商業(yè)銀行理財客戶風(fēng)險評估問卷基本模版編寫說明(編輯修改稿)
2024-07-19 00:22 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 《說明書》。一般情況下，《說明書》應(yīng)至少包含以下內(nèi)容：一、首頁醒目位置的風(fēng)險提示一是要強調(diào)銀行銷售的理財產(chǎn)品與儲蓄存款存在區(qū)別，具有投資風(fēng)險；二是要標明產(chǎn)品適合的客戶（有無投資經(jīng)驗）；三是簡要列示主要的風(fēng)險事項，使用通俗易懂的語言說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，其中對于非保本浮動收益型產(chǎn)品，還應(yīng)向投資者明示銀行對理財產(chǎn)品的本金和收益不提供保證承諾，要求投資者基于自身的獨立判斷進行投資決策；四是提示投資者在購買理財產(chǎn)品前，應(yīng)仔細閱讀《說明書》中各項條款，確保自身完全了解該項投資的性質(zhì)、資金投資方向、風(fēng)險類型及預(yù)期收益等基本情況，在慎重考慮后自行決定購買與自身風(fēng)險承受能力和資產(chǎn)管理需求匹配的理財產(chǎn)品；五是提示投資者在購買產(chǎn)品后，及時關(guān)注該理財產(chǎn)品的信息披露情況，獲取相關(guān)信息。二、產(chǎn)品概述部分本部分應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：（一）產(chǎn)品名稱、類型及適合客戶、規(guī)范，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語言，以避免不恰當(dāng)?shù)拿麑蛻舢a(chǎn)生誤導(dǎo)。，以使投資者購買產(chǎn)品時即對產(chǎn)品未來的本金保障與收益情況有所了解?！渡虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（銀發(fā)〔2006〕121號）規(guī)定，根據(jù)本金及收益的保障情況，理財產(chǎn)品類型分為三種，即保證收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。對于保證收益型理財產(chǎn)品，銀行還應(yīng)按照監(jiān)管規(guī)定附帶相關(guān)附加條件，并注意向投資者揭示。除發(fā)行銀行本身承擔(dān)保證本金收益或保本責(zé)任外，理財產(chǎn)品一律不得注明為“保證收益、保本”字樣。采用第三方擔(dān)?；虮１炯夹g(shù)的，須充分向投資者說明，但不得作為保證收益或保本類產(chǎn)品。 此外，在說明產(chǎn)品類型時，除說明是否保證本金與收益外，還應(yīng)考慮注明理財產(chǎn)品為封閉式的還是開放式的，并對可以提供的申購贖回安排進行相應(yīng)闡述。，有利于投資者在購買理財產(chǎn)品時初步了解擬購買理財產(chǎn)品的風(fēng)險與收益情況，并結(jié)合自身風(fēng)險承受能力進行產(chǎn)品選擇。（二）產(chǎn)品期限應(yīng)約定包括募集期（認購期）、產(chǎn)品成立約定、起始日、到期日、資金到賬日、工作日約定等相關(guān)日期，同時應(yīng)注意：1．產(chǎn)品成立約定。如預(yù)期發(fā)行期間可能會調(diào)整募集期，應(yīng)考慮在本部分提前進行明示，以避免提前結(jié)束募集期或擅自延長募集期可能面臨的投資者投訴風(fēng)險。同時，還應(yīng)明確規(guī)定募集期調(diào)整時進行公告的時間、方式等，并說明募集期調(diào)整情況下產(chǎn)品起始日等其他相關(guān)日期是否也需進行相應(yīng)調(diào)整。當(dāng)產(chǎn)品存在募集下限規(guī)模時，應(yīng)在說明書中標明：產(chǎn)品募集規(guī)模未達到下限規(guī)定的規(guī)模時，須注明“銀行可有權(quán)宣布產(chǎn)品不成立，并于約定的時間以約定的方式將本金退還至客戶”的表述。2．資金的計息。應(yīng)明確認購日至起始日之間認購資金是否計息、如何計息及利息是否歸入投資者認購金額等，同時明確產(chǎn)品到期日至資金到賬日之間是否計息、如何計息等。應(yīng)明確約定銀行或投資者是否享有提前終止權(quán)，如果銀行或投資者享有提前終止權(quán)，則應(yīng)明確約定提前終止權(quán)的行使時間、行使條件等內(nèi)容，并應(yīng)明確公告相關(guān)事宜，同時準確全面地揭示提前終止可能引發(fā)的風(fēng)險。如理財產(chǎn)品賦予了銀行提前終止權(quán)，在注明到期日時應(yīng)同時注明“實際產(chǎn)品期限受制于銀行提前終止條款”。（三）投資幣種、產(chǎn)品規(guī)模與認購起點應(yīng)明確說明理財產(chǎn)品的本金及收益幣種、發(fā)行規(guī)模（發(fā)行下限、發(fā)行上限）、認購起點及投資金額遞增單位等要素。對外幣理財產(chǎn)品或與境外投資產(chǎn)品掛鉤的理財產(chǎn)品，應(yīng)分別說明理財產(chǎn)品的本金幣種和理財產(chǎn)品的收益幣種，以便投資者準確理解。對于不指明確定募集金額的，應(yīng)約定“產(chǎn)品規(guī)模以募集期（認購期）內(nèi)實際募集的資金為準”；對于將募集規(guī)模明確約定為“萬元”的，如銀行希望享有對產(chǎn)品規(guī)模進行調(diào)整的權(quán)利，可考慮約定銀行有權(quán)根據(jù)實際需要對產(chǎn)品規(guī)模進行調(diào)整，產(chǎn)品最終規(guī)模以銀行實際募集的資金數(shù)額為準。需注意理財產(chǎn)品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣（或等值外幣），同時需對投資金額遞增單位等準確描述，避免歧義。（四）相關(guān)稅費應(yīng)對銀行收取的費用進行詳細、準確、全面的說明，明確約定各種費用的名稱、計算公式、計提方法、計提標準、收取時間及支付方式等，對于比較復(fù)雜的費用計收方式應(yīng)考慮配以公式與示例說明。業(yè)績報酬或者管理費應(yīng)有合理的估算機制，其收取比例應(yīng)與銀行付出的成本相符，避免出現(xiàn)以下情況：1．費用比例不合理或制定的費用比例過高。 2．費用透明度不夠，未能給各項費用確定一個明確的收取標準。3．未經(jīng)投資者同意私自分享投資者的資金收益。4．保本理財產(chǎn)品中未能就銀行各項費用給出優(yōu)先安排,或者既有保本承諾，又有費用優(yōu)先扣收的約定,一旦發(fā)生理財投資虧損或者無收益的情形,存在銀行與投資者就本金能否保證產(chǎn)生爭議的風(fēng)險。5．銀行確定收取費用或存在違規(guī)情形（如本應(yīng)向監(jiān)管機構(gòu)報告或備案的，未按監(jiān)管要求履行相關(guān)手續(xù)等）。此外，還應(yīng)對理財收益所應(yīng)繳納的稅款進行約定。三、投資對象、投資范圍及投資團隊理財資金的投資對象及投資范
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