【文章內(nèi)容簡介】 %），大致維持在 4： 1 的比例。 表 1： 戶籍 戶籍 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 農(nóng)村 168 城鎮(zhèn) 453 合計 621 ―― 11 四、理財習(xí)慣分析 1．消費者對各銀行或金融機(jī)構(gòu)的選擇統(tǒng)計分析 從購買銀行理財產(chǎn)品的銀行類別來看，大部分消費者更傾向于購買國有商業(yè)銀行 (中 、 農(nóng) 、工、建 )出售的銀行理財產(chǎn)品，而在所調(diào)查的對象中沒有人購買外資銀行所出售的銀行理財產(chǎn)品。購買國有商業(yè)銀行 （中、農(nóng)、工、建）出售的銀行理財產(chǎn)品的有 390位（占比 %），購買 股份制商業(yè)銀行（浦發(fā)、交通、招商、浙商、興業(yè)、平安等）出售的銀行理財產(chǎn)品 的有 123位（占比 %），購買 城市商業(yè)銀行（杭銀、泰隆 、稠州銀行、臺州銀行、金華銀行等）出售的銀行理財產(chǎn)品的 有 30位（占比 %），購買 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（杭聯(lián)、紹興恒信農(nóng)合、樂清農(nóng)合、蕭山農(nóng)合等）出售的銀行理財產(chǎn)品 的有 24位（占比 %），購買郵政儲蓄出售的銀行理財產(chǎn)品的有 54位（占比 %）。 表 2： 在哪些銀行購買過理財產(chǎn)品 銀行類別 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 國有商業(yè)銀行（中、農(nóng)、工、建） 390 股份制商業(yè)銀行（浦發(fā)、交通、招商、浙商、興業(yè)、平安等） 123 城市商業(yè)銀行（杭銀、泰隆、稠州銀行、臺州銀行、金華銀行等） 30 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（杭聯(lián)、紹興恒信農(nóng)合、樂清農(nóng)合、蕭山農(nóng)合等） 24 郵政儲蓄 54 合計 621 ―― 2．消費者以往投資經(jīng)歷 的 統(tǒng)計分析 從投資經(jīng)歷來看，大部分購買理財產(chǎn)品的消費者都曾經(jīng)購買有過其他渠道的投資經(jīng)歷，其中有股票投資經(jīng)歷的有 201位（占比 %），有債券投資經(jīng)歷的有105位（占比 %），有房地產(chǎn)投資經(jīng)歷的 有 42位（占比 %），有黃金投資經(jīng)歷的有 66位（占比 %），有期貨投資經(jīng)歷的有 39位（占比 %）， 有基金投資經(jīng)歷的有 141位（占比 %），有外匯投資經(jīng)歷的有 39位（占比 %），沒有任何投資經(jīng)歷的有 228位（占比 %）。 12 表 3： 投資經(jīng)歷 投資 方式 響應(yīng) 個案百分比 N 百分比 投資經(jīng)歷 股票投資 201 % % 債券投資 105 % % 房地產(chǎn)投資 42 % % 黃金投資 66 % % 期貨投資 39 % % 基金投資 141 % % 外匯投資 39 % % 都沒有 228 % % 總計 861 % % 3．消費者對投資于理財產(chǎn)品的金額占閑置金額的比例統(tǒng)計分析 從商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資金額占消費者閑置金額的比重來看，大部分消費者的投資比重都控制在 35%以下，除去日常生活開銷以及一部分應(yīng)急存款，這個投資比重是消費者所能接受的范圍。其中，投資金額占閑置金額比重的 5%以下的有 195位（占比 %），投資金額 占閑置金額比重的 5%— 15%的有 285位（占比%），投資金額占閑置金額比重的 15%— 35%的有 117位（占比 %），投資金額占閑置金額比重的 35%— 50%的有 24位（占比 %），沒有人的投資金額比例超過閑置金額的 50%以上。 圖 5：投資金額占閑置金額的比例 13 五、銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)知度 （一）消費者對自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品熟悉度的統(tǒng)計分析 1．消費者對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益的熟悉度 從消費者在購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品后，對其所購買的產(chǎn)品預(yù)期收益的熟悉程度來看，有大部分消費者對這一 部分內(nèi)容還是比較熟悉的，因為這代表消費者在購買了該理財產(chǎn)品后最后可能獲得地收益率。其中，消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益是熟悉的有 393位（占比 %）， 消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益是不熟悉 的有 45位（占比 %）， 消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益的熟悉程度一般 的有 183位（占比 %）。 表 4： 產(chǎn)品預(yù)期收益 熟悉程度 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 熟悉 393 不熟悉 45 一般 183 合計 621 ―― 2．消費者對理財產(chǎn)品投資期限的了解程度 從消費者在購買銀行理財產(chǎn)品后，對其所購買的產(chǎn)品投資期限長短的熟悉程度來看，絕大部分消費者對投資期限的關(guān)注度很高。其中，消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資期限長短是熟悉的有 582位（占比 %）， 消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資期限長短是不熟悉 的有 18位（占比%）， 消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資期限長短的熟悉程度是一般 的 有 21位（占比 %） ?？梢钥闯鍪茉L者很注重資金的二次投資，在一個投資計劃結(jié)束前能更好地安排下一階段的投資計劃。 表 5： 投資期限長短 熟悉程度 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 熟悉 582 不熟悉 18 一般 21 合計 621 ―― 3．消費者對銀行理財產(chǎn)品終止權(quán)的了解程度 從消費者在購買銀行理財產(chǎn)品后，對其所購買的產(chǎn)品是否可以提前終止的熟 14 悉程度來看，絕大部分消費者 對是否可以提前終止這一項還是比較熟悉的。其中，消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是否可以提前終止是熟悉的有 570位（占比 %）， 消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是否可以提前終止是不熟悉 的有 24位（占比 %）， 消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是否可以提前終止的熟悉程度是一般 的有 27位（占比 %） 。 表 6： 是否可以提前終止 熟悉程度 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 熟悉 570 不熟悉 24 一般 27 合計 621 ―― 4．消費者對產(chǎn)品風(fēng)險的了解程度 從消費者在購買銀行理財產(chǎn)品后，對其購買的產(chǎn)品風(fēng)險大小的熟悉程度來看，絕大部分消費者都對這一方面有所了解。其中，消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小是熟悉的有 543位（占比 %）， 消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小是不熟悉 的有 15位（占比 %）， 消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小的熟悉程度是一般 的有 63位（占比%） 。 表 7： 產(chǎn)品的風(fēng)險大小 熟悉程度 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 熟悉 543 不熟悉 15 一般 63 合計 621 ―― 5．消費者對產(chǎn)品的投資方向的了解程度 從消費者在購買銀行理財產(chǎn)品后，對其購買的產(chǎn)品投資方向的熟悉程度來看，有大部分消費者對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向有一定了解。其中，消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向是熟悉的有 393位（占比%）， 消費者對于自己 所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向是不熟悉 的有 63位（占比 %）， 消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向的熟悉程度是一般 的有 165位（占比 %） 。 15 表 8： 產(chǎn)品的投資方向 熟悉程度 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 熟悉 393 不熟悉 63 一般 165 合計 621 ―― 6． 對自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品熟悉度 的總結(jié)分析 綜合上述，我們可以 看出，消費者對于其所購買的銀行理財產(chǎn)品的投資期限長短 、是否可以提前終止和風(fēng)險大小有比較高的了解程度，而對該產(chǎn)品的 預(yù)期收益和投資方向的了解程度略低，這與我們最初的設(shè)想有一些差距。其實，這幾方面問題我們都可以在銀行理財產(chǎn)品說明書上看到，我們一開始認(rèn)為理財產(chǎn)品的預(yù)期收益會是消費者最為了解的，因為這決定了消費者最終可能獲得的收益；另一方面是消費者對理財產(chǎn)品風(fēng)險大小的了解程度頗高，我們了解到產(chǎn)品說明書上標(biāo)注的風(fēng)險等級是根據(jù)銀行內(nèi)部風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)來評定的，而不是由銀監(jiān)會出具的統(tǒng)一評級標(biāo)準(zhǔn)，因此這份風(fēng)險等級中銀行有太多的主 觀性，對于消費者的參考意義不大。但在產(chǎn)品說明書上有一欄為風(fēng)險提示，它包括理財本金及收益風(fēng)險 、管理風(fēng)險、政策風(fēng)險、流動性風(fēng)險、理財產(chǎn)品不成立風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險等十余項，這就不得不讓我們重新估計理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級。 至于其它幾類的數(shù)據(jù)都在正常范圍內(nèi)。 020406080100產(chǎn)品預(yù)期收益投資期限長短是否可以提前終止產(chǎn)品的風(fēng)險大小產(chǎn)品的投資方向熟悉 不熟悉 一般 圖 6： 消費者對自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品熟悉度 的總結(jié) （二）對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品概念認(rèn)知的統(tǒng)計分析 1．理財產(chǎn)品的“收益一定可以保證”？ 從消費者在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的收益評定來看，有大部分消費者對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向有一定了解。其中，消費者對于自己所購買 的商業(yè)銀行理 16 財產(chǎn)品的投資方向是熟悉的有 393位（占比 %）， 消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向是不熟悉 的有 63位（占比 %）， 消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向的熟悉程度是一般 的有 165位（占比 %） 。 表 9： 收益一定可以保證 選擇項 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 是的 69 不是的 552 合計 621 ―― 2．理財產(chǎn)品“是一種收益較高的儲蓄存款 ”？ 從消費者對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的性質(zhì)評定來看，有 411位受訪者都認(rèn)定商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是一種收益較高的儲蓄存款，其占全部受訪對象的 %，而認(rèn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品沒有保證是一種收益較高的儲蓄存款的有 210位，占全部受訪對象的 %。其結(jié)果表明，受訪者對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的概念還是有很大偏差。 表 10： 收益較高的儲蓄存款 選擇項 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 是的 411 不是的 210 合計 621 ―― 3．理財產(chǎn)品“不可能發(fā)生風(fēng)險”？ 從消費者對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險評定來看，有 585位受訪者可以認(rèn)識到商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是一種有風(fēng)險并在購買期間有可能會發(fā)生風(fēng)險的投資方式，其占全部受訪對象的 %，而認(rèn)為 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不可能發(fā)生風(fēng)險的只有 36位，占全部受訪對象的 %。其結(jié)果表明，受訪者對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險有一定的認(rèn)知。 表 11： 不可能發(fā)生風(fēng)險 選擇項 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 是的 36 不是的 585 合計 621 ―― 4． 理財產(chǎn)品的“收益達(dá)不到預(yù)期，銀行會負(fù)責(zé)”？ 預(yù)期收益率一直是消費者是否選擇購買該理財產(chǎn)品的重要因素之一，倘若該 17 產(chǎn)品最終的實際收益未達(dá)到最開始設(shè)定的預(yù)期收益，那該銀行會不會對這其負(fù)責(zé)呢？通過調(diào)查可以得出，有 579位受訪者認(rèn)為當(dāng)銀行理財產(chǎn)品的實際收益達(dá)不到預(yù)期收益時，銀行不會負(fù)責(zé)，其占全部受訪者的 %，而認(rèn)為銀行會對該事件負(fù)責(zé)的有 42位，占比 %。 表 12： 收益達(dá)不到預(yù)期，銀行會負(fù)責(zé) 選擇項 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 是的 42 不是的 579 合計 621 ―― 5． 購買理財產(chǎn)品“一定是和銀行簽的合同”？ 從消費者在購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時所簽定的合同來看，有 510位受訪者認(rèn)為該合同不一定是和銀行簽定的，占全部受訪對象的 %，而認(rèn)為該合同一定是和銀行簽的只有 111位，占比 %。那請問一下，在購買理財產(chǎn)品時不是和銀行簽定合同，又是和什么單位簽定的呢？那您所購買的還是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品嗎？ 表 13： 一定是和銀行簽的合同 選 擇項 頻率 百分比 有效百分比 累積百分比 有效 是的 111 不是的 510 合計 621 ―― 6．對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品概念認(rèn)知的總結(jié)分析 這部分是分析消費者對于銀行理財產(chǎn)品概念理解的問題，從統(tǒng)計結(jié)果中可以看出，消費者對理財產(chǎn)品的性質(zhì)問題認(rèn)識不徹底。有超過六成地消費者都認(rèn)同銀行理財產(chǎn)品是一種收益較高的儲蓄存款這一觀點，不知道是銀行方面沒有做好宣傳工作，還是消費者選擇性地忽略掉這一概念。在理財產(chǎn)品說明書 、風(fēng)險揭 示書、銀行官網(wǎng)、宣傳展牌等多處地方都標(biāo)有“理財非存款”字樣，兩者間有明顯區(qū)別。銀行理財是一種投資性地行為，它具有一定的風(fēng)險，可能最終地實際收益達(dá)不到預(yù)期收益，有甚者會出現(xiàn)本金虧損地現(xiàn)象，因此保守型消費者要慎重選擇銀行理財產(chǎn)品。還 有一點就是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的合同問題， 在銀行內(nèi)共有兩種產(chǎn)品，分別是銀行理財產(chǎn)品和銀行代銷的各項金融產(chǎn)品，比如保險 、 信托類的均是代銷產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行方是商業(yè)銀行，因此在簽定合同時一定是和銀行簽的 18 合同，而在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有超 80%的消費者認(rèn)為在購買理財產(chǎn)品時不一定是和該銀行簽的合同 。若 在合同上所標(biāo)注的產(chǎn)品發(fā)行方不是該銀行，那消費者就要注意自己所購買的產(chǎn)品到底是不是理財產(chǎn)品。 圖 7： 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品概念認(rèn)知的總結(jié) 19 六、銀行理財銷售行為統(tǒng)計分析 在問卷調(diào)查的過程中 發(fā)現(xiàn)，許多客戶均表示，在其購買理財產(chǎn)品時，銀行銷售人員