【文章內(nèi)容簡介】 諾書：當(dāng)出現(xiàn)壞賬時，股東承擔(dān)無限期償還賬務(wù)的職責(zé)。這樣既可以借助銀行的專業(yè)水平去審核貸款企業(yè)的資金風(fēng)險，又可以有效地避免銀行的道德風(fēng)險。二是把事前、事后的風(fēng)險控制與中小企業(yè)咨詢服務(wù)結(jié)合起來。政府擔(dān)保機構(gòu)要設(shè)立專門部門，對轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)，尤其是有貸款意向的、高新技術(shù)企業(yè)及勞動密集型企業(yè)，派專員予以跟蹤指導(dǎo)，并收集企業(yè)的經(jīng)營信息，提供貸款和擔(dān)保的一手信息，以加強擔(dān)保前的風(fēng)險評估、擔(dān)保后的跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，及時指導(dǎo)和解決。三是支付賠償金后，中小企業(yè)作為借款方仍有償還全部債務(wù)的義務(wù)，擔(dān)保機構(gòu)仍然有權(quán)追索企業(yè)所欠債務(wù)。六、建議銀行適當(dāng)放大擔(dān)保貸款比例：據(jù)統(tǒng)計現(xiàn)有銀行的貸款壞賬率一般不超過5%。因此在政府擔(dān)保下，可以要求銀行按1：10放大貸款。這樣，政府用10%的成本，帶動銀行90%的投資，等于以10%的錢去撬動90%的錢，收益是成本的10多倍；而且就中小企業(yè)的貢獻、創(chuàng)造的價值和解決就業(yè)來講，10%的成本實在是太小了，這是一個包賺不賠的買賣。比如以10億元作為擔(dān)?；?，就可以帶動100億的貸款額度，以平均每家貸款100萬元計，可以扶持中小企業(yè)1萬家。而100億元資金的壞賬率，不到5%，即以不超過5億元的風(fēng)險額度，帶來的是近萬家企業(yè)的發(fā)展，由此帶動的經(jīng)濟增長和收益則遠遠超過所投資金，而企業(yè)的發(fā)展，帶動的是就業(yè)問題的解決、實體經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展、稅收的增長。七、加強對中小企業(yè)信貸風(fēng)險約束機制：建立中小企業(yè)的信用評級和信用登記制度。將貸款人，全部納入到信用體系中去，并對相關(guān)部門、銀行、擔(dān)保機構(gòu)予以信息公開。對于惡意騙貸的予以刑事處罰，而對于因故無法及時還貸的，在分析原因后，可以適當(dāng)延長還貸期限，并記錄在信用體系中。八、成立政府擔(dān)?；鹪u價和專門管理機構(gòu)：在區(qū)、市或省級層面，建議成立能協(xié)調(diào)各方的中 小企業(yè)融資專門管理機構(gòu)，并由稅務(wù)、工商、各區(qū)市科技局、經(jīng)貿(mào)局等相關(guān)職能部門予以配合，依靠政府的力量盡快建立起以中小企業(yè)、相關(guān)政府機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)和金融機構(gòu)為主體，信用登記、信用采集、信用評估和信用發(fā)布為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用制度，建立中小企業(yè)信息庫并與各金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)資源共享。在此基礎(chǔ)上，政府基層管理機構(gòu)，設(shè)立企業(yè)特派員，對轄區(qū)中小企業(yè)尤其是重點需扶持的中小企業(yè)進行全程指導(dǎo)和跟蹤，采集各方信息，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合每個企業(yè)的實際運行情況和規(guī)模、以及實際合同執(zhí)行所需資金、股東個人信用等，給予企業(yè)不同金額的信用貸款。信用額度建議以5萬~200萬之間為好；而貸款期限，則在信用額度范圍內(nèi)，以分期、分次短期貸款為好，以及時控制貸款風(fēng)險，并建議可以以供貨合同等作為貸款依據(jù)，予以發(fā)放相應(yīng)的貸款額度。九、明確政府擔(dān)?；鸬姆龀种攸c和享受擔(dān)保的中小企業(yè)的規(guī)模及性質(zhì),切實把握“救急不救窮”的基金使用原則：享受擔(dān)保的中小企業(yè)范圍不能過寬,政府擔(dān)保基金的主要對象是創(chuàng)業(yè)企業(yè),抵押品不足、但有前途的企業(yè),或者是能夠正常經(jīng)營但有暫時流動資金困難的企業(yè)。而現(xiàn)階段政府擔(dān)?；饝?yīng)重點扶持符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，產(chǎn)品有市場、企業(yè)有效益、有信用，但難以提供有效融資擔(dān)保的中小高科技企業(yè)和勞動密集型的生產(chǎn)制造型企業(yè)。十、要建立好政府擔(dān)保退出機制：一個企業(yè)不能長期享受政府擔(dān)保。一方面，一些企業(yè)通過擔(dān)保貸款成長起來，達到一定標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)模后，就不應(yīng)再享受政府的擔(dān)保扶持了。即成熟一批，畢業(yè)一批。另一方面，政府擔(dān)保的目的是在政府的扶持下，企業(yè)經(jīng)過自己的努力，獲得市場競爭力。政府擔(dān)保是扶持而不是扶貧，如果一個企業(yè)經(jīng)過扶持仍然不能正常經(jīng)營，說明這個企業(yè)沒有市場競爭和生存能力，這種企業(yè)不能長期依賴政府的救濟來生存。同時要防止銀行過于依賴政府擔(dān)?；?，把政府擔(dān)保作為貸款的基本條件；防止能入正常渠道得到貸款的項目擠占政府擔(dān)保貸款，能由商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)完成的擔(dān)保，則交由商業(yè)擔(dān)保完成。十一、建立科學(xué)的業(yè)績評價體系：在確定擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)時，不要只注重目前的實物指標(biāo)，要注意企業(yè)的未來價值和現(xiàn)金流量，尤其是對高新技術(shù)企業(yè)，要看技術(shù)的價值和市場前景，可以結(jié)合高新技術(shù)評定指標(biāo)、科技項目或成果登記、專利技術(shù)以及市場定單等情況，適時合理地安排擔(dān)保信用額度。而對于政府管理機構(gòu)，業(yè)績考核的重點，應(yīng)該放在擔(dān)?；鹫w的效益產(chǎn)生以及社會效益的增長上，允許擔(dān)保基金出現(xiàn)一定比例（如5%）的壞賬率，在壞賬出現(xiàn)后，進行客觀原因的分析后，不影響政績的考評。而從銀行方面，結(jié)合中小企業(yè)貸款專門機構(gòu)的設(shè)立，重新擬定業(yè)績考核體系，在一定壞賬比例范圍內(nèi)，允許信貸人員根據(jù)合理的信用評價結(jié)果提供中小企業(yè)貸款。對于提供中小企業(yè)貸款而引起的銀行壞賬損失，政府可以通過諸如住房維修基金、住房公積金、養(yǎng)老金等政府監(jiān)管的資金存入予以適當(dāng)補償和激勵。篇五：關(guān)于促進融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展的提案關(guān)于促進融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展的提案案情：擔(dān)保行業(yè)在我國起步較晚，經(jīng)過國家有關(guān)部門的行業(yè)整頓，目前行業(yè)經(jīng)營逐步規(guī)范，為解決廣大中小企業(yè)融資難問題做出了一定的貢獻，但是當(dāng)前整個行業(yè)的生存環(huán)境還是相當(dāng)?shù)膼毫?，如果生存環(huán)境得不到有效的改觀，那么行業(yè)發(fā)展前途渺?！，F(xiàn)狀：目前全省融資性擔(dān)保公司有近400家，其中絕大多數(shù)屬于民營性質(zhì)。擔(dān)保公司主要業(yè)務(wù)就是為廣大沒有抵押物的中小企業(yè)解決融資擔(dān)保困難，按照國家相關(guān)規(guī)定，可以按照公司凈資產(chǎn)的10放大擔(dān)保，但是目前的很多擔(dān)保公司放大倍數(shù)不到5倍，根據(jù)相關(guān)部門的統(tǒng)計，全省擔(dān)保公司平均放大倍數(shù)只有3倍左右，擔(dān)保放大的杠桿效益沒有有效的發(fā)揮。擔(dān)保公司的主要收入來源就是擔(dān)保費收入，目前行業(yè)的平均收費標(biāo)準(zhǔn)是年2%左右，擔(dān)保公司只有充分放大資本金擔(dān)保倍數(shù)才能為更多的中小企業(yè)解決資金問題，同時自身也能夠獲得社會平均利潤。市場經(jīng)濟下，資本總是追求利潤最大化，作為主力軍的民營投資主體的擔(dān)保公司更是如此，按照目前的平均放大3倍，幾乎全部處于虧損狀態(tài)。例如一個注冊資金一億元的擔(dān)保公司，假設(shè)年擔(dān)保放大倍數(shù)達到5倍，即擔(dān)保5億元，按照年2%的收費標(biāo)準(zhǔn)年擔(dān)保費收入為1000萬元，承擔(dān)了5個億的擔(dān)保風(fēng)險，年收入才1000萬元，除去人員工資、經(jīng)營費用、辦公費用、營業(yè)稅和所得稅、提取風(fēng)險準(zhǔn)備金后，投資一億元一年能獲得多少凈利潤可想而知，還肩負著5億元的或有負債。原因：擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，客戶群體幾乎都是中小企業(yè)，沒有預(yù)期的高收益來彌補可能發(fā)生的擔(dān)保風(fēng)險，主觀上擔(dān)保公司難以放開手腳大膽放大擔(dān)保倍數(shù)。客觀上目前銀行苛刻的擔(dān)保條件也制約了擔(dān)保公司做大做強，目前銀行對待民營擔(dān)保公司一般只允許放大5倍，甚至對有些擔(dān)保公司只放大3倍；并且還要求擔(dān)保公司承擔(dān)100%的擔(dān)保責(zé)任。政府在稅收方面政策還不夠完善，沒有充分考慮到擔(dān)保行業(yè)的高風(fēng)險特點；沒有建立起有效、合理的風(fēng)險補償機制，擔(dān)保風(fēng)險只能靠自身消化是不切實際的，因為擔(dān)保行業(yè)的客戶群體是廣大的弱勢群體，擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品一定程度上有著一定的社會公益性，一定程度上肩負著幫助政府解決社會問題的職能。由于存在政府出資的國有擔(dān)保公司，不同資本屬性的擔(dān)保公司不在同一個平臺上競爭，國有擔(dān)保公司一般都能得到銀行的放大10倍的承諾，能夠爭取到更多的政府獎勵或補償，對投資匯報率要求也不高，擔(dān)保風(fēng)險容忍度也明顯高于民營擔(dān)保公司。因此國有擔(dān)保公司在擔(dān)保收費、反擔(dān)保等條件上門檻較低，導(dǎo)致市場上比較優(yōu)質(zhì)的客戶、擔(dān)保風(fēng)險相對較小的擔(dān)保業(yè)務(wù)趨向國有擔(dān)保公司集中，因為擔(dān)保公司只能10倍放大擔(dān)保，這些國有擔(dān)保公司在市場優(yōu)質(zhì)客戶群體里幾乎都能做到業(yè)務(wù)滿負荷；反而風(fēng)險較大的擔(dān)保業(yè)務(wù)不得不轉(zhuǎn)向?qū)で竺駹I擔(dān)保公司擔(dān)保，而將這些本應(yīng)該由國有擔(dān)保公司承擔(dān)的擔(dān)保風(fēng)險，來要求民營擔(dān)保公司來承擔(dān)顯然是不合理的，這種不合理是由于政府相關(guān)行業(yè)政策沒有考慮到國有擔(dān)保公司和民營擔(dān)保公司的市場差異化定位不同引導(dǎo)的，應(yīng)該得到的糾正。建議政府關(guān)注到民營擔(dān)保公司生存和發(fā)展空間問題，一花獨放不是春，作為行業(yè)主力軍的眾多民營擔(dān)保公司如果生存空間得不到改善，僅僅為數(shù)較少的國有擔(dān)保公司是不能夠更好的解決中小企業(yè)融資難問題。國務(wù)院總理溫家寶1月6日在全國金融工作會議上也指出“堅持市場配置金融資源的改革方向，最大限度減少政府對微觀金融活動的干預(yù)，激發(fā)各類金融市場主體的活力，優(yōu)化金融資源的配置”。具體建議：建議政府全面梳理關(guān)于擔(dān)保行業(yè)的稅收政策，切實考慮到擔(dān)保公司當(dāng)期收益和背負巨大的或有負債問題，提高風(fēng)險準(zhǔn)備金稅前扣除比例，免收或減收營業(yè)稅。建議政府建立更家合理的、不同資本性質(zhì)的擔(dān)保公司均能享受的風(fēng)險補償機制、政府補貼政策。建議政府督促商業(yè)銀行全面落實銀行和擔(dān)保公司風(fēng)險共擔(dān)問題，不能讓擔(dān)保公司承擔(dān)100%的風(fēng)險，不能轉(zhuǎn)嫁信貸風(fēng)險；全面落實資金本放大10倍的政策，不能歧視民營擔(dān)保公司。建議政府制定合理的政策，引導(dǎo)國有擔(dān)保公司扶持那些真正需要扶持的具有發(fā)展前景的中小企業(yè)，把一些經(jīng)營相對穩(wěn)定，擔(dān)保風(fēng)險相對較小的中小企業(yè)融資擔(dān)保問題讓民營擔(dān)保公司來解決。比如規(guī)定國有擔(dān)保公司擔(dān)保費年收費標(biāo)準(zhǔn)不得低于4%，民營擔(dān)保公司年擔(dān)保費不得高于2%，并且政府按照年擔(dān)保發(fā)生額再獎勵或補助1%，從價格上引導(dǎo)不同類型的擔(dān)保公司從事不同風(fēng)險的擔(dān)保業(yè)務(wù)。另外還可以考慮從政策上將擔(dān)保公司為劃分政策性擔(dān)保公司和商業(yè)性擔(dān)保公司，國有背景的擔(dān)保公司主要從事政策性、指令性擔(dān)保業(yè)務(wù)；或從事反擔(dān)?；蛟贀?dān)保業(yè)務(wù)，為民營擔(dān)保公司做反擔(dān)保，不得直接從事市場化擔(dān)保業(yè)務(wù)，市場化擔(dān)保業(yè)務(wù)交由廣大民營擔(dān)保公司開展；或者規(guī)定國有擔(dān)保公司只能對小微企業(yè)擔(dān)保，民營擔(dān)保公司則不受限制可以在“中、小、微企業(yè)”中市場化開展業(yè)務(wù)，這樣兩類不同性質(zhì)的擔(dān)保公司只在小企業(yè)這個領(lǐng)域產(chǎn)生正面競爭。并且制訂差異化的管理辦法和扶持政策，分類管理。擔(dān)保行業(yè)經(jīng)過10多年的發(fā)展，行業(yè)管理越來越規(guī)范，相關(guān)管理制度越來越健全，但是大多數(shù)行業(yè)管理政策都是銀監(jiān)會牽頭制定，政策制訂者側(cè)重于防范信貸風(fēng)險，沒有充分考慮行業(yè)的特點和實際情況，政策落實主要表現(xiàn)為只抓管理，不能及時解決行業(yè)發(fā)展面臨的諸多問題。國務(wù)院總理溫家寶1月6日在全國金融工作會議上指出“堅持金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管項協(xié)調(diào)”的發(fā)展理念，避免出現(xiàn)一放就亂、一抓就死的局面。監(jiān)管是為了行業(yè)更好的發(fā)展，當(dāng)現(xiàn)有的行業(yè)政策已經(jīng)制約了行業(yè)發(fā)展的時候，應(yīng)該考慮在不放松監(jiān)管的前提下及時調(diào)整行業(yè)相關(guān)政策。第二篇：如何設(shè)立融資性擔(dān)保公司如何設(shè)立投資擔(dān)保公司融資性擔(dān)保，是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負有的融資性債務(wù)時，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司、股份有限公司。以融資性擔(dān)保公司經(jīng)營范圍中的銀行貸款擔(dān)保為例，簡要說明融資性擔(dān)保行為的運作流程：當(dāng)有人需要向銀行等金融機構(gòu)借款，卻無法提供后者要求的擔(dān)保時，借款人可以申請融資性擔(dān)保公司為其提供擔(dān)保，銀行接受了擔(dān)保公司為其借款提供的擔(dān)保書后放款。在這個交易過程中，銀行獲得了貸款利息并極大降低了貸款不能回收的風(fēng)險，因為若借款人不能如期還貸，則可按約定由融資性擔(dān)保公司償還。融資性擔(dān)保公司通過收取擔(dān)保費謀利。借款人則從銀行拿到了本來無法靠自己完成的借款，實現(xiàn)了融資需求。這實在是三方得利、皆大歡喜的金融行為。為什么銀行敢于信賴融資性擔(dān)保公司呢？是因為之前融資性擔(dān)保公司憑借自身的資本實力、經(jīng)營信譽和規(guī)范化的治理結(jié)構(gòu)與運營狀態(tài)，使銀行對它已做出相當(dāng)額度的授信，在這個授信額度內(nèi)，一般來說只要有融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保函，銀行就會對符合其他放貸條件但不能自行提供銀行所要求擔(dān)保物的借款人放貸。以上通俗簡要分析了融資性擔(dān)保公司在完成融資行為中的一般運行機理及擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?。那么，設(shè)立融資性擔(dān)保公司的價值或者說意義何在呢？一、設(shè)立融資性擔(dān)保公司的價值意義融資性擔(dān)保公司在資金使用人和資金供給人之間的“鴻溝”之上架設(shè)橋梁，使資金的供需流動實現(xiàn)了“無縫對接”，在成就他人的過程中成就自己。拋開長篇大論的闡述，茲簡要從四個方面列舉它存在的價值和意義。（一）對急需資金的借款人（一般是中小企業(yè)）來說，融資性擔(dān)保公司給他們雪中送炭，甚至是他們的“再生父母”。中小企業(yè)特別是小企業(yè)、微小企業(yè)融資難已成為當(dāng)代中國經(jīng)濟社會中的痼疾。初創(chuàng)或成長期企業(yè)對資金有迫切的渴求，但以銀行為代表的資金供給方恰恰是“嫌貧愛富”的，出于風(fēng)險控制的考慮，他們更愿意把錢貸給財大氣粗的大企業(yè)，而不會把錢借給無力提供擔(dān)保的小企業(yè)。這就給資金的供需之間造成了尖銳的幾乎不可調(diào)和的矛盾。每年因為融不到資而被迫倒閉的企業(yè)不知凡幾，而融資性擔(dān)保公司則充當(dāng)了這個尖銳對立矛盾中的調(diào)和者，把缺錢的中小企業(yè)從死亡邊緣拉回到生之彼岸。（二）對于以銀行為代表的資金供給方而言，融資性擔(dān)保公司是他們的利潤創(chuàng)造者和風(fēng)險安全閥。目今階段，銀行仍然主要是靠存貸差賺錢，他們想放貸，但為了規(guī)避貸給無有效擔(dān)保的小企業(yè)使資金有去無回的風(fēng)險，寧可把錢捂在手里。于是，融資性擔(dān)保公司的出現(xiàn)，既幫助他們多創(chuàng)造出了一部分利息收入，又轉(zhuǎn)嫁了壞賬風(fēng)險，同時也部分挽回了不愿貸款給最需要資金企業(yè)的負面形象。（三）對于融資性擔(dān)保公司的股東來說，設(shè)立一家融資性擔(dān)保公司意味著不錯的利潤來源、金融業(yè)內(nèi)的地位和資源平臺。融資性擔(dān)保公司可以憑借專業(yè)的風(fēng)險防范機制，使經(jīng)營風(fēng)險處于可控狀態(tài)下，安心收取擔(dān)保費；同時，它可以用有限的資本金獲得銀行數(shù)倍的授信額度，通過財務(wù)杠桿放大提高資金使用效率，從而實現(xiàn)豐厚利潤。從性質(zhì)和定位上講，融資性擔(dān)保公司經(jīng)營的是信用、管理的是風(fēng)險、承擔(dān)的是責(zé)任，是特殊的金融機構(gòu)；擁有一家融資性擔(dān)保公司，意味著金融業(yè)“圈內(nèi)人”，這賦予融資性擔(dān)保公司發(fā)起人及相關(guān)從業(yè)者金融業(yè)界的身份地位。因兼具金融和中介的雙重屬性，加之具備增信和財務(wù)高杠桿率，融資性擔(dān)保公司本身是一個資金融通的資源平臺。比如，可為關(guān)聯(lián)企業(yè)提供擔(dān)保（但依法不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保），或者通過互保、聯(lián)保、反擔(dān)保、再擔(dān)保等方式滿足資金使用需求、降低經(jīng)營風(fēng)險。（四）從對經(jīng)濟社會的作用來看，隨著經(jīng)濟發(fā)展，多元化融資需求的增加，融資性擔(dān)保行業(yè)在緩解中小企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)和地方經(jīng)濟發(fā)展等方面的能力和作用日益增強，發(fā)揮著越來越重要的作用，取得了良好的社會效益。同時，融資性擔(dān)保公司通過外部擔(dān)保和增信，在促進金融資源向中小企業(yè)以及新興朝陽型、科技創(chuàng)新型政策扶持產(chǎn)業(yè)有效配置方面發(fā)揮了重要的作用，已成為政府彌補“市場失靈”的手段之一，已然成為我國金融體系的一個重要補充。二、融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營范圍為銀行貸款提