【文章內(nèi)容簡介】 有一家貸款戶在貸款或承兌到期出現(xiàn)資金困難時，聯(lián)保小組其他成員應(yīng)首先要設(shè)法幫助解決；假若出現(xiàn)逾期不能歸還的現(xiàn)象，也是先由聯(lián)保小組其他成員替代墊款再追查原因；聯(lián)保小組確有困難的，在擔(dān)保公司派員深入調(diào)查清楚產(chǎn)生逾期的原因后，通過研究才可由擔(dān)保公司代墊。代墊后在規(guī)定時間內(nèi)可能償還的，停止擔(dān)保并訴之于法律，此時，聯(lián)保小組其他成員都要承擔(dān)連帶責(zé)任。因聯(lián)保小組之間關(guān)系比較密切，信譽(yù)較好，平時經(jīng)常溝通情況，發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時阻止或事前采取措施，使聯(lián)保小組之間的風(fēng)險隱患得到有效控制。XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（籌）2013年3月6日關(guān)于設(shè)立“XX縣XX融資擔(dān)保有限 責(zé)任公司”的可行性研究報告長期以來，融資難、擔(dān)保難問題一直困擾中小企業(yè)農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是當(dāng)前受金融市場的影響，資金短缺更是成為制約中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。國家《中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》出臺后，大量民間資金被激活，政策性擔(dān)保公司逐漸降低或退出了國有股本的比例，擔(dān)保市場的市場化進(jìn)程明顯加快。由于民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活，推動了擔(dān)保市場日趨活躍，在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資難問題。為貫徹2005年中央一號文件精神，解決好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，結(jié)合我縣石材產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)、加工業(yè)、飲食業(yè)、煤化工的發(fā)展特點，按照XX縣委、縣政府大力發(fā)展XX區(qū)域經(jīng)濟(jì)，做大做強(qiáng)“煤都、糧都、龍都、酒都、儷都”各相關(guān)產(chǎn)業(yè)的要求。本著“服務(wù)XX經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足各產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)保需要”的宗旨，根據(jù)國內(nèi)外中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)和發(fā)展成功的經(jīng)驗，結(jié)合我縣實際情況，我們就設(shè)立XX縣融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱擔(dān)保公司）的可行性分析如下：一、擔(dān)保公司的設(shè)立適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。隨著中央新疆工作座談會的召開以及新疆實現(xiàn)跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略性舉措的逐步實施，新疆迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。XX縣將成為天山東部的經(jīng)濟(jì)、物流中心，XX地區(qū)將西起阜康彩南地區(qū)的五彩灣、東至木壘縣老君廟、南至XX縣芨芨湖、北到卡拉麥里山，已經(jīng)被國家批準(zhǔn)為新疆XX將軍廟煤電、煤化工國家級“工業(yè)園區(qū)”，根據(jù)調(diào)查了解，現(xiàn)有中小企業(yè)1000多家，個體工商戶6000多戶，進(jìn)食將軍廟區(qū)域入住煤電煤化企業(yè)及石材企業(yè)200多家；經(jīng)過現(xiàn)場調(diào)研，由于本地企業(yè)及外來企業(yè)的入住，企業(yè)生產(chǎn)到資金周轉(zhuǎn)均比較困難，隨著XX縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的逐漸增長與企業(yè)的增多，目前，XX縣的發(fā)展正處在由量向質(zhì)提升發(fā)展的重要階段，而提升發(fā)展關(guān)鍵是提升各中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模，規(guī)模發(fā)展首先要解決問題就是資金問題。XX縣的中小企業(yè)通過多年的經(jīng)營積累了一定的資金，但是畢竟量能有限，雖然積累了豐富的經(jīng)營經(jīng)驗但是大多都缺乏與銀行等金融機(jī)構(gòu)打交道的經(jīng)驗，再則XX縣提供的融資服務(wù)平臺的缺失，導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)只能依靠民間高利借貸來發(fā)展，經(jīng)營風(fēng)險太大。為了更好的利用融資擔(dān)保手段解決XX縣的融資難問題，以XX縣廣大企業(yè)得到健康的發(fā)展和更大的發(fā)展。我們集中了自己的閑散資金，自發(fā)入股擬組建“XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司“，以借助“XX融資擔(dān)保”這一服務(wù)廣大中小企業(yè)的平臺，為XX縣本地企業(yè)及外來等相關(guān)企業(yè)向銀行融資提供擔(dān)保服務(wù)。二、擔(dān)保公司的設(shè)立符合國家政策規(guī)定。中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題，發(fā)達(dá)國家經(jīng)過較長發(fā)展過程，逐步建設(shè)了一套在完善信用體系基礎(chǔ)上的包括信用機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小銀行、創(chuàng)業(yè)投資體系等在內(nèi)的中小企業(yè)直接、間接融資的市場體系和政府政策支持體系，有效地促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。我國政府自90年代中期開始意識到中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的重要作用，開始借鑒國外中小企業(yè)融資體系的經(jīng)驗，先后頒發(fā)了一系列政策法規(guī)，如1999年發(fā)布的《關(guān)天建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》，人行也下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》；2000年國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，對中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本架構(gòu)與實踐模式做出了具體規(guī)定。同年，國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布了《建立全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問題的通知》，對擔(dān)保企業(yè)的一些具體問題做出了規(guī)定；2001年財政部又頒發(fā)了《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》，同時，2003年1月生效的《中小企業(yè)促進(jìn)法》明確指出信用擔(dān)保在扶持中小企業(yè)的重要作用，進(jìn)一步加大了對擔(dān)保行業(yè)的法律保護(hù)力度。最近出臺的《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》進(jìn)一步對擔(dān)保企業(yè)的市場準(zhǔn)入、公司治理、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)范圍和操作流程、風(fēng)險防范等多方面做出規(guī)定。各商業(yè)銀行為適應(yīng)國家扶持中小企業(yè)的新形勢，也紛紛出臺了扶持政策，并對由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的企業(yè)融資進(jìn)行優(yōu)惠?？偟膩碇v，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在各級政府的關(guān)心支持下，已得到迅速發(fā)展和良性發(fā)展，尤其是內(nèi)地的省、市發(fā)展更迅速，而我縣擔(dān)保企業(yè)仍是空白，這也為我們成立：“XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司”提供了百年不遇大好的設(shè)立及發(fā)展機(jī)遇。三、XX擔(dān)保公司的設(shè)立可以滿足XX縣中小企業(yè)發(fā)展的需求。據(jù)調(diào)查，XX縣已成立各種類型的擔(dān)保公司4家，注冊資金達(dá)最高為800萬元，但是尚無一家取得開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的許可，應(yīng)當(dāng)說，這些擔(dān)保公司的成立，為個別小企業(yè)解決了融資難問題。但是目前XX縣大多數(shù)擔(dān)保公司的運作方式是采取擔(dān)保公司股東互聯(lián)互保向銀行貸款，以解決自身資金需求問題。這些擔(dān)保公司大多存在以下不足之處：一是目前擔(dān)保公司與銀行的合作是封閉式合作，擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及面狹隘，大多數(shù)擔(dān)保公司只為內(nèi)部股東關(guān)聯(lián)企業(yè)提供擔(dān)保，無法惠及廣大XX縣的中小企業(yè)。二是即使對外承接擔(dān)保業(yè)務(wù)，對股東以外擔(dān)保收費偏高，使需要擔(dān)保的企業(yè)難以接受。三是由于大多數(shù)擔(dān)保公司缺乏專業(yè)的管理和經(jīng)營人才，導(dǎo)致?lián)Ｊ掷m(xù)很煩瑣。四是由于這些擔(dān)保公司無經(jīng)營許可，業(yè)務(wù)面較小無法滿足XX縣中小企業(yè)的發(fā)展需要。通過對現(xiàn)狀的分析，我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在XX縣成立一家立足于服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的擔(dān)保公司產(chǎn)生。首先擔(dān)保公司與銀行的合作必須是開放式的，把各家銀行的不同金融產(chǎn)品推薦給合適的貸款戶。再則擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)有專業(yè)的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)人材，這樣才能更好地面向XX縣中小企業(yè)并開展擔(dān)保服務(wù)，能真正為XX縣相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供好擔(dān)保服務(wù)。四、我們已經(jīng)具備設(shè)立擔(dān)保公司的相關(guān)條件擔(dān)保公司設(shè)立的首要問題是股東。由于XX縣擔(dān)保有限責(zé)任公司是為XX縣中小企業(yè)及相關(guān)業(yè)主提供融資擔(dān)保服務(wù)，股東構(gòu)成會決定擔(dān)保公司的經(jīng)營思路和經(jīng)營決策。所以在組建擔(dān)保公司時我們對股東構(gòu)成就經(jīng)過認(rèn)真的考慮。股東之一的陳學(xué)全同志是新疆XX房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司、XX縣XX旅游公司的法定代表；是昌吉州“五一勞動獎?wù)隆鲍@得者，是XX縣優(yōu)秀企業(yè)代表，現(xiàn)擔(dān)任XX縣農(nóng)村信用社理事，熟悉XX縣中小企業(yè)發(fā)展過程及發(fā)展過程中的資金問題，有很好的中小企業(yè)工作經(jīng)驗。股東之一的李萬璽同志是從事多年企業(yè)的高級管理人員，在中小企業(yè)有30多年的工作經(jīng)驗，現(xiàn)為XX縣XX旅游公司經(jīng)理。擔(dān)保公司設(shè)立的另一關(guān)鍵問題是企業(yè)規(guī)模。組建擔(dān)保公司要面對現(xiàn)實同時又有前瞻性，應(yīng)當(dāng)不盲目求大，關(guān)鍵在于能有效地為XX縣中小企業(yè)及個體工商戶提供好融資服務(wù)為準(zhǔn)則，并能得到當(dāng)?shù)卣豌y行的大力支持，所以我們公司的初期注冊資本定位于2000萬元，按照實際業(yè)務(wù)發(fā)展的要求再行逐步增資擴(kuò)股。現(xiàn)有規(guī)模情況下我們把股東股東人數(shù)控制為二個人，是為了便于擔(dān)保業(yè)務(wù)開展，盡量減少因股東太多導(dǎo)致意見不一致等不應(yīng)有的扯皮現(xiàn)象，在整個機(jī)制運行順暢后再行考慮增資擴(kuò)股。擔(dān)保公司設(shè)立的還一個關(guān)鍵問題是業(yè)務(wù)人才的儲備，業(yè)務(wù)人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低將關(guān)系到擔(dān)保公司能否穩(wěn)定發(fā)展。由于擔(dān)保業(yè)務(wù)類似銀行信貸業(yè)務(wù)，注重風(fēng)險管理，所以，從總經(jīng)理的聘用到業(yè)務(wù)員的招聘我們考慮優(yōu)先從各家銀行買斷下崗的信貸業(yè)務(wù)人員中去選擇，我公司現(xiàn)聘任的董事長助理王國臣先生曾經(jīng)在XX縣工行、阜康縣工行擔(dān)任過副行長，又具備高級經(jīng)濟(jì)師職稱。其他業(yè)務(wù)員也將從買斷下崗的銀行客戶經(jīng)理中招聘（有干過信貸業(yè)務(wù)二年以上者優(yōu)先），這樣選聘的業(yè)務(wù)主干將直接決定我們公司的風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)能夠順利開展。公司擬設(shè)立董事長一名，監(jiān)事長一名，總經(jīng)理一名，業(yè)務(wù)主管二名（其中 一名負(fù)責(zé)前臺工作即調(diào)查、評估工作，一名負(fù)責(zé)后臺工作即審查工作并兼任辦公室主任），業(yè)務(wù)員四名（其中一名業(yè)務(wù)素質(zhì)比較高的負(fù)責(zé)后臺初審工作，三名業(yè)務(wù)員分別管理擔(dān)保具體業(yè)務(wù)和事后跟蹤管理、協(xié)調(diào)工作）會計、出納、各一名。只有配好強(qiáng)有力的業(yè)務(wù)團(tuán)隊才能更好的擔(dān)當(dāng)起服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的重任。擔(dān)保公司設(shè)立所需的經(jīng)營場所問題我們已經(jīng)具備了，我們自建的XX縣解放東街15號XX麗錦商住樓，門面房300多平方米的場所作為擔(dān)保公司的經(jīng)營和辦公場所。五、從效益分析擔(dān)保公司具有持續(xù)發(fā)展的條件XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司不同于其他擔(dān)保公司，面向XX縣區(qū)域內(nèi)這一廣闊而強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)活動群體，在承攬和辦理業(yè)務(wù)方面基本上不存在問題，因此，其經(jīng)營效益是比較穩(wěn)定的。我們暫按入股資金2000萬元，：六、財務(wù)分析成本：房屋租金：每年3萬元；人員工資、福利、獎金等：9人，共計60萬元左右。交通通訊費：5萬元。業(yè)務(wù)招待費：5萬元。水電費：2萬元。設(shè)備折舊、辦公費用、廣告宣傳費用等：10萬元。財務(wù)費用（融入資金利息等）：5萬元； 其它費用：10萬元； 成本費用合計：100萬元。收入：按照資本金規(guī)模2000萬元計，按銀行授信放大810倍計算，可提供融資擔(dān)保16000萬元，%計算，每年可收入416萬元（根據(jù)國家扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的免稅政策，可免除除營業(yè)稅）。利潤：416萬元100萬元=316萬元。凈利潤：所得稅：316萬元25%=79萬元 416萬元79萬元=337萬元。七、財務(wù)評價分析（一）、財務(wù)評價指標(biāo)經(jīng)分析，公司年營業(yè)收入416萬元，經(jīng)營費用100萬元，利潤337萬元。（1）資本金利潤率為13%。（2）成本費用利潤率為8%。（3）凈資產(chǎn)收益率為70%。（二）、財務(wù)評價分析結(jié)果從以上指標(biāo)看出，該項目可行，盈利性較好。（三）、不確定性分析隨著中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一擁而上，會加劇市場競爭，包括品種、費率、營銷策略等的調(diào)整和變化，競爭程度會十分火爆。據(jù)分析，國家會對其無序競爭采取規(guī)范的措施。收入部分綜上分析，請各級融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門相信我們一定能成功地開辦和經(jīng)營管理好XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司，一定能夠為XX縣發(fā)展提供好融資服務(wù)平臺，一定能為XX的經(jīng)濟(jì)建設(shè)添磚加瓦八、結(jié) 論該項目以《新疆維吾爾自治區(qū)融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》為依據(jù)，充分考慮了XX縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況和急需擔(dān)保需求等因素，選擇了比較合理的實施方案，符合XX縣國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的戰(zhàn)略部署。整個項目建設(shè)體現(xiàn)了“股份多元化、運作市場化、管理規(guī)范化”的指導(dǎo)思想。項目建設(shè)在方案的設(shè)計上比較合理，風(fēng)險的防控與管理機(jī)制上有效，有明顯的社會效益與經(jīng)濟(jì)效益，項目實施后能有效促進(jìn)益陽市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，幫助中小企業(yè)、外來企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶解決融資擔(dān)保難的實際困難，是一項利國利民的好事，XX縣XX融資擔(dān)保公司的成立，將為解決XX縣中小企業(yè)融資難及XX縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到巨大的推動作用。XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（籌）二0一三年三月六日XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司章 程依據(jù)《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）及其他有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，股東陳學(xué)全、李萬璽。于2013年3月6日簽署本章程。本章程如與國家法律、法規(guī)相抵觸的，以國家法律、法規(guī)為準(zhǔn)。第一章 公司名稱和住所第一條 公司名稱：XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱“公司”）第二條 公司住所：XX縣解放東街15號。第二章 公司經(jīng)營范圍第三條 公司經(jīng)營范圍:貨款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、其它融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。兼營范圍為：訴訟保全擔(dān)保、履約擔(dān)保以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介報務(wù)和以自有資金進(jìn)行的投資；第四條 公司可以修改公司章程，改變經(jīng)營范圍，但是應(yīng)當(dāng)辦理變更登記。公司的經(jīng)營范圍中屬于法律、行政法規(guī)規(guī)定須經(jīng)批準(zhǔn)的項目，應(yīng)當(dāng)依法經(jīng)過批準(zhǔn)。第三章 公司注冊資本與實收資本第五條 公司注冊資本：人民幣2000萬元。股東以貨幣出資的