【文章內容簡介】 程中只貸不存，不能吸收低成本的儲蓄來擴展自己的業(yè)務，也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸，被允許的資金來源只能是捐贈、再貸款、自有資金等，資金量必定有限。 風險控制農村小額信貸扶持的是農業(yè)，而農業(yè)對自然條件的依賴性強，受自然災害的影響很大。一旦農業(yè)受災，將真接影響農戶還貸能力，產生信貸違約風險。且這些風險還具有系統(tǒng)性特點，自然災害一旦發(fā)生，影響的不僅僅是單一農戶，而是波及整個地區(qū)，再加上貸款對象點多面廣，貸款機構信貸違約風險劇增，聯(lián)保機制形同虛設。 管理手段農戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農戶數(shù)都隨著小額農貸業(yè)務量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調整農戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查找,效率極低,更無法進行持續(xù)動態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。 保障機制首先是貸款本身的風險。由于農業(yè)產業(yè)是一個受自然災害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質產業(yè)，加上小額農貸的借款主體——農民，大多還屬于經濟劣勢群體，自身本來抗風險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風險產業(yè)，一旦出現(xiàn)風險，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應的保障機制，農村信用社每遇到類似風險，往往也是束手無策。其次是來自外部的各類風險。一是來自于農戶的道德風險，由于成千上萬的農戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理；二是由于農戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農貸轉移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農貸因債務人外遷，無法收回貸款。四是小額農貸管理落后，給農村信用社員工造成混水摸魚之機，形成新的道德風險。防范風險對策 逐步推進小額信貸的商業(yè)化運作小額信貸要實現(xiàn)長期的可持續(xù)發(fā)展，必須堅持以市場為基礎，減少政府干預，淡化政府扶貧目標。推進商業(yè)化運作。將小額信貸從單一的扶貧政策中解放出來。按照現(xiàn)代金融機構的原則進行經營，創(chuàng)建可持續(xù)資金運營的基礎模式。 實行風險補償機制探索建立小額信貸的風險補償機制，通過建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風險．可以在農村推行農業(yè)意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力。使農業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔。 保證資金來源 建立全面的小額信貸發(fā)放體系建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標實行不同政策。首先，國家應整合對農村的資金投入，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業(yè)和農村；其次，中國農業(yè)銀行要以全面支持農業(yè)和農村經濟的綜合性銀行為目標，主要為農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供綜合性金融服務；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆賬壞賬，進一步增強支農能力。 建立多元化融資渠道多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經營的基礎。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構法制環(huán)境基礎上放寬農村小額信貸機構吸納存款的限制，確保資金的來源充足。 提高部門管理效率一方面要強化內部管理和自我約束。從完善內部財務制度、貸款審批等方面入手，真實準確地進行賬務核算和報表反映，以便采取有效措施使農村信用社的發(fā)展進入良性運作的軌道。另一方面要在有效防范風險的情況下，簡化貸款手續(xù)、方便農民借貸。郵政儲蓄機構應發(fā)揮網(wǎng)點多、深入農村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農村，增強其在農村的儲蓄、匯兌和支付等功能，促進其對農村經濟的資金投入，支持農村經濟發(fā)展。利率自由浮動并最終實現(xiàn)利率市場化是我國利率改革的最終日標。放開農村信用合作社存貸款利率是一項一舉多得的措施，一方面擴大農村信用合作社的經營自主權，利用其靈活機制，多吸收存款，更好地支持農村經濟的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場化積累經驗。管理部門要提高自身效率，重視對組織成員及農民群眾的培訓。加強內部管理：農村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內經驗并結合自身實際，完善內控機制建設，強化整章建制；其次，有關部門應為農村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平；培訓組織成員，不斷提高組織內金融人才處理業(yè)務的能力；最后，農村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性，通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發(fā)展。 保障保險制度 完善農戶小額信用貸款內部控制制度完善農戶小額信用貸款內部控制制度，結合小額信貸業(yè)務發(fā)展狀況，建立和不斷完善業(yè)務監(jiān)督、財務管理、風險預測等各項內控制度，尤其加強對小額信用貸款質量的考核，對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。建立農戶小額信貸風險機制，強化審計稽核部門的監(jiān)督功能，對農戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。 央行加強監(jiān)督工作引導鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢首先央行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統(tǒng)計、利率浮動、其次人民銀行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統(tǒng)計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應急預案的等方面做出明確規(guī)定，支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展?？蛇m度的把一些支農再貸款批給運行良好的村鎮(zhèn)銀行，為其提供一部分資金來源。再次要引導村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，抓住新農村建設的機遇，為“三農”的發(fā)展提供優(yōu)質、高效的金融服務；引導村鎮(zhèn)銀行建立健全農戶信貸檔案，使其與農戶建立；良好互信關系，從低風險的信貸業(yè)務入手，逐步積累經驗，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。 借鑒國際小額貸款的方法建立完善的政策支持體系和風險保障系統(tǒng)，在借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構應當設立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農業(yè)保險和農業(yè)貸款擔保制度，以增強農民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。參 考 文 獻 ——基于孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的思考[J].安徽科技，2010，10（7）[J].中國農村經濟，2005,8 [N].黑龍江教育學院學報:2009,28(8).[J].中國農村經濟，2005（3）.焦瑾璞，[M].北京：中國金融出版社，2006，（10）：.://第四篇：金融學金融體制改革姓名：邱榮學號：5400109363班級：經濟學091當前，國際國內形勢發(fā)展，我國現(xiàn)行的金融體制已不能滿足市場的要求。因此我國應該著手整頓金融市場，建立更加規(guī)范、更加科學的金融平臺。政府提出深化金融體制改革的基本著眼點是，加快構建多種所有制和多種經營形式、結構合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代金融體系，加快提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)競爭力，促進金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展。我國金融體制的改革將會使得我國金融行業(yè)更進一步的發(fā)展，然而要取得更好的成效則有許多值得注意的地方。政府要支持民間資本發(fā)起設立金融機構。我國近年來經濟發(fā)展迅速，資本累積速度加快，但是還有大量的資本散落民間。政府又未有政策支持，不少民間資本聚集被視為違法。因此，因勢利導，發(fā)展與規(guī)范并重，發(fā)揮民間資本優(yōu)勢，遏制違法違規(guī)經營已成為當前不可回避的現(xiàn)實任務。規(guī)范民間資本金融行為，防范相關風險最終只能依靠法制與監(jiān)管體系高效率。盡快制訂民間資本發(fā)起設立金融機構資格審核辦法，充實監(jiān)管力量，實現(xiàn)民間資本設立金融機構資格審批法制化。與此同時，我國應當強化地方政府監(jiān)管權責。中央沒有能力監(jiān)