【正文】 12 參考文獻 13 致謝 14 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 引 言 根據(jù)消費信貸發(fā)展規(guī)律，從全國比較看，華亭消費信貸發(fā)展尚處于初始階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。國內外關于信貸的文獻資料大都集中于對企業(yè)信貸、企業(yè)違約所造成的不良貸款的研究上，而對個人消費信貸及其風險防范的研究為數(shù)不足，缺乏專門深入的研究成果。啟動 消 費信貸的條件己基本成熟，宏觀經(jīng)濟環(huán)境適宜；物質基礎雄厚，供給保障充分； 消 費者作為貸款主體的新客戶群體己經(jīng)出現(xiàn)； 華亭 潛力巨大的消費需求現(xiàn)狀為消費信貸業(yè)務提供了廣闊的市場前景。二戰(zhàn)以前， 西方 國家調控消費的主要手段是財政和收入政策。消費信貸業(yè)務已經(jīng)成為一些銀行的主要收入來源，如花旗銀行 20xx 年的主要收入中， 44%來自消費信貸業(yè)務。 消費信貸再我國的起步和發(fā)展比西方國家稍微晚一些 ,我國的 消費信貸起步于 20 世紀80 年代中期， 隨著經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費水平不斷提高，居民消費成為經(jīng)濟增長的重要力量。發(fā)展消費信貸，促進居民消費，以推動經(jīng)濟增長已成為擴大內需政策的重要組成部分。同時，中央銀行適時調整信貸政策， 也 促進 了 消費信貸發(fā)展。商業(yè)銀行轉變經(jīng)營機制，優(yōu)化信貸結構，為消費信貸發(fā)展提供了內在動力。 在此同時，華亭縣各商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務也蓬勃發(fā)展。 消費信貸的概念 消費信貸，又稱信用消費，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機構向缺乏貨幣購買力的消費者提供賒銷服務和消費支出貸款而形成的一種新型信貸形式和新型商品銷售形式。第二，從貸款用途來看，消費信款是用于購買供個人和家庭使用的各類消費品，這與向企業(yè)發(fā)放的用于生產(chǎn)和銷售的信貸有著本質的區(qū)別。如此，需求和供給之間就橫亙著購買力約束這個障礙，而能夠消除此障礙、使消費者和供給者皆大歡喜的有效途徑便是消費信貸。其三，實質經(jīng)濟供給全面過剩，需求相對不足，大量企業(yè)生產(chǎn)能力閑置，失業(yè)增加，商品積壓，市場需求不旺。開展消費信貸將能起到刺激消費，擴大內需，活躍市場，推動生產(chǎn) ， 確保 華亭 經(jīng)濟持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，從而使人心穩(wěn)定，社會穩(wěn)定 ， 整個社會經(jīng)濟 也將 處于和諧 的 發(fā)展之中。不過，我在貸款購買的住房里住了大半輩子啦！”美國老太太貸款買房，然后再還貸，就是對“個人消費信貸”的形象概括。 20xx 年 10 月末，消費信貸占四家國有銀行各項貸款余額的 9%，不良貸款率還不到1%，消費信貸的不良貸款率大大低于其它貸款，信貸風險較低。 在現(xiàn)代貨幣信用制度下，貨幣流通對商品流通的帶動作用顯著增強，貨幣流動在很大程度上己經(jīng)成為商品流動的前導，成為整個 華亭 經(jīng)濟能否順暢運行的關鍵因素。當商業(yè)銀行消費信貸規(guī)模擴大后，金融資本的需求隨之增加，商業(yè)銀行對中央銀行基礎貨幣的取得也就隨之增加，從而有效疏通基甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 礎貨幣的流動，改善貨幣政策傳導機制。 第一 ， 從居民的住房條件看， 20xx 年 華亭 城鎮(zhèn)人均 住房 面積 為 19． 7 平方米，農(nóng)村人均23． 2 平方米，仍然有許多人們等著改善住房條件和環(huán)境。 第二，汽車也是新的消費需求的增長點，家庭自用汽車和經(jīng)營使用汽車都帶來了對汽車貸款的強大需要。 第四，教育收費體制的改革將帶來大量的教育資金需求。新中國成立以來，由于在相當長的一段時間內 華亭 經(jīng)濟基礎薄弱，居民收入相對較低，市場處于短缺經(jīng)濟狀況。特別是在對于 50 歲以上的大多數(shù)老齡人，對于 35 歲至 50 歲左右的人 也持謹慎的消費態(tài)度，總以為“無債一身輕”。 結構不完善 ， 產(chǎn)品單一 產(chǎn)品設計呆板。各商業(yè)銀行還應聯(lián)系相關機構，大力促進產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適銷對路的消費信貸產(chǎn)品，主動爭取市場和開拓市場。在 華亭 這樣一個信用意識低下、信用數(shù)據(jù)分散的 地方 ，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。而這勢必會影響 人們 對信用產(chǎn)品的需求。首先貸款權限過分集中，限制了消費信貸業(yè)務的開展?，F(xiàn)在， 在華亭 商業(yè)銀行受到其他股份制銀行及銀行的競爭壓力較小 ，幾乎沒有 。似乎發(fā)展消費信貸業(yè)務對他們來說是一種包袱，純粹是為執(zhí)行上級任務，對于操作中一些環(huán)節(jié)執(zhí)行過死，也不主動想辦法予以解決。另 外 使用效率低，目前 我國 20%的城鄉(xiāng)居民擁有信用卡，但據(jù)國家統(tǒng)計局中國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心調查顯示，每周使用一次及一次以上的只占 9% ，每 月 使用 2— 3次的為 24%， 對于 華甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 亭 的 城鎮(zhèn)居民 來 說， 使用的次數(shù)就更少，更不用說 人們 在 日常衣食住行、娛樂中通過信用卡進行個人支出 了 。在 上海 ， 北京等 許多信用監(jiān)管機構都開展了消費者培訓項目。產(chǎn)品創(chuàng)新既要滿足消費者需求，又要以實現(xiàn)利潤最大化為目的。 因此，目前 華亭 城鎮(zhèn)居民最需要改善的是 以 住房 和轎車為中心的一系列 問題，對政府而言，通過住房消費可以帶動各行業(yè)的發(fā)展，進而拉動經(jīng)濟的快速發(fā)展。 首先， 對于經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村而言，最需要解決的是農(nóng)用機械消費信貸和教育助學貸款。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 其次，在農(nóng)村人均收入低，農(nóng)民很難滿足子女上學所需費用，許多家庭連孩子上初中、高中的費用都難以湊齊，更別說上大學，考研究生，而現(xiàn)在開辦的教育助學貸款往往是銀行和大學聯(lián)合來搞，可對多數(shù)農(nóng)民家庭來說，即便是孩子考上了大學，連入學費用都無法湊齊，有的在四處借不到錢的情況下被迫以高利借貸，他們迫切需要孩子入學前就 能取得貸款，甚至于有的家庭為孩子上初中、高中也想取得助學貸款。結合 華亭 實際情況利用私人理財來助推消費信貸業(yè)務應著重從以下方面人手： 首先，通過私人理財開展消費 信貸的宣傳。通過他們的示范效應，帶動其他群體消費信貸意識的提高．大力改善農(nóng)村消費環(huán)境，為消費信貸的起步創(chuàng)造條件。政府應加大對農(nóng)村道路、電網(wǎng)、 自來水為主要內容的大規(guī)模的基礎設施建設，它不僅為農(nóng)村消費需求潛力的釋放創(chuàng)造條件，而且也能增加農(nóng)民收入，進一步提高他們的消費需求，這樣消費信貸才能在農(nóng)村順利起步和逐步推廣。 在人行有關利率政策規(guī)定的范圍內，各商業(yè)銀行可根據(jù)消費信貸品種、方式、期 限等方面的不同，為客戶提供固定利率和浮動利率等多種選擇方式。目前 華亭商業(yè)銀行 銀行消費信貸的還款方式單一，缺乏可選擇性，各銀行大多事先印制了統(tǒng)一的還款合同格式，根本沒考慮給申請者選擇還款方式的問題。為適應消費貸款額小、面廣、業(yè)務量大的特點，要加快開發(fā)專門的消費信貸管理軟件，使業(yè)務管理電腦化、結算自動化，為消費者提供便捷的服務。對分期償還貸款，如個人住房貸款和汽車費貸款，銀行信貸人員要隨時了解掌握借款人的收支變動情況，控制可能因收入水平大幅度下降或支出水平大幅度上升而發(fā)生的貸款風險；而對信用卡這類周轉性貸款，則應重點檢查借款人是否有嚴重的惡意透支行為及其他欺詐行為，這樣才能前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風險，并通過設定科學有效的風險預警信號，構建風險預警的快速反應機制。 其次 ，還應充分利用營銷組合，如廣告、人員推銷 、營業(yè)推廣、激勵促銷等。同時要改變信用卡特約商戶主要集中于商店、賓館的狀況，擴大旅游、教育和醫(yī)療等業(yè)務領域的 合作伙伴。目前信用卡透支日利率為 5? ，年利率為 18%左右。 華亭 建立信用評估機構，應當公共模式和民營模式并舉，逐漸轉向以民營信用評估機構為主導。有效的監(jiān)管與自律機制可以為一個行業(yè)的健康發(fā)展提供堅實的保障。 第三， 制定統(tǒng)一的規(guī)章制度 。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 總 結 本文對華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略進行了系統(tǒng)全面研究，分析了華亭商業(yè)銀行在消費信貸方面，并提出了相應的解決辦法，最后再結合華亭本地的地方特點，建立一個完整合理的消費信貸體系，提高銀行的效率，改善華亭人民的生活，進而推動華亭經(jīng)濟的發(fā)展！ 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 參考文獻 9. 陳路陽 ,楊東浩 .美國商業(yè)銀行風險控制的做法及對我國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務的借鑒 [J],廣西金融研究 ,20xx,(12) 1. 劉秋野 .我國目前消費信貸存在的問題及對策 [J],黑龍江金融 ,20xx,(5) 2. 王月溪 .關于拓展我國商業(yè)銀行消費信貸的探討 [J],經(jīng)濟師 ,20xx,(8) 3. 樊永勤 .發(fā)展我國商業(yè)銀行消費信貸的思考 [N],云南 財經(jīng)學院報 ,(6) 4. 王志偉 .消費信貸宏觀經(jīng)濟意義分析 [J],無錫商業(yè)職業(yè)技術學院報 ,(1) 5. 趙越 .對我國發(fā)消費信貸意義的再認識 [J],經(jīng)濟問題探索 ,20xx,(10) 6. 楊尚波，張明哲 .商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務存在的問題及對策 [J],經(jīng)濟研究導刊 ,20xx,(4) 7. 常新平，張國花 .商業(yè)銀行消費信貸的風險分