【文章內(nèi)容簡介】 良貸款比例。發(fā)展消費(fèi)信貸便成為商業(yè)銀行為規(guī)避信貸風(fēng)險，適時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤增長點(diǎn)的自然選擇。 在此同時，華亭縣各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展。 近幾年，隨著國家拉動內(nèi)需、鼓勵個 人貸款消費(fèi)政策上的引導(dǎo)和刺激， 華亭的 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開始有了 進(jìn)一步 的發(fā)展。 華亭各商業(yè)銀行相繼推出包括個人住房、汽車、教育、旅游、裝修、大額耐用消費(fèi)品在內(nèi)的消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，并不斷培植新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)基本形成了以個人住房貸款為主，其他消 費(fèi)信貸（汽車、耐用消費(fèi)品、助學(xué)、旅游等）為輔，多品種、高增長的發(fā)展格局 。 消費(fèi)信貸的概念 消費(fèi)信貸，又稱信用消費(fèi)，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向缺乏貨幣購買力的消費(fèi)者提供賒銷服務(wù)和消費(fèi)支出貸款而形成的一種新型信貸形式和新型商品銷售形式。 它以消費(fèi)者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來刺激或滿足個人即期消費(fèi)需求 。 消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)的工商企業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，為了促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，滿足消費(fèi)者的需求而逐步發(fā)展起來的。它與其它形式的貸款相比，它有以下幾個 顯著的特點(diǎn)：第一 ,消費(fèi)信貸的貸款對象是個人和家庭 ,用法律術(shù)語來說是“自然人 ” ,而不是各類企業(yè) ,機(jī)構(gòu)等“法人”。第二，從貸款用途來看，消費(fèi)信款是用于購買供個人和家庭使用的各類消費(fèi)品，這與向企業(yè)發(fā)放的用于生產(chǎn)和銷售的信貸有著本質(zhì)的區(qū)別。第三，從貸款額度來說，企業(yè)貸款少則幾十萬，多則上億，期限有長有短；而消費(fèi)貸款額度較小，目前最多不過幾十萬。第四，從貸款期限來說，貸款期限除住房按揭貸款外，一般為 25 年。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對各種消費(fèi)品的需求欲望是無止境的，但受到眼前收入的約束，購買力有限；另一方面，消費(fèi)品的生產(chǎn)者 和銷售者為了加快資金周轉(zhuǎn)，以促進(jìn)擴(kuò)大再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，需要盡快把商品轉(zhuǎn)化為貨幣。如此，需求和供給之間就橫亙著購買力約束這個障礙，而能夠消除此障礙、使消費(fèi)者和供給者皆大歡喜的有效途徑便是消費(fèi)信貸。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 在 華亭 當(dāng)前的社會總需求中，固定資產(chǎn)投資需求大約占 34% ，居民消費(fèi)需求大約占 48% ，消費(fèi)需求比重明顯大于投資需求， 從這個數(shù)據(jù)可以說，消費(fèi)需求拉動經(jīng)濟(jì)增長的作用比投資需求更大。近幾 年來， 作為甘肅省十強(qiáng)縣之一的華亭縣，其 消費(fèi)需求表現(xiàn)出 高速增長 的勢頭：其一， GDP 的增長速度持續(xù)上升， 自 20xx 年的 “10%” 以來， 華亭 經(jīng) 濟(jì)已連續(xù)走出 5 年的 “10＋ %” 上行線， 至 20xx 年的 %，據(jù)預(yù)測， 華亭縣這種 經(jīng)濟(jì)增長的態(tài)勢較長時間內(nèi)比較穩(wěn)定。其二，隨著 華亭 GDP 的增長，價格水平也連續(xù)上漲， 今年 前兩個 季度 社會消費(fèi)品零售總額 億元，比去年同期增長 %，居民消費(fèi)價格指數(shù) (GPI)今年 6 個月以來連續(xù)出現(xiàn)上漲。其三，實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)供給全面過剩，需求相對不足，大量企業(yè)生產(chǎn)能力閑置，失業(yè)增加，商品積壓，市場需求不旺。 積極開展消費(fèi)信貸，鼓勵消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，使企業(yè)走出困境，同時也減少了失業(yè)，更能使華亭的經(jīng)濟(jì)得到長遠(yuǎn)的發(fā)展。 其四，金融資本流動性過 剩， 華亭 金融機(jī)構(gòu)信貸收支持續(xù)多年順差，居民儲蓄超常增長，與此相比，消費(fèi)的增長的卻比較緩慢。 在此經(jīng)濟(jì)狀況背景下，啟動消費(fèi)，增加消費(fèi)需求才是市場暢 旺和經(jīng)濟(jì)活躍的最終動力。開展消費(fèi)信貸將能起到刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，活躍市場，推動生產(chǎn) ， 確保 華亭 經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，從而使人心穩(wěn)定，社會穩(wěn)定 ， 整個社會經(jīng)濟(jì) 也將 處于和諧 的 發(fā)展之中。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 二 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 消費(fèi)需求增長快 在說個人消費(fèi)信貸之前，我先講一個故事：一個中國老太太和一個美國老太太死后在天堂見面了。中國老太太嘆了一口氣遺憾的說：“我辛 辛苦苦勞作了一生，用積攢的錢買了新房，但剛住了一天就來到了這里?！泵绹咸珓t嘆了一口氣輕松的說：“我剛剛還清住房貸款就來到了這里。不過，我在貸款購買的住房里住了大半輩子啦！”美國老太太貸款買房，然后再還貸，就是對“個人消費(fèi)信貸”的形象概括。由此可見，通過消費(fèi)信貸，消費(fèi)者圓了自己的夢，而消費(fèi)水平的提高又給社會帶來了繁榮，推動著 華亭經(jīng)濟(jì) 的進(jìn)步。生產(chǎn)者成功地實(shí)現(xiàn)了由商品到貨幣的跳躍，進(jìn)入下一輪的生產(chǎn)之中，這些使 華亭經(jīng)濟(jì) 良好的循環(huán)發(fā)展。 區(qū)域發(fā)展不平衡 和其他縣相比 本縣內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間相比 在華亭，商業(yè)銀行的經(jīng) 營理念是將金融資本用于發(fā)放生產(chǎn)性信貸，而消費(fèi)信貸僅為占銀行貸款總額的 4%，這與發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸占銀行貸款總額的 913% 相差甚遠(yuǎn) 。 20xx 年 10 月末，消費(fèi)信貸占四家國有銀行各項貸款余額的 9%，不良貸款率還不到1%，消費(fèi)信貸的不良貸款率大大低于其它貸款，信貸風(fēng)險較低。華亭商業(yè)銀行全部存款資金60%的資金來源都是居民儲蓄存款，但商業(yè)銀行的放貸卻主要是生產(chǎn)性貸敖，顯然，這是一種不平衡的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。消費(fèi)信貸發(fā)展的滯后與金融資本過于集中在生產(chǎn)領(lǐng)域，一方面使銀行資產(chǎn)風(fēng)險相對集中，惡化了銀行資產(chǎn)的安全性、流動性和收 益性；另一方面，過高的居民儲蓄意愿與傾向也加大了銀行經(jīng)營成本，加重了銀行負(fù)債的負(fù)擔(dān)。發(fā)展消費(fèi)信貸有利于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，減少信貸風(fēng)險，提高利潤率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，也能促進(jìn)商業(yè)銀行與消費(fèi)者的良性市場關(guān)系的建立，拓展金融業(yè)務(wù)空間，是華亭商業(yè)銀行尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的自然選擇。 在現(xiàn)代貨幣信用制度下，貨幣流通對商品流通的帶動作用顯著增強(qiáng)，貨幣流動在很大程度上己經(jīng)成為商品流動的前導(dǎo)，成為整個 華亭 經(jīng)濟(jì)能否順暢運(yùn)行的關(guān)鍵因素。在 華亭 現(xiàn)階段，就非常需要貨幣流通充分發(fā)揮其對商品流通的反作用。具體而言， 華亭 金融資本相對過剩，信貸收支連續(xù)順差，并呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢。這一情況就意味著貨幣的傳導(dǎo)作用減弱，發(fā)展消費(fèi)信貸，則可以使商業(yè)銀行的金融資本尋求到新的出路。當(dāng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)大后，金融資本的需求隨之增加，商業(yè)銀行對中央銀行基礎(chǔ)貨幣的取得也就隨之增加，從而有效疏通基甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 礎(chǔ)貨幣的流動，改善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。與此同時，消費(fèi)信貸的規(guī)模與利率變動，傳遞著消費(fèi)需求意愿的市場信息。這無疑有利于政府決策部門利用信貸政策，影響居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)政策意圖，達(dá)到宏觀調(diào)控的目的。 消費(fèi)信貸潛力大 從目前的經(jīng)濟(jì)形式來看， 華亭 商業(yè)銀 行發(fā)展消費(fèi)信貸的空間很大。 第一 ， 從居民的住房條件看， 20xx 年 華亭 城鎮(zhèn)人均 住房 面積 為 19． 7 平方米，農(nóng)村人均23． 2 平方米，仍然有許多人們等著改善住房條件和環(huán)境。 國際經(jīng)驗表明，在人均 住房面積未 達(dá)到 30 平方米之前，會保持 比 較旺盛的住房需求?！笆晃濉逼陂g 華亭 城鄉(xiāng)將 會進(jìn)一步增加 建房 面積 ， 預(yù)計 到 20xx 年人均居住面積將增至 25 平方米。且 華亭 每年大約凈增人口 1300左右， 將會產(chǎn)生新的住房需求， 由此住宅消費(fèi)仍有巨大潛力。 第二，汽車也是新的消費(fèi)需求的增長點(diǎn)，家庭自用汽車和經(jīng)營使用汽車都帶來了對汽車貸款的強(qiáng)大需要。 在 以前，華亭縣城鄉(xiāng)居民最常用的交通工具就是自行車了，但在現(xiàn)在華亭的街道上已經(jīng)很少見它了，取而代之的是私家車和摩托車， 再加上 華亭素有隴東 “ 煤城瓷鎮(zhèn) ”之稱，礦區(qū)煤炭儲量 億噸，占全省已探明煤炭儲量的 %，是全國 13 個重點(diǎn)產(chǎn)煤基地、西北 3 大產(chǎn)煤礦區(qū)之一， 煤炭的運(yùn)輸主要以汽車運(yùn)輸為主，汽車貸款將會 給華亭縣各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來新的機(jī)遇。 第三，廣大農(nóng)村地區(qū)對耐用消費(fèi)品，特別是家用電器，以及小農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的需要還 遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足。 由于華亭縣地處大西北，各方面發(fā)展都比較緩慢，特別是農(nóng)業(yè)，還停留在家畜耕種，人 力收割的階段， 隨著農(nóng)民觀念的逐漸改變，也 想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的機(jī)械化，但是缺乏資金辦法購買機(jī)械設(shè)備，解決這個問題的最好辦法就是消費(fèi)信貸。 第四，教育收費(fèi)體制的改革將帶來大量的教育資金需求。 20xx 年 我國 高校 年 收費(fèi)一般為48008OOO 元 ， 再加上生活費(fèi)，一個大學(xué)生一年至少就需要 98001300 元，這相對于 華亭縣城鎮(zhèn)居民人均 年 收入 7613 元， 農(nóng)村居民人均 年 純收入 元 而言 ，就相當(dāng)高了。 盡管政府發(fā)放了貧困助學(xué)金，但 其 資金 終究 有限，得到救濟(jì)的人仍然很少，學(xué)生要想 順利 完成學(xué)業(yè)，就得靠助學(xué)貸款了。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 三 當(dāng)前消費(fèi) 信貸業(yè)務(wù)存在的問題 消費(fèi)信貸的觀念已在人們心目中形成，但短時期內(nèi)仍難以改變。新中國成立以來，由于在相當(dāng)長的一段時間內(nèi) 華亭 經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，居民收入相對較低，市場處于短缺經(jīng)濟(jì)狀況。傳統(tǒng)的觀念是崇尚節(jié)約，量入為出，勤儉持家，樸素等，這一觀念在 華亭 目前居民收入還不充分高的條件下難以改變。加上環(huán)境所限，居民對未來的收入預(yù)期普遍不高，而對支出的預(yù)期相當(dāng)高。因此，被迫節(jié)衣縮食，從來沒有想過借錢去消費(fèi)，更不敢想象“用明天的錢圓今天的夢”。特別是在對于 50 歲以上的大多數(shù)老齡人，對于 35 歲至 50 歲左右的人 也持謹(jǐn)慎的消費(fèi)態(tài)度，總以為“無債一身輕”。據(jù)有關(guān)助學(xué)貸款調(diào)查統(tǒng)計表得出以下規(guī)律：高年級學(xué)生貸款的多，低年級學(xué)生貸款的少； 省外 學(xué)生貸的多， 本省 學(xué)生貸的