【正文】 真實(shí)性、完整性、合規(guī)性和合法性審查意見。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：、擔(dān)保人基本情況，包括借款人、擔(dān)保人及其家庭的自然情況、信用狀況、貸款記錄等；、保證人的收入和家庭財(cái)產(chǎn)狀況，借款人償還能力和保證人的擔(dān)保能力；；（質(zhì)）押物權(quán)屬狀況和評估價(jià)值。累計(jì)額度包括客戶現(xiàn)有未結(jié)清的貸款等信貸業(yè)務(wù)（含已批準(zhǔn)但尚未使用的額度）、已申請和正在申請的其他信貸業(yè)務(wù)。調(diào)查過程中，應(yīng)注重調(diào)查貸款申請資料來源的真實(shí)性和有效性，確保申請資料和有關(guān)數(shù)據(jù)的真實(shí)、完整、有效。對特別貸款業(yè)務(wù)，可以簡化調(diào)查內(nèi)容和程序。根據(jù)客戶提供的資料，在銀行征信系統(tǒng)查詢的客戶信息等查詢結(jié)果，對客戶進(jìn)行篩選，對符合公司準(zhǔn)入條件的借款人開展貸款調(diào)查。第十九條 貸款的公證貸款發(fā)放前，公司認(rèn)為有必要的，可要求借款人辦理公證手續(xù)。要求辦理保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)第一受益人必須設(shè)定為聚合小貸公司，且保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。第十八條 貸款的保險(xiǎn)以住房作抵押的其他貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制部可以根據(jù)實(shí)際情況決定是否要求借款人辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。發(fā)放擔(dān)保貸款，應(yīng)按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定，簽訂擔(dān)保合同，辦理相關(guān)手續(xù)。禁止發(fā)放以下用途的貸款：(一)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；(二)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊本金、注冊驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；(三)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；(四)國家和公司明確規(guī)定的其他禁止用途。第十五條 貸款利率貸款實(shí)行差別貸款利率，按照中國人民銀行和公司貸款利率政策，根據(jù)貸款期限、貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)和效益等因素綜合，上限不超過法定貸款利率的4倍。貸款展期只允許辦理一次。辦理展期應(yīng)堅(jiān)持審慎管理、風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大的原則，根據(jù)借款人還款能力的變化，合理確定貸款展期期限。第十二條 貸款期限貸款期限應(yīng)在監(jiān)管部門及公司貸款品種規(guī)定范圍內(nèi)，根據(jù)借款人的還款能力、擔(dān)保情況、貸款用途和資金周轉(zhuǎn)周期等條件，由借貸雙方共同協(xié)商確定。聚合小貸，貸款最高額度單戶不得超過公司資本凈額的5%即600萬元。第十條 禁止向下列人員發(fā)放貸款：(一)向公司提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的貸款申請資料；(二)存在嚴(yán)重不良信用記錄；(三)有嚴(yán)重違法違紀(jì)行為。第三章 貸款要素規(guī)定第九條 借款人應(yīng)具有的條件：(一)在中國境內(nèi)有固定住所、由當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴邢奚矸荨⒕哂型耆袷滦袨槟芰Φ某擎?zhèn)居民、農(nóng)牧民、小手工業(yè)者、微小企業(yè)法人等。保證貸款，指按《中華人民共國和擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，由第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。抵押貸款，指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以符合公司規(guī)定的借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。第七條 貸款期限最高為一年。(六)企業(yè)保證貸款：指由第三方單位擔(dān)保，向中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶發(fā)放的貸款，依據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，設(shè)定貸款期限，貸款期限應(yīng)與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期匹配，原則上期限不超過一年，貸款額度最高不超過600萬元，可分期還款或一次性還款。后期逐步放寬供應(yīng)鏈核心企業(yè)范圍，選擇區(qū)域內(nèi)有一定經(jīng)營實(shí)力、信譽(yù)良好的大中型企業(yè)的上游客戶，受理其正常經(jīng)營形成的無法律糾紛的應(yīng)收賬款。經(jīng)營初期，借款人暫限定為具有行政級別的副科級以上職工，后期視業(yè)務(wù)發(fā)展情況，逐步放寬信用貸款范圍。(二)房產(chǎn)抵押貸款（可命名為聚速盈融易貸速融貸）：以借款人自有房產(chǎn)或第三方房產(chǎn)作為抵押向個(gè)人、個(gè)體工商戶或企業(yè)發(fā)放的貸款，房產(chǎn)指商品房、商鋪、辦公用房、工業(yè)廠房等，房產(chǎn)、土地手續(xù)齊全，貸款額度不超過抵押房產(chǎn)價(jià)值的70%以內(nèi)，最高不超過600萬元，單筆貸款期限控制在一年以內(nèi)。第二章 貸款種類第六條 以服務(wù)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、自然人為主，1開展各類小額貸款業(yè)務(wù)。信貸經(jīng)營部負(fù)責(zé)營銷管理、客戶經(jīng)理管理、檔案管理、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。第四條 貸款的發(fā)放、使用和管理遵循國家有關(guān)法律法規(guī)，遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則，遵循安全性、效益性和流動性的原則。第二條 本辦法中的貸款是指向符合公司貸款條件的自然人、法人發(fā)放的，用于借款人及其家庭消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的人民幣貸款?！?9 — 第三十七條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。第九章罰 則第三十五條 本銀行有關(guān)責(zé)任人員違反本辦法有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)給予處罰，處罰的依據(jù)為本銀行員工違規(guī)處罰辦法、貸款責(zé)任追究制度等有關(guān)內(nèi)容；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移交司法機(jī)關(guān)處理。第三十四條 本銀行信貸工作人員不得有下列行為：一、利用職務(wù)之便，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)、好處費(fèi)等；二、貪污挪用、侵占貸款資金；三、違反規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。第八章 貸款管理特別規(guī)定第三十二條 同一借款人，只能在一個(gè)分社（營業(yè)部）取得貸款。第三十條 貸款分級審批：本銀行實(shí)行分社（營業(yè)部）、總部分級審批制，具體分級及權(quán)限依照本銀行有關(guān)授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)制— 8 — 度，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級審批。銀行建立有副總經(jīng)理和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會，負(fù)責(zé)貸款的審查。第七章 貸款管理責(zé)任制第二十七條 本銀行建立以分社（營業(yè)部）主任為核心的貸款管理責(zé)任制，各分社（營業(yè)部）主任在銀行授權(quán)范圍內(nèi)對貸款的發(fā)放收回及貸款質(zhì)量承擔(dān)責(zé)任，在銀行授權(quán)范圍外承擔(dān)貸前調(diào)查、審查、貸后管理的責(zé)任。第二十六條 不良貸款的催收和損失貸款的核銷： 分社（營業(yè)部）及銀行不良資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對催收情況的檢查。第二十五條 不良貸款的考核：— 7 — 本銀行的不良貸款不得超過監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的比例。一、次級貸款，債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失；二、可疑貸款，債務(wù)人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；三、損失貸款，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。第六章 不良貸款管理第二十二條 本銀行建立不良貸款管理制度，具體規(guī)定對不良貸款進(jìn)行分類、登記、考核和催收等內(nèi)容。貸后管理由分社（營業(yè)部）、信貸管理部、合規(guī)部根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類共同管理。第二十一條 貸后管理。合同簽訂后，如果需要落實(shí)用款條件，則進(jìn)一步與客戶協(xié)商落實(shí)。第二十條 發(fā)放。分社（營業(yè)部）主任依據(jù)授權(quán)對貸款進(jìn)行審批。調(diào)查評價(jià)階段由分社（營業(yè)部）負(fù)責(zé)進(jìn)行。擔(dān)保評價(jià)是指對客戶為申請信貸業(yè)務(wù)而擔(dān)供的擔(dān)保措施的合法性和可靠性進(jìn)行評價(jià)?？蛻粼u價(jià)是指對客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評估，對客戶的償債能力作出全面的評價(jià)；二、業(yè)務(wù)評價(jià)。受理后經(jīng)初步審查合格進(jìn)入調(diào)查評價(jià)階段?？蛻羰芾黼A段由本銀行分社或（營業(yè)部）負(fù)責(zé)。自客戶向本銀行提出信貸申請，就進(jìn)入受— 5 — 理階段。第五章 貸款程序第十六條 本銀行貸款程序包括受理、調(diào)查評價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。第十五條 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合本銀行的要求。三、已開立存款帳戶。借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：一、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了本銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃。第十三條 對有關(guān)部門貼息的貸款，由本銀行自主審查發(fā)放，并根據(jù)本辦法有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。— 3 — 第十二條 貸款利息的計(jì)收：按借款合同和有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收利息。借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。第三章 貸款期限和利率第九條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和本銀行的資金供給能力由本銀行與借款人雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。嚴(yán)格控制信用貸款?！?2 — 第八條 除委托貸款以外，本銀行發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。質(zhì)押貸款，系指以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。保證貸款，系指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。第七條 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)： 信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。中期貸款，系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。本銀行（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，不得給委托人墊付資金。本銀行— 1 — 在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，制定相應(yīng)內(nèi)控制度后，可開辦不同的自營貸款業(yè)務(wù)品種。第四條 本銀行與借款人的借貸活動應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。本辦法中的貸款幣種為人民幣。本辦法所稱借款人，系指從本銀行取得貸款的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。第一篇：貸款管理辦法貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范的貸款行為，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》和《貸款通則》等有關(guān)法律規(guī)定，并結(jié)合本銀行實(shí)際，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱貸款人，系指本銀行。本辦法中所稱貸款系指本銀行對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家的法律、行政法規(guī)、行政規(guī)章，嚴(yán)格按照《貸款通則》的規(guī)定執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動性和效益性的原則。第二章 貸款種類第五條 自營貸款和委托貸款：自營貸款，系指本銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由本銀行承擔(dān)，并由本銀行收回本金和利息。委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由本銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。第六條 短期貸款、中期貸款和長期貸款：短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。長期貸款，系指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。抵押貸款，系指以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。各分社（營業(yè)部）應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)貸款審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，經(jīng)本銀行批準(zhǔn)后可以不提供擔(dān)保。第十條 貸款展期：借款人不能按期歸還貸款的，在貸款到期日之前，本銀行可根據(jù)借款人申請，決定是否展期。已有約定的，按照約定執(zhí)行。國家另有規(guī)定者除外。第十一條 貸款利率的確定：按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，依據(jù)本銀行貸款定價(jià)制度確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。自營貸款除按規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用；委托貸款除按規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。第四章 貸款對象和條件第十四條 貸款對象是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或在居住具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。四、除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任銀行和對外股本權(quán)益性投資— 4 — 累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。六、申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：一、不具備本辦法第四章第十四條所規(guī)定的資格和條件的；二、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；三、建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；四、生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；五、在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；六、有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的；七、列入金融系統(tǒng)貸款黑名單的。第十七條 受理。在此階段，對客戶進(jìn)行資格審查，要求客戶提交有關(guān)材料，對客戶的材料進(jìn)行初步審查等。第十八條 調(diào)查評價(jià)。調(diào)查評價(jià)包括：一、客戶評價(jià)。業(yè)務(wù)評價(jià)是指對客戶申請的該筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析，如為固定資產(chǎn)貸款類項(xiàng)目，則進(jìn)行項(xiàng)目評估；三、擔(dān)保評價(jià)。在調(diào)查評價(jià)的基礎(chǔ)上，形成調(diào)查評價(jià)報(bào)告。第十九條 審批。一、審批結(jié)論為不同意的，及時(shí)通知有關(guān)人員，如有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行重新審查；二、審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員；三、審批結(jié)論為同意但超過授權(quán)權(quán)限的，提交本銀行審批。對審批決策意見為同意的信貸業(yè)務(wù)，如果需要落實(shí)貸前條件，則與客戶協(xié)商落實(shí)后簽訂各類信貸業(yè)務(wù)有關(guān)— 6 — 合同。規(guī)定的條件落實(shí)后，客戶要按照用途支用款項(xiàng)。貸后管理包括對貸款的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理等內(nèi)容。各類貸款業(yè)務(wù)辦理后應(yīng)及時(shí)進(jìn)行歸檔管理。第二十三條 不良貸款系指次級貸款、可疑貸款、損失貸款。第二十四條 不良貸款的登記：不良貸款由會計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，按規(guī)定程序?qū)徍瞬匆?guī)定權(quán)限認(rèn)定，分社（營業(yè)部）及有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)按月填報(bào)不良貸款情況表。銀行負(fù)責(zé)對所屬分社（營業(yè)部）下達(dá)和考核次級貸款、可疑貸款、損失貸款的有關(guān)指標(biāo)。本銀行財(cái)務(wù)部門按照國家有關(guān)規(guī)定提取貸款損失撥備，并按照核銷的條件和程序核銷損失貸款。第二十八條 各分社（營業(yè)部）建立有副主任和有關(guān)人員參加的貸款審查小組，負(fù)責(zé)貸款的審查。第二十九條 審貸分離：貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的