【文章內(nèi)容簡介】 位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。（七）、相關政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。地方性農(nóng)村小額貸款管理條例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動進行監(jiān)管。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負面效應，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導農(nóng)民進行一些缺乏論證的結(jié)構調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進了“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。【關鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展各省份小額信貸發(fā)展狀況（一）湖北省——以湖北宜城市糧油協(xié)會聯(lián)保貸款為例宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會。糧油協(xié)會會員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長，風險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的主要因素。2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)合擔保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會補齊。該模式實行商業(yè)保險補償。協(xié)會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產(chǎn)保險, 并指定貸款組織為第一受益人。同時實行捐贈補償。借款會員在遭遇不可抗拒風險損失時,由協(xié)會組織其他聯(lián)保會員對其進行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。（二）湖南省——以湖南湘潭聯(lián)戶擔保為例湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。飼養(yǎng)生豬，需要建設豬圈、購置簡單飼料加工設備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。為解決當?shù)卮迕駥Y金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔保貸款機制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，依靠聯(lián)戶擔保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔保模式取得了很大成功。（三）山西省——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例山西臨縣扶貧基金會模式山西臨縣扶貧基金會由經(jīng)濟學家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動?；饡J款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔?；蚱渌敭a(chǎn)擔保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。山西省平遙縣小額信貸公司模式山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強勁的信貸市場需求。在此基礎上，2005年山西省平遙縣響應中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨特模式。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。（四）河南省——以河南省虞城縣政擔企銀模式為例河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔企銀”融資擔保模式，該模式主要是政府注資成立擔保公司+企業(yè)入股擔保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機構授信放貸的新型擔保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔保不足的問題。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業(yè)入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔保公司在企業(yè)融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風險。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔?；鹩蓳９窘y(tǒng)一存入貸款金融機構?；鹬饕獊碓从趦刹糠?，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上35個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔保小組按區(qū)域行業(yè)設置，金融機構按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。存在的共同問題及原因分析（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災害補償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度以及農(nóng)村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對資金的強烈需求根據(jù)國家關于小額信貸的相關法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機構仍屬于非政府的金融機構，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業(yè)務，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機構資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機構的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對資金的需求。（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風險系數(shù)大雖然小額信貸機構在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風險管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務對象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風險、市場風險、道德風險等較大，風險難控。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經(jīng)營風險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔保責任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設農(nóng)村經(jīng)濟對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構完善的公司治理結(jié)構是農(nóng)村小額信貸成功的關鍵原因之一。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權清晰、責權明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權、職