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正文內(nèi)容

首怡風險咨詢機損險及利損險培訓(編輯修改稿)

2025-06-23 11:41 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 熱有光有火焰,二是偶然、意外發(fā)生的燃燒,三是燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。以上三個條件必須同時滿足火災責任才成立。從本案事故看,本起事故的確是突然發(fā)生的、也是正常情況下不可預料的燃燒,符合偶然、意外發(fā)生的燃燒這一條件。事故發(fā)生時有很大的濃煙,有燒焦的線路,可確定有熱有光,同時有可能有火焰的現(xiàn)象,火災責任成立的第二個條件也滿足。本起事故責任認定的關鍵是要確認燃燒是否失去控制并有蔓延擴大的趨勢。由于燃燒僅僅造成電梯本身損毀,沒有蔓延,燃燒沒有失去控制也沒有蔓延擴大的趨勢,本次事故不滿足火災成立的第三個條件,火災責任沒有形成。 首怡風險管理培訓有限公司 23 機損險案例二 ? 同時,為嚴謹起見,承保公司對事故發(fā)生的原因做了進一步的調(diào)查和推證。經(jīng)查實,該單位有嚴格的管理制度,電梯平常運轉正常,有專門的維修商作日常維護,但是在調(diào)查最后一次維修記錄時發(fā)現(xiàn)恰好是出險當日。根據(jù)這一信息,調(diào)查人員對維修情況做了深入了解,最終查明事故是由于維修人員工作失誤,造成設備短路,致使設備因電氣原因損壞,但被保險人并未投保機器損壞險。在對有關條款進行解釋基礎上,保險公司最終在財產(chǎn)險項下拒賠了本起事故 ? [案件評析 ] 目前保險市場正在處于高速發(fā)展時期,市場競爭激烈,市場行為有待進一步規(guī)范,保險理賠工作對保險人品牌形象的樹立很重要。理賠人員要精通條款,要熱情、耐心,要花力氣對索賠事項的時間、地點、人物、前因、后果、現(xiàn)場跡象等因素或環(huán)節(jié)進行詳盡的調(diào)查。在保險理賠過程中,既要大膽設想,更要嚴密推證。保險理賠工作的開展要以誠信為原則,以事實為依據(jù),以技術與邏輯分析為手段。只有這樣,保險公司才能逐步取得客戶的信任,并有力地促進廣大客戶群體經(jīng)濟利益、社會利益方面的穩(wěn)定和發(fā)展。 首怡風險管理培訓有限公司 24 機損險承保注意事項 ? 投保財產(chǎn)應符合機損險的承保范圍 這是一個看似很淺顯的道理,但是,我們需要提醒客戶注意: ? ( 1)對與一些易損、易耗的材料以及媒介物質,如果這類財產(chǎn)所占比例很大,應在選擇投保財產(chǎn)內(nèi)剔除,但是,如果所占比例很小,不易摘分,則可以和設備一并投保。 ? ( 2)對于一些價值較高且不屬于易損、易耗品的材料以及媒介物質,為了避免出險后被保險公司列入除外財產(chǎn),我們應在保單中進行特別約定; ? ( 3)對于通常只造成火災、爆炸的財產(chǎn)不要用機損險轉嫁。機損險已經(jīng)明確列明 “ 火災、爆炸 ” 屬于除外責任,而我們在選擇機器設備時,往往會從機器設備的角度考慮,把變壓器、鍋爐、高爐等易燃易爆的財產(chǎn)納入機器損壞險范圍,試圖用機損險來轉嫁機器設備的火災、爆炸風險,而實際上,鍋爐或壓力容器類財產(chǎn)的火災、爆炸風險已經(jīng)通過財產(chǎn)一切險轉嫁了。 ? ( 4)價值在免賠額以下的機器設備應在保險財產(chǎn)中予以剔除,如小額的電抗器等; ? ( 5)對于那些出險后預計修理費用在免賠額以下的機器設備,也應剔除不保,當然,這種預計必須基于設備管理部門的專業(yè)經(jīng)驗。例如,在培訓中我們了解到一定數(shù)量的小水泵出險后的修理費用通常在免賠額以下,于是我們決定將這部分財產(chǎn)剔除不保 首怡風險管理培訓有限公司 25 機損險承保注意事項 ? 合理確定財產(chǎn)的投保價值 ? 機器設備的保險金額應為該機器設備的重置價值,即重新?lián)Q置同一廠牌或相類似的型號、規(guī)格、性能的新機器設備的價格,包括出廠價格、運費、稅款、可能支付的關稅以及安裝費用等。 ? 值得注意的是,在確定保額時不要將一些與以上費用無關的價值列入投保財產(chǎn)的保險金額。有時賬面的機器設備原值不僅包含了出廠價格、運費、稅款、可能支付的關稅以及安裝費用等,還包含了一些土建等其他費用等,如高爐底座的土建工程、遮蔽設備的建筑物工程等,如果這類與機器設備險投保責任無關的費用占投保項目的較大比例,我們應在投保財產(chǎn)價值中剔除。 首怡風險管理培訓有限公司 26 機損險承保注意事項 ? 機器設備的拆分原則 ? 通常,企業(yè)的一條流水線、一組設備都是由很多臺機器設備構成的,如果不能將這些設備拆分開來,很可能選擇投保就無法深入;但是,拆分得過于瑣碎,又不符合機器損壞險的保險要求。 ? 在培訓中,我們就遇到一些看似可笑的問題,比如問 “ 機器的萬相接軸容易斷裂,能不能只投保萬相接軸? ” 、 “ 有一臺老的電機容易出事,是不是只投保這一臺就可以了? ” ,等等。之所以遇到類似問題,我發(fā)現(xiàn)主要是有兩個前提沒有向客戶事先說明: ? 必須讓客戶知道 “ 選擇投保 ” 是有代價的,這個代價就是對費率的負面影響。大量的刪減投保機器設備的數(shù)量,而只選擇經(jīng)常出險的設備投保,勢必導致費率的大幅度提高,有時擴大投保財產(chǎn)規(guī)模,促使保險公司降低費率,更有利節(jié)約保費; ? 我認為拆分后的機器設備必須是可以獨立完成某項工作的一臺或一套機器,尤其不能將機器設備拆分成零件進行投保。實際上,設備管理人員對機器的拆分程度是不存在問題的,他們能夠熟練的把一條流水線上的機器設備從連接部分拆分開來,但是為了便于索賠,我們還是建議最好能夠結合機器設備的帳面明細進行拆分,即拆分后的設備價值能夠通過賬面金額反映出來。 首怡風險管理培訓有限公司 27 機損險存在的問題 ? 非工作狀態(tài)機器設備的損壞,機損險保險責任是否成立 ? 機損險下我們一般只對處于工作狀態(tài)的機器設備發(fā)生的損失進行考慮。若機器設備處于非工作狀態(tài),比如修理、維護,在此過程中若由于操作失誤、工藝不善、經(jīng)驗不足導致的損壞,該如何考慮? ? 觀點 1. 機損險承擔機器設備在工作、閑置和檢修保養(yǎng)時由于保險責任范圍內(nèi)事故造成機器設備的損失。上述原因屬于保險責任。 ? 觀點 2. 非工作狀態(tài)下是不賠償?shù)摹? 因為機器設備在閑置中只能存在自然風險,而維修中有可能存在故意現(xiàn)象,很難區(qū)分。由于操作失誤、工藝不善、經(jīng)驗不足導致的損壞都是指機器設備在運行中的。 ? 維修、保養(yǎng)時是看不出什么損失的,也只有機器運行了才會發(fā)生事故 首怡風險管理培訓有限公司 28 機損險存在的問題 ? 觀點 “第二部分除外責任第四款 ”,可理解為 : 如果維修方為第三方 ,根據(jù)契約或約定由第三方賠償 . ? 觀點 “四、停機退費 ”可理解為 : 設備正常修理及維修 (不包括由于發(fā)生保險責任范圍內(nèi)損失后的修理 )屬于保險責任 ,但是若該項修理超過相應時間 ,可退回相應的保險費 .*(如果不屬于保險責任 ,何來退保費一說 ?)因此 ,.機損險承擔機器設備在工作、閑置和檢修保養(yǎng)時由于保險責任范圍內(nèi)事故造成機器設備的損失。上述原因屬于保險責任。 首怡風險管理培訓有限公司 29 機損險存在的問題 ? 觀點 , “ 如任何被保險鍋爐、汽輪機,蒸氣機、發(fā)電機或柴油機連續(xù)停工超過三個月時” ,可以看出,超過三個月保險公司可以退費,那么很顯然,三個月內(nèi)保險公司是承擔責任的; ? 觀點 , “ 按照機器的規(guī)范要求,對被保險機器定期做好維修和保養(yǎng)工作,使之處于良好的技術狀態(tài)。被保險人在機器大修時應及時通知本公司并將修理記錄提供給本公司。 ” 從條款中也可以看出,處于修理期間保險公司也是承擔責任的。 由此得出機器損壞險并不僅僅承擔機器運行狀態(tài)時的風險 首怡風險管理培訓有限公司 30 機損險存在的問題 ? 觀點 7. 機損險條款中保險責任最后一款: 除本條款中“ 二、除外責任 ” 規(guī)定以外的其他原因。從而使得本條款只有承保風險與除外責任,而沒有介于二者之間的不保危險。在除外責任部分,找不到有關非工作狀態(tài)除外的規(guī)定,因此,不能籠統(tǒng)地說非工作狀態(tài)下的損壞免責 ? 大家可進一步研討 首怡風險管理培訓有限公司 31 利潤損失險 ? 保障企業(yè)在遭受物質財產(chǎn)損失時,由于重置或修復受損財產(chǎn)而造成營業(yè)中斷所帶來的利潤損失 ? 承保特點:以擁有財產(chǎn)險或機損險保單為前提和基礎 ? 賠償基礎: ? (或機損險)的責任范圍為基礎 ? ,并以物質損失得到補償為基礎 ? ? 保險金額的構成: ? 1。毛利潤( 個月賠償期) ? 2。工資 ( 個月賠償期)首 XX周 100%,其余期 50% ? 3。審計師費用 首怡風險管理培訓有限公司 32 利潤損失險承保范圍 賠償期限 ? 從發(fā)生意外事故之日起,不超于最大賠償期限終止期限,在此期間企業(yè)經(jīng)營活動因損失而受到影響。 ? 最大賠償期限( Maximum indemnity period): 個月。 ? 最大賠償期限 是由被保險人承保時決定。決定的因素:因房屋、機器或貨物遭受破壞或嚴重損壞是:重建時間,恢復生產(chǎn)后,產(chǎn)能恢復至原水平的速度,以及恢復至遠營業(yè)收入水平。 ? 其中包括:重建設備的可行性、客戶流失的風險。 ? 選擇較長期限總比選擇較短期限明智的,因為許多被保險人不可控的外在因素都會影響企業(yè)能不能夠恢復到正常水平。 首怡風險管理培訓有限公司 33 利損險毛利潤構成 ? 加法: 保險金額=凈利潤+可變成本+折舊+當年凈增庫存 ? 減法: 保險金額=營業(yè)額+當年凈增庫存-固定成本 ? 固定成本:指產(chǎn)品直接成本中的固定成本、合理的三個期間(管理費用、財務費用、營業(yè)費用)費用的攤銷 ? 產(chǎn)品的固定成本可以具體分為:制造費用中的人工成本(記件工資不含、車間管理人員的工資、不可以解雇的工人基本工資)、折舊等 ? 直接在保單中固定利潤損失的賠付額或計算方式 首怡風險管理培訓有限公司 34 利潤損失險相關定義 ? 毛利潤率:在發(fā)生損失之日前的會計年度 內(nèi),毛利潤對營業(yè)額的比率。 ? 年度營
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