【正文】 營性現(xiàn)金流。(1)管理層風(fēng)險分析重點考核企業(yè)管理者的人品、誠信度、授信動機、經(jīng)營能力及道德水準(zhǔn)：(2)行業(yè)風(fēng)險分析(3)生產(chǎn)與經(jīng)營風(fēng)險分析行業(yè)風(fēng)險分析只能夠幫助商業(yè)銀行對行業(yè)整體的共性風(fēng)險有所認識，但行業(yè)中的每個企業(yè)又都有其獨特的自身特點。②保證人的財務(wù)實力。②抵押合同應(yīng)包括的基本內(nèi)容。⑧權(quán)利質(zhì)押的范圍⑨權(quán)利質(zhì)押物的權(quán)利行使日與債務(wù)履行期不一致時的處理。③主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員(包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和兩代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系)共同直接或間接控制的。關(guān)聯(lián)方是指在財務(wù)和經(jīng)營決策中，與他方之間存在直接或間接控制關(guān)系或重大影響關(guān)系的企、事業(yè)法人。此外，在識別和分析集團法人客戶信用風(fēng)險的過程中，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)盡量做到以下幾點：① 充分利用已有的內(nèi)外部信息系統(tǒng)。重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。第四篇：銀行從業(yè)考試——個人貸款個人貸款考試內(nèi)容一、個人貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)（一）掌握個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展；（二）掌握個人貸款產(chǎn)品的種類和要素。其中，國家助學(xué)貸款資助力度和規(guī)模最大，是助學(xué)貸款的主要內(nèi)容。五、學(xué)生每學(xué)年可申請多少國家助學(xué)貸款？每個學(xué)生每學(xué)年的貸款金額最高不超過6000元。宜信“助學(xué)貸”解決方案為學(xué)生提供無抵押、無擔(dān)保的信用貸款，幫助學(xué)生解決資金壓力，獲得教育培訓(xùn)機會，實現(xiàn)教育改變命運的夢想。為配合住房二級市場的開發(fā)，做好住房消費信貸工作，建行北京市分行特指定精品家園房地產(chǎn)咨詢公司等6家房產(chǎn)中介代理機構(gòu)，代辦貸款業(yè)務(wù)。(6)貸款行規(guī)定的其他條件。(5)所購房屋的房地產(chǎn)權(quán)證(復(fù)印件)。(4)有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及其他證明文件。個人客戶操作流程如下：①提出申請。建設(shè)銀行按借款合同約定，為借款人開立貸款賬戶，并將貸款資金劃入售房人售房款專用賬戶或其他指定賬戶內(nèi)。貸款用途：用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買(建造、大修)各類型住房的具有完全民事行為能力且按時足額繳存住房公積金的自然人發(fā)放的貸款。(6)有貸款行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。(2)公積金管理部門和貸款行認可的借款人償還能力證明材料，例如：收入證明、近三年的個人所得稅納稅證明或(和)資產(chǎn)證明等(3)合法的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議及批準(zhǔn)文件。(4)貸款發(fā)放：公積金中心和建行分別在條件具備時按合同約定發(fā)放貸款。貸款期限最長為5年。(4)如所質(zhì)押的個人權(quán)利為第三人所有的，應(yīng)提供出質(zhì)人同意質(zhì)押的書面證明文件。產(chǎn)品的特點：個人權(quán)利質(zhì)押貸款手續(xù)簡便，只要提供我行認可的質(zhì)押權(quán)利即可，辦理時間短，能夠快速提供貸款資金，解決您的資金短缺矛盾。(5)有貸款行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。(4)借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明。(4)財產(chǎn)共有人同意設(shè)定最高額抵押。(3)借款人償債能力證明材料。延長期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長不得超過一年。經(jīng)辦行填寫《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款審批表》根據(jù)有關(guān)程序?qū)徟谑盏浇杩钊松暾埍砑坝嘘P(guān)資料后150個工作日內(nèi)完成審批，并同時填寫《中國建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款審批表》(見附件)，將審批結(jié)果通知借款申請人。小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過貸款擔(dān)保基金所在經(jīng)辦銀行存款余額的五倍。借款期限在一年以內(nèi)的，貸款到期一次性歸還貸款本金。借款期限在一年以上的，貸款償還實行按月/或按季等額本息還款方式。一級分行或地市級經(jīng)辦行應(yīng)與當(dāng)?shù)刎斦块T指定的擔(dān)保機構(gòu)簽訂合作協(xié)議。經(jīng)辦行收到借款人申請表及有關(guān)資料后，應(yīng)對借款人申請資料的真實性和完整性進行調(diào)查核實，并審查擔(dān)保機構(gòu)是否已簽署承諾擔(dān)保意見。貸款流程：貸款申請——核定額度——支用貸款——按約還款下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款基本規(guī)定：下崗失業(yè)人員：最低額度為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2萬元)。貸款利率：根據(jù)貸款用途和其他情況綜合確定。(2)有按期償還所有貸款本息的能力。(2)貸款行認可的借款人償還能力證明資料。(3)有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件。(4)借款人到營業(yè)柜臺還款，或在存款賬戶或銀行卡上留足還款金額，委托貸款銀行代扣還款。(2)建設(shè)銀行認可的個人權(quán)利憑證原件(掛入樂當(dāng)家理財卡內(nèi)管理的本外幣定期儲蓄存單除外)。：個人權(quán)利質(zhì)押貸款的貸款期限不超過所質(zhì)押權(quán)利的到期日。(3)簽訂合同：獲得公積金個人住房貸款額度之后，持公積金管理部門出具的《公積金個人住房貸款委托通知單》，向貸款行申請組合貸款(公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款)。公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。(4)有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件。建設(shè)銀行為借款人出具“貸款結(jié)清證明”，借款人取回抵押登記證明等文件，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷等手續(xù)。按照借款合同約定和住房公積金管理部門要求，建設(shè)銀行辦理房屋抵押登記、合同公證及住房保險等手續(xù)。貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。(2)按時足額繳存住房公積金。(3)合法有效的購買住房合同、協(xié)議。(4)有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的,自籌資金比例為20%)，并保證用于支付所購住房的首付款。而且，這種顯現(xiàn)學(xué)?；蜚y行相關(guān)部門不給予合理的解決，強制貸款人償還本息和。九、宜信助學(xué)貸宜信是中國領(lǐng)先的個人信用貸款咨詢服務(wù)機構(gòu)，總部位于北京，并在上海、廣州、成都、西安、武漢、南京、蘇州、杭州、青島、大連、沈陽等眾多一線城市建立了全國性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國家助學(xué)貸款工作，學(xué)生要注意學(xué)校招生簡章或錄取通知書中的相關(guān)說明。七、個人征信管理（一）熟悉個人征信系統(tǒng)的內(nèi)容及主要功能；（二）了解個人征信系統(tǒng)的發(fā)展歷史和相關(guān)法律；（三）掌握個人征信報告的基本內(nèi)容。(2)個人零售貸款的風(fēng)險分析①借款人的真實收入狀況難以掌握②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費者不愿履約④抵押權(quán)益實現(xiàn)困難四、貸款組合信用風(fēng)險識別商業(yè)銀行在識別和分析貸款組合信用風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險因素可能造成的影響。(1)內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁(2)連環(huán)擔(dān)保十分普遍(3)財務(wù)報表真實性差(4)系統(tǒng)性風(fēng)險較高(5)風(fēng)險識別和貸后監(jiān)督難度較大三、個人客戶信用風(fēng)險識別個人信貸業(yè)務(wù)特點表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復(fù)雜而且數(shù)量巨大。這類集團內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易主要是集團內(nèi)部企業(yè)之間存在的大量資產(chǎn)重組、并購、資金往來以及債務(wù)重組。但是，國家控股的企業(yè)之間不僅僅因為同受國家控股而具有關(guān)聯(lián)關(guān)系。二、集團法人客戶信用風(fēng)險識別(1)商業(yè)銀行的集團法人客戶是指企業(yè)集團法人客戶，具有四個方特征：①在股權(quán)或經(jīng)營決策上，直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的。④質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移⑤質(zhì)押擔(dān)保的范圍⑥質(zhì)權(quán)人對質(zhì)物承擔(dān)的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。債務(wù)人或第三方為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押物。具有代為清償能力的法人、其它組織或者公民可以作為保證人。此外，由于企業(yè)發(fā)展可能處于開發(fā)期、成長期、成熟期或衰退期，進行現(xiàn)金流量分析時需要考慮不同發(fā)展時期的現(xiàn)金流特征。% % % %答案：B例3，某公司2009年末流動資產(chǎn)合計2000萬元，其中存貨500萬元，應(yīng)收賬款400萬元，流動負債合計1600萬元，則該公司2009年速動比率為()。(2)財務(wù)比率分析商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)主要財務(wù)比率/指標(biāo)來研究企業(yè)類客戶的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)/負債管理等狀況，主要內(nèi)容分為四大類：①盈利能力比率，用來衡量管理層將銷售收入轉(zhuǎn)換成實際利潤的效率，體現(xiàn)管理層控制費用并獲得投資收益的能力。財務(wù)分析是通過對企業(yè)的經(jīng)營成果、財務(wù)狀況以及現(xiàn)金流量情況的分析，達到評價企業(yè)經(jīng)營管理者的管理業(yè)績、經(jīng)營效率，進而識別企業(yè)信用風(fēng)險的目的。作為商業(yè)銀行，風(fēng)險如影隨形。這部分貸款存在一定的潛在風(fēng)險，客戶信用風(fēng)險隨時有可能顯現(xiàn)，通過加強貸后管理，提高風(fēng)險預(yù)警能力，防止形成新的信用風(fēng)險。在防范風(fēng)險方面還要將實地調(diào)查與有關(guān)信息系統(tǒng)相結(jié)合。從執(zhí)行力上加大力度，尤其要強化各級行領(lǐng)導(dǎo)的執(zhí)行力，進一步嚴(yán)肅紀(jì)律，加大違章違規(guī)處罰力度，切實強化制度執(zhí)行力；歷史遺留問題不及時暴露的，或因此貽誤處置時機的，不但要追究歷史當(dāng)事人的責(zé)任，也要處理現(xiàn)有當(dāng)事人員的責(zé)任。正因為受短期利益的驅(qū)動，缺乏前瞻性，不愿及時地從一般的戶中適時退出，因此導(dǎo)致目前不良貸款居高不下。第三，貸后管理的體制還有待進一步理順。一、當(dāng)前銀行不良貸款工作中存在的問題信用風(fēng)險管理是當(dāng)前國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理