【正文】 額 億元，比去年同期增長 %，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù) (GPI)今年 6 個(gè)月以來連續(xù)出現(xiàn)上漲。”美國老太太則嘆了一口氣輕松的說：“我剛剛還清住房貸款就來到了這里。發(fā)展消費(fèi)信貸有利于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，也能促進(jìn)商業(yè)銀行與消費(fèi)者的良性市場關(guān)系的建立，拓展金融業(yè)務(wù)空間，是華亭商業(yè)銀行尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的自然選擇。 消費(fèi)信貸潛力大 從目前的經(jīng)濟(jì)形式來看， 華亭 商業(yè)銀 行發(fā)展消費(fèi)信貸的空間很大。 由于華亭縣地處大西北，各方面發(fā)展都比較緩慢，特別是農(nóng)業(yè)，還停留在家畜耕種，人 力收割的階段， 隨著農(nóng)民觀念的逐漸改變，也 想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的機(jī)械化，但是缺乏資金辦法購買機(jī)械設(shè)備，解決這個(gè)問題的最好辦法就是消費(fèi)信貸。因此，被迫節(jié)衣縮食，從來沒有想過借錢去消費(fèi)，更不敢想象“用明天的錢圓今天的夢”。迄今為止， 華亭 推出的消費(fèi)信貸品種已經(jīng)形成包括個(gè)人住房貸款、 耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款 等在內(nèi)的產(chǎn)品系列。 從信用服務(wù)的供給來看， 華亭 有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評價(jià)體系，從而難于向社會(huì)提供高質(zhì)量的信用報(bào)告。其次是商業(yè)銀行存在等、靠思想，缺乏主動(dòng)性。 華亭 每人持有 0． 5張卡， 上海 每人持有 3張卡， 西安 為 1． 2張卡。 ，產(chǎn)品多樣化 商業(yè)銀行在開辦個(gè)人金融業(yè)務(wù)的過程中，要適應(yīng)市場需求，豐富品種，向消費(fèi)者提供更多的選 擇，及時(shí)推出有良好發(fā)展前景的適銷對路的業(yè)務(wù)品種，如積極探索保單、股票等有價(jià)證券質(zhì)押的可能性、承認(rèn)它行存折質(zhì)押的有效性、捆綁式銷售各類個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、研究個(gè)人綜合性無用途貸款的可行性等，并且要注重前后開發(fā)產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)度，挖掘市場潛在利潤點(diǎn)。這樣，對于大部分工薪階層，就極大地降低了每月還款的金額，以此鼓勵(lì)他們加入買房買車的行列。 ，推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 私人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍較廣，包括資金管理、信貸咨詢、投資組合等。 首先 ，要放眼未來，致力于改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。 我國和 國際上通行的消費(fèi)信貸還款方式有多種，每種方式最終還本付息的總額是有差異的，申請人可根據(jù)自己的收入情況和意愿，選擇比較有利的還款方式。各商業(yè)銀行要通過規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容，特別要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先，要加強(qiáng)與商家的合作，增加特約商戶數(shù)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 我 就以 華亭的情況 為基礎(chǔ)對如何完善個(gè)人信用評估制度提出幾點(diǎn)想法： 第一，信用評估機(jī)構(gòu)市場化。行業(yè)協(xié)會(huì)的職能為：開展信用管理與應(yīng)用研究；提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂信用評估行業(yè)的規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān) 系；促進(jìn)行業(yè)自律發(fā)展等。 感謝評閱老師和答辯小組的老師給我提出的寶貴意見。個(gè)人信用評估制度的建立和發(fā)展決不能以犧牲個(gè)人隱私權(quán)為代價(jià)，否則將會(huì)妨礙個(gè)人信用評估制度的良性運(yùn)行 ，使其無法正常發(fā)揮功效。 第二，建立信用評估行業(yè)的監(jiān)管與自律機(jī)制。再次，合理確定透支利率。同時(shí)要分析對產(chǎn)品的生命周期調(diào)整營銷策略，如對處于導(dǎo)入期的產(chǎn)品要加大宣傳，以增加產(chǎn)品的知名度；處于成長期的產(chǎn)品，應(yīng)采用多渠道分銷，以搶占市場，爭取市場份額最大化；處于成熟期的產(chǎn)品，宣傳時(shí)應(yīng)著重強(qiáng)調(diào)品牌的差異，以鞏固市場份額，追求利益最大化；處于衰退期的產(chǎn)品，則應(yīng)充分回收品牌的剩余利益。其次，要盡量減少貸款的申辦程序，增強(qiáng)服務(wù)自動(dòng)化程序。 調(diào)整經(jīng)營模式，簡化信貸環(huán)節(jié) 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 通過個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心統(tǒng)一貸款審查、貸款審批、貸款手續(xù)，建立起符合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的有效審貸分離制度和集約化經(jīng)營管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款專業(yè)化、規(guī)?；图s化經(jīng)營；通過個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心的建立，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理流程的改造，提升經(jīng)營管理層次．通過推行個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心人員持證上崗制度，不斷提升個(gè)人貸款審查審批水平，促進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的快速穩(wěn)健發(fā)展。重點(diǎn)發(fā)展私人理財(cái)業(yè)務(wù)戶為消費(fèi)信貸的潛在客戶。而大部分農(nóng)民缺少購買力，急需推廣這頂業(yè)務(wù)。 華亭的 住房裝修、大件耐用消費(fèi)品、教育、旅游、婚嫁等消費(fèi)信貸占比較低。 在 華亭 ，由于大部分消費(fèi)者金融專業(yè)知識(shí)和法律知識(shí)的有限性，一些 消費(fèi)者在信用消費(fèi)中即使權(quán)益受到侵犯也不知道，更談不上維護(hù)自己的權(quán)益；還有些消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄，甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 即使知道自己的權(quán)益受到侵犯也不愿或不敢去投訴金融機(jī)構(gòu)。即使是授權(quán)書及操作規(guī)程都有了以后，就連何時(shí)能夠開展業(yè)務(wù)，也等上級行來統(tǒng)一部署。銀行宣傳得多，行動(dòng)得少。而 華亭 的個(gè)人信用體系發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是個(gè)人征信數(shù)據(jù)分散，開放程度很低，個(gè)人信用評估公司難以獲得，從而難以建立起一個(gè)完善的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫。 華亭消費(fèi)觀念的改變需要一個(gè)漸進(jìn)時(shí)間進(jìn)程，其將經(jīng)歷從 城市 到農(nóng)村，從高收入戶再到中低收入戶的長期潛在擴(kuò)散過程。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 三 當(dāng)前消費(fèi) 信貸業(yè)務(wù)存在的問題 消費(fèi)信貸的觀念已在人們心目中形成，但短時(shí)期內(nèi)仍難以改變。且 華亭 每年大約凈增人口 1300左右， 將會(huì)產(chǎn)生新的住房需求， 由此住宅消費(fèi)仍有巨大潛力。這一情況就意味著貨幣的傳導(dǎo)作用減弱，發(fā)展消費(fèi)信貸，則可以使商業(yè)銀行的金融資本尋求到新的出路。 區(qū)域發(fā)展不平衡 和其他縣相比 本縣內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間相比 在華亭，商業(yè)銀行的經(jīng) 營理念是將金融資本用于發(fā)放生產(chǎn)性信貸，而消費(fèi)信貸僅為占銀行貸款總額的 4%，這與發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸占銀行貸款總額的 913% 相差甚遠(yuǎn) 。 在此經(jīng)濟(jì)狀況背景下，啟動(dòng)消費(fèi)，增加消費(fèi)需求才是市場暢 旺和經(jīng)濟(jì)活躍的最終動(dòng)力。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對各種消費(fèi)品的需求欲望是無止境的，但受到眼前收入的約束，購買力有限；另一方面，消費(fèi)品的生產(chǎn)者 和銷售者為了加快資金周轉(zhuǎn)，以促進(jìn)擴(kuò)大再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，需要盡快把商品轉(zhuǎn)化為貨幣。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)基本形成了以個(gè)人住房貸款為主，其他消 費(fèi)信貸（汽車、耐用消費(fèi)品、助學(xué)、旅游等）為輔，多品種、高增長的發(fā)展格局 。 1988 年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 臺(tái)了 18 項(xiàng)主要消費(fèi)信貸政策，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。 1988 年以來國家及時(shí)調(diào)整宏觀經(jīng)濟(jì)政策，通過實(shí)施積極財(cái)政政策和穩(wěn)健貨幣政策擴(kuò)大內(nèi)需。目前，在美國、西歐等國家，消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占的比重越來越大，一般為 20%40%，有的甚至高達(dá) 60%。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 一 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)概述 目前，華亭 已經(jīng)結(jié)束了短缺經(jīng)濟(jì)，進(jìn)人了買方市場，消費(fèi)已經(jīng)從供給約束型轉(zhuǎn)向市場約束型，從過去的國家包攬消費(fèi)進(jìn)人了個(gè)人自主捎費(fèi)，消費(fèi)體制發(fā)生了根本變革。s expanding consumer credit on the depth and breadth, The development of consumer credit, Promoting China39。但是．隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來， 我 認(rèn)為 ：在現(xiàn)階段各 商業(yè)銀 行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別 ，以便及時(shí)采取 合適的策略，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn) ，完善信貸制度，使 華亭縣 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得長足發(fā)展。 特別 所以我認(rèn)為本文有一定的可行性。s sustained economic development, With theoretical and practical significance. 【 KWORDSEY】 Commercial bank Consumption credit Credit risk Risk management 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 目 錄 3 第一章 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 概述（ 25003000 字）???????????????? 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的起源 ?????????? ??????????????? 5 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的概念 ????????????????????????? 7 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn) ????????????????????????? 8 第二章 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展 現(xiàn)狀（ 25003000 字）?????????? 8 消費(fèi)需求增長快??????????????????????????? 區(qū)域發(fā)展不平衡??????????????????????????? 消費(fèi)信貸潛力大????????????? ?????????????? 第三章 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題 （ 25003000 字）?????????? 信貸 觀念落后 ， 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一 ??????