【文章內容簡介】 良貸款比例。發(fā)展消費信貸便成為商業(yè)銀行為規(guī)避信貸風險，適時調整信貸結構，尋找新的利潤增長點的自然選擇。 在此同時，華亭縣各商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務也蓬勃發(fā)展。 近幾年，隨著國家拉動內需、鼓勵個 人貸款消費政策上的引導和刺激， 華亭的 消費信貸業(yè)務開始有了 進一步 的發(fā)展。 華亭各商業(yè)銀行相繼推出包括個人住房、汽車、教育、旅游、裝修、大額耐用消費品在內的消費信貸系列產品，并不斷培植新的業(yè)務增長點。消費信貸業(yè)務已經(jīng)基本形成了以個人住房貸款為主，其他消 費信貸（汽車、耐用消費品、助學、旅游等）為輔，多品種、高增長的發(fā)展格局 。 消費信貸的概念 消費信貸，又稱信用消費，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機構向缺乏貨幣購買力的消費者提供賒銷服務和消費支出貸款而形成的一種新型信貸形式和新型商品銷售形式。 它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，來刺激或滿足個人即期消費需求 。 消費信貸的特點 消費信貸是商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)的工商企業(yè)貸款的基礎上，為了促進消費，擴大內需，滿足消費者的需求而逐步發(fā)展起來的。它與其它形式的貸款相比，它有以下幾個 顯著的特點：第一 ,消費信貸的貸款對象是個人和家庭 ,用法律術語來說是“自然人 ” ,而不是各類企業(yè) ,機構等“法人”。第二，從貸款用途來看，消費信款是用于購買供個人和家庭使用的各類消費品，這與向企業(yè)發(fā)放的用于生產和銷售的信貸有著本質的區(qū)別。第三，從貸款額度來說，企業(yè)貸款少則幾十萬，多則上億，期限有長有短；而消費貸款額度較小，目前最多不過幾十萬。第四，從貸款期限來說，貸款期限除住房按揭貸款外，一般為 25 年。在現(xiàn)實生活中，人們對各種消費品的需求欲望是無止境的，但受到眼前收入的約束，購買力有限；另一方面，消費品的生產者 和銷售者為了加快資金周轉，以促進擴大再生產的順利進行，需要盡快把商品轉化為貨幣。如此，需求和供給之間就橫亙著購買力約束這個障礙，而能夠消除此障礙、使消費者和供給者皆大歡喜的有效途徑便是消費信貸。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 在 華亭 當前的社會總需求中，固定資產投資需求大約占 34% ，居民消費需求大約占 48% ，消費需求比重明顯大于投資需求， 從這個數(shù)據(jù)可以說，消費需求拉動經(jīng)濟增長的作用比投資需求更大。近幾 年來， 作為甘肅省十強縣之一的華亭縣，其 消費需求表現(xiàn)出 高速增長 的勢頭：其一， GDP 的增長速度持續(xù)上升， 自 20xx 年的 “10%” 以來， 華亭 經(jīng) 濟已連續(xù)走出 5 年的 “10＋ %” 上行線， 至 20xx 年的 %，據(jù)預測， 華亭縣這種 經(jīng)濟增長的態(tài)勢較長時間內比較穩(wěn)定。其二，隨著 華亭 GDP 的增長，價格水平也連續(xù)上漲， 今年 前兩個 季度 社會消費品零售總額 億元，比去年同期增長 %，居民消費價格指數(shù) (GPI)今年 6 個月以來連續(xù)出現(xiàn)上漲。其三，實質經(jīng)濟供給全面過剩，需求相對不足，大量企業(yè)生產能力閑置，失業(yè)增加，商品積壓，市場需求不旺。 積極開展消費信貸，鼓勵消費者進行消費，使企業(yè)走出困境，同時也減少了失業(yè)，更能使華亭的經(jīng)濟得到長遠的發(fā)展。 其四，金融資本流動性過 剩， 華亭 金融機構信貸收支持續(xù)多年順差，居民儲蓄超常增長，與此相比，消費的增長的卻比較緩慢。 在此經(jīng)濟狀況背景下，啟動消費，增加消費需求才是市場暢 旺和經(jīng)濟活躍的最終動力。開展消費信貸將能起到刺激消費，擴大內需，活躍市場，推動生產 ， 確保 華亭 經(jīng)濟持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，從而使人心穩(wěn)定，社會穩(wěn)定 ， 整個社會經(jīng)濟 也將 處于和諧 的 發(fā)展之中。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 二 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 消費需求增長快 在說個人消費信貸之前，我先講一個故事：一個中國老太太和一個美國老太太死后在天堂見面了。中國老太太嘆了一口氣遺憾的說：“我辛 辛苦苦勞作了一生，用積攢的錢買了新房，但剛住了一天就來到了這里?！泵绹咸珓t嘆了一口氣輕松的說：“我剛剛還清住房貸款就來到了這里。不過，我在貸款購買的住房里住了大半輩子啦！”美國老太太貸款買房，然后再還貸，就是對“個人消費信貸”的形象概括。由此可見，通過消費信貸，消費者圓了自己的夢，而消費水平的提高又給社會帶來了繁榮，推動著 華亭經(jīng)濟 的進步。生產者成功地實現(xiàn)了由商品到貨幣的跳躍，進入下一輪的生產之中，這些使 華亭經(jīng)濟 良好的循環(huán)發(fā)展。 區(qū)域發(fā)展不平衡 和其他縣相比 本縣內各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間相比 在華亭，商業(yè)銀行的經(jīng) 營理念是將金融資本用于發(fā)放生產性信貸，而消費信貸僅為占銀行貸款總額的 4%，這與發(fā)達地區(qū)消費信貸占銀行貸款總額的 913% 相差甚遠 。 20xx 年 10 月末，消費信貸占四家國有銀行各項貸款余額的 9%，不良貸款率還不到1%，消費信貸的不良貸款率大大低于其它貸款，信貸風險較低。華亭商業(yè)銀行全部存款資金60%的資金來源都是居民儲蓄存款，但商業(yè)銀行的放貸卻主要是生產性貸敖，顯然，這是一種不平衡的資產負債結構。消費信貸發(fā)展的滯后與金融資本過于集中在生產領域，一方面使銀行資產風險相對集中，惡化了銀行資產的安全性、流動性和收 益性；另一方面，過高的居民儲蓄意愿與傾向也加大了銀行經(jīng)營成本，加重了銀行負債的負擔。發(fā)展消費信貸有利于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結構，減少信貸風險，提高利潤率，轉變經(jīng)營機制，也能促進商業(yè)銀行與消費者的良性市場關系的建立，拓展金融業(yè)務空間，是華亭商業(yè)銀行尋求新的業(yè)務增長點的自然選擇。 在現(xiàn)代貨幣信用制度下，貨幣流通對商品流通的帶動作用顯著增強，貨幣流動在很大程度上己經(jīng)成為商品流動的前導，成為整個 華亭 經(jīng)濟能否順暢運行的關鍵因素。在 華亭 現(xiàn)階段，就非常需要貨幣流通充分發(fā)揮其對商品流通的反作用。具體而言， 華亭 金融資本相對過剩，信貸收支連續(xù)順差，并呈現(xiàn)擴大趨勢。這一情況就意味著貨幣的傳導作用減弱，發(fā)展消費信貸，則可以使商業(yè)銀行的金融資本尋求到新的出路。當商業(yè)銀行消費信貸規(guī)模擴大后，金融資本的需求隨之增加，商業(yè)銀行對中央銀行基礎貨幣的取得也就隨之增加，從而有效疏通基甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 礎貨幣的流動，改善貨幣政策傳導機制。與此同時，消費信貸的規(guī)模與利率變動，傳遞著消費需求意愿的市場信息。這無疑有利于政府決策部門利用信貸政策，影響居民的消費結構，以實現(xiàn)政策意圖，達到宏觀調控的目的。 消費信貸潛力大 從目前的經(jīng)濟形式來看， 華亭 商業(yè)銀 行發(fā)展消費信貸的空間很大。 第一 ， 從居民的住房條件看， 20xx 年 華亭 城鎮(zhèn)人均 住房 面積 為 19． 7 平方米，農村人均23． 2 平方米，仍然有許多人們等著改善住房條件和環(huán)境。 國際經(jīng)驗表明，在人均 住房面積未 達到 30 平方米之前，會保持 比 較旺盛的住房需求?！笆晃濉逼陂g 華亭 城鄉(xiāng)將 會進一步增加 建房 面積 ， 預計 到 20xx 年人均居住面積將增至 25 平方米。且 華亭 每年大約凈增人口 1300左右， 將會產生新的住房需求， 由此住宅消費仍有巨大潛力。 第二，汽車也是新的消費需求的增長點，家庭自用汽車和經(jīng)營使用汽車都帶來了對汽車貸款的強大需要。 在 以前，華亭縣城鄉(xiāng)居民最常用的交通工具就是自行車了，但在現(xiàn)在華亭的街道上已經(jīng)很少見它了，取而代之的是私家車和摩托車， 再加上 華亭素有隴東 “ 煤城瓷鎮(zhèn) ”之稱，礦區(qū)煤炭儲量 億噸，占全省已探明煤炭儲量的 %，是全國 13 個重點產煤基地、西北 3 大產煤礦區(qū)之一， 煤炭的運輸主要以汽車運輸為主，汽車貸款將會 給華亭縣各商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務帶來新的機遇。 第三，廣大農村地區(qū)對耐用消費品，特別是家用電器，以及小農業(yè)機械設備的需要還 遠遠未能滿足。 由于華亭縣地處大西北，各方面發(fā)展都比較緩慢，特別是農業(yè)，還停留在家畜耕種，人 力收割的階段， 隨著農民觀念的逐漸改變，也 想實現(xiàn)農業(yè)的機械化，但是缺乏資金辦法購買機械設備，解決這個問題的最好辦法就是消費信貸。 第四，教育收費體制的改革將帶來大量的教育資金需求。 20xx 年 我國 高校 年 收費一般為48008OOO 元 ， 再加上生活費，一個大學生一年至少就需要 98001300 元，這相對于 華亭縣城鎮(zhèn)居民人均 年 收入 7613 元， 農村居民人均 年 純收入 元 而言 ，就相當高了。 盡管政府發(fā)放了貧困助學金，但 其 資金 終究 有限，得到救濟的人仍然很少，學生要想 順利 完成學業(yè)，就得靠助學貸款了。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 三 當前消費 信貸業(yè)務存在的問題 消費信貸的觀念已在人們心目中形成，但短時期內仍難以改變。新中國成立以來，由于在相當長的一段時間內 華亭 經(jīng)濟基礎薄弱，居民收入相對較低，市場處于短缺經(jīng)濟狀況。傳統(tǒng)的觀念是崇尚節(jié)約，量入為出，勤儉持家，樸素等，這一觀念在 華亭 目前居民收入還不充分高的條件下難以改變。加上環(huán)境所限，居民對未來的收入預期普遍不高，而對支出的預期相當高。因此，被迫節(jié)衣縮食，從來沒有想過借錢去消費，更不敢想象“用明天的錢圓今天的夢”。特別是在對于 50 歲以上的大多數(shù)老齡人，對于 35 歲至 50 歲左右的人 也持謹慎的消費態(tài)度，總以為“無債一身輕”。據(jù)有關助學貸款調查統(tǒng)計表得出以下規(guī)律：高年級學生貸款的多，低年級學生貸款的少； 省外 學生貸的多， 本省 學生貸的