【正文】 。審計(jì)師費(fèi)用 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 32 利潤(rùn)損失險(xiǎn)承保范圍 賠償期限 ? 從發(fā)生意外事故之日起，不超于最大賠償期限終止期限，在此期間企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)因損失而受到影響。毛利潤(rùn)（ 個(gè)月賠償期） ? 2。從而使得本條款只有承保風(fēng)險(xiǎn)與除外責(zé)任，而沒(méi)有介于二者之間的不保危險(xiǎn)。 ” 從條款中也可以看出，處于修理期間保險(xiǎn)公司也是承擔(dān)責(zé)任的。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 29 機(jī)損險(xiǎn)存在的問(wèn)題 ? 觀點(diǎn) ， “ 如任何被保險(xiǎn)鍋爐、汽輪機(jī)，蒸氣機(jī)、發(fā)電機(jī)或柴油機(jī)連續(xù)停工超過(guò)三個(gè)月時(shí)” ，可以看出，超過(guò)三個(gè)月保險(xiǎn)公司可以退費(fèi)，那么很顯然，三個(gè)月內(nèi)保險(xiǎn)公司是承擔(dān)責(zé)任的； ? 觀點(diǎn) ， “ 按照機(jī)器的規(guī)范要求，對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)器定期做好維修和保養(yǎng)工作，使之處于良好的技術(shù)狀態(tài)。 ? 維修、保養(yǎng)時(shí)是看不出什么損失的，也只有機(jī)器運(yùn)行了才會(huì)發(fā)生事故 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 28 機(jī)損險(xiǎn)存在的問(wèn)題 ? 觀點(diǎn) “第二部分除外責(zé)任第四款 ”,可理解為 : 如果維修方為第三方 ,根據(jù)契約或約定由第三方賠償 . ? 觀點(diǎn) “四、停機(jī)退費(fèi) ”可理解為 : 設(shè)備正常修理及維修 (不包括由于發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失后的修理 )屬于保險(xiǎn)責(zé)任 ,但是若該項(xiàng)修理超過(guò)相應(yīng)時(shí)間 ,可退回相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi) .*(如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任 ,何來(lái)退保費(fèi)一說(shuō) ?)因此 ,.機(jī)損險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)器設(shè)備在工作、閑置和檢修保養(yǎng)時(shí)由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故造成機(jī)器設(shè)備的損失。 因?yàn)闄C(jī)器設(shè)備在閑置中只能存在自然風(fēng)險(xiǎn)，而維修中有可能存在故意現(xiàn)象，很難區(qū)分。上述原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 27 機(jī)損險(xiǎn)存在的問(wèn)題 ? 非工作狀態(tài)機(jī)器設(shè)備的損壞，機(jī)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任是否成立 ? 機(jī)損險(xiǎn)下我們一般只對(duì)處于工作狀態(tài)的機(jī)器設(shè)備發(fā)生的損失進(jìn)行考慮。大量的刪減投保機(jī)器設(shè)備的數(shù)量，而只選擇經(jīng)常出險(xiǎn)的設(shè)備投保，勢(shì)必導(dǎo)致費(fèi)率的大幅度提高，有時(shí)擴(kuò)大投保財(cái)產(chǎn)規(guī)模，促使保險(xiǎn)公司降低費(fèi)率，更有利節(jié)約保費(fèi)； ? 我認(rèn)為拆分后的機(jī)器設(shè)備必須是可以獨(dú)立完成某項(xiàng)工作的一臺(tái)或一套機(jī)器，尤其不能將機(jī)器設(shè)備拆分成零件進(jìn)行投保。 ? 在培訓(xùn)中，我們就遇到一些看似可笑的問(wèn)題，比如問(wèn) “ 機(jī)器的萬(wàn)相接軸容易斷裂，能不能只投保萬(wàn)相接軸？ ” 、 “ 有一臺(tái)老的電機(jī)容易出事，是不是只投保這一臺(tái)就可以了？ ” ，等等。有時(shí)賬面的機(jī)器設(shè)備原值不僅包含了出廠價(jià)格、運(yùn)費(fèi)、稅款、可能支付的關(guān)稅以及安裝費(fèi)用等，還包含了一些土建等其他費(fèi)用等，如高爐底座的土建工程、遮蔽設(shè)備的建筑物工程等，如果這類與機(jī)器設(shè)備險(xiǎn)投保責(zé)任無(wú)關(guān)的費(fèi)用占投保項(xiàng)目的較大比例，我們應(yīng)在投保財(cái)產(chǎn)價(jià)值中剔除。例如，在培訓(xùn)中我們了解到一定數(shù)量的小水泵出險(xiǎn)后的修理費(fèi)用通常在免賠額以下，于是我們決定將這部分財(cái)產(chǎn)剔除不保 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 25 機(jī)損險(xiǎn)承保注意事項(xiàng) ? 合理確定財(cái)產(chǎn)的投保價(jià)值 ? 機(jī)器設(shè)備的保險(xiǎn)金額應(yīng)為該機(jī)器設(shè)備的重置價(jià)值，即重新?lián)Q置同一廠牌或相類似的型號(hào)、規(guī)格、性能的新機(jī)器設(shè)備的價(jià)格，包括出廠價(jià)格、運(yùn)費(fèi)、稅款、可能支付的關(guān)稅以及安裝費(fèi)用等。機(jī)損險(xiǎn)已經(jīng)明確列明 “ 火災(zāi)、爆炸 ” 屬于除外責(zé)任，而我們?cè)谶x擇機(jī)器設(shè)備時(shí)，往往會(huì)從機(jī)器設(shè)備的角度考慮，把變壓器、鍋爐、高爐等易燃易爆的財(cái)產(chǎn)納入機(jī)器損壞險(xiǎn)范圍，試圖用機(jī)損險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁機(jī)器設(shè)備的火災(zāi)、爆炸風(fēng)險(xiǎn)，而實(shí)際上，鍋爐或壓力容器類財(cái)產(chǎn)的火災(zāi)、爆炸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)通過(guò)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁了。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 24 機(jī)損險(xiǎn)承保注意事項(xiàng) ? 投保財(cái)產(chǎn)應(yīng)符合機(jī)損險(xiǎn)的承保范圍 這是一個(gè)看似很淺顯的道理，但是，我們需要提醒客戶注意： ? （ 1）對(duì)與一些易損、易耗的材料以及媒介物質(zhì)，如果這類財(cái)產(chǎn)所占比例很大，應(yīng)在選擇投保財(cái)產(chǎn)內(nèi)剔除，但是，如果所占比例很小，不易摘分，則可以和設(shè)備一并投保。保險(xiǎn)理賠工作的開(kāi)展要以誠(chéng)信為原則，以事實(shí)為依據(jù)，以技術(shù)與邏輯分析為手段。理賠人員要精通條款，要熱情、耐心，要花力氣對(duì)索賠事項(xiàng)的時(shí)間、地點(diǎn)、人物、前因、后果、現(xiàn)場(chǎng)跡象等因素或環(huán)節(jié)進(jìn)行詳盡的調(diào)查。根據(jù)這一信息，調(diào)查人員對(duì)維修情況做了深入了解，最終查明事故是由于維修人員工作失誤，造成設(shè)備短路，致使設(shè)備因電氣原因損壞，但被保險(xiǎn)人并未投保機(jī)器損壞險(xiǎn)。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 23 機(jī)損險(xiǎn)案例二 ? 同時(shí)，為嚴(yán)謹(jǐn)起見(jiàn)，承保公司對(duì)事故發(fā)生的原因做了進(jìn)一步的調(diào)查和推證。本起事故責(zé)任認(rèn)定的關(guān)鍵是要確認(rèn)燃燒是否失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。從本案事故看，本起事故的確是突然發(fā)生的、也是正常情況下不可預(yù)料的燃燒，符合偶然、意外發(fā)生的燃燒這一條件?；馂?zāi)的構(gòu)成有三個(gè)條件，一是有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰，二是偶然、意外發(fā)生的燃燒，三是燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。該單位獨(dú)立在大廈辦公，辦公大樓使用一年左右，到現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)已看不到火災(zāi)的情景，只是在空氣中有較重的膠皮氣味，對(duì)損失標(biāo)的檢查發(fā)現(xiàn)線路有燒焦痕跡，電梯配電柜多處有熏黑的痕跡，經(jīng)檢測(cè)該配電柜多處受損，需重新更換。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，表示投保設(shè)備中有一電梯線路起火，造成配電柜起火使兩部進(jìn)口電梯受損，索賠金額超過(guò) 100萬(wàn)元。機(jī)器設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)的自然結(jié)果（如磨損、銹蝕）、承保前的缺陷、易耗易損件、非意外的停水停電、日常的保養(yǎng)檢修都不屬于賠償范圍。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 20 機(jī)損險(xiǎn)理賠 ? 最后應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是，機(jī)損險(xiǎn)應(yīng)該賠償?shù)氖峭话l(fā)的、不可預(yù)料的意外事故造成的損失，這是根本特征。 ? 四是要仔細(xì)核查被保險(xiǎn)人機(jī)器設(shè)備明細(xì)帳，了解設(shè)備的入賬日期、入賬原值、使用年限、賬面凈值、折舊方式等相關(guān)信息。 ? 三是必須詳細(xì)調(diào)查設(shè)備的承保情況，核對(duì)承保明細(xì)清單，或查對(duì)被保險(xiǎn)人機(jī)器設(shè)備明細(xì)帳，確定出險(xiǎn)標(biāo)的是否承保，檢查被保險(xiǎn)人是否有多臺(tái)相同設(shè)備，并全部投保。重點(diǎn)做好下列五個(gè)方面的工作： ? 一是要調(diào)查設(shè)備的基本信息，詳細(xì)記錄設(shè)備名稱、生產(chǎn)廠商、商標(biāo)、型號(hào)、序列號(hào)、受損部件序列號(hào)、供應(yīng)商等信息。出險(xiǎn)設(shè)備往往需要及時(shí)恢復(fù)，而市場(chǎng)調(diào)查和信息的采集需要比較長(zhǎng)的時(shí)間，為了在賠案處理過(guò)程中盡可能多的獲取線索和幫助，避免不必要的損失和道德風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)場(chǎng)查勘者必須盡可能詳實(shí)地記錄當(dāng)時(shí)的情況 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 19 機(jī)損險(xiǎn)理賠 ? 為了準(zhǔn)確判斷出險(xiǎn)原因，判定責(zé)任，必須進(jìn)行詳盡有效的現(xiàn)場(chǎng)查勘。機(jī)損險(xiǎn)出險(xiǎn)原因比較復(fù)雜，需一定專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)做基礎(chǔ)。很大程度上依賴于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的偶然因素，比如操作者的熟練程度，技術(shù)水平，身體狀況，心理狀況，環(huán)境因素，設(shè)備和操作者的連續(xù)作業(yè)時(shí)間。對(duì)于此類原因造成的損失可以通過(guò)檢查原設(shè)計(jì)、制造的有關(guān)驗(yàn)收?qǐng)?bào)告，材料或設(shè)備的鑒定報(bào)告來(lái)進(jìn)一步的推證，必要時(shí)請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)或人員鑒定。分析其受損的直接原因需要在同行業(yè)進(jìn)行廣泛的調(diào)查，同時(shí)需要對(duì)本次涉險(xiǎn)設(shè)備的歷史損壞記錄進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查。 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 18 機(jī)損險(xiǎn)理賠 ? 機(jī)損險(xiǎn)理賠處理中出險(xiǎn)原因的確定、責(zé)任及損失核定相對(duì)比較復(fù)雜，其保險(xiǎn)責(zé)任一般包括設(shè)計(jì)制造缺陷，原材料缺陷引起的事故，機(jī)械事故和人為事故，但不包含自然災(zāi)害和一般的意外事故。理賠調(diào)查工作一直比較艱難，賠案處理中發(fā)現(xiàn)石油公司曾因上述換熱器泄漏而在 2001年上半年向該供應(yīng)商訂購(gòu)了用于更新的板式換熱器，同時(shí)確認(rèn)了該設(shè)備的購(gòu)入只是為了更換已損設(shè)備而不是為了其它目的。經(jīng)了解，該設(shè)備從 2001年 12月 1日起保，起保日期之前也出現(xiàn)過(guò)泄漏 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 17 機(jī)損險(xiǎn)案例一 ? [分析與結(jié)論 ] ? 本事故是一起比較典型的機(jī)損險(xiǎn)索賠案件，保險(xiǎn)公司拒賠的基本條件是要證明在起保前相關(guān)標(biāo)的已經(jīng)損壞到大修時(shí)的狀態(tài)或在保險(xiǎn)期限內(nèi)并未發(fā)生過(guò)工人為止漏而進(jìn)行的緊固動(dòng)作。換熱器使用的一個(gè)特點(diǎn)是越緊越漏、越漏越緊。本保險(xiǎn)單所載其他條件不變 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 16 機(jī)損險(xiǎn)案例一 ? [案情介紹 ] ? 保險(xiǎn)公司承保了一筆石油股份有限公司的機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)。茲經(jīng)雙方同意，如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，而實(shí)際的保險(xiǎn)金額少于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)總價(jià)值的 85%，被保險(xiǎn)人將作為共同保險(xiǎn)人，以使保險(xiǎn)金額達(dá)到此數(shù)，并據(jù)此對(duì)可能發(fā)生的損失承擔(dān)其比例。 本擴(kuò)展條款項(xiàng)下總合同價(jià)不得超過(guò) ____________。若保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保額不足 ,本條款項(xiàng)下特別費(fèi)用的賠償金額按比例減少。但該特別費(fèi)用須與本保險(xiǎn)單項(xiàng)下予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失有關(guān)。上述賠償費(fèi)用應(yīng)以財(cái)產(chǎn)損失時(shí)適用的有關(guān)行業(yè)管理部門收費(fèi)規(guī)定為準(zhǔn)，但本公司在本擴(kuò)展條款項(xiàng)下的賠償責(zé)任不得超過(guò)保險(xiǎn)金額的 ____________ 首怡風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)有限公司 14 機(jī)損險(xiǎn)常見(jiàn)附加條款 ? 清理殘骸條款 茲經(jīng)雙方同意，鑒于被保險(xiǎn)人已繳付了附加的保險(xiǎn)費(fèi)，本公司負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人因本保險(xiǎn)單項(xiàng)下承保的風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的清除、拆除或支撐受損財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用，但是本擴(kuò)展條款項(xiàng)下的全部賠償金額不得超過(guò)本保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的保險(xiǎn)金額的 ___________%。因此發(fā)生的費(fèi)用由被保險(xiǎn)人和本公司接受益比例分?jǐn)? ? 臨時(shí)保護(hù)條款 茲經(jīng)雙方同意并約定 , 本保單擴(kuò)展承保為保護(hù)待修復(fù)或置換損壞財(cái)產(chǎn)而發(fā)生的合理的保障場(chǎng)所安全的臨時(shí)保護(hù)費(fèi)用。但是一旦知道該情況 , 被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知本公司并繳付從風(fēng)險(xiǎn)增加之日起的額外保費(fèi) ? 不可控制條款 茲經(jīng)雙方同意并約定 , 本保險(xiǎn)不因在被保險(xiǎn)人無(wú)法控制的任何場(chǎng)所無(wú)法履行保單或批單中規(guī)定的任何保證或條件而受影響。保險(xiǎn)公司應(yīng)先將賠款支付給 __________。但本保單項(xiàng)下的總賠償金額以保險(xiǎn)金額為限 ? 滅火費(fèi)用條款 茲經(jīng)雙方同意并約定 , 本保單擴(kuò)展承保由保單承保的風(fēng)險(xiǎn)引起的下列損失