【正文】 ??????????????? 信用卡 品種少， 業(yè)務發(fā)展 滯后?????????????????????? 第四章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務 的發(fā)展策略 （ 30004000 字）??????????? 優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)， 增加服務種類? ????????????????????? 調(diào)整經(jīng)營模式， 簡化信貸環(huán)節(jié) ?????????????????????? 加強風險管理，完善征信機制?????????????????????? 加大 營銷 力度，實施科學營銷?????????????????????? 推動服務創(chuàng)新 ，重視 信用卡業(yè)務 ????????????????????? 第二章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展 現(xiàn)狀 4 對個人消費者 4 對商業(yè)銀行 4 對華亭經(jīng)濟 4 發(fā)展?jié)摿薮? 4 第三章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務 存在的問題 5 消費觀念落后 5 產(chǎn)品 結(jié)構(gòu)單一 5 征信系統(tǒng) 缺乏 5 營 銷 意識 不強 6 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 信用卡業(yè)務發(fā)展 滯后 6 第四章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務 的 發(fā)展 策略 7 樹立現(xiàn)代化的信貸理念 7 優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品多樣化 7 在城鎮(zhèn)繼續(xù)以住房和轎車為消費信貸中心，逐步推開消費信貸業(yè)務 7 在農(nóng)村大力推廣農(nóng)用機械消費信貸和教育助學貸款 8 大力發(fā)展私有理財業(yè)力，推動消費信貸業(yè)務 8 調(diào)整經(jīng)營模式，簡化信貸環(huán)節(jié) 9 審批策略 9 貸款利率策略 9 償還策略 9 服務策略 9 建立風險預警機制 9 科學的營銷策略 9 10 建立個人消費信貸信用登記制度 10 總結(jié) 12 參考文獻 13 致謝 14 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 引 言 根據(jù)消費信貸發(fā)展規(guī)律，從全國比較看，華亭消費信貸發(fā)展尚處于初始階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。同時消費信貸在發(fā)展過程中也遇到了一些新的情況和問題，其風險也初露端倪，需要認真分析研究、解決，以便進一步推動消費信貸發(fā)展。此外，消費信貸風險是困擾華亭銀 行業(yè)的一大難題。華亭的消費信貸業(yè)務發(fā)展還不成熟，如何提高消費信貸風險防范能力及加強消費信貸風險管理是華亭銀行業(yè)所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。國內(nèi)外關(guān)于信貸的文獻資料大都集中于對企業(yè)信貸、企業(yè)違約所造成的不良貸款的研究上，而對個人消費信貸及其風險防范的研究為數(shù)不足，缺乏專門深入的研究成果?？梢哉f，目前國內(nèi)對個人消費信貸業(yè)務、風險及其管理進行系統(tǒng)全面研究的研究成果還比較匱乏。本文運用消費選擇理論、西方商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險管理理論、信息不對稱理論、交易成本理論、博奕論等理論，結(jié)合多種研究方法，分別對華亭消費信貸風險及其管理進 行了研究，從這一角度來說，本論文的研究具有理論意義與實際意義。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 一 商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務概述 目前，華亭 已經(jīng)結(jié)束了短缺經(jīng)濟，進人了買方市場，消費已經(jīng)從供給約束型轉(zhuǎn)向市場約束型，從過去的國家包攬消費進人了個人自主捎費，消費體制發(fā)生了根本變革。啟動 消 費信貸的條件己基本成熟，宏觀經(jīng)濟環(huán)境適宜；物質(zhì)基礎(chǔ)雄厚，供給保障充分； 消 費者作為貸款主體的新客戶群體己經(jīng)出現(xiàn)； 華亭 潛力巨大的消費需求現(xiàn)狀為消費信貸業(yè)務提供了廣闊的市場前景。 消費信貸的起源 消費信貸是由金融機構(gòu)向消費者提供資 金，用以滿足 其 消費需求的一種信貸方式。消費信貸的貸款對象是個人，貸款 的 用途是用于消費，目的是提高消費者即期消費水平，合理安排消費者終生消費水平。 消費信貸在二戰(zhàn)以后取得了迅速的發(fā)展。二戰(zhàn)以前， 西方 國家調(diào)控消費的主要手段是財政和收入政策。從 20 世紀 50 年代開始，引入金融政策作為調(diào)控消費的重要手段，消費信貸迅速發(fā)展。 90 年代初，西方發(fā)達國家先后陷入經(jīng)濟衰退，有效需求不足，各國紛紛發(fā)展消費信貸，刺激消費需求。目前，在美國、西歐等國家，消費信貸在整個信貸額度中所占的比重越來越大，一般為 20%40%，有的甚至高達 60%。消費信貸業(yè)務已經(jīng)成為一些銀行的主要收入來源，如花旗銀行 20xx 年的主要收入中， 44%來自消費信貸業(yè)務。借債消費已經(jīng)成為許多國家居民的一個重要的消費選擇。在法國， 1/2 的家庭有債務， 1/4 的家庭靠貸款買房子。 消費信貸 在 這些西方國家 相當普及 ,對他們 的經(jīng)濟和消費者的消費 越來越重要。 消費信貸再我國的起步和發(fā)展比西方國家稍微晚一些 ,我國的 消費信貸起步于 20 世紀80 年代中期， 隨著經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費水平不斷提高，居民消費成為經(jīng)濟增長的重要力量。消費需求及消費層次呈多元化發(fā)展，客觀上為消費信貸發(fā)展 創(chuàng)造了條件。買方市場的出現(xiàn)，是消費信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟基礎(chǔ)。 1988 年以來國家及時調(diào)整宏觀經(jīng)濟政策，通過實施積極財政政策和穩(wěn)健貨幣政策擴大內(nèi)需。發(fā)展消費信貸，促進居民消費，以推動經(jīng)濟增長已成為擴大內(nèi)需政策的重要組成部分。而住房等消費制度的改革是消費信貸發(fā)展的條件?，F(xiàn)在，我國住房制度 已經(jīng) 取消了單位實物分房，而代之以貨幣化補貼，實現(xiàn)了住房商品化，居民個人成為住房的消費主體。擴大內(nèi)需和消費制度促進了消費信貸迅速發(fā)展。同時，中央銀行適時調(diào)整信貸政策， 也 促進 了 消費信貸發(fā)展。長期以來，由于經(jīng)濟體制和資金短缺的約束，中央銀 行信貸政策調(diào)節(jié)范圍以及信貸資金投向基本集中在投資領(lǐng)域。 1988 年以后，為適應經(jīng)濟、金融環(huán)境的變化，信貸政策的主要任務由防止和治理通貨膨脹轉(zhuǎn)向防止和治理通貨緊縮，客觀上需要運用消費信貸政策調(diào)節(jié)消費需求。 1988 年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 臺了 18 項主要消費信貸政策，在防范信貸風險的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費信貸業(yè)務，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為消費信貸發(fā)展提供了內(nèi)在動力。 1998 年以后，企業(yè)普遍經(jīng)營困難，信貸風險上升，商業(yè)銀行貸款更加謹慎。商業(yè)銀行信貸投放 面臨十分嚴峻的復雜局面，一方面要增加貸款，擴大內(nèi)需；另一 方面 要降低多年積累的不