【正文】 好、綜合實力強(qiáng)、無貸款挪用記錄的重點(diǎn)客戶確實難以實施受托支付的，經(jīng)一級分行確定名單后，可適度放寬支付標(biāo)準(zhǔn)。第四十條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。第四十二條 對低信用風(fēng)險流動資金貸款，經(jīng)營行可視情況合理選擇貸款支付方式。第八章 貸后管理第四十四條 流動資金貸款按照《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。（二）動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。（四）對借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作 為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整信貸策略。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級分行及以上審批。第四十六條流動資金貸款形成不良的，應(yīng)及時進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門對其進(jìn)行管理，并及時制定清收處臵方案。第四十八條可循環(huán)流動資金貸款額度有效期原則上不超過1年，優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶最長不超過2年。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。借款人申請單筆用信，應(yīng)由經(jīng)營行客戶部門審核該筆用信的真實性、合理性及借款人風(fēng)險狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進(jìn)行放款操作。復(fù)核可與授信方案一同報有權(quán)審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨(dú)報有權(quán)審批行審批。第五十二條 可循環(huán)流動資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加時，經(jīng)營行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風(fēng)險；借款人違約事項消除后方可繼續(xù)按原條件放款。第五十四條一級分行可根據(jù)本辦法制定實施細(xì)則或操作規(guī)程，報總行（信貸管理部）備案。第五十六條 本辦法發(fā)布后，原《中國農(nóng)業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2006]262號）和《關(guān)于停止辦理A級以下客戶短期流動資金貸款的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[2008]783號）同時廢止。第二條 本辦法所稱項目貸款，是指（以下簡稱本行）向企、事業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織（以下統(tǒng)稱借款人）發(fā)放的，用于新建、擴(kuò)建、改造、購置、安裝固定資產(chǎn)等資本性投資支出的本外幣貸款，不含房地產(chǎn)開發(fā)貸款。第四條 貸款條件。如借款人為新設(shè)法人，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄，借款人質(zhì)量評級不應(yīng)低于E級；（三）項目必須符合國家的產(chǎn)業(yè)、國土、環(huán)保及節(jié)能減排、資源、城市總體規(guī)劃、區(qū)域控制性詳細(xì)規(guī)劃及其他相關(guān)政策和本行的信貸準(zhǔn)入要求與投向政策；（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，應(yīng)符合要求；（五）項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)；（六）需要申請使用土地的項目已依法取得用地批準(zhǔn)手續(xù)；（七）項目資本金比例符合國家和本行有關(guān)規(guī)定。第五條 貸款期限。應(yīng)在審慎評估項目風(fēng)險和償債能力的基礎(chǔ)上，根據(jù)項目預(yù)期現(xiàn)金流、投資回收期、項目融資金額等因素合理確定。寬限期應(yīng)與項目貸款同時申請。在寬限期內(nèi)借款人只償還貸款利息，不歸還貸款本金。給予貸款寬限期應(yīng)滿足：寬限期內(nèi)所建設(shè)項目無法投產(chǎn)，或即使部分投產(chǎn)，但產(chǎn)生的收益不足以歸還貸款本金。還款計劃應(yīng)與項目預(yù)期現(xiàn)金流情況相匹配，不得集中在項目融資到期前償還。第六條 貸款利率。第七條 貸款額度。項目貸款額度的確定應(yīng)同時遵循如下行業(yè)、區(qū)域的規(guī)定：（一）屬于本行信貸政策支持類行業(yè)的單一項目貸款額度原則上不超過2億元，對于國家級經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)內(nèi)客戶單一項目貸款額度可適當(dāng)放寬；（二）對于貸款需求超過上述規(guī)定的項目，鼓勵以發(fā)起銀團(tuán)貸款的方式支持，本行承貸額度不超過上述指導(dǎo)額度；（三）不得向本行信貸政策限制和淘汰類行業(yè)（客戶）新增項目貸款。項目貸款及鋪底流動資金貸款納入對借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理。項目貸款采取分期償還本金的方式，寬限期滿后，還款頻率不低于每年還款一次，具體還款安排由本行同借款人根據(jù)實際情況協(xié)商確定，并在借款合同中明確約定。項目貸款不得展期，不得借新還舊。項目貸款原則上實行擔(dān)保貸款方式。第十條 本行項目貸款實行團(tuán)隊化管理，項目貸款經(jīng)辦行必須組建項目小組共同進(jìn)行貸前調(diào)查、項目評估以及貸后的跟蹤管理。項目小組成員共同承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，分享業(yè)務(wù)收益。第二章 貸款申請第十一條 客戶經(jīng)理可主動營銷目標(biāo)客戶，也可直接受理客戶的貸款申請。第十三條 有下列情況之一的，不接受其貸款申請：（一）被列入黑名單，或處于逾期、欠息狀態(tài)；（二）經(jīng)營或投資國家明令禁止產(chǎn)品或項目；（三）產(chǎn)品或生產(chǎn)工藝屬于國家禁止發(fā)展或明令淘汰的。（二）項目小組決定受理的，應(yīng)準(zhǔn)備后續(xù)貸前調(diào)查工作；不予受理的，應(yīng)向客戶解釋。（二）項目小組應(yīng)遵循真實、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查，全面掌握客戶信息。第十六條 貸前調(diào)查時，客戶經(jīng)理應(yīng)取得借款人的下列資料：（一）基礎(chǔ)資料借款申請書（格式見附1）；營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國（地）稅稅務(wù)登記證、貸款卡、開戶許可證、印章樣本、個人征信查詢授權(quán)書以及其他必要的證、書等；如為特殊行業(yè)須提供特許經(jīng)營許可證明；驗資報告、公司章程、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明、履歷等；近三年經(jīng)審計的財務(wù)報告和最新月度及上年同期財務(wù)報表，經(jīng)營期不滿三年的，依據(jù)實際經(jīng)營期限提供財務(wù)報表，借款人為新設(shè)項目法人的，可只提供主要股東相關(guān)資料；股東會或董事會等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意申請貸款的決議、文件；其他能夠證明經(jīng)營和還款能力的資料；涉及抵、質(zhì)押擔(dān)保的還應(yīng)提供抵質(zhì)押物的權(quán)利證明、價值評估報告等相關(guān)資料；涉及保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人參照上述借款人提供資料。第十七條 客戶經(jīng)理對借款人現(xiàn)場調(diào)查時應(yīng)約談經(jīng)營、管理、財務(wù)人員，實地考察辦公場所和項目現(xiàn)場，審核所提供資料的真實、準(zhǔn)確性，核實借款人經(jīng)營管理情況、財務(wù)情況等，現(xiàn)場調(diào)查的要點(diǎn)包括：（一）借款人提供的材料是否真實、完整、有效；（二）借款人、項目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、資金管理方式；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、融資情況；主要股東的行業(yè)地位、資金實力、經(jīng)營管理水平等；（三）貸款項目基本情況，包括項目建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性、建設(shè)進(jìn)展情況，項目核準(zhǔn)（或?qū)徟?、備案）情況、土地審批、環(huán)境評價等行政審批情況，項目資本金、項目債務(wù)資金的來源渠道和方式以及項目未來現(xiàn)金流等情況；（四）項目產(chǎn)品市場情況，包括項目所屬行業(yè)規(guī)劃、市場環(huán)境、供求狀況和未來變化趨勢，同類產(chǎn)品市場波動與購銷狀況，項目生產(chǎn)所需的能源和原材料來源的持續(xù)穩(wěn)定性，項目產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢與劣勢等。第十八條 要嚴(yán)格調(diào)查評估項目建設(shè)資金來源。總投資是指投資項目的固定資產(chǎn)投資（即建設(shè)投資和建設(shè)期利息之和）與鋪底流動資金之和。第二十條 對有政府補(bǔ)助、稅收返還等綜合還款來源的項目，除分析第一還款來源外，還應(yīng)著重分析上述綜合還款來源的落實情況，可用于歸還本項目的預(yù)期現(xiàn)金流和資產(chǎn)的數(shù)量、時間及條件；必要時，要審查其可作為項目還款來源的依據(jù)文件。第二十二條 客戶經(jīng)理應(yīng)對借款人提供的信貸資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)包括：（一）借款申請書內(nèi)容與協(xié)商內(nèi)容一致；（二）所提供資料公章清晰，企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照、貸款卡等各種證件名稱一致；（三）各類許可文件齊全、有效；（四）所收集資料符合要求。第二十四條 客戶經(jīng)理應(yīng)通過各種信息媒體搜尋有價值的資料，或通過本行網(wǎng)絡(luò)或第三方機(jī)構(gòu)等渠道開展調(diào)查，核實相關(guān)資料。第二十六條 項目小組應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況對項目進(jìn)行綜合評估，并撰寫項目評估報告（報告框架參見附5）。項目小組所有成員對評估報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。（一）對能源和原材料的穩(wěn)定供應(yīng)依賴性大，能源和原材料成本在整個生產(chǎn)成本中占有很大比重的項目，應(yīng)要求借款人提供長期能源和原材料供應(yīng)協(xié)議，并對協(xié)議內(nèi)容及供應(yīng)方的履約能力和意愿進(jìn)行審查。（三）項目資產(chǎn)、項目預(yù)期收益等依法可設(shè)定抵（質(zhì)）押的，應(yīng)要求借款人將項目在建工程及其形成的項目資產(chǎn)、項目收益權(quán)抵（質(zhì)）押給我行。對于信用等級較高的客戶，或卻因相關(guān)政府主管部門特殊要求等原因無法辦理抵質(zhì)押的，視情況可不提供上述擔(dān)保。商業(yè)保險應(yīng)由我行代理。（五）應(yīng)同借款人約定項目收入賬戶，要求項目投產(chǎn)后實現(xiàn)的收入均進(jìn)入該賬戶。（六）應(yīng)同借款人約定項目支付賬戶，約定在合同簽訂后的所有項目建設(shè)資金支付全部通過該賬戶支付。第二十七條 對情況復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng)、行內(nèi)自身評估經(jīng)驗不足的項目，可在本行內(nèi)部自主評估的同時，就某些具體事項聘請外部專家進(jìn)行咨詢或由本行委托第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)出具項目評估報告。第四章 風(fēng)險評價第二十八條 風(fēng)險評價人員（審查人）負(fù)責(zé)審查業(yè)務(wù)合規(guī)性、可行性、風(fēng)險控制措施的有效性以及資料的完整性，對審查工作質(zhì)量和審查意見負(fù)責(zé)。（二）審查項目的合規(guī)性，應(yīng)著重對貸款項目開工建設(shè)的必要條件進(jìn)行審查，以項目獲得有關(guān)主管部門審批（許可）通過作為項目授信合規(guī)審查的最低要求。進(jìn)行合規(guī)審查，既要關(guān)注形式上的合規(guī)要求，如相關(guān)審批（或核準(zhǔn)、備案）文件的權(quán)威性、完整性和相關(guān)程序的合法性，又要關(guān)注實質(zhì)上的合規(guī)要求，包括新上項目要符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展趨勢，項目環(huán)評要與規(guī)劃環(huán)評的總要求相容，技術(shù)經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)原則上應(yīng)向國內(nèi)先進(jìn)水平和國際水平看齊。（四）審查項目經(jīng)濟(jì)評價的可行性，應(yīng)側(cè)重對折現(xiàn)率凈現(xiàn)值、項目營業(yè)收入、成本和利潤、內(nèi)部收益率、投資收益率、盈虧平衡點(diǎn)、敏感性分析、貸款償還期等指標(biāo)進(jìn)行復(fù)審。財務(wù)凈現(xiàn)值應(yīng)大于零。投資收益率一般應(yīng)高于行業(yè)平均水平。10%。（五）對項目建設(shè)期和經(jīng)營期各類風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運(yùn)風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險分析是否充分和公允。（六）對市場的審查分析應(yīng)結(jié)合現(xiàn)行市場和未來可以預(yù)測的數(shù)據(jù)重點(diǎn)核實。第三十條 風(fēng)險評價人員應(yīng)在詳盡審查的基礎(chǔ)上，充分揭示信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，提出風(fēng)險防范措施，形成風(fēng)險評估報告，按程序提交有權(quán)審批人。第三十二條 審批人應(yīng)在審閱項目評估報告、風(fēng)險評價（審查）意見基礎(chǔ)上，明確貸款對象、用途、品種、額度、期限、幣種、利率、擔(dān)保、發(fā)放條件和支付方式、還款計劃安排以及貸后管理等各項審批要素。未獲批準(zhǔn)的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時告知借款人并留存信貸資料。對審批同意追加貸款的，應(yīng)按照項目資本金比例要求追加相應(yīng)資本金，涉及擔(dān)保的，應(yīng)追加相應(yīng)擔(dān)保。第三十六條 合同簽訂的基本流程（一）客戶經(jīng)理審核借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人提供的法定代表人或經(jīng)辦人身份證明以及經(jīng)辦人授權(quán)委托書（格式參考附4），提供個人保證的，應(yīng)審核保證人身份證明。借款合同簽訂時，應(yīng)在借款合同中約定項目銷售收入賬戶，要求項目銷售收入進(jìn)入該賬戶進(jìn)行監(jiān)管；同時，應(yīng)約定項目資金支付賬戶，約定在合同簽訂后的所有項目建設(shè)資金支付全部通過該賬戶支付，客戶經(jīng)理應(yīng)對項目資金的支付進(jìn)行監(jiān)控，保證項目資金全部用于項目建設(shè)。（四）質(zhì)押方式辦理的，客戶經(jīng)理應(yīng)落實質(zhì)押物登記手續(xù)。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十八條 客戶經(jīng)理、部門和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、放款審查人共同負(fù)責(zé)貸款發(fā)放流程的操作，對所簽署文件負(fù)責(zé)；放款審查人對貸款發(fā)放的合規(guī)性、有效性負(fù)責(zé)。對貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，不得發(fā)放貸款。在項目整體或部分完工驗收，具備生產(chǎn)條件，并滿足貸款批復(fù)條件的前提下，一次性或分批次發(fā)放貸款，監(jiān)管使用。第四十一條 經(jīng)辦行應(yīng)采取按照建設(shè)進(jìn)度分筆發(fā)放，分筆使用的操作方式，單筆發(fā)放時無需另行簽訂借款合同。支付方式按如下條件選擇：（一）單筆支付金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款，必須采取受托支付方式。（三）在貸款發(fā)放和使用過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)辦行應(yīng)提高支付監(jiān)管的級別（即由自主支付變?yōu)槭芡兄Ц叮?，或根?jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：信用狀況下降；不按合同約定支付貸款資金；項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；以化整為零方式規(guī)避支付監(jiān)管?？蛻艚?jīng)理審核《法人單筆支用申請審批表》和借款人提供的交易合同等證明性資料，確認(rèn)是否符合約定用途，確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金是否足額到位，借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書中設(shè)定的條件。部門負(fù)責(zé)人和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽署同意意見，客戶經(jīng)理將《法人單筆支用申請審批表》及其他相關(guān)資料一同交放款審查人。同意放款并支付資金的，放款審查人應(yīng)將放款手續(xù)和付款憑證交綜合柜員辦理放款、支付手續(xù)?？蛻艚?jīng)理審核《法人單筆支用申請審批表》和借款人提供的交易合同等證明性資料，確認(rèn)是否符合約定用途，確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金是否足額到位，借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書中設(shè)定的條件。部門負(fù)責(zé)人和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽署同意意見，客戶經(jīng)理將《法人單筆支用申請審批表》及其他相關(guān)資料一同交放款審查人。同意放款并支付資金的，客戶經(jīng)理辦理后續(xù)放款手續(xù)。如出現(xiàn)借款人實際支付同《法人單筆支用申請審批表》不一致的，應(yīng)查明原因。第八章 貸后管理第四十四條 項目小組負(fù)責(zé)日常貸后管理，承擔(dān)貸后管理不到位、管理不力的責(zé)任。貸款發(fā)放后，項目小組應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，及時對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)控?？蛻艚?jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查情況，至少每個季度形成一份書面風(fēng)險評價報告。項目總投資中各類資金是否到位及使用情況。項目的建設(shè)、技術(shù)、市場條件是否發(fā)生變化，承擔(dān)項目建設(shè)的能力和項目建設(shè)質(zhì)量實際情況如何，是否出現(xiàn)較大事故，環(huán)保設(shè)施是否同步建設(shè)等。項目建成的設(shè)施和設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常，是否達(dá)到預(yù)期的效益目標(biāo)。生產(chǎn)經(jīng)營及市場銷售是否正常，由項目產(chǎn)生的還貸資金是否能達(dá)到原來項目評估報告的要求。（三）其他方面檢查借款人有無出現(xiàn)重大的人事變動和股權(quán)變動。對抵（質(zhì)）押物的價值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，定期進(jìn)行貸款本息安全保障的重新評估。第四十七條 風(fēng)險預(yù)警。第四十八條 風(fēng)險防范與化解