【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 一些社團(tuán)組織如工商聯(lián)的協(xié)調(diào)下，進(jìn)行資金余缺調(diào)劑式融資，成為解決中小企業(yè)資金短缺的特定對(duì)象。據(jù)調(diào)查，截至2008年6月末，%%。另外，隨著與融資相關(guān)的機(jī)構(gòu)成立，中小企業(yè)擔(dān)保公司和典當(dāng)行成為民間融資制的一個(gè)重要參與主體。（四）用途廣泛化。近年來(lái)，由于民間借貸利率較高，企業(yè)財(cái)務(wù)成本較大，主要是以短期融資方式解決企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性資金需求。隨著從緊貨幣政策的實(shí)施，中小企業(yè)特別是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)在銀行貸款困難，其民間借貸的資金出現(xiàn)向固定資產(chǎn)投資的趨勢(shì)。三、中小企業(yè)的界定中小企業(yè)是特定歷史階段的產(chǎn)物，也是一個(gè)相對(duì)于大企業(yè)而言的概念。在前資本主義社會(huì)，雖然也存在許多家庭手工業(yè)和小商業(yè)，但他們只是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)充成分，屬于小商品經(jīng)濟(jì)的范疇，其生產(chǎn)主題不是現(xiàn)代意義上的企業(yè)。工業(yè)革命以后，出現(xiàn)了機(jī)器生產(chǎn)的新興企業(yè)，傳統(tǒng)的家庭作坊和小商業(yè)也被納入資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的分工體系之中。但直到19世紀(jì)后期大企業(yè)出現(xiàn)之前，由于缺乏參照物，中小企業(yè)的概念也無(wú)從談起。19世界末，隨著第二次工業(yè)革命的完成，資本主義的大工業(yè)體系和現(xiàn)代商業(yè)體系形成，大企業(yè)大公司開(kāi)始在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，與大企業(yè)相對(duì)應(yīng)，才出現(xiàn)了中小企業(yè)的概念。中小企業(yè)是個(gè)極其難以界定的概念，籠統(tǒng)的說(shuō)，中小企業(yè)指的是那些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大的企業(yè)。在學(xué)術(shù)研究和政策實(shí)踐中，人們所采用的中小企業(yè)界定維度也是不大一樣的，有的根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)總額來(lái)確定，有的根據(jù)企業(yè)雇員人數(shù)來(lái)確定，也有的根據(jù)企業(yè)雇員人數(shù)來(lái)確定，等等。我國(guó)中小企業(yè)最新劃分標(biāo)準(zhǔn)：工業(yè)：中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)2000 人以下，或銷(xiāo)售額30000 萬(wàn)元以下，或資產(chǎn)總額為40000 萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)300 人及以上，銷(xiāo)售額3000 萬(wàn)元及以上，資產(chǎn)總額4000 萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。建筑業(yè)：中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)3000 人以下，或銷(xiāo)售額30000 萬(wàn)元以下，或資產(chǎn)總額40000 萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)600 人及以上，銷(xiāo)售額3000 萬(wàn)元及以上，資產(chǎn)總額4000 萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。批發(fā)和零售業(yè)：零售業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人500 人以下，或銷(xiāo)售額15000 萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)100 人及以上，銷(xiāo)售額1000 萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。批發(fā)業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)200 人以下，或銷(xiāo)售額30000 萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)100 人及以上，銷(xiāo)售額3000 萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。交通運(yùn)輸和郵政業(yè)：交通運(yùn)輸業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)3000 人以下，或銷(xiāo)售額30000 萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)500 人及以上，銷(xiāo)售額3000 萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。郵政業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)1000 人以下，或銷(xiāo)售額30000 萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)400 人及以上，銷(xiāo)售額3000 萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。四、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀全球性金融危機(jī)尚未見(jiàn)底，給各國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大風(fēng)險(xiǎn)。原材料漲價(jià)，人民幣升值，勞動(dòng)力成本上漲，出口需求下降，融資困難……近來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)的日子越來(lái)越艱難，不少企業(yè)因融資等困難而停產(chǎn)或倒閉。眾所周知，中小企業(yè)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)超過(guò)了半壁江山。目前，我國(guó)中小企業(yè)占到企業(yè)總數(shù)的99%，為社會(huì)新增就業(yè)崗位占到3/4，對(duì)GDP 的貢獻(xiàn)達(dá)到60%，對(duì)外出口約占全部出口額的70%，貢獻(xiàn)的稅收達(dá)到了50%。而且，我國(guó)65%的發(fā)明專(zhuān)利和80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)也都來(lái)自于中小企業(yè)?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有中小企業(yè)的發(fā)展，就沒(méi)有中國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的今天。在當(dāng)前要保增長(zhǎng)首先就要保中小企業(yè)。國(guó)家應(yīng)為中小企業(yè)創(chuàng)造更為寬松的發(fā)展環(huán)境，提供更為有利的融資政策，搭建一個(gè)公平、公開(kāi)、公正的融資平臺(tái)，扶持中小企業(yè)渡過(guò)經(jīng)營(yíng)難關(guān)。2008 年四季度以來(lái)，中央銀行寬松的貨幣政策和政府4 萬(wàn)億投資計(jì)劃的推出，使得近幾個(gè)月商業(yè)銀行的貸款投放有了顯著的增長(zhǎng)。2009 年1 萬(wàn)億元之巨(這相當(dāng)于2008年全年貸款增量的三分之一)。然而，貸款資金的高速增長(zhǎng)并未使廣大中小企業(yè)得到惠澤。由于貸款主要集中在票據(jù)融資和中長(zhǎng)期貸款上，國(guó)有企業(yè)和基本建設(shè)項(xiàng)目成為商業(yè)銀行貸款投放的主要領(lǐng)域。而中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)依然“嗷嗷待哺”，其融資困難的狀況并未有明顯好轉(zhuǎn)。也就是說(shuō)，天量的貸款資金投放大部分仍然流向了大企業(yè)、大項(xiàng)目，只是起到了為國(guó)有部門(mén)基本建設(shè)項(xiàng)目融資的作用，民營(yíng)中小企業(yè)仍難從中分得到一杯羹。資金短缺，融資困難，融資渠道單一等一系列問(wèn)題始終得不到明顯改善。五、中小企業(yè)民間融資的原因(一)中小企業(yè)對(duì)資金需求旺盛但決大多數(shù)又不具備從銀行取得貸款的條件近年來(lái), 全國(guó)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速, 每年數(shù)以萬(wàn)計(jì)的中小民營(yíng)企業(yè)的創(chuàng)辦和發(fā)展帶動(dòng)了極大的資金需求, 但由于規(guī)模小、生存和發(fā)展前景不確定等原因, 它們很難通過(guò)正規(guī)渠道得到金融機(jī)構(gòu)的融資, 轉(zhuǎn)而不得不通過(guò)提高利率的方式去取得民間資金。有關(guān)部門(mén)對(duì)7家城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行部分分之機(jī)構(gòu)的調(diào)查表明 : 企業(yè)規(guī)模越小, 貸款申請(qǐng)的銀行拒絕率越大。中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的拒絕率是大企業(yè)的23倍以上。之所以如此,主要是由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)品種單一、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低、生存和發(fā)展的不確定性突出, 難于進(jìn)入利潤(rùn)豐厚的壟斷性行業(yè), 從而很難具備較高的抵押信用能力和經(jīng)營(yíng)信用能力。(二)中小企業(yè)直接融資渠道不暢在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家, 企業(yè)直接融資渠道主要包括股票上市、發(fā)行企業(yè)債、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資和企業(yè)股權(quán)柜臺(tái)交易等。而在我國(guó), 直接融資, 特別是股權(quán)融資仍具有強(qiáng)烈的偏向國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)的傾向, 中小企業(yè)很難進(jìn)入, 更談不上成為中小企業(yè)融資的主渠道。我國(guó)《公司法》關(guān)于擬上市公司股本總額不得少于5000 萬(wàn)元的規(guī)定, 在相當(dāng)程度上限制了中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)股權(quán)融資。至于債券市場(chǎng)融資, 也是一個(gè)實(shí)際上至今仍未向中小企業(yè)開(kāi)放的領(lǐng)域。國(guó)家關(guān)于擬發(fā)行企業(yè)債券的股份有限公司凈資產(chǎn)不得低于人民幣3000 萬(wàn)元、有限責(zé)任公司凈資產(chǎn)額不得低于人民幣6000萬(wàn)元等規(guī)定, 同樣限制著中小企業(yè)利用這種融資手段。(三)民間資金充裕而融資渠道狹窄一方面, 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展, 私人財(cái)富快速增長(zhǎng), 部分從事個(gè)體經(jīng)營(yíng), 創(chuàng)辦企業(yè)較早的個(gè)人更是積累了相當(dāng)規(guī)模的資金。另一方面, 私人財(cái)富投資渠道和資產(chǎn)增值途經(jīng)相對(duì)狹窄, 銀行存款利率持續(xù)走低。2005年前三季度, %, %, 部分資金持有者感到在銀行存款盡管無(wú)風(fēng)險(xiǎn),但基本上無(wú)收益, 并且每年在貶值。同時(shí), 由于股票、基金風(fēng)險(xiǎn)較大, 國(guó)債發(fā)行量較小, 資金充裕者可選擇的投資渠道十分有限。在此情勢(shì)下, 部分居民就選擇了獲利能力相對(duì)高的民間借貸。（四)民間融資自身優(yōu)勢(shì)其一是手續(xù)簡(jiǎn)便快捷, 時(shí)效性強(qiáng)。通過(guò)民間融資渠道融通資金的企業(yè)和家庭通常存在資金需求迫切的情況, 而正規(guī)金融部門(mén)手續(xù)煩瑣、時(shí)效性較差, 正是阻礙家庭居民向銀行借貸資金的重要原因之一。其二是門(mén)檻較低。民間融資活動(dòng)通常建立在人情關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的信用基礎(chǔ)之上, 較少需要擔(dān)保、抵押等復(fù)雜的融資條件。其三是民間融資信息對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)性較低。由于民間融資建立在借貸雙方關(guān)系密切關(guān)系的基礎(chǔ)之上, 借款人受到輿論和道德觀念等無(wú)形約束, 還款意愿強(qiáng)烈。其四是民間融資有助于風(fēng)險(xiǎn)信息封閉和風(fēng)險(xiǎn)消化。當(dāng)企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí), 內(nèi)部人和關(guān)系人會(huì)盡力封閉企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息, 阻止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。因?yàn)槿谫Y人與企業(yè)已經(jīng)形成事實(shí)上的利益共同體, 他們往往會(huì)盡自己所能幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)。因此, 有的企業(yè)即使已經(jīng)能夠通過(guò)銀行信貸滿足資金需求, 也愿意保留部分內(nèi)部人和關(guān)系人融資, 以增強(qiáng)資金供應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)性。六、中小企業(yè)民間融資的金融發(fā)展理論詮釋Patrick(1966)在分析不發(fā)達(dá)國(guó)家金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)問(wèn)題時(shí)指出:存在兩種金融發(fā)展模式,其一為供給引導(dǎo)型模式,該模式認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融服務(wù)的供給應(yīng)優(yōu)先于需求,強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的供給對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。其二為需求追隨型,這種模式認(rèn)為經(jīng)濟(jì)主體在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中產(chǎn)生的金融需求,導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的產(chǎn)生。顯然,正規(guī)金融支持的不足及中小企業(yè)自身的特點(diǎn),決定了解決中小企業(yè)融資問(wèn)題,需要政府的介入以解決其“市場(chǎng)失靈”,通過(guò)制度安排提供金融服務(wù)。然而目前我國(guó)自上而下的供給主導(dǎo)型正規(guī)金融體系由于體制和層次的不足,并不能低成本解決其融資難題。在中小企業(yè)正常資金需求無(wú)法從正規(guī)渠道獲得滿足時(shí), 企業(yè)便有動(dòng)機(jī)去尋求非正規(guī)金融———民間金融來(lái)滿足資金需要。在作為需求追隨型的民間金融制度安排中,中小企業(yè)民間融資活動(dòng)是獲利主體的自發(fā)行動(dòng),這個(gè)變遷過(guò)程是一個(gè)漸進(jìn)的制度變遷形式。民間融資內(nèi)生于中小企業(yè)的融資需求、內(nèi)生于中小企業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。這種內(nèi)生性也使它能夠最大限度地了解和掌握中小企業(yè)的各方面信息,也就決定了它同中小企業(yè)資金需求相互之間的適應(yīng)性及其巨大的發(fā)展?jié)撃?因而具有相對(duì)的交易成本優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前金融體制下,中小企業(yè)民間融資是對(duì)金融壓抑的一種糾正,當(dāng)前民間融資活動(dòng)的繁榮是金融抑制的必然結(jié)果。它能夠自我維系、游離于現(xiàn)有的金融制度安排之外,減少由于 壟斷帶來(lái)的低效率。因此,當(dāng)前中小民營(yíng)企業(yè)民間融資活動(dòng)對(duì)于中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用,在一定程度上替代了正規(guī)金融的作用,是一種更靈活、效率更高的內(nèi)生金融制度。七、民間金融適應(yīng)中小企業(yè)融資需求的原因（一）有助于克服信息不對(duì)稱(chēng)的難題正規(guī)金融與民間金融，兩者的差異在于各自的信息結(jié)構(gòu)的不同，因而，對(duì)于信貸市場(chǎng)上信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的反應(yīng)不同。正規(guī)金融市場(chǎng)上普遍存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，特別是在發(fā)展中國(guó)家，由于社會(huì)信用體系尚不健全，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在眾多的貸款申請(qǐng)者中分辨出哪些人有還貸能力，哪些人的信用狀況良好，這就導(dǎo)致了普遍的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，使得金融機(jī)構(gòu)貸款的質(zhì)量嚴(yán)重惡化。以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)為了自己的盈利和降低風(fēng)險(xiǎn)，不得不采取信貸配給政策，或者要求借款人提供條件苛刻的擔(dān)保。然而，正規(guī)機(jī)構(gòu)的這些金融策略不但無(wú)法從根本上解決因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)導(dǎo)致的一系列問(wèn)題，反而使廣大迫切需要貸款而又無(wú)法提供足額擔(dān)保的人因此無(wú)法得到所需的資金，金融深化的進(jìn)程遭到抑制，造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展躑躅不前。民間金融依靠資金供求雙方的人緣、地緣關(guān)系獲取關(guān)于借方的信息特征，從而很大程度上克服了信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。民間金融的信息優(yōu)勢(shì)首先反應(yīng)在它對(duì)貸款對(duì)象資格的甄別和選擇上，民間金融的貸款對(duì)象一般都是由親戚、鄰里和同事組成，對(duì)彼此的資信、收入狀況、還款能力等都比較了解。這是一種風(fēng)險(xiǎn)的事先防范機(jī)制。民間金融的信息優(yōu)勢(shì)還反映在它的制度設(shè)計(jì)上。有的民間金融組織要求會(huì)員每隔一定的時(shí)間聚會(huì)，或者組織者負(fù)責(zé)與其他的成員定期接觸，這種接觸不僅有利于成員之間加強(qiáng)情感上的紐帶，還能夠幫助會(huì)員了解最新的信息，互相監(jiān)督對(duì)方的行為。由于民間融資具有信息優(yōu)勢(shì)，因此，一般認(rèn)為它能在很大程度上解決正規(guī)金融市場(chǎng)上所面臨的金融市場(chǎng)所面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。（二）有助于節(jié)約交易成本中小企業(yè)的貸款通常具有臨時(shí)、小額等特點(diǎn)，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)這樣的業(yè)務(wù)達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，高昂的交易成本也使得商業(yè)銀行不愿向落后地區(qū)的人們提供貸款。此外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還因?yàn)槠涫掷m(xù)繁雜，體制僵化，辦事效率低下，使得很多貸款要求者望而卻步。民間金融的交易成本優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，操作比較簡(jiǎn)單，技術(shù)要求不高，也不需要什么專(zhuān)門(mén)的辦公地點(diǎn)和辦公用具，對(duì)操作人員也不需要支付很高的薪水以及配需費(fèi)用。其次，雖然民間金融的組織和運(yùn)轉(zhuǎn)也需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力，但是考慮到其時(shí)間和精力的機(jī)會(huì)成本也比較低，這些花費(fèi)是微不足道的。再者，民間金融的各種要素可以根據(jù)實(shí)際情況靈活調(diào)整，這使得交易成本變得更低。（三）具有適應(yīng)各種融資需求的靈活性 和正規(guī)金融相比，民間金融具有靈活、方便、自由等特征。民間金融運(yùn)作的基本原理非常簡(jiǎn)單，易于操作，學(xué)習(xí)和推廣成本低，這使得它不僅能被各種層次的人們廣泛接受，而且能夠根據(jù)需求來(lái)變換不同的形式。民間金融的許多要素可以調(diào)整。因此，對(duì)各種各樣的環(huán)境都具有適應(yīng)性，這使得民間金融形形色色的創(chuàng)新成為可能。不僅如此，一些民間金融對(duì)特定的文化具有嵌入性，這是民間融資的先天優(yōu)勢(shì)。（四）具有示范效應(yīng)和正規(guī)金融相比，民間金融更具示范效應(yīng)，讓所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制根本不具備還款能力的人進(jìn)入信貸市場(chǎng)，從而促進(jìn)了社會(huì)信用關(guān)系的改善和信用體系的建立。經(jīng)典的“囚徒困境”博弈可以解釋這一觀點(diǎn)：借款者和貸款者之間因長(zhǎng)期和多次交易而建立起的相互信任和合作關(guān)系不僅在抑制契約雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)方面具有效率，而且違規(guī)者還會(huì)因遭到社區(qū)排斥和輿論譴責(zé)而付出高昂代價(jià)。社區(qū)的約束力越強(qiáng)，成員之間合約的履行率就越高，并且使借款者更重視償還民間金融貸款，以便與其長(zhǎng)期穩(wěn)定的借貸關(guān)系。八、中小企業(yè)民間融資面臨的問(wèn)題有一、民間融資有“ 高利貨”傾向由于民間融資的趨利性, 無(wú)論是企業(yè)還是居民個(gè)人的民間融資行為, 作為資金的借出方, 都想通過(guò)這樣的借貨活動(dòng)取得最大的經(jīng)濟(jì)利益, 因而也就致使民間借貸的利率要高于銀行利率的幾倍, 甚至于更高, 形成“ 高利貸“, 及至“ 利滾利”現(xiàn)象。二、在縣域內(nèi)有膨脹的趨勢(shì)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限, 特別是農(nóng)行、建行貨款權(quán)限上收, 農(nóng)發(fā)行僅對(duì)糧食企業(yè)發(fā)放政策性貨款, 農(nóng)村信用社主要發(fā)放時(shí)象又是農(nóng)戶,僅剩下城市信用社支持縣域經(jīng)濟(jì), 但其經(jīng)營(yíng)又十分困難, 因而使得中小企業(yè)和縣城內(nèi)居民想要在銀行貨款難上加難, 加劇了資金需求矛盾, 促使民間融資行為膨脹。三、增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素由于民間融資行為不規(guī)范, 融資手續(xù)不健全, 融資抵押擔(dān)保不足, 極易出現(xiàn)欠債不還現(xiàn)象, 這無(wú)疑會(huì)使得借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)加大, 容易造成借貨雙方由于未能按約期償還借款而釀成矛盾, 形成糾紛, 導(dǎo)致沖突, 造成社會(huì)問(wèn)題。四、分流了銀行資金由于民間融資活躍, 居民把本應(yīng)存入儲(chǔ)蓄的錢(qián)轉(zhuǎn)而借貨給個(gè)人或企業(yè), 減少了銀行可用信貨資金, 客觀上也制約了銀行放貨的能力, 影響了金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度五、擾亂金融秩序, 弱化銀行貨款的作用民間融資利率高, 期限短, 周轉(zhuǎn)快。一定程度上, 在銀行之外形成了一個(gè)資金循環(huán)企業(yè)或個(gè)人無(wú)限制的民間融資, 會(huì)積累大量的閑置資金, 容易發(fā)展為地下錢(qián)莊或類(lèi)似以前的農(nóng)