōu)良的借款人，應對其實行銀行授信制度。、要定期對被擔保人的經(jīng)營情況及貸款使用情況進行全過程跟蹤調(diào)查。如發(fā)現(xiàn)被擔保人未按合同約定使用貸款，致使資金流失或財務狀況嚴重惡化，本公司應及時與推薦人、貸款人和反擔保人協(xié)商提出預防風險的措施，把貸款擔保風險降到最低限度。、擔保部在監(jiān)控和跟蹤調(diào)查過程中，如發(fā)現(xiàn)被擔保人的抵（質(zhì)）押物的價值明顯減少或有明顯減少趨勢；其財務狀況極速惡化，現(xiàn)金流量匱乏；已陷于重大的經(jīng)濟、民事糾紛案件；或明顯無還款意向等問題時，要及時向公司領導反映，并立即啟動風險防范預案，采取補救措施，防止風險擴大。、優(yōu)化品種，分散責任、增加被擔保人數(shù)量，擴大受保面；增加擔保品種，優(yōu)化擔保品種組合，是內(nèi)部實施分散擔保風險的主要途徑。同時要控制對單個被擔保人擔保債務比例，用于被擔保人擔保保證金的基數(shù)一般不能超過本公司注冊資本金的10%，如有超過原則上由被擔保人承擔。、建立貸款人、借款人與本公司共擔風險機制。要明確貸款人與本公司對承擔風險的比例(原則上為1：9)，謹防貸款人因為有了本公司的信用擔保而放松對借款人貸款審查和第一債權追討的現(xiàn)象發(fā)生。、貸款人應履行主債權人的管理責任，應定期了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務活動，對未能履行《借款合同》規(guī)定義務的，貸款人有權要求其提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款。、要充分發(fā)揮單個項目推薦人的作用，明確其權利和義務，要求其監(jiān)督被擔保人及反擔保人履行合同規(guī)定的義務，及時掌握被擔保人計劃執(zhí)行情況和借款資金使用情況，監(jiān)督被擔保人按期還本付息。強化措施，追償債權、如果一旦發(fā)主代位償債，公司風控部要認真審查被擔保人是否提供了虛假申報資料；是否存在欺詐行為，貸借雙方是否串通騙取本公司的信用擔保和是否存在嚴重的信用問題和違法行為。對于貸借雙方違法行為，應查明原因，追究其有關法律責任和經(jīng)濟責任。、代償后，本公司應立即向債務人發(fā)送代償款支付通知和代償相關憑證，同時向反擔保人