中小企業(yè)信用擔保體系風險管理研究(編輯修改稿)
2025-01-08 15:08 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 最高；二是一般會選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展擔保業(yè)務(wù)；三是通過向信用擔保機構(gòu)申請再擔保來 6 北京科技經(jīng)營管理學(xué)院畢業(yè)論文 分散風險；四是需要通過相關(guān)投資和服務(wù)業(yè)務(wù)所得來建立擔保業(yè)務(wù)的補償機制。 除上述三種模式外，個別地方以政府財政部門與商業(yè)擔保公司合作方式，由財政部門對銀行作出承諾保證責任并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔保公司辦理具體擔保手續(xù)，對銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進行擔保的試點。也有的地方國有投資公司以企業(yè)名 義為中小企業(yè)提供保證，并以咨詢費名義收取提供擔保的報酬。還有地方為幫助下崗職工自我創(chuàng)業(yè)，探索進行公務(wù)員為創(chuàng)業(yè)者從銀行貸款提供個人小額擔保。 二、中小企業(yè)信用擔保中的利弊因素分析 （一）中小企業(yè)信用擔?？焖侔l(fā)展原因分析 當前民營信用擔保機構(gòu)異軍突起、快速發(fā)展的主要原因： 發(fā)展中小企業(yè)信用擔保符合政策導(dǎo)向 中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)是政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的社會化服務(wù)體系的重要組成部分。《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》明確規(guī)定：國家鼓勵各種擔保機構(gòu)為中小企業(yè)提供信用擔保；縣級以上人民政府和有關(guān)部門應(yīng) 當推進和組織建立中小企業(yè)信用擔保體系，推動中小企業(yè)的信用擔保，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。 中小企業(yè)信用擔保具有良好的市場發(fā)展前景 由于中小企業(yè)特別是一些處于起步階段的民營企業(yè)規(guī)模 7 北京科技經(jīng)營管理學(xué)院畢業(yè)論文 小、實力弱，資金投入較集中，融資困難成為制約其發(fā)展的 “瓶頸 ”，而擔保困難又是 “瓶頸 ”中的 “瓶頸 ”。據(jù)東莞市統(tǒng)計部門 2020年上半年對非公企業(yè)投資與發(fā)展環(huán)境調(diào)查，有 54。5%的私營企業(yè)認為資金緊張對私營經(jīng)濟發(fā)展構(gòu)成制約；在回答 “獲取貸款的難易程度 ”時，“較困難 ”或 “很困難 ”的占 20。 3%，而 “貸款難 ”的主要原因之一是 “難以獲得第三方擔保 ”。這些反映 “貸款難 ”的企業(yè)，主要由于穩(wěn)定性差、缺乏信用記錄和有效的抵押擔保等原因，銀行不敢貿(mào)然予以支持，因此，如果沒有擔保機構(gòu)提供擔保，中小企業(yè)就難以獲得貸款。隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展，社會信用狀況的不斷改善，中小企業(yè)的專業(yè)性擔保需求將不斷增加。另一方面，商業(yè)銀行通過引入擔保機制，采取 “銀行 +擔保公司 +中小企業(yè) ”的信貸模式，可以有效防范和分散信貸風險，增加信貸品種和信貸總量，在滿足中小企業(yè)融資需求的同時，也促進了銀行業(yè)務(wù)和信用擔保業(yè)務(wù)的發(fā)展。 民間資本進 入信用擔保領(lǐng)域的動機呈多元化傾向。據(jù)調(diào)查， 20家擔保機構(gòu)中有 19家為民營資本，這一方面反映出民間資本看好信用擔保行業(yè)，認為有較大的發(fā)展和盈利空間，既可以為中小企業(yè)提供信用擔保，又可以為自身資金尋找新的投資渠道。 （二）信用擔保體系在發(fā)展中的風險因素 由于擔保行業(yè)無準入門檻，在快速的發(fā)展的同時也暴露了很多問題。如虛假出資、資金抽逃、進行非擔保經(jīng)營，甚至進 8 北京科技經(jīng)營管理學(xué)院畢業(yè)論文 行直接貸款等行為。大量民營資本因為注冊資本較低且無良好的經(jīng)營信用紀錄 不被銀行認可，處于無業(yè)務(wù)可做的狀況，導(dǎo)致不少擔保公司把閑置資金挪作它用或?qū)①Y金拆借出去進行其他運作。有些機構(gòu)成立擔保公司是為了讓自己控制的擔保公司解決融資難問題，成為自己圈錢的工具。此現(xiàn)象更加大了擔保業(yè)的信用風險。 （三）中小企業(yè)信用擔保風險類別 結(jié)構(gòu)性風險 中小企業(yè)信用擔保體系的結(jié)構(gòu)性風險主要表現(xiàn)在：在機構(gòu)數(shù)量和擔保貸款金額上，政府擔保的份額過高，民間資本型擔保（包括互助擔保和商業(yè)擔保）的比重嚴重不足。顯然，政府并不具有解決市場問題的立憲依據(jù)和能力。而且，中小企業(yè)貸款缺口作為一種市場現(xiàn)象，市場本 身有機制、動因和能力來解決它，即由民間資本在中小企業(yè)貸款市場上提供貸款擔保。事實上，由于中小企業(yè)量多面廣，貸款需求具有明顯的個性化，新陳代謝速度較快，每年新增的企業(yè)戶數(shù)很多，因此政府根本不可能在完成宏觀調(diào)控和社會管理職能之后還有足夠的財力在中小企業(yè)擔保體系中起主導(dǎo)性作用。所以，中小企業(yè)信用擔保體系過分依賴于政府擔保，既無必要，也不可能。 經(jīng)營性風險 資金補償機制、風險分散機制、擔保品種和擔保人才的缺乏是中小企業(yè)信用擔保體系經(jīng)營性風險的主要構(gòu)成。此外，很 9 北京科技經(jīng)營管理學(xué)院畢業(yè)論文 多通 過政策性出資建立的政府擔保機構(gòu)沒有實行企業(yè)化運作和市場化經(jīng)營，行政干預(yù)仍然突出。一些地方政府根據(jù) “誰投資，誰決策 ”的市場原則，認為政府在擔保項目上有表決權(quán)，所以領(lǐng)導(dǎo)定項目的情況并不少見。也有一些地方領(lǐng)導(dǎo)利用這種政府對中小企業(yè)的信用擔保進行 “設(shè)租 ”或 “尋租 ”，或是把政府對中小企業(yè)的信用擔保這種長期行為短期化和政治化。 ① 政府擔保機構(gòu)的資金來源以各級地方政府財政資金和資產(chǎn)劃入為主，擔保費收入為輔。但地方財政資金和資產(chǎn)劃入大部分都是一次性的，規(guī)模又小。政府擔保機構(gòu)不以盈利為主要目標，收取的擔保費也很低。由此可見，政 府擔保機構(gòu)缺乏資金補償機制。另外，缺乏有效的風險分散機制。從當前我國商業(yè)性擔保業(yè)務(wù)開展情況來看，商業(yè)性信用擔保對承擔的中小企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)要承擔 100%的風險。與其合作的商業(yè)銀行不承擔任何風險商業(yè)銀行與信用擔保機構(gòu)的風險、利益不對稱，使得信用擔保機構(gòu)與商業(yè)銀行合作支持的中小企業(yè)項目一旦形成不良貸款，由信用擔保機構(gòu)追索債權(quán)，出現(xiàn)的風險信用由擔保機構(gòu)承擔。因此，商業(yè)性擔保機構(gòu)對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的擔保，必須追求 100%的安全，業(yè)務(wù)范圍狹窄，使大多數(shù)中小企業(yè)仍然得不到融資支持。再者，擔保業(yè)是一項高度專業(yè)化的行業(yè)，其 業(yè)
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