【正文】 和法律知識的有限性，一些 消費者在信用消費中即使權益受到侵犯也不知道，更談不上維護自己的權益；還有些消費者維權意識淡薄，甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 即使知道自己的權益受到侵犯也不愿或不敢去投訴金融機構。而大部分農民缺少購買力，急需推廣這頂業(yè)務。 調整經營模式，簡化信貸環(huán)節(jié) 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 通過個人消費貸款審查審批中心統一貸款審查、貸款審批、貸款手續(xù)，建立起符合個人信貸業(yè)務特點的有效審貸分離制度和集約化經營管理機制，實現個人貸款專業(yè)化、規(guī)?；图s化經營；通過個人消費貸款審查審批中心的建立，實現業(yè)務管理流程的改造，提升經營管理層次．通過推行個人消費貸款審查審批中心人員持證上崗制度，不斷提升個人貸款審查審批水平，促進個人業(yè)務的快速穩(wěn)健發(fā)展。同時要分析對產品的生命周期調整營銷策略，如對處于導入期的產品要加大宣傳，以增加產品的知名度；處于成長期的產品，應采用多渠道分銷，以搶占市場，爭取市場份額最大化；處于成熟期的產品，宣傳時應著重強調品牌的差異，以鞏固市場份額，追求利益最大化；處于衰退期的產品，則應充分回收品牌的剩余利益。 第二，建立信用評估行業(yè)的監(jiān)管與自律機制。 感謝評閱老師和答辯小組的老師給我提出的寶貴意見。 我 就以 華亭的情況 為基礎對如何完善個人信用評估制度提出幾點想法： 第一，信用評估機構市場化。各商業(yè)銀行要通過規(guī)范貸后檢查的頻率和內容，特別要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信狀況進行跟蹤調查和檢查，防止貸款風險的發(fā)生。 首先 ，要放眼未來，致力于改善農村消費環(huán)境。這樣，對于大部分工薪階層，就極大地降低了每月還款的金額，以此鼓勵他們加入買房買車的行列。 華亭 每人持有 0． 5張卡， 上海 每人持有 3張卡， 西安 為 1． 2張卡。 從信用服務的供給來看， 華亭 有實力提供高質量信用產品的機構還很少，市場規(guī)模很小，經營分散，行業(yè)整體水平不高，市場基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整科學的信用調查和評價體系，從而難于向社會提供高質量的信用報告。因此，被迫節(jié)衣縮食，從來沒有想過借錢去消費，更不敢想象“用明天的錢圓今天的夢”。 消費信貸潛力大 從目前的經濟形式來看， 華亭 商業(yè)銀 行發(fā)展消費信貸的空間很大?！泵绹咸珓t嘆了一口氣輕松的說：“我剛剛還清住房貸款就來到了這里。它與其它形式的貸款相比，它有以下幾個 顯著的特點：第一 ,消費信貸的貸款對象是個人和家庭 ,用法律術語來說是“自然人 ” ,而不是各類企業(yè) ,機構等“法人”。擴大內需和消費制度促進了消費信貸迅速發(fā)展。 消費信貸在二戰(zhàn)以后取得了迅速的發(fā)展。本文通過對 華亭 商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展的問題研究和策略分析，并借鑒 其他各地 的經驗，找出適合 華亭 商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè) 務的模式。 實施方案 : 收 集資料 9 月 1 日 9 月 20 日 整 理資料 9 月 219 月 28 日 形成第一稿 9 月 29 日 11 月 1 日 修改形成第二稿 11 月 2 日 11 月 12 日 再修改形成第三稿 (定稿 ) 11 月 13 日 11 月 20 日 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 主要觀點 或 主要 技術 指標 一． 華亭商業(yè)銀行 消費信貸業(yè)務的發(fā)展狀況 1. 華亭 商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢 概念 和特點 二．發(fā)展 華亭 消費信貸的重要性 1. 對個人消費者 2. 對商業(yè)銀行 3. 對 華亭 經濟 4. 發(fā)展?jié)摿薮? 三．當前消費信貸業(yè)務存在的問題 1． 個人消費觀念落后 2． 結構 不完善 ，產品單一 3． 操作管理落后 4． 缺乏完善的個人信用體系 5． 營銷意識不強 6． 信用卡業(yè)務發(fā)展不完善 四．發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略 1． 樹立現代化的消費信貸理念 2． 優(yōu)化產業(yè)結構，產品多樣化 3． 調整經營模式，簡化信貸環(huán)節(jié) 4． 建立風險預警機制 5． 建立個人消費信貸信用登記制度 主要 參考 文獻 1. 劉秋野 .我國目前消費信貸存在的問題及對策 [J],黑龍江金融 ,20xx,(5) 2. 王月溪 .關于拓展我國商業(yè)銀行消費信貸的探討 [J],經濟師 ,20xx,(8) 3. 樊永勤 .發(fā)展我國商業(yè)銀行消費信貸的思考 [N],云南財經學院報 ,(6) 4. 王志偉 .消費信貸宏觀經濟意義分析 [J],無錫商業(yè)職業(yè)技術學院報 ,(1) 5. 趙越 .對我國發(fā)消費信貸意義的再認識 [J],經濟問題探索 ,20xx,(10) 6. 楊尚波，張明哲 .商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務存在的問題及對策 [J],經濟研究導刊 ,20xx,(4) 7. 常新平，張國花 .商業(yè)銀行消費信貸的風險分析及對策研究 [Z], 8. 消費信貸的現狀與發(fā)展方向 [Z] 9. 陳路陽 ,楊東浩 .美國商業(yè)銀行風險控制的 做法及對我國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務的借鑒 [J],廣西金融研究 ,20xx,(12) 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 摘 要 論文運用消費信貸理論，結合 華亭 的消費信貸實踐，分析了消費信貸的經濟金融功能，從多角度比較深入細致地研究 華亭 消費信貸現狀，著重揭示了 華亭 消費信貸存在的風險，對風險防范問題進行了有益的探討，得出一些主要結論，提出一套較為切實可行的政策建議。二戰(zhàn)以前， 西方 國家調控消費的主要手段是財政和收入政策。同時，中央銀行適時調整信貸政策， 也 促進 了 消費信貸發(fā)展。第二，從貸款用途來看，消費信款是用于購買供個人和家庭使用的各類消費品，這與向企業(yè)發(fā)放的用于生產和銷售的信貸有著本質的區(qū)別。不過，我在貸款購買的住房里住了大半輩子啦！”美國老太太貸款買房，然后再還貸，就是對“個人消費信貸”的形象概括。 第一 ， 從居民的住房條件看， 20xx 年 華亭 城鎮(zhèn)人均 住房 面積 為 19． 7 平方米，農村人均23． 2 平方米，仍然有許多人們等著改善住房條件和環(huán)境。特別是在對于 50 歲以上的大多數老齡人，對于 35 歲至 50 歲左右的人 也持謹慎的消費態(tài)度，總以為“無債一身輕”。而這勢必會影響 人們 對信用產品的需求。另 外 使用效率低，目前 我國 20%的城鄉(xiāng)居民擁有信用卡，但據國家統計局中國經濟景氣監(jiān)測中心調查顯示，每周使用一次及一次以上的只占 9% ，每 月 使用 2— 3次的為 24%， 對于 華甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 亭 的 城鎮(zhèn)居民 來 說， 使用的次數就更少，更不用說 人們 在 日常衣食住行、娛樂中通過信用卡進行個人支出 了 。 首先， 對于經濟欠發(fā)達的農村而言，最需要解決的是農用機械消費信貸和教育助學貸款。政府應加大對農村道路、電網、 自來水為主要內容的大規(guī)模的基礎設施建設，它不僅為農村消費需求潛力的釋放創(chuàng)造條件，而且也能增加農民收入，進一步提高他們的消費需求，這樣消費信貸才能在農村順利起步和逐步推廣。對分期償還貸款，如個人住房貸款和汽車費貸款，銀行信貸人員要隨時了解掌握借款人的收支變動情況，控制可能因收入水平大幅度下降或支出水平大幅度上升而發(fā)生的貸款風險；而對信用卡這類周轉性貸款，則應重點檢查借款人是否有嚴重的惡意透支行為及其他欺詐行為，這樣才能前瞻性地發(fā)現客戶潛在風險，并通過設定科學有效的風險預警信號，構建風險預警的快速反應機制。 華亭 建立信用評估機構，應當公共模式和民營模式并舉，逐漸轉向以民營信用評估機構為主導。最后，感謝所有在編寫論文過程中關心和幫助過我的人。民營信用評估機構具備高效和中立的特性，其優(yōu)點在于有利于信用評估機構之間優(yōu)勝劣汰，形成信用評估業(yè)的良性競爭，促進信用評估產 品和服務的本地化，通過市場引導征信業(yè)的健康發(fā)展。 首先要將客戶目標分群，細分的依據通常有地理、人口、年齡、行為等，然后根據目標市場客戶的特定需求為其提供金融產品。目前可以重點開拓與農民增收相聯系的生產性以及教育消費的小額貸款，一方面，它們在農村居民中有著很大的需求，而且受制因素相對較少；另一方面，從長期來看，它們有利于提高居民的收入，這樣既推動了消費信貸業(yè)務在農村的發(fā)展，又能幫助他們提供消費信貸的承受能力，進而擴大農村居民對消費信貸的需 求 。而多種經營中對農用機械的渴求就越來越強烈，農忙時可以搞生產，農閑時可以跑運輸、做生意。 四 發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略 樹立現代化的 信貸 理念 鑒于華亭居民收入較低，觀念陳舊，因此，金融機構在發(fā)展消費信貸業(yè)務時應盡可能地因地制宜，推出一個或幾個切合實際的消費信貸項目，通過倡導即期消費，逐步引導居民改變觀念，只有在“點”上有了突破，才能促進消費信貸業(yè)務的整體發(fā)展。 營銷意識不強 華亭 商業(yè)銀行受 長期傳統思想的影響，營銷意識比較薄弱，表現為未將客戶群細分，目標市場不明確，客戶較難得到滿意服務，新產品缺乏營銷服務方面的開拓過程