【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 熱有光有火焰，二是偶然、意外發(fā)生的燃燒，三是燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。以上三個(gè)條件必須同時(shí)滿(mǎn)足火災(zāi)責(zé)任才成立。從本案事故看，本起事故的確是突然發(fā)生的、也是正常情況下不可預(yù)料的燃燒，符合偶然、意外發(fā)生的燃燒這一條件。事故發(fā)生時(shí)有很大的濃煙，有燒焦的線(xiàn)路，可確定有熱有光，同時(shí)有可能有火焰的現(xiàn)象，火災(zāi)責(zé)任成立的第二個(gè)條件也滿(mǎn)足。本起事故責(zé)任認(rèn)定的關(guān)鍵是要確認(rèn)燃燒是否失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。由于燃燒僅僅造成電梯本身?yè)p毀，沒(méi)有蔓延，燃燒沒(méi)有失去控制也沒(méi)有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)，本次事故不滿(mǎn)足火災(zāi)成立的第三個(gè)條件，火災(zāi)責(zé)任沒(méi)有形成。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 23 機(jī)損險(xiǎn)案例二 ? 同時(shí)，為嚴(yán)謹(jǐn)起見(jiàn)，承保公司對(duì)事故發(fā)生的原因做了進(jìn)一步的調(diào)查和推證。經(jīng)查實(shí)，該單位有嚴(yán)格的管理制度，電梯平常運(yùn)轉(zhuǎn)正常，有專(zhuān)門(mén)的維修商作日常維護(hù)，但是在調(diào)查最后一次維修記錄時(shí)發(fā)現(xiàn)恰好是出險(xiǎn)當(dāng)日。根據(jù)這一信息，調(diào)查人員對(duì)維修情況做了深入了解，最終查明事故是由于維修人員工作失誤，造成設(shè)備短路，致使設(shè)備因電氣原因損壞，但被保險(xiǎn)人并未投保機(jī)器損壞險(xiǎn)。在對(duì)有關(guān)條款進(jìn)行解釋基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司最終在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)項(xiàng)下拒賠了本起事故 ? [案件評(píng)析 ] 目前保險(xiǎn)市場(chǎng)正在處于高速發(fā)展時(shí)期，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)行為有待進(jìn)一步規(guī)范，保險(xiǎn)理賠工作對(duì)保險(xiǎn)人品牌形象的樹(shù)立很重要。理賠人員要精通條款，要熱情、耐心，要花力氣對(duì)索賠事項(xiàng)的時(shí)間、地點(diǎn)、人物、前因、后果、現(xiàn)場(chǎng)跡象等因素或環(huán)節(jié)進(jìn)行詳盡的調(diào)查。在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，既要大膽設(shè)想，更要嚴(yán)密推證。保險(xiǎn)理賠工作的開(kāi)展要以誠(chéng)信為原則，以事實(shí)為依據(jù)，以技術(shù)與邏輯分析為手段。只有這樣，保險(xiǎn)公司才能逐步取得客戶(hù)的信任，并有力地促進(jìn)廣大客戶(hù)群體經(jīng)濟(jì)利益、社會(huì)利益方面的穩(wěn)定和發(fā)展。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 24 機(jī)損險(xiǎn)承保注意事項(xiàng) ? 投保財(cái)產(chǎn)應(yīng)符合機(jī)損險(xiǎn)的承保范圍 這是一個(gè)看似很淺顯的道理，但是，我們需要提醒客戶(hù)注意： ? （ 1）對(duì)與一些易損、易耗的材料以及媒介物質(zhì)，如果這類(lèi)財(cái)產(chǎn)所占比例很大，應(yīng)在選擇投保財(cái)產(chǎn)內(nèi)剔除，但是，如果所占比例很小，不易摘分，則可以和設(shè)備一并投保。 ? （ 2）對(duì)于一些價(jià)值較高且不屬于易損、易耗品的材料以及媒介物質(zhì)，為了避免出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)公司列入除外財(cái)產(chǎn)，我們應(yīng)在保單中進(jìn)行特別約定； ? （ 3）對(duì)于通常只造成火災(zāi)、爆炸的財(cái)產(chǎn)不要用機(jī)損險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。機(jī)損險(xiǎn)已經(jīng)明確列明 “ 火災(zāi)、爆炸 ” 屬于除外責(zé)任，而我們?cè)谶x擇機(jī)器設(shè)備時(shí)，往往會(huì)從機(jī)器設(shè)備的角度考慮，把變壓器、鍋爐、高爐等易燃易爆的財(cái)產(chǎn)納入機(jī)器損壞險(xiǎn)范圍，試圖用機(jī)損險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁機(jī)器設(shè)備的火災(zāi)、爆炸風(fēng)險(xiǎn)，而實(shí)際上，鍋爐或壓力容器類(lèi)財(cái)產(chǎn)的火災(zāi)、爆炸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)通過(guò)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁了。 ? （ 4）價(jià)值在免賠額以下的機(jī)器設(shè)備應(yīng)在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中予以剔除，如小額的電抗器等； ? （ 5）對(duì)于那些出險(xiǎn)后預(yù)計(jì)修理費(fèi)用在免賠額以下的機(jī)器設(shè)備，也應(yīng)剔除不保，當(dāng)然，這種預(yù)計(jì)必須基于設(shè)備管理部門(mén)的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。例如，在培訓(xùn)中我們了解到一定數(shù)量的小水泵出險(xiǎn)后的修理費(fèi)用通常在免賠額以下，于是我們決定將這部分財(cái)產(chǎn)剔除不保 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 25 機(jī)損險(xiǎn)承保注意事項(xiàng) ? 合理確定財(cái)產(chǎn)的投保價(jià)值 ? 機(jī)器設(shè)備的保險(xiǎn)金額應(yīng)為該機(jī)器設(shè)備的重置價(jià)值，即重新?lián)Q置同一廠(chǎng)牌或相類(lèi)似的型號(hào)、規(guī)格、性能的新機(jī)器設(shè)備的價(jià)格，包括出廠(chǎng)價(jià)格、運(yùn)費(fèi)、稅款、可能支付的關(guān)稅以及安裝費(fèi)用等。 ? 值得注意的是，在確定保額時(shí)不要將一些與以上費(fèi)用無(wú)關(guān)的價(jià)值列入投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。有時(shí)賬面的機(jī)器設(shè)備原值不僅包含了出廠(chǎng)價(jià)格、運(yùn)費(fèi)、稅款、可能支付的關(guān)稅以及安裝費(fèi)用等，還包含了一些土建等其他費(fèi)用等，如高爐底座的土建工程、遮蔽設(shè)備的建筑物工程等，如果這類(lèi)與機(jī)器設(shè)備險(xiǎn)投保責(zé)任無(wú)關(guān)的費(fèi)用占投保項(xiàng)目的較大比例，我們應(yīng)在投保財(cái)產(chǎn)價(jià)值中剔除。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 26 機(jī)損險(xiǎn)承保注意事項(xiàng) ? 機(jī)器設(shè)備的拆分原則 ? 通常，企業(yè)的一條流水線(xiàn)、一組設(shè)備都是由很多臺(tái)機(jī)器設(shè)備構(gòu)成的，如果不能將這些設(shè)備拆分開(kāi)來(lái)，很可能選擇投保就無(wú)法深入；但是，拆分得過(guò)于瑣碎，又不符合機(jī)器損壞險(xiǎn)的保險(xiǎn)要求。 ? 在培訓(xùn)中，我們就遇到一些看似可笑的問(wèn)題，比如問(wèn) “ 機(jī)器的萬(wàn)相接軸容易斷裂，能不能只投保萬(wàn)相接軸？ ” 、 “ 有一臺(tái)老的電機(jī)容易出事，是不是只投保這一臺(tái)就可以了？ ” ，等等。之所以遇到類(lèi)似問(wèn)題，我發(fā)現(xiàn)主要是有兩個(gè)前提沒(méi)有向客戶(hù)事先說(shuō)明： ? 必須讓客戶(hù)知道 “ 選擇投保 ” 是有代價(jià)的，這個(gè)代價(jià)就是對(duì)費(fèi)率的負(fù)面影響。大量的刪減投保機(jī)器設(shè)備的數(shù)量，而只選擇經(jīng)常出險(xiǎn)的設(shè)備投保，勢(shì)必導(dǎo)致費(fèi)率的大幅度提高，有時(shí)擴(kuò)大投保財(cái)產(chǎn)規(guī)模，促使保險(xiǎn)公司降低費(fèi)率，更有利節(jié)約保費(fèi)； ? 我認(rèn)為拆分后的機(jī)器設(shè)備必須是可以獨(dú)立完成某項(xiàng)工作的一臺(tái)或一套機(jī)器，尤其不能將機(jī)器設(shè)備拆分成零件進(jìn)行投保。實(shí)際上，設(shè)備管理人員對(duì)機(jī)器的拆分程度是不存在問(wèn)題的，他們能夠熟練的把一條流水線(xiàn)上的機(jī)器設(shè)備從連接部分拆分開(kāi)來(lái)，但是為了便于索賠，我們還是建議最好能夠結(jié)合機(jī)器設(shè)備的帳面明細(xì)進(jìn)行拆分，即拆分后的設(shè)備價(jià)值能夠通過(guò)賬面金額反映出來(lái)。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 27 機(jī)損險(xiǎn)存在的問(wèn)題 ? 非工作狀態(tài)機(jī)器設(shè)備的損壞，機(jī)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任是否成立 ? 機(jī)損險(xiǎn)下我們一般只對(duì)處于工作狀態(tài)的機(jī)器設(shè)備發(fā)生的損失進(jìn)行考慮。若機(jī)器設(shè)備處于非工作狀態(tài)，比如修理、維護(hù)，在此過(guò)程中若由于操作失誤、工藝不善、經(jīng)驗(yàn)不足導(dǎo)致的損壞，該如何考慮？ ? 觀點(diǎn) 1. 機(jī)損險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)器設(shè)備在工作、閑置和檢修保養(yǎng)時(shí)由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故造成機(jī)器設(shè)備的損失。上述原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任。 ? 觀點(diǎn) 2. 非工作狀態(tài)下是不賠償?shù)摹? 因?yàn)闄C(jī)器設(shè)備在閑置中只能存在自然風(fēng)險(xiǎn)，而維修中有可能存在故意現(xiàn)象，很難區(qū)分。由于操作失誤、工藝不善、經(jīng)驗(yàn)不足導(dǎo)致的損壞都是指機(jī)器設(shè)備在運(yùn)行中的。 ? 維修、保養(yǎng)時(shí)是看不出什么損失的，也只有機(jī)器運(yùn)行了才會(huì)發(fā)生事故 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 28 機(jī)損險(xiǎn)存在的問(wèn)題 ? 觀點(diǎn) “第二部分除外責(zé)任第四款 ”,可理解為 : 如果維修方為第三方 ,根據(jù)契約或約定由第三方賠償 . ? 觀點(diǎn) “四、停機(jī)退費(fèi) ”可理解為 : 設(shè)備正常修理及維修 (不包括由于發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失后的修理 )屬于保險(xiǎn)責(zé)任 ,但是若該項(xiàng)修理超過(guò)相應(yīng)時(shí)間 ,可退回相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi) .*(如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任 ,何來(lái)退保費(fèi)一說(shuō) ?)因此 ,.機(jī)損險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)器設(shè)備在工作、閑置和檢修保養(yǎng)時(shí)由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故造成機(jī)器設(shè)備的損失。上述原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 29 機(jī)損險(xiǎn)存在的問(wèn)題 ? 觀點(diǎn) ， “ 如任何被保險(xiǎn)鍋爐、汽輪機(jī)，蒸氣機(jī)、發(fā)電機(jī)或柴油機(jī)連續(xù)停工超過(guò)三個(gè)月時(shí)” ，可以看出，超過(guò)三個(gè)月保險(xiǎn)公司可以退費(fèi)，那么很顯然，三個(gè)月內(nèi)保險(xiǎn)公司是承擔(dān)責(zé)任的； ? 觀點(diǎn) ， “ 按照機(jī)器的規(guī)范要求，對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)器定期做好維修和保養(yǎng)工作，使之處于良好的技術(shù)狀態(tài)。被保險(xiǎn)人在機(jī)器大修時(shí)應(yīng)及時(shí)通知本公司并將修理記錄提供給本公司。 ” 從條款中也可以看出，處于修理期間保險(xiǎn)公司也是承擔(dān)責(zé)任的。 由此得出機(jī)器損壞險(xiǎn)并不僅僅承擔(dān)機(jī)器運(yùn)行狀態(tài)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn) 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 30 機(jī)損險(xiǎn)存在的問(wèn)題 ? 觀點(diǎn) 7. 機(jī)損險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)責(zé)任最后一款： 除本條款中“ 二、除外責(zé)任 ” 規(guī)定以外的其他原因。從而使得本條款只有承保風(fēng)險(xiǎn)與除外責(zé)任，而沒(méi)有介于二者之間的不保危險(xiǎn)。在除外責(zé)任部分，找不到有關(guān)非工作狀態(tài)除外的規(guī)定，因此，不能籠統(tǒng)地說(shuō)非工作狀態(tài)下的損壞免責(zé) ? 大家可進(jìn)一步研討 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 31 利潤(rùn)損失險(xiǎn) ? 保障企業(yè)在遭受物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由于重置或修復(fù)受損財(cái)產(chǎn)而造成營(yíng)業(yè)中斷所帶來(lái)的利潤(rùn)損失 ? 承保特點(diǎn)：以擁有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或機(jī)損險(xiǎn)保單為前提和基礎(chǔ) ? 賠償基礎(chǔ)： ? （或機(jī)損險(xiǎn)）的責(zé)任范圍為基礎(chǔ) ? ，并以物質(zhì)損失得到補(bǔ)償為基礎(chǔ) ? ? 保險(xiǎn)金額的構(gòu)成： ? 1。毛利潤(rùn)（ 個(gè)月賠償期） ? 2。工資 ( 個(gè)月賠償期）首 XX周 100%，其余期 50% ? 3。審計(jì)師費(fèi)用 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 32 利潤(rùn)損失險(xiǎn)承保范圍 賠償期限 ? 從發(fā)生意外事故之日起，不超于最大賠償期限終止期限，在此期間企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)因損失而受到影響。 ? 最大賠償期限（ Maximum indemnity period）： 個(gè)月。 ? 最大賠償期限 是由被保險(xiǎn)人承保時(shí)決定。決定的因素：因房屋、機(jī)器或貨物遭受破壞或嚴(yán)重?fù)p壞是：重建時(shí)間，恢復(fù)生產(chǎn)后，產(chǎn)能恢復(fù)至原水平的速度，以及恢復(fù)至遠(yuǎn)營(yíng)業(yè)收入水平。 ? 其中包括：重建設(shè)備的可行性、客戶(hù)流失的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 選擇較長(zhǎng)期限總比選擇較短期限明智的，因?yàn)樵S多被保險(xiǎn)人不可控的外在因素都會(huì)影響企業(yè)能不能夠恢復(fù)到正常水平。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 33 利損險(xiǎn)毛利潤(rùn)構(gòu)成 ? 加法： 保險(xiǎn)金額＝凈利潤(rùn)＋可變成本＋折舊＋當(dāng)年凈增庫(kù)存 ? 減法： 保險(xiǎn)金額＝營(yíng)業(yè)額＋當(dāng)年凈增庫(kù)存－固定成本 ? 固定成本：指產(chǎn)品直接成本中的固定成本、合理的三個(gè)期間（管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用、營(yíng)業(yè)費(fèi)用）費(fèi)用的攤銷(xiāo) ? 產(chǎn)品的固定成本可以具體分為：制造費(fèi)用中的人工成本（記件工資不含、車(chē)間管理人員的工資、不可以解雇的工人基本工資）、折舊等 ? 直接在保單中固定利潤(rùn)損失的賠付額或計(jì)算方式 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 34 利潤(rùn)損失險(xiǎn)相關(guān)定義 ? 毛利潤(rùn)率：在發(fā)生損失之日前的會(huì)計(jì)年度 內(nèi)，毛利潤(rùn)對(duì)營(yíng)業(yè)額的比率。 ? 年度營(yíng)