【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，準(zhǔn)確率達(dá)到 69% 總分不合格項(xiàng)目，出現(xiàn)逾期、代償比率為 69% 單項(xiàng)指標(biāo)不合格，出現(xiàn)逾期、代償比率為 87% 62 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)包含以下評(píng)價(jià)模型，可實(shí)現(xiàn)相應(yīng)功能 63 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 圖：擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 初步 判斷模型 企業(yè)信用等級(jí) 評(píng)估模型 企業(yè)授信 額度 確定模型 反擔(dān)保措施 評(píng)價(jià)模型 擔(dān)保項(xiàng)目 綜合 評(píng)價(jià)模型 64 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (1)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)初步判別模型 該模型可直接將企業(yè)劃分為風(fēng)險(xiǎn)較大的不能接受企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)較小可接受企業(yè)兩類。經(jīng)初步判斷風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)可直接剔除；如果評(píng)估系統(tǒng)判斷是不可接受的企業(yè)，分析人員認(rèn)為是可接受的，可將該企業(yè)列為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象進(jìn)行分析考察。（企業(yè)和企業(yè)負(fù)責(zé)人涉及訴訟的企業(yè)、經(jīng)營(yíng)不足一年的企業(yè)、屬于國(guó)家政策限制或淘汰行業(yè)的企業(yè)等在網(wǎng)上申報(bào)時(shí)會(huì)被系統(tǒng)直接剔除） 65 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (2)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估模型 經(jīng)過初步判斷后的可接受企業(yè)之間的信用風(fēng)險(xiǎn)程度并不相同，該模型用來(lái)對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分。該模型對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的劃分是在僅考慮企業(yè)自身因素的基礎(chǔ)上形成的，并不將反擔(dān)保措施的影響考慮在內(nèi)，其反映的級(jí)別是企業(yè)自身實(shí)際的信用等級(jí)。因?yàn)橐坏┢髽I(yè)發(fā)生違約現(xiàn)象，無(wú)論其反擔(dān)保措施如何強(qiáng)大，我們也認(rèn)為企業(yè)違約，反擔(dān)保措施只是在企業(yè)出現(xiàn)違約情形下的一種補(bǔ)救措施。 66 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (3)企業(yè)合理授信額度確定模型 任何一家企業(yè)所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、自身經(jīng)營(yíng)管理能力及財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)類型等，決定了其具有一個(gè)相對(duì)合理的授信額度范圍，企業(yè)信用等級(jí)不同、行業(yè)領(lǐng)域不同，對(duì)其合理的授信額度都有不同的影響。該模型充分考慮上述因素，用來(lái)確定企業(yè)合理的授信額度范圍。 67 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (4)反擔(dān)保措施評(píng)價(jià)模型 合理授信額度范圍與擔(dān)保金額大小的比例關(guān)系，直接關(guān)系到擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度與反擔(dān)保措施的有效性。反擔(dān)保措施是否有效，除考察擔(dān)保方式、抵押物、質(zhì)押物的合法性外，還要充分考察抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值大小、自然損耗、技術(shù)損耗、變現(xiàn)障礙等因素，并最終通過抵、質(zhì)押的充足系數(shù)來(lái)反映反擔(dān)保措施的有效性。另外通過第三方信用擔(dān)保的，可以通過上述企業(yè)信用等級(jí)評(píng)級(jí)模型及管理流程授信額度確定模型，對(duì)第三方的擔(dān)保能力進(jìn)行判斷。該模型區(qū)分不同的擔(dān)保方式，結(jié)合企業(yè)合理授信額度，對(duì)反擔(dān)保措施的有效性給予量化和評(píng)價(jià)。 68 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) （ 5）擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型 是前面四個(gè)模型的集合具有前面四個(gè)模型的綜合功能。我們公司在總結(jié)歷年擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，設(shè)立了四個(gè)類別擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型，分別是生產(chǎn)制造行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、商貿(mào)流通行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、服務(wù)行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、小額綠通擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)。 69 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測(cè)評(píng)系統(tǒng) 數(shù)據(jù)來(lái)源 申請(qǐng)擔(dān)保金額 資產(chǎn)質(zhì)量量化指標(biāo) 經(jīng)營(yíng)能力量化指標(biāo) 反擔(dān)保能力量化指標(biāo) 定型化評(píng)價(jià) 70 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測(cè)評(píng)系統(tǒng) 圖示 說(shuō)明 應(yīng)用 71 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 反擔(dān)保措施量化計(jì)分辦法、 保障性措施量化計(jì)分辦法介紹 約束性措施量化計(jì)分辦法介紹 72 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 一、實(shí)物性資產(chǎn)（含所有動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）抵、質(zhì)押。 抵、質(zhì)押物時(shí)點(diǎn)價(jià)值／擔(dān)保金額 *40 ? 土地、房產(chǎn)抵押和貴金屬質(zhì)押，項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以七折計(jì)值；高于 40分按 40分計(jì)。 ? 汽車、設(shè)定了有效監(jiān)管措施的設(shè)施設(shè)備和商品（含融通倉(cāng)實(shí)時(shí)監(jiān)管的商品），項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)值；高于 25分按 25分計(jì)。保障能力特別強(qiáng)的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可以在定性化評(píng)價(jià)中加分，但要說(shuō)明理由。 ? 特殊抵質(zhì)押品，項(xiàng)目經(jīng)理可根據(jù)實(shí)際情況計(jì)分，但應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。 ? 法律規(guī)定需要辦理登記手續(xù)，但實(shí)際操作中無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)的抵押物、融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品不能在此項(xiàng)欄目計(jì)分 . 73 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 存單、國(guó)債、 AAA級(jí)企業(yè)債券質(zhì)押。 ? 計(jì)分方式：存單、國(guó)債、 AAA級(jí)企業(yè)債券現(xiàn)值以九折計(jì)值／擔(dān)保貸款金額 *40。高于 40分按 40分計(jì)。 設(shè)定強(qiáng)行平倉(cāng)價(jià)的二級(jí)市場(chǎng)股票抵押。 ? 計(jì)分方式：設(shè)定的強(qiáng)行平倉(cāng)價(jià)以九折計(jì)值／擔(dān)保貸款金額 *40。高于 40分按 40分計(jì)。 74 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 個(gè)人無(wú)限連帶保證。 ? 對(duì)于由夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶保證反擔(dān)保措施（須提供 60萬(wàn)元以上資產(chǎn)線索），我們認(rèn)定該措施具有 30萬(wàn)元的保障能力，提供的資產(chǎn)線索在 60萬(wàn)元以下的，按實(shí)際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。單身個(gè)人則按 15萬(wàn)元保障能力計(jì)算（須提供 30萬(wàn)元以上資產(chǎn)線索），提供的資產(chǎn)線索在 30萬(wàn)元以下的，按實(shí)際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。已婚人士提供單獨(dú)的個(gè)人連帶保證不得計(jì)分。 75 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 個(gè)人無(wú)限連帶保證。 ? 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶保證，每個(gè)家庭的連帶保證為 2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為 1分。 ? 非股東提供的家庭連帶保證每增加一人可加 1分； ? 多個(gè)家庭或多個(gè)個(gè)人提供連帶保證，分值可累加。累加后，分值最高不超過 20分。 76 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保。 用信用等級(jí)主體分測(cè)分表對(duì)信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)分，測(cè)分值 *。單家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保分值不超過 20分。多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的信用反擔(dān)保分值可以累加，但分值最高不超過 20分。特別優(yōu)秀企業(yè)提供的信用反擔(dān)保，或者多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可在附加分中考慮加分。 77 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保。 其效力最高（項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況）可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分之一，用信用等級(jí)主體分測(cè)分表對(duì)信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)分，測(cè)分值 **／ 3即可得出關(guān)聯(lián)企業(yè)反擔(dān)保指標(biāo)最高分值。與擔(dān)保主體企業(yè)合并報(bào)表或者經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品完全相同的關(guān)聯(lián)企業(yè)不適用此法，該兩類企業(yè)必須提供信用反擔(dān)保而不能為項(xiàng)目加分。同時(shí)有若干家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保，各企業(yè)分值不可以累加，但可以取最高分，其余按家數(shù)每增加一家反擔(dān)保企業(yè)加 2分方式進(jìn)行累加。累加后關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保匯總分值最高不超過 10分。特別優(yōu)秀的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保，項(xiàng)目經(jīng)理說(shuō)明理由后在定性化評(píng)價(jià)中加分。 78 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 沒有設(shè)定有效監(jiān)管措施的機(jī)器設(shè)備、設(shè)施抵押 項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)計(jì)算時(shí)點(diǎn)價(jià)值／擔(dān)保貸款金額 *40。分值最高不超過 10分。 79 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品。 對(duì)監(jiān)管商品項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)計(jì)算時(shí)點(diǎn)價(jià)值／擔(dān)保貸款金額 *40。分值最高不超過 2分。 80 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 其他措施。 凡不屬于以上方式的任何其他反擔(dān)保措施，如倉(cāng)單、商標(biāo)權(quán)、收益權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押等，由于個(gè)體差異化程度較高，需具體項(xiàng)目具體分析，由項(xiàng)目經(jīng)理定分，并說(shuō)明給分理由。 81 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 多項(xiàng)措施組合 若項(xiàng)目中同時(shí)設(shè)有兩種或兩種以上反擔(dān)保措施，不同措施的計(jì)分結(jié)果可以累加。約束性措施累加后不得超過 20分 ,約束性措施和保障性措施累加后得出反擔(dān)保能力指標(biāo)值 ,其最高分不超過 40分 . 82 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 反擔(dān)保組合的應(yīng)用 不可缺少的個(gè)人連帶保證 實(shí)物抵押鎖定風(fēng)險(xiǎn)，為主要風(fēng)險(xiǎn)化解方式 非關(guān)聯(lián)第三方信用保證為重要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁渠道 關(guān)聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 存貨監(jiān)管為有效補(bǔ)充 83 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分級(jí)及應(yīng)用： ? A級(jí)：最后測(cè)分值為 90分（含附加分）以上，且主分值不低于 80分。建議費(fèi)率不低于 ％ ? B級(jí)：最后測(cè)分值為 80－ 90分（含附加分），且主分值不低于 70分。建議費(fèi)率不低于 ％ ? C級(jí)：最后測(cè)分值為 60－ 80分（含附加分），且主分值不低于 50分。 根據(jù)主分值的高低，用加減（＋－）號(hào)區(qū)別該級(jí)別更詳細(xì)的信用等級(jí)狀況： ? C＋：主分在 70－ 80的 C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于 ％ 84 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) ? C：主分在 60－ 70的 C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于 ％ ? C：主分在 60以下的 C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于 ％ ? C－：最后測(cè)分值為 60分，但主分在 50分以下的項(xiàng)目。建議費(fèi)率不低于 ％ ? D級(jí)：最后測(cè)分值在 50－ 60之間項(xiàng)目。一般不予提供擔(dān)保。 ? E級(jí)： 最后測(cè)分值在 50以下項(xiàng)目。 一般不予提供擔(dān)保 。 85 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 是我公司為政策性扶持中小企業(yè)融資而推出的快速審批通道，凡是在北京市注冊(cè)、依法納稅、運(yùn)營(yíng)兩年以上的企業(yè)均可申報(bào)。該品種基本特點(diǎn)是以納稅報(bào)表作為評(píng)審依據(jù)（納稅報(bào)表時(shí)縮水的報(bào)表），以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用保證為主，免實(shí)物抵押（有實(shí)物抵押可在原審定基礎(chǔ)上相應(yīng)調(diào)高擔(dān)保額度），完全采用標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)審，審批速度快（受理到批準(zhǔn)不超過 3個(gè)工作日）。并且和相關(guān)銀行簽訂協(xié)議，此類項(xiàng)目由我公司承擔(dān) 100%本金擔(dān)保，無(wú)寬限期代償，銀行見保即貸，銀行方面只作形式審查，銀行審批時(shí)間不超過 3個(gè)工作日，亦稱 見保即貸 項(xiàng)目。 86 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 從企業(yè)納稅報(bào)表采集數(shù)據(jù) 一般而言，納稅報(bào)表是資產(chǎn)、收入縮了水的報(bào)表，才納稅報(bào)表采集的財(cái)務(wù)信息，至少反映了企業(yè)的資產(chǎn)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力，大大簡(jiǎn)化了評(píng)審人員審查工作量，實(shí)用性強(qiáng)，對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)和提高工作效率有積極意義 87 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 100萬(wàn)元額度項(xiàng)目模型介紹 88 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 300萬(wàn)元額度項(xiàng)目模型介紹 89 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 小額綠通一些基本操作原則： 個(gè)人或家庭連帶保證被賦予 30萬(wàn)元以下的可量化的保障能力 至少提供兩個(gè)不同家庭的連帶保證成為必要條件 實(shí)物抵押僅成為調(diào)增擔(dān)保額度的參考依據(jù) 項(xiàng)目經(jīng)理只有單向向下調(diào)減額度的權(quán)限 90 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 高效率：小額綠通項(xiàng)目從受理到放款平均時(shí)間為10個(gè)