【文章內(nèi)容簡介】 筆還款、循環(huán)使用的流動資金貸款。第十三條借款人申請流動資金貸款應同時具備以下基本條件：（一）依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，組織機構(gòu)代碼證，人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應取得環(huán)保許可的，還應持有有權(quán)部門的相應批準文件；（二）生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策；（三）在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業(yè)務品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（四）信用等級在A級（含）以上，有特別規(guī)定的除外；（五）管理、財務制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財務狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；（六）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用或落實了農(nóng)業(yè)銀行認可的還款計劃；（七）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（八）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔保；（九）申請外匯流動資金貸款，須符合有關(guān)外匯管理政策；（十）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。辦理屬總行規(guī)定的低信用風險業(yè)務品種的流動資金貸款業(yè)務，應同時具備以下條件：借款人具備借款主體資格；生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；無主觀惡意造成的不良信用記錄；貸款用途合法且符合國家產(chǎn)業(yè)政策；第二還款來源真實、合法、足值、有 效且風險可控。存量貸款客戶不符合上述準入標準的，應逐步壓縮余額。第十四條可循環(huán)流動資金貸款的申請人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應同時滿足下列條件：（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評級在AA級以上（含），有特別規(guī)定的除外；（二）財務結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營未滿兩年的申請人或雖經(jīng)營已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營計劃尚未達產(chǎn)的，預計現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無不良信用記錄。第十五條中期流動資金貸款的申請人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應同時滿足下列條件：（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評級在AA＋級以上（含），優(yōu)勢行業(yè)重點客戶可放寬至AA級，有特別規(guī)定的除外；（二）居行業(yè)排名前列，財務結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營未滿兩年的申請人或雖經(jīng)營已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營計劃尚未達產(chǎn)的，預計現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無不良信用記錄；（四）若不符合信用貸款條件，申請人能夠提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔保，或由信用等級在AA級以上（含）保證人或符合條件的信用擔保機構(gòu)提供保證擔保。第三章 申請、受理與調(diào)查第十六條借款人申請流動資金貸款，應提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔保方式、還款來源、還 4 款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。第十七條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；（四）借款人財務狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構(gòu)信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況；（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負債情況，應收應付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔保情況，主要調(diào)查擔保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。中期流動資金貸款還應重點調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。第十八條 調(diào)查完成后，客戶部門應在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔保是否落實、信貸風險是否可控的基礎上，合理測算流動資金貸款額度及綜合效益，并撰寫調(diào)查報告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。第十九條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務或授信額度核定時相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報告內(nèi)容可適當簡化。第四章 審查、審議與審批第二十條 有權(quán)審批行信貸管理部門（審查審批中心）負責流動資金貸款審查。審查的重點內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及農(nóng)業(yè)銀行信貸政策、基本條件；（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營需要；（三）調(diào)查報告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；（四）調(diào)查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財務狀況相適應；（五）借款人在農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的授信、用信情況；（六）貸款擔保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；（八）貸款主要風險及防范措施。第二十一條 信貸審查人員對調(diào)查內(nèi)容有異議的，經(jīng)主管行長批準后，可以到借款人實地核查有關(guān)情況的真實性；審查人員在審查過程中認為存在疑難法律問題的，經(jīng)部門負責人同意，可按規(guī)定送交法律部門審查。第二十二條 審查完成后，信貸管理部門應按規(guī)定撰寫信貸審查報告，提出明確的審查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等。第二十三條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務，報有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應經(jīng)貸審會（合議會）審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第二十四條 流動資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。第二十五條審批流動資金貸款應確定審批有效期。審批有效期是指從批復生效日起至借款合同簽訂日止的時段。流動資金貸款審批有效期一般不超過6個月，根據(jù)客戶資質(zhì)及實際業(yè)務需求可適當延長。第五章 貸款額度、定價、期限和還款方式第二十六條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預期變化，在合理 估算營運資金總量和缺口基礎上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度（測算方法參考附件2）。第二十七條 流動資金貸款定價應綜合考慮貸款風險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價。第二十八條流動資金貸款期限應根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十九條流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動資金貸款應優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對采取分期還本付息還款方式的，應根據(jù)客戶的預期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第六章 合同簽訂第三十條流動資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔保的應同時與擔保人簽訂書面擔保合同。第三十一條流動資金貸款原則上使用制式合同文本，合同的使用執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。第三十二條流動資金借款合同應包括以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）貸款資金的支付方式、受托支付的金額標準、支付方式 變更及觸發(fā)變更條件、借款人應提供的貸款資金使用記錄和資料，以及貸款資金支付接受農(nóng)業(yè)銀行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款；實行受托支付的，必要時對相關(guān)賬戶限制網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理客戶端、電話銀行等非柜臺渠道的支付行為及通兌功能；（四）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；（五）借款人應在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途；及時向農(nóng)業(yè)銀行提供真實、完整、有效的材料；配合農(nóng)業(yè)銀行進行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進行對外投資、實質(zhì)性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得農(nóng)業(yè)銀行同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知農(nóng)業(yè)銀行；（六）當借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務指標、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應承擔的違約責任，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；（七）貸款批復文件中要求列入合同條款的其他事項。第三十三條 根據(jù)風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：（一）對借款人重要財務指標如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應調(diào)整貸款利率和實施定價處罰；（三）加入資產(chǎn)保護條款，如要求借款人對關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十四條流動資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營行應按規(guī)定要求落實信貸批復內(nèi)容，并按《中國農(nóng)業(yè)銀行用信管理辦法》進行放款審核后發(fā)放貸款。第三十五條經(jīng)營行按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十六條經(jīng)營行應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。第三十七條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。第三十八條具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：（一）從未在我行辦理過信貸業(yè)務，且信用等級在A+級以下（不含）；（二）申請放款時支付對象明確（有明確的賬戶、戶名）且單 筆支付金額超過3000萬元（不含）；（三）以貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進行融資，以交易相關(guān)的存貨、應收賬款對應的未來的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認為有必要采用受托支付的其他情形。對綜合實力一般的中小型貿(mào)易類客戶，一級分行應結(jié)合具體情況從嚴掌握支付標準；對于資信良好、綜合實力強、無貸款挪用記錄的重點客戶確實難以實施受托支付的，經(jīng)一級分行確定名單后，可適度放寬支付標準。第三十九條 采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時需向經(jīng)營行提供以下資料：（一）加具借款人公章或財務專用章及有權(quán)人簽字的委托支付通知單；（二）按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務申請書等與結(jié)算相關(guān)的資料；（三）交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對手交易行為的資料。第四十條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進行賬務處理。第四十一條 采用借款人自主支付的，經(jīng)營行應要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第四十二條 對低信用風險流動資金貸款，經(jīng)營行可視情況合理選擇貸款支付方式。第四十三條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，經(jīng)營行應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第八章 貸后管理第四十四條 流動資金貸款按照《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。密切關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。（二）動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹