【文章內(nèi)容簡介】 審”是指審核借款人身份，貸款合同要素、資料是否齊全?！叭僮鳌笔侵副O(jiān)督借款人、擔保人及其配偶（或財產(chǎn)共有人）在相關法律文書上簽字加按手印，個人和農(nóng)戶貸款要利用影像聲系統(tǒng)采集影像聲記錄信息；打印放款通知書；授權(quán)發(fā)放貸款，審核借款憑證要素和監(jiān)督借款人在借款憑證上簽字，無誤后進行貸款支付。19“借款合同”需審核哪些要素？ 答：“借款合同”審核的要素包括：借款合同文本是否使用正確；借款金額、期限、利率及用途是否填寫；是否加蓋合同專用章；信用社負責人或授權(quán)代理人是否簽字；合同要素有無空白，填寫是否正確。20．“三證”需審核哪些要素？ 答：“三證”是指身份證、結(jié)婚證、戶口本，審核內(nèi)容包括：“三證”是否齊全；互保雙方夫妻的身份證、結(jié)婚證、戶口本是否一致；身份證是否為二代身份證；“三證”的復印件是否加蓋“與原件核對一致”的印記，并由客戶經(jīng)理簽字確認。21．借款人單身或結(jié)婚證缺失應如何進行審核？答：借款人為單身、已婚無結(jié)婚證或結(jié)婚證丟失的，均應提供民政部門出具的“婚姻狀況證明”，“婚姻狀況證明”必須為原件，并有民政部門加蓋的公章，同時，要由客戶經(jīng)理進行簽字確認。由民政部門出具“婚姻狀況證明”確有困難的，要由信貸客戶經(jīng)理調(diào)查，村委會出具“婚姻狀況證明”，由村委會加蓋公章，并由村委會主任及兩名以上村民簽字，同時由信用社主任審批簽字確認。22．風險監(jiān)管員對信貸資料簽字不全的，是否進行審核并授權(quán)發(fā)放？答：客戶經(jīng)理或信用社主任簽字不全的貸款手續(xù)，無法證明貸款資料、用途的真實性，也無法表達客戶經(jīng)理或信用社主任對該筆貸款的意見。如風險監(jiān)管員對類貸款進行授權(quán)并發(fā)放，則失去了風險監(jiān)管員事前防范的作用，因此，對貸款檔案中客戶經(jīng)理或信用社任簽字不全的，應禁止授權(quán)發(fā)放。23風險監(jiān)管員對客戶實施影像聲信息采集的目的是什么？答：真實記錄借款人的身份、申請金額、還款意愿以及擔保人的代償意愿，增強借款人及擔保人的誠信履約意識，規(guī)范信貸業(yè)務操作，有效控制貸款違規(guī)行為的發(fā)生。24影像聲記錄制度的實施原則是什么？答：一是真實性原則。借款人、擔保人身份合法有效，談話內(nèi)容真實、清晰、準確；二是穩(wěn)定性原則。系統(tǒng)硬件、軟件運行穩(wěn)定，影像聲記錄采集操作熟練準確；三是安全性原則。影像聲記錄信息采集后要及時上傳并備份，在規(guī)定時間內(nèi)要妥善保存。25．影像聲信息采集實施的范圍有哪些？ 答：影像聲錄制范圍包括個人及農(nóng)戶貸款。26．風險監(jiān)管員對客戶進行影像聲信息采集時應注意哪些事項？答：一是在影像聲錄制窗口公示語音提示內(nèi)容；二是影像聲設備調(diào)試運行平穩(wěn)；三是錄制效果既能看清錄制對象的頭像，又能看清簽字加按手印過程；四是農(nóng)戶互保貸款借款人、擔保人及其配偶（四人）必同時坐在有效攝像區(qū)域范圍內(nèi)，一次完成影像聲采集，不得分別錄制 如錄制對象超過死人無法一次完成的分別錄制；五是語音提示內(nèi)容要點擊準確；采集后要及時回放檢驗效果，七是影像聲記錄信息及時上傳和備份。27．影像聲采集場所有何要求？答：風險監(jiān)管員一作場所由派駐基層社負責安排，原則上確定在營業(yè)室內(nèi)，并設置專門的營業(yè)窗口。為確保借款人真實意愿表述以及淡話錄制質(zhì)量，基層社可結(jié)合本單位實際，靈活確定影像聲信息采集時借款人所在的地點，可在風險監(jiān)管員工作的營業(yè)窗口采集，也可運用遠程視頻方式將信息采集地點設立在外勤工作室或?qū)ｉT的錄音室，要保證風險監(jiān)管員與客戶談話及影像聲記錄信息采集不受噪音、逆光等情況干擾。28．辦理農(nóng)戶、個人貸款時，按錄制內(nèi)容要求，缺席影像聲錄制的情況如何進行影像聲信息采集？答：按錄制內(nèi)容要求，缺席影像聲錄制的，必須出具婚姻狀況證明材料或《影像聲信息采集缺席原因證明》。農(nóng)戶貸款《影像聲信息采集缺席原因汪明》須由村委會主任簽字并加蓋村委會公章、個人貸款《影像聲信息采集缺席原因證明》須山居住地公安部門蓋章。凡是出具《影像聲信息采集缺席原因證明》的，均須經(jīng)客戶經(jīng)理深入凋查、信用社主任簽字確認，并 報縣級聯(lián)社風險管理部審批，相關資料作為信貸檔案要件管理。29風險監(jiān)管員對客戶進行影像聲信息采集時，視頻不清晰或音頻和影像不同步時，是否繼續(xù)存檔？ 答：影像聲信息采集視頻小清晰或音頻和影像不同步，已無法體現(xiàn)錄制對象回答問題的真實性和完整性，出現(xiàn)此類問題時，必須對錄制對象重新進行影像聲信息采集，直至視頻清晰、音頻與影像同步為止。重新采集合格后，及時對重復的、有問題的影像聲資料進行清理。30風險監(jiān)管員在進行影像聲信息采集時，借款人、擔保人及其配偶回答問題含糊不清如何處理？答：在影像聲信息采集柜臺擺放影像聲提問內(nèi)容的標牌，讓其了解提問內(nèi)容。在信息采集過程對有語言、聽覺障礙的客戶或配偶，盡量放慢提問速度；對故意含糊回答問題的，此筆貸款不得發(fā)放，風險監(jiān)管員將貸款手續(xù)返還客戶經(jīng)理重新確認貸款使用人的真實性。31．影像聲記錄信息如何進行上傳與備份？ 答：縣聯(lián)社風險管理部要合理設置影像聲記錄信息上傳時間，風險監(jiān)管員不得隨意關閉上傳軟件，確保及時將錄制完成的影像聲記錄信息上傳至縣級聯(lián)社風險管理部，并做好備份工作。32．影像聲記錄信息如何進行登記與審核? 答：縣級聯(lián)社對接收的影像聲記錄信息要詳細記載采集時間及采集人。對接收的影像聲記錄信息要逐筆進行回放，重點審查影音是否同步、效果是否清晰、錄制內(nèi)容是否完整合規(guī)，發(fā)現(xiàn)不符合規(guī)定的影像聲資料要及時通知整改并詳細做好記錄。33．影像聲檔案如何進行管理？答：縣級聯(lián)社設置專（兼）職人員負責影像聲檔案管理工作以及記錄信息存儲介質(zhì)的日常管理與維護。對影像聲檔案的查閱及交接要建立登記簿；嚴格遵守保密制度，妥善保管影像聲檔案，嚴禁泄露、外傳。影像聲記錄信息保存期限為貸款本息結(jié)清后二年。34．風險監(jiān)管員打印“放款通知書”后的審核要點？ 答：風險艙管員打印完放款通知書后應審核其打印內(nèi)容是否與合同要素一致，應重點關注的要素包括：期限、利率、金額等。35風險監(jiān)管員審核“放款通知書”后應在何處簽字？答：風險監(jiān)管員審核“放款通知書”后，在“放款通知書”格式未調(diào)整前，應暫在“信貸員（客戶經(jīng)理）”欄簽字確認。36．風險監(jiān)管員在審核授權(quán)柜員放款環(huán)節(jié)應注意哪些問題？答：將“放款通知書”交給柜員，并進行信貸業(yè)務放款授權(quán)，由柜員根據(jù)“放款通知書”編號進入綜合業(yè)務系統(tǒng)貸款發(fā)放界面，打印借款憑證，審核無誤后，風險監(jiān)管員要監(jiān)督借款人或授權(quán)代理人在借款憑證上簽字并按手印，并將貸款劃入本人結(jié)算賬戶。37“合同專用章”和信貸檔案是否由風險監(jiān)管員保管答：派駐基層信用社應落實專人管理“合同專用章”和信貸檔案資料，風險監(jiān)管員既不負責“合同專用章”的保管和使用，也不負責信貸檔案資料管理。38．風險監(jiān)管員對信貸檔案資料如何進行交接？ 答：在信用社信貸檔案資料傳遞過程中有兩個環(huán)節(jié)需要辦理交接手續(xù)：一是客戶經(jīng)理將經(jīng)有權(quán)審批人審批后的信貸檔案資料移交至風險監(jiān)管員進行重要環(huán)節(jié)操作環(huán)節(jié)；二是風險監(jiān)管員將完成重要環(huán)節(jié)操作后的信貸檔案移交至信貸檔案管理員環(huán)節(jié)。在這兩個環(huán)節(jié)，均應建立交接手續(xù)，風險監(jiān)管員作為接交人和移交人，應該在“信貸檔案交接登記簿”上簽字。39“借款憑證”中的“審查欄”應由誰簽字？ 答：“借款憑證”中的“審查欄”應由信用社專職或兼職的審查人員簽署意見，風險監(jiān)管員不準作為審查人并簽署意見。40風險監(jiān)管員不履職或履職不到位的主要表現(xiàn)？答：風險監(jiān)管員不履職或履職不到位主要表現(xiàn)：一是貸款材料缺少要件未能審核出來；二是借款人和擔保人及其配偶身份信息嚴重虛假未審核出來；三是合同要素填寫錯誤、合同上非借款人和擔保人及其配偶本人簽字、合同經(jīng)辦人未簽字未能審核出來；四是風險監(jiān)管員代其他經(jīng)辦人員簽字以及其他主觀惡意行為，五是未錄制影像聲或錄制影像聲丟失、錄制的影 像聲的非借款人及擔保人本人；六是重要會計憑證丟失未能查出、銀企對賬率嚴重虛假未能審核出來。41法人客戶貸款資料都包括哪些內(nèi)容? 答：法人客戶貸款資料包括：一是法定代表人或授權(quán)委托人身份證明，二是法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書及其年檢證明；三是合資、合作的合同和驗資征明；凹是人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；五是公司制企業(yè)法人的公司章程；董事會成員和主要負責人。財務負責人名單和簽字樣本。若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資臺作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務的決議、文件或l具有同等法律效力的文件或證明。股東大會關于利潤分配的決議。企業(yè)注冊資金及資金來源；六是近三年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、業(yè)主權(quán)益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報表。申請借款前一期的財務報告；七是本及最近月份存借款及對外擔保情況；八是現(xiàn)金流量預測及營運計劃；九是稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件；十是巾長期貸款項目，應提供各類合格、有效的相關批準文件，預計的資產(chǎn)負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃；十一是中長期貸款項目的可行性研究報告；十二是新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人（授權(quán)委托人）簽字式樣；十三是需提供的其他資料。42．非農(nóng)個人客戶貸款資料都包括哪些內(nèi)容？答：非農(nóng)個人客戶貸款資料包括：一是個人身份證明。主要包括夫妻雙方身份證明、婚姻證明、實際居住地證明資料；二是個人及家庭收入明細、家庭資產(chǎn)證明等；三是借款人貸款用途證明材料。主要包括各類合同、協(xié)議以及自有資金籌集的渠道與存儲情況，貸款資金使用計劃情況等；四是各類授權(quán)文件。主要包括查詢借款人本人、合伙人以及擬提供保證的自然人個人信用報告的書面授權(quán)；五是需提供的其他資料。43農(nóng)戶客戶貸款資料都包括哪些內(nèi)容？答：農(nóng)戶客戶貸款資料包括：一是二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證明（結(jié)婚證缺失，無法補辦的，要由信貸客戶經(jīng)理調(diào)查，村委會主任及村民兩人以上簽字證明夫妻關系，信用社主任審批同意）等；二是土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；三是抵（質(zhì)）押物或保證人收入等；四是需提供的其他資料。44《農(nóng)戶貸款管理辦法》中的農(nóng)戶范疇包括哪些？答：農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶和國有農(nóng)場、林場的職工和農(nóng)村個體工商戶。對于非本地戶口居住一年以上、能夠提供村委會 或公安機關相關證明的，屬于本機構(gòu)信貸服務范疇的農(nóng)戶。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關、團體、學校、企事業(yè)單位的集體戶以及有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地均不屬于本機構(gòu)信貸服務范疇的農(nóng)戶。45農(nóng)戶申請貸款應具備哪些條件？答：農(nóng)戶申請貸款應當具備以下條件：一是具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡原則上不得超過60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。二是農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，原則上只對家庭中一個自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款。三是戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在貸款人的服務轄區(qū)內(nèi)。四是貸款用途明確合法。五是貸款申請數(shù)額、期限合理，明確生產(chǎn)經(jīng)營計劃。六是具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息能力。，七是借款人無重大信用不良記錄。八是借款人從事種植業(yè)的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在兩年以（含兩年）；從事養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營的，必須有固定的經(jīng)營場所，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業(yè)的，須具有有權(quán)機關頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證。九是提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。十是在貸款人處開立個人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。十一是貸款人要求的其他條件。46．《農(nóng)戶貸款管理辦法》規(guī)定的農(nóng)戶貸款用途有哪些？ 答：農(nóng)戶貸款用途應當符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，不得發(fā)放無指定用途的農(nóng)戶貸款。按照用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款。具體用途包括：一是從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；二是購買農(nóng)機具、機動車輛、農(nóng)業(yè)機械等資金需求；三是圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務等資金需求；四是從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确諛I(yè)資金需求；五是農(nóng)民外出務工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術培訓等創(chuàng)業(yè)資金需求；六是購置生活用品、醫(yī)療、學習等資金需求；七是自建房、購房或住房按揭（按個人按揭貸款管理規(guī)定辦理）貸款等；八是貸款人同意的其他用途。47嚴禁為哪些農(nóng)戶辦理貸款？答：一是已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆