【文章內容簡介】 的擴展階段。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運作中。國家開始在較大范圍內推廣政府主導型小額信貸項目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項目支持和推動。第三個階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農村信用合作社大力開展小額信貸的階段。它是以農村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2006 年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策；2007 年初，銀監(jiān)會批準設立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農村資金互助社。截止2008 年年底，己經有數百個小額貸款試點在中國大陸展開。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴展，小額信貸規(guī)模不斷擴大，受益人口不斷增多。二、我國農村小額信貸發(fā)展中存在的問題。首先，貸款額度與農民的需求不協(xié)調，農村資金需求仍無法得到有效滿足。從宏觀層面來看，農戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農信社對農戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾。在思想意識上，部分農民文化層次較低，素質不高，法律意識淡薄，信用觀念不強。在操作上，信用貸款是農戶憑此借款的法律憑證，許多農戶在實際操作中未意識到其背后的法律責任，存在轉借、冒名的問題。農戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來風險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農業(yè)生產。中國每年約有13 億公頃農作物受災，但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助，即由民政部門實施的政府農業(yè)災害救濟以及由中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農業(yè)保險。從實際情況看，這種補償性質的災害救濟，受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發(fā)展和結構調整對農業(yè)保險的要求。由于當前農業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患。此外，由于農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農村信用社發(fā)放貸款的積極性。3農村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內在原因.。隨著社會主義市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整，廣大農民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，當前服務農村經濟的功能存在缺陷，設在農村的郵政儲蓄機構只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農村資金。因此，直接為農民服務的金融機構實際上只有農村信用合作社一家，但農村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農戶強烈的資金需求，另一方面是農村資金的大量流失，農村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農民貸款難的問題沒有得到實質性的解決。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農信社主任擔任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重到農戶進行逐一核對，使違規(guī)問題長期隱藏。目前我國的小額信貸根據放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運作機構的小額信貸試驗項目。此類項目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。目前，這類機構由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農村金融穩(wěn)定的發(fā)展。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目。此類項目可稱之為“政府主導型項目，它的基本目標是實現政府的扶貧攻堅任務，但其在確立項目和機構的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機構和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。三是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。三、進一步發(fā)展我國農村小額信貸的建議。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構，制定可行的實施程序、評定標準。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標準。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對評定的農戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業(yè)健康成長，使他們認識到誠信是無形資產，效益靠信譽實現，要像經營其他資產一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責任目標，確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機制，加強貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度，強化農村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。，控制貸后風險。一是明確目標，嚴格考核，獎懲掛鉤?？蛻艚浝響撠煂φＹJ款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據比例不得超過50%等指標加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質押貸款，盡可能減少擔保和信用放款。，提高信用社放貸的可預測行。由于農業(yè)自然災害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時，農業(yè)經營是在廣闊的地域上進行，農業(yè)(特別是農作物)保險的費用大，損失率高，費率也高，而農業(yè)保險的消費者又是低收入，保險意識淡薄，經濟承受能力較弱的農民。因此，農業(yè)保險的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農業(yè)保險公司，將商業(yè)性保險機構同政策性保險業(yè)務分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業(yè)務的針對性和廣泛性，有利于農業(yè)保險作用的發(fā)揮，但業(yè)務的單一會對政策性農業(yè)保險公司的持續(xù)性經營產生不利的影響。因此，可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險市場準入資源，鼓勵現有多種保險機構開辦農業(yè)保險，并對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶直接給予一定的保費補貼，走政策性保險和商業(yè)性保險相結合的路子。農村信用社小額信貸業(yè)務對三農問題的解決有著重大的實踐意義，盡快地推進一系列的改不僅有利于三農問題的解決，而且在當前世界金融危機的大背景下，對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。第四篇：農村小額信貸一、農村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國農業(yè)是弱勢產業(yè)，農業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業(yè)金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農政策，促進了農村的經濟發(fā)展和農民的收入，但是農村經濟基礎依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農村轉移到大中型城市，導致農村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農村金融信用社壟斷經營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產生。大量農村資金的“非農化”使飽受資金困擾的“三農”資金缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡使農村資金供應雪上加霜。農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發(fā)展，對農村金融機構的長遠發(fā)展也是極其不利的，也給農村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當地金融的正常發(fā)展。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農村金融基本框架，農村金融服務水平有一定提高。但是農村農村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現代農業(yè)發(fā)展和建立新農村的需要。其缺陷主要表現在：（一）、金融網店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農村信用合作社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網點都比較少，造成了農村金融服務網點整體數量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現了金融服務空白。（二）服務層次和水平低。目前，農村銀行業(yè)金融服務網點業(yè)務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務，貸款業(yè)務也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務、個人存單質押業(yè)務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務，業(yè)務品種相對較少。金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農村經濟發(fā)展的需要。（三）、農業(yè)保險難以適應農業(yè)的快速發(fā)展在1994年農業(yè)保險市場化后，由于農業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農業(yè)保險業(yè)務采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農業(yè)、農村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業(yè)現代化和農村經濟增長的進程。（四）、農村貸款需求日益增大，可用于農業(yè)貸款的總量嚴重不足。商業(yè)可持續(xù)性經營的原則使得農村金融機構不可能把全部資金都投向農村。農村地區(qū)銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經營。因此，這就產生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領域投入較多。出現這種情況也無可厚非，因為只有實現了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農問題，這是前提。表現最為突出的莫過于農村小額貸款公司。在現行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農是不現實的，這是由農業(yè)的弱質性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現支農與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。此外，如農村金融服務機構數量有限、農村金融貸款經營機制僵化和農村金融信貸管理能力弱等等，使農村金融缺乏良性循環(huán)的基礎，這些從根本