【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門(mén)，均不得作為保證人。②保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力。③保證人的保證意愿。④保證人履約的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)及其與借款人之間的關(guān)系。⑤保證的法律責(zé)任。保證分為連帶責(zé)任保證和一般保證兩種。(2)抵押：抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三方不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人或第三方為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。①可以作為抵押品的財(cái)產(chǎn)的范圍及種類(lèi)。②抵押合同應(yīng)包括的基本內(nèi)容。③抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移。④抵押物登記⑤抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)(3)質(zhì)押質(zhì)押又稱(chēng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或第三方將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押中，債務(wù)人或第三方為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。①出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同。②質(zhì)押合同時(shí)效③質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容。④質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移⑤質(zhì)押擔(dān)保的范圍⑥質(zhì)權(quán)人對(duì)質(zhì)物承擔(dān)的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。⑦債務(wù)履行期屆滿(mǎn)時(shí)質(zhì)物的處理。⑧權(quán)利質(zhì)押的范圍⑨權(quán)利質(zhì)押物的權(quán)利行使日與債務(wù)履行期不一致時(shí)的處理。⑩權(quán)利質(zhì)押的生效及轉(zhuǎn)讓(4)留置與定金留置是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。留置擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金，留置物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)留置權(quán)的費(fèi)用。留置這一擔(dān)保形式，主要應(yīng)用于保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同等主合同。定金是指當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。在單一法人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中，還應(yīng)特別注意中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析。二、集團(tuán)法人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別(1)商業(yè)銀行的集團(tuán)法人客戶(hù)是指企業(yè)集團(tuán)法人客戶(hù)，具有四個(gè)方特征：①在股權(quán)或經(jīng)營(yíng)決策上，直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的。②共同被第三方企事業(yè)法人所控制的。③主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員(包括三代以?xún)?nèi)直系親屬關(guān)系和兩代以?xún)?nèi)旁系親屬關(guān)系)共同直接或間接控制的。④存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤(rùn)，商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)該視同集團(tuán)客戶(hù)授信管理的。商業(yè)銀行可以參照前述的單一法人客戶(hù)分析方法，對(duì)集團(tuán)法人客戶(hù)的基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)因素以及擔(dān)保等整體狀況進(jìn)行逐項(xiàng)分析，以識(shí)別其潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。但集團(tuán)法人客戶(hù)的狀況通常更為復(fù)雜。其中，對(duì)集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)交易的正確分析和判斷至關(guān)重要。(2)關(guān)聯(lián)關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易關(guān)聯(lián)關(guān)系是指公司控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其直接或者間接控制的企業(yè)之間的關(guān)系，以及可能導(dǎo)致公司利益轉(zhuǎn)移的其他關(guān)系。但是，國(guó)家控股的企業(yè)之間不僅僅因?yàn)橥車(chē)?guó)家控股而具有關(guān)聯(lián)關(guān)系。關(guān)聯(lián)交易是指發(fā)生在集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)方之間的有關(guān)轉(zhuǎn)移權(quán)利或義務(wù)的事項(xiàng)安排。關(guān)聯(lián)方是指在財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)決策中，與他方之間存在直接或間接控制關(guān)系或重大影響關(guān)系的企、事業(yè)法人。國(guó)家控制的企業(yè)間不應(yīng)當(dāng)僅僅因?yàn)楸舜送車(chē)?guó)家控制而成為關(guān)聯(lián)方。分析企業(yè)集團(tuán)內(nèi)的關(guān)聯(lián)交易時(shí)，首先應(yīng)全面了解集團(tuán)的股權(quán)結(jié)構(gòu)，找到企業(yè)集團(tuán)的最終控制人和所有關(guān)聯(lián)方，然后對(duì)關(guān)聯(lián)方之間的交易是否屬于正常交易進(jìn)行判斷。集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系的不同，企業(yè)集團(tuán)可分為：① 縱向一體化集團(tuán)。這類(lèi)集團(tuán)內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易主要集中在上游企業(yè)為下游企業(yè)提供半成品作為原材料，以及下游企業(yè)再將產(chǎn)成品提供給銷(xiāo)售公司銷(xiāo)售。② 橫向多元化集團(tuán)。這類(lèi)集團(tuán)內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易主要是集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)之間存在的大量資產(chǎn)重組、并購(gòu)、資金往來(lái)以及債務(wù)重組。(3)商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的11種行為/情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意分析和判斷其是否屬于集團(tuán)法人客戶(hù)內(nèi)部的關(guān)聯(lián)方。此外，在識(shí)別和分析集團(tuán)法人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)盡量做到以下幾點(diǎn)：① 充分利用已有的內(nèi)外部信息系統(tǒng)。② 與客戶(hù)建立授信關(guān)系時(shí)，授信工作人員應(yīng)當(dāng)盡職受理和調(diào)查評(píng)價(jià)。③ 識(shí)別客戶(hù)關(guān)聯(lián)方關(guān)系時(shí)，授信工作人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。④ 集團(tuán)法人客戶(hù)的識(shí)別頻率與額度授信周期應(yīng)當(dāng)保持一致。⑤ 在定期識(shí)別期間，集團(tuán)法人客戶(hù)的成員單位若發(fā)生權(quán)關(guān)系變動(dòng)，導(dǎo)致其與集團(tuán)的關(guān) 系發(fā)生變化。⑥ 對(duì)所有集團(tuán)法人客戶(hù)的架構(gòu)圖必須每年進(jìn)行維護(hù)，更新集團(tuán)內(nèi)的成員單位。(1)內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁(2)連環(huán)擔(dān)保十分普遍(3)財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性差(4)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較高(5)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和貸后監(jiān)督難度較大三、個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復(fù)雜而且數(shù)量巨大。①借款人的資信情況調(diào)查利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來(lái)源的因素。②借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查③貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查④對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查目前，很多商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始使用個(gè)人客戶(hù)貸款申請(qǐng)/受理信息系統(tǒng)，直接將客戶(hù)的相關(guān)信息輸入個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。個(gè)人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個(gè)人住宅抵押貸款、個(gè)人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類(lèi)。(1)個(gè)人住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析①經(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)②“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)：“假按揭”的主要特征是，開(kāi)發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。③由于房產(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。④借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。(2)個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析①借款人的真實(shí)收入狀況難以掌握②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定③貸款購(gòu)買(mǎi)的商品質(zhì)量有問(wèn)題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約④抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難四、貸款組合信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別商業(yè)銀行在識(shí)別和分析貸款組合信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素可能造成的影響。：二者同屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式。第四篇：銀行從業(yè)考試——個(gè)人貸款個(gè)人貸款考試內(nèi)容一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)（一）掌握個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展；（二）掌握個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類(lèi)和要素。二、個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)（一）了解個(gè)人貸款客戶(hù)定位；（二）了解個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)渠道和營(yíng)銷(xiāo)組織。三、個(gè)人貸款管理（一）掌握個(gè)人貸款的流程；（二）熟悉個(gè)人貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；（三）了解個(gè)人貸款定價(jià)的一般原則及影響因素；（四）了解押品管理的基本知識(shí)及流程。四、個(gè)人住房貸款（一）掌握個(gè)人住房貸款的分類(lèi)、特征和要素，了解房地產(chǎn)稅收相關(guān)知識(shí)；（二）掌握個(gè)人住房貸款的貸款流程；（三）熟悉個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理；（四）掌握公積金個(gè)人住房貸款的要素和操作流程。五、個(gè)人消費(fèi)貸款（一）掌握個(gè)人汽車(chē)貸款的要素、貸款流程和風(fēng)險(xiǎn)管理；（二）掌握個(gè)人教育貸款的分類(lèi)、貸款流程和風(fēng)險(xiǎn)管理；（三）熟悉其他個(gè)人消費(fèi)貸款的相關(guān)要素。六、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款（一）掌握個(gè)人商用房貸款的要素、貸款流程和風(fēng)險(xiǎn)管理；（二）掌握個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的要素、貸款流程和風(fēng)險(xiǎn)管理；（三）掌握農(nóng)戶(hù)貸款的要素和貸款流程；（四）了解下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款的相關(guān)要素。七、個(gè)人征信管理（一）熟悉個(gè)人征信系統(tǒng)的內(nèi)容及主要功能；（二）了解個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展歷史和相關(guān)法律；（三）掌握個(gè)人征信報(bào)告的基本內(nèi)容。附錄:一、個(gè)人貸款的相關(guān)法律（一）《中華人民共和國(guó)民法通則》（二）《中華人民共和國(guó)合同法》（三）《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（四）《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》（五）《貸款通則》二、個(gè)人貸款的監(jiān)管政策和法規(guī)（一）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（二）《汽車(chē)貸款管理辦法》（三）與個(gè)人住房貸款相關(guān)的政策和法規(guī)（四）與個(gè)人教育貸款相關(guān)的政策和法規(guī)（五）與下崗失業(yè)貸款相關(guān)的政策和法規(guī)（六）《農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法》（七）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（八）關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)（九）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第五篇：2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)新版2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：助學(xué)貸款一、有幾種助學(xué)貸款？主要有四種貸款形式：國(guó)家助學(xué)貸款；生源地信用助學(xué)貸款；高校利用國(guó)家財(cái)政資金對(duì)學(xué)生辦理的無(wú)息借款；一般性商業(yè)助學(xué)貸款。其中，國(guó)家助學(xué)貸款資助力度和規(guī)模最大，是助學(xué)貸款的主要內(nèi)容。二、什么是國(guó)家助學(xué)貸款？國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。三、哪些高校開(kāi)展了國(guó)家助學(xué)貸款工作？公辦全日制普通高校都應(yīng)積極落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開(kāi)展了國(guó)家助學(xué)貸款工作，學(xué)生要注意學(xué)校招生簡(jiǎn)章或錄取通知