【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 I我國(guó)汽車保險(xiǎn)與理賠服務(wù)一、汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的內(nèi)容車險(xiǎn)理賠是汽車發(fā)生交通事故后，投保人按照理賠保險(xiǎn)合同的內(nèi)容尋求保險(xiǎn)公司給予理賠的一個(gè)過(guò)程。理賠工作的基本流程包括： 報(bào)案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付。目前我國(guó)常見(jiàn)的汽車保險(xiǎn)有： 交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)（基本險(xiǎn) + 附加險(xiǎn)）。交強(qiáng)險(xiǎn)專門針對(duì)除自己車輛以外的人身、財(cái)產(chǎn)投保，且根據(jù)事故責(zé)任認(rèn)定分為有責(zé)金額和無(wú)責(zé)金額。商業(yè)險(xiǎn)則是在基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加更為廣泛的內(nèi)容，保護(hù)車輛持有者的投保事項(xiàng)。二、汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)存在的問(wèn)題隨著保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不斷增加，投保的參與人數(shù)和金額都成放大化趨勢(shì)，帶給了保險(xiǎn)市場(chǎng)絕佳的發(fā)展機(jī)遇，資金源源不斷地注入，促使很多的保險(xiǎn)公司借機(jī)會(huì)發(fā)展壯大。汽車?yán)碣r在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占據(jù)重要一席，也跟隨大勢(shì)迅速發(fā)展，引發(fā)了不少的理賠問(wèn)題討論。（一）汽車保險(xiǎn)賠付率高就目前汽車保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)車險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的賠付率一直居高不下，甚至一直都保持在 50% 以上。給汽車保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了巨大的壓力。由于機(jī)動(dòng)車輛自身的時(shí)速快、質(zhì)量大，并且我國(guó)汽車的數(shù)量只增不減，導(dǎo)致了交通事故的發(fā)生率也不斷上升，進(jìn)而導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)的賠付支出大大增加。另外由于保險(xiǎn)公司自身的管理能力不夠，只注重爭(zhēng)奪汽車行業(yè)的市場(chǎng)，而不去關(guān)注保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額的合理設(shè)置，在發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后也只能自認(rèn)倒霉。除此之外，我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也沒(méi)有完全成熟，在汽車?yán)碣r服務(wù)中相關(guān)的賠付折扣設(shè)置并不合理。（二）投保人對(duì)于投保內(nèi)容不重視投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，往往忽視對(duì)于保險(xiǎn)合同中各項(xiàng)條款的仔細(xì)推敲和咨詢，只憑業(yè)務(wù)員的口頭介紹就參與保險(xiǎn)投保，主觀認(rèn)為保險(xiǎn)公司人員傳達(dá)的內(nèi)容就是完全的合同事項(xiàng)，一旦遇見(jiàn)問(wèn)題，需要保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候，往往因?yàn)楹贤瑮l文的限制得不到應(yīng)享受的理賠權(quán)限，當(dāng)一方利益受損或另一方推卸責(zé)任的時(shí)候，就引發(fā)了保險(xiǎn)理賠糾紛。（三）汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠我國(guó)汽車保險(xiǎn)與理賠服務(wù)在我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到至今，車險(xiǎn)的欺詐騙賠一直是汽車保險(xiǎn)公司非常頭疼的問(wèn)題，在車險(xiǎn)理賠中大概有20% 屬于欺詐騙賠行為，不僅嚴(yán)重影響到汽車保險(xiǎn)行業(yè)的形象，也傷害到了消費(fèi)者的利益。汽車保險(xiǎn)詐騙一般有三種形式，分別是在投保時(shí)詐騙、出險(xiǎn)報(bào)案時(shí)詐騙、索賠時(shí)詐騙。這三種形式的欺詐騙賠行為都會(huì)給汽車保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的損失，這個(gè)損失不僅是經(jīng)濟(jì)利益上的，也包括保險(xiǎn)公司的形象問(wèn)題，嚴(yán)重威脅到了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。這種欺詐騙賠案件的出現(xiàn)不是沒(méi)有原因的，由于汽車保險(xiǎn)本身存在缺陷，例如汽車保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)范圍廣，保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性強(qiáng)，戶籍管理不完善的等問(wèn)題的存在都使得汽車保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中容易成為受到欺詐騙賠的對(duì)象。另外在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人通常是在接收到被保險(xiǎn)人通知后才開(kāi)始介入事故中，而這其中多出時(shí)間為不法分子策劃欺詐騙賠案件提供了機(jī)會(huì)。除此之外，汽車修理廠在受到利益驅(qū)使后，容易與被保險(xiǎn)人串通勾結(jié)，虛報(bào)汽車維修的價(jià)格進(jìn)行欺詐騙賠。（四）汽車保險(xiǎn)理賠糾紛在實(shí)際的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的處理中，被保險(xiǎn)人經(jīng)常會(huì)由于車險(xiǎn)賠付金額、相關(guān)人員勘查定損以及車險(xiǎn)理賠時(shí)效等問(wèn)題與保險(xiǎn)人產(chǎn)生糾紛。有的被保險(xiǎn)人在進(jìn)行車輛投保時(shí)沒(méi)有意識(shí)到車險(xiǎn)的重要性，只是隨意的投了幾個(gè)險(xiǎn)種，但是在車輛出險(xiǎn)后又要求保險(xiǎn)人賠付超過(guò)約定的保險(xiǎn)金額。當(dāng)然在汽車保險(xiǎn)的理賠服務(wù)中也存在 “高保低賠” 的情況，被保險(xiǎn)人通常按照新車的價(jià)格進(jìn)行投保，而在車輛全損時(shí)卻要按照當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值來(lái)賠付，雙方由此糾紛不斷。在保險(xiǎn)公司相關(guān)人員進(jìn)行車輛查勘定損時(shí)會(huì)存在定損差價(jià)問(wèn)題和定損時(shí)效問(wèn)題，通常保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)市場(chǎng)平均的保修價(jià)格進(jìn)行賠償，但是在出險(xiǎn)之后很多車主愛(ài)車心切會(huì)在汽車 4S 進(jìn)行維修，維修費(fèi)與保險(xiǎn)公司規(guī)定的市場(chǎng)價(jià)格之間的差價(jià)常常會(huì)導(dǎo)致矛盾糾紛。另外如果保險(xiǎn)公司定損的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，影響到了車主的車輛使用，也會(huì)造成被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的糾紛。三、汽車保險(xiǎn)服務(wù)模式存在問(wèn)題的解決措施（一）針對(duì)汽車保險(xiǎn)賠付率高的解決措施針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，政府部門應(yīng)該加強(qiáng)交通道路環(huán)境的管理，從根源上減少交通事故的發(fā)生率。一方面需要新交規(guī)的不斷完善來(lái)規(guī)范駕駛行為、預(yù)防交通事故，另一方面駕駛?cè)藛T也應(yīng)當(dāng)自覺(jué)遵守交通規(guī)則，增強(qiáng)自身的安全意識(shí)，并我國(guó)汽車保險(xiǎn)與理賠服務(wù)且在日常的生活中注重汽車的維修和保養(yǎng)，保證車況處于良好的狀態(tài)能大大減少交通事故隱患的發(fā)生。保險(xiǎn)公司需要嚴(yán)格按照相關(guān)保險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行理賠，不能縱容客戶非法理賠的要求，這樣的做法只會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失去信譽(yù)，讓其他客戶效仿，最終形成惡性循環(huán)。對(duì)于汽車投保人來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立正確的投保理念，購(gòu)買車險(xiǎn)的主要目的是將巨額損失平均分?jǐn)偟娇赡軙?huì)面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人，但是在出現(xiàn)小金額的損失時(shí)，汽車被保險(xiǎn)人完全沒(méi)有必要浪費(fèi)時(shí)間和精力去尋求保險(xiǎn)金額的賠付。引導(dǎo)人們加強(qiáng)對(duì)汽車?yán)碣r保險(xiǎn)條款的重視人們?cè)谫?gòu)買汽車保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身持有車輛的情況和駕車技術(shù)做好評(píng)估，向保險(xiǎn)公司尋求最佳的險(xiǎn)種進(jìn)行投保。投保的時(shí)候充分理解保險(xiǎn)中列出的承擔(dān)內(nèi)容以及投保事項(xiàng)中保險(xiǎn)公司承保的范圍，明確自己投保后享有的權(quán)利和義務(wù)，重視投保合同的承保范圍，這樣發(fā)生理賠時(shí)，才能避免糾紛的產(chǎn)生。由于我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有形成一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)欺詐騙賠的問(wèn)題不夠警惕給不法分子提供了可乘之機(jī)。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與政府相關(guān)部門結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)保險(xiǎn)法律法規(guī)的宣傳力度，增強(qiáng)人民的保險(xiǎn)意識(shí)，提高人民對(duì)于欺詐騙賠問(wèn)題危害性的認(rèn)識(shí)。另外汽車保險(xiǎn)公司也可以設(shè)置獎(jiǎng)懲機(jī)構(gòu)，對(duì)于欺詐騙賠的不發(fā)分子進(jìn)行嚴(yán)懲，而對(duì)于舉報(bào)欺詐騙賠行為的人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)汽車修理廠的審查和監(jiān)督，在對(duì)汽車修理廠各方面進(jìn)行考察后再選擇合格的汽車修理廠進(jìn)行合作，對(duì)于發(fā)現(xiàn)參與欺詐騙賠行為的汽車修理廠不僅要立即終止合作，而且還應(yīng)當(dāng)追究其法律責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)工作人員的培訓(xùn)，提高他們的服務(wù)水平，并且加強(qiáng)他們的專業(yè)技能培訓(xùn)，靈活運(yùn)用各項(xiàng)保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)公司積極提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，有利于把握住保險(xiǎn)市場(chǎng)份額和贏得更多的客戶。另外汽車保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同前，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款中的內(nèi)容，并且結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇險(xiǎn)種，切忌不明就里的簽訂合同，導(dǎo)致日后的理賠糾紛不斷。被保險(xiǎn)人在發(fā)生交通事故之后，應(yīng)當(dāng)積極搜集證據(jù)，等到保險(xiǎn)公司人員現(xiàn)場(chǎng)勘查定損完畢以后 3我國(guó)汽車保險(xiǎn)與理賠服務(wù)再進(jìn)行汽車的修理，私了不僅不能解決問(wèn)題，而且保險(xiǎn)公司也會(huì)因此而拒絕理賠服務(wù)。結(jié)論：隨著我國(guó)汽車市場(chǎng)的高速發(fā)展，給我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展提供了動(dòng)力，而保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展壯大了自身承保能力，保障了廣大投保人應(yīng)享有的權(quán)利，為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的進(jìn)程起到推動(dòng)作用。汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)中存在的問(wèn)題亟須得到解決，相信通過(guò)各方面不斷的研究和努力，針對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠的主要問(wèn)題，應(yīng)用行之有效的方法加以解決，保險(xiǎn)市場(chǎng)，保障社會(huì)和人民的利益。一定能夠建立起一個(gè)健康和諧的汽車 我國(guó)汽車保險(xiǎn)與理賠服務(wù)第三篇：淺談我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)中的問(wèn)題和解決對(duì)策淺談我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)中的問(wèn)題和解決對(duì)策摘要：最近幾年，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，其為汽車保險(xiǎn)業(yè)的崛起創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)氛圍。但另一方面，汽車?yán)碣r運(yùn)行里的某些問(wèn)題卻越來(lái)越嚴(yán)重，比如說(shuō)詐騙汽車保險(xiǎn)、理賠糾紛、賠付率過(guò)高等，這不但使得投保人與被保險(xiǎn)人蒙受了不必要的損失，同時(shí)導(dǎo)致本身就尚處于發(fā)展階段的車險(xiǎn)市場(chǎng)陷入了萬(wàn)難的局面。特別是汽車保險(xiǎn)在賠付的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司的服務(wù)存在著很大的問(wèn)題。這些問(wèn)題現(xiàn)在已經(jīng)影響到了汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和完善。本文就從汽車保險(xiǎn)理賠的知識(shí)來(lái)研究，提出目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)中的問(wèn)題，并提出對(duì)策。關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；理賠服務(wù)；問(wèn)題對(duì)策自然災(zāi)害與意外事故是生成汽車保險(xiǎn)的先決條件。眾所周知，自然災(zāi)害與意外事故是客觀存在的，人們無(wú)法只能盡量去規(guī)避自然災(zāi)害與意外事故，但是人的能力始終是有限的，因此人們將重心轉(zhuǎn)移到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，于是保險(xiǎn)業(yè)這種能提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)念I(lǐng)域便應(yīng)運(yùn)而生了。由此不難看出，保險(xiǎn)與自然字災(zāi)害與意外事故是相互依存的關(guān)系，其伴隨著人類社會(huì)的成長(zhǎng)，人們手中的財(cái)務(wù)也將越來(lái)越多，當(dāng)人們受到自然災(zāi)害以及意外事故的席卷后，人們往往需要得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來(lái)彌補(bǔ)自己的損失。一、汽車保險(xiǎn)的相關(guān)概念（一）汽車保險(xiǎn)的涵義汽車保險(xiǎn)是最重要的保險(xiǎn)種類之一，汽車保險(xiǎn)涵蓋的內(nèi)容十分廣泛，其性質(zhì)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，屬于一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，它對(duì)業(yè)務(wù)、商用以及民用的車輛進(jìn)行承保，若這些車輛在使用過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故造成車輛損失而給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并對(duì)被保險(xiǎn)人對(duì)他人造成的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)一定的民事賠償。（二）汽車保險(xiǎn)的分類根據(jù)承保條件，可將汽車保險(xiǎn)劃分為主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)的內(nèi)容有：車輛損失、第三者責(zé)任險(xiǎn)。附加險(xiǎn)的內(nèi)容有：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)；火災(zāi)、爆炸、自然損失險(xiǎn)；盜搶險(xiǎn)；車輛停駛損失險(xiǎn)；新增加設(shè)備損失險(xiǎn)；車上人員責(zé)任險(xiǎn)；車上貨物責(zé)任險(xiǎn)；救助特約險(xiǎn)；車身劃痕損失險(xiǎn)；不計(jì)免賠險(xiǎn)；無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)中的汽車損失險(xiǎn)主要是對(duì)車輛在使用過(guò)程里遭受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，也就是說(shuō)對(duì)車輛本身的損失承擔(dān)保險(xiǎn)；第三者責(zé)任保險(xiǎn)即對(duì)車輛在使用過(guò)程里遭受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，也就是對(duì)因?yàn)槭褂密囕v而造成他人生命財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人需賠償?shù)膿p失。汽車附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)里的保險(xiǎn)條款責(zé)任免除而設(shè)置的，這個(gè)保險(xiǎn)種類能完善投保人的車險(xiǎn)，能為被保險(xiǎn)人承擔(dān)更加全面的賠償責(zé)任。二、汽車保險(xiǎn)理賠的介紹（一）汽車保險(xiǎn)理賠的基本概念理賠，說(shuō)的就是保險(xiǎn)公司按照簽署的保險(xiǎn)合同，來(lái)履行自己應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)義務(wù)和責(zé)任的表現(xiàn)。由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)進(jìn)步，私家車在數(shù)量上持續(xù)的上升，在投保人里面私家車車主所占的比重會(huì)逐漸上升?？墒沁@部分私家車車主在購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候，有著嚴(yán)重的被動(dòng)性存在，再由于文化、以及個(gè)人素養(yǎng)方面的局限，讓他們對(duì)于車輛保險(xiǎn)、交通事故的處理、以及車輛維修等方面的事情不是很清楚。除此之外，因?yàn)槔娣矫娴内厔?shì)，在理賠的時(shí)候檢驗(yàn)以及核算方面的工作人員同投保人之間在交流的時(shí)候存在著非常大的障礙以及分歧。所存在的這部分問(wèn)題，會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)是不是能夠?qū)崿F(xiàn)良好的發(fā)展和大量車主的正當(dāng)利益是不是可以被有效的保護(hù)造成很大的影響。（二）汽車保險(xiǎn)理賠的流程因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車有著非常高的流動(dòng)性以及風(fēng)險(xiǎn)性，因此需要保險(xiǎn)公司在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及提供服務(wù)的時(shí)候構(gòu)建起健全的理賠機(jī)制，處理好被保車輛在出現(xiàn)事故之后的相關(guān)工作。當(dāng)前諸多的保險(xiǎn)公司通常都是針對(duì)保險(xiǎn)理賠的具體流程，比如在接到報(bào)案之后，查勘、定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、以及結(jié)案等來(lái)進(jìn)行服務(wù)的。三、我國(guó)汽車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的弊端通過(guò)《汽車保險(xiǎn)與理賠》的課程學(xué)習(xí)，我對(duì)于汽車保險(xiǎn)與理賠中的，理賠服務(wù)模式產(chǎn)生了很大的興趣，我就根據(jù)課本上的知識(shí)，以及通過(guò)課后的查閱資料，發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)存在著一些弊端還沒(méi)有解決。阻礙了我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展。（一）查勘定損和理算相結(jié)合統(tǒng)一的管理模式查勘、定損以及理算三者之間有機(jī)結(jié)合的管理模式，這一模式的誕生重點(diǎn)是由于保險(xiǎn)公司不占