商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷基本模版編寫說明(編輯修改稿)
2025-07-19 00:22 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 《說明書》。一般情況下，《說明書》應(yīng)至少包含以下內(nèi)容：一、首頁醒目位置的風(fēng)險(xiǎn)提示一是要強(qiáng)調(diào)銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款存在區(qū)別，具有投資風(fēng)險(xiǎn)；二是要標(biāo)明產(chǎn)品適合的客戶（有無投資經(jīng)驗(yàn)）；三是簡(jiǎn)要列示主要的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，使用通俗易懂的語言說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，其中對(duì)于非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，還應(yīng)向投資者明示銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的本金和收益不提供保證承諾，要求投資者基于自身的獨(dú)立判斷進(jìn)行投資決策；四是提示投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)仔細(xì)閱讀《說明書》中各項(xiàng)條款，確保自身完全了解該項(xiàng)投資的性質(zhì)、資金投資方向、風(fēng)險(xiǎn)類型及預(yù)期收益等基本情況，在慎重考慮后自行決定購買與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)管理需求匹配的理財(cái)產(chǎn)品；五是提示投資者在購買產(chǎn)品后，及時(shí)關(guān)注該理財(cái)產(chǎn)品的信息披露情況，獲取相關(guān)信息。二、產(chǎn)品概述部分本部分應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：（一）產(chǎn)品名稱、類型及適合客戶、規(guī)范，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語言，以避免不恰當(dāng)?shù)拿麑?duì)客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)。，以使投資者購買產(chǎn)品時(shí)即對(duì)產(chǎn)品未來的本金保障與收益情況有所了解。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（銀發(fā)〔2006〕121號(hào)）規(guī)定，根據(jù)本金及收益的保障情況，理財(cái)產(chǎn)品類型分為三種，即保證收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。對(duì)于保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，銀行還應(yīng)按照監(jiān)管規(guī)定附帶相關(guān)附加條件，并注意向投資者揭示。除發(fā)行銀行本身承擔(dān)保證本金收益或保本責(zé)任外，理財(cái)產(chǎn)品一律不得注明為“保證收益、保本”字樣。采用第三方擔(dān)保或保本技術(shù)的，須充分向投資者說明，但不得作為保證收益或保本類產(chǎn)品。 此外，在說明產(chǎn)品類型時(shí)，除說明是否保證本金與收益外，還應(yīng)考慮注明理財(cái)產(chǎn)品為封閉式的還是開放式的，并對(duì)可以提供的申購贖回安排進(jìn)行相應(yīng)闡述。，有利于投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)初步了解擬購買理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益情況，并結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行產(chǎn)品選擇。（二）產(chǎn)品期限應(yīng)約定包括募集期（認(rèn)購期）、產(chǎn)品成立約定、起始日、到期日、資金到賬日、工作日約定等相關(guān)日期，同時(shí)應(yīng)注意：1．產(chǎn)品成立約定。如預(yù)期發(fā)行期間可能會(huì)調(diào)整募集期，應(yīng)考慮在本部分提前進(jìn)行明示，以避免提前結(jié)束募集期或擅自延長(zhǎng)募集期可能面臨的投資者投訴風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還應(yīng)明確規(guī)定募集期調(diào)整時(shí)進(jìn)行公告的時(shí)間、方式等，并說明募集期調(diào)整情況下產(chǎn)品起始日等其他相關(guān)日期是否也需進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。當(dāng)產(chǎn)品存在募集下限規(guī)模時(shí)，應(yīng)在說明書中標(biāo)明：產(chǎn)品募集規(guī)模未達(dá)到下限規(guī)定的規(guī)模時(shí)，須注明“銀行可有權(quán)宣布產(chǎn)品不成立，并于約定的時(shí)間以約定的方式將本金退還至客戶”的表述。2．資金的計(jì)息。應(yīng)明確認(rèn)購日至起始日之間認(rèn)購資金是否計(jì)息、如何計(jì)息及利息是否歸入投資者認(rèn)購金額等，同時(shí)明確產(chǎn)品到期日至資金到賬日之間是否計(jì)息、如何計(jì)息等。應(yīng)明確約定銀行或投資者是否享有提前終止權(quán)，如果銀行或投資者享有提前終止權(quán)，則應(yīng)明確約定提前終止權(quán)的行使時(shí)間、行使條件等內(nèi)容，并應(yīng)明確公告相關(guān)事宜，同時(shí)準(zhǔn)確全面地揭示提前終止可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。如理財(cái)產(chǎn)品賦予了銀行提前終止權(quán)，在注明到期日時(shí)應(yīng)同時(shí)注明“實(shí)際產(chǎn)品期限受制于銀行提前終止條款”。（三）投資幣種、產(chǎn)品規(guī)模與認(rèn)購起點(diǎn)應(yīng)明確說明理財(cái)產(chǎn)品的本金及收益幣種、發(fā)行規(guī)模（發(fā)行下限、發(fā)行上限）、認(rèn)購起點(diǎn)及投資金額遞增單位等要素。對(duì)外幣理財(cái)產(chǎn)品或與境外投資產(chǎn)品掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)分別說明理財(cái)產(chǎn)品的本金幣種和理財(cái)產(chǎn)品的收益幣種，以便投資者準(zhǔn)確理解。對(duì)于不指明確定募集金額的，應(yīng)約定“產(chǎn)品規(guī)模以募集期（認(rèn)購期）內(nèi)實(shí)際募集的資金為準(zhǔn)”；對(duì)于將募集規(guī)模明確約定為“萬元”的，如銀行希望享有對(duì)產(chǎn)品規(guī)模進(jìn)行調(diào)整的權(quán)利，可考慮約定銀行有權(quán)根據(jù)實(shí)際需要對(duì)產(chǎn)品規(guī)模進(jìn)行調(diào)整，產(chǎn)品最終規(guī)模以銀行實(shí)際募集的資金數(shù)額為準(zhǔn)。需注意理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣（或等值外幣），同時(shí)需對(duì)投資金額遞增單位等準(zhǔn)確描述，避免歧義。（四）相關(guān)稅費(fèi)應(yīng)對(duì)銀行收取的費(fèi)用進(jìn)行詳細(xì)、準(zhǔn)確、全面的說明，明確約定各種費(fèi)用的名稱、計(jì)算公式、計(jì)提方法、計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)、收取時(shí)間及支付方式等，對(duì)于比較復(fù)雜的費(fèi)用計(jì)收方式應(yīng)考慮配以公式與示例說明。業(yè)績(jī)報(bào)酬或者管理費(fèi)應(yīng)有合理的估算機(jī)制，其收取比例應(yīng)與銀行付出的成本相符，避免出現(xiàn)以下情況：1．費(fèi)用比例不合理或制定的費(fèi)用比例過高。 2．費(fèi)用透明度不夠，未能給各項(xiàng)費(fèi)用確定一個(gè)明確的收取標(biāo)準(zhǔn)。3．未經(jīng)投資者同意私自分享投資者的資金收益。4．保本理財(cái)產(chǎn)品中未能就銀行各項(xiàng)費(fèi)用給出優(yōu)先安排,或者既有保本承諾，又有費(fèi)用優(yōu)先扣收的約定,一旦發(fā)生理財(cái)投資虧損或者無收益的情形,存在銀行與投資者就本金能否保證產(chǎn)生爭(zhēng)議的風(fēng)險(xiǎn)。5．銀行確定收取費(fèi)用或存在違規(guī)情形（如本應(yīng)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告或備案的，未按監(jiān)管要求履行相關(guān)手續(xù)等）。此外，還應(yīng)對(duì)理財(cái)收益所應(yīng)繳納的稅款進(jìn)行約定。三、投資對(duì)象、投資范圍及投資團(tuán)隊(duì)理財(cái)資金的投資對(duì)象及投資范
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