【正文】 ??????????????? 信用卡 品種少， 業(yè)務(wù)發(fā)展 滯后?????????????????????? 第四章 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 的發(fā)展策略 （ 30004000 字）??????????? 優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)， 增加服務(wù)種類? ????????????????????? 調(diào)整經(jīng)營模式， 簡化信貸環(huán)節(jié) ?????????????????????? 加強(qiáng)風(fēng)險管理，完善征信機(jī)制?????????????????????? 加大 營銷 力度，實(shí)施科學(xué)營銷?????????????????????? 推動服務(wù)創(chuàng)新 ，重視 信用卡業(yè)務(wù) ????????????????????? 第二章 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展 現(xiàn)狀 4 對個人消費(fèi)者 4 對商業(yè)銀行 4 對華亭經(jīng)濟(jì) 4 發(fā)展?jié)摿薮? 4 第三章 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 存在的問題 5 消費(fèi)觀念落后 5 產(chǎn)品 結(jié)構(gòu)單一 5 征信系統(tǒng) 缺乏 5 營 銷 意識 不強(qiáng) 6 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展 滯后 6 第四章 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 的 發(fā)展 策略 7 樹立現(xiàn)代化的信貸理念 7 優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品多樣化 7 在城鎮(zhèn)繼續(xù)以住房和轎車為消費(fèi)信貸中心，逐步推開消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 7 在農(nóng)村大力推廣農(nóng)用機(jī)械消費(fèi)信貸和教育助學(xué)貸款 8 大力發(fā)展私有理財業(yè)力，推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 8 調(diào)整經(jīng)營模式，簡化信貸環(huán)節(jié) 9 審批策略 9 貸款利率策略 9 償還策略 9 服務(wù)策略 9 建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制 9 科學(xué)的營銷策略 9 10 建立個人消費(fèi)信貸信用登記制度 10 總結(jié) 12 參考文獻(xiàn) 13 致謝 14 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 引 言 根據(jù)消費(fèi)信貸發(fā)展規(guī)律，從全國比較看，華亭消費(fèi)信貸發(fā)展尚處于初始階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。同時消費(fèi)信貸在發(fā)展過程中也遇到了一些新的情況和問題，其風(fēng)險也初露端倪，需要認(rèn)真分析研究、解決，以便進(jìn)一步推動消費(fèi)信貸發(fā)展。此外，消費(fèi)信貸風(fēng)險是困擾華亭銀 行業(yè)的一大難題。華亭的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展還不成熟，如何提高消費(fèi)信貸風(fēng)險防范能力及加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險管理是華亭銀行業(yè)所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。國內(nèi)外關(guān)于信貸的文獻(xiàn)資料大都集中于對企業(yè)信貸、企業(yè)違約所造成的不良貸款的研究上，而對個人消費(fèi)信貸及其風(fēng)險防范的研究為數(shù)不足，缺乏專門深入的研究成果?？梢哉f，目前國內(nèi)對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險及其管理進(jìn)行系統(tǒng)全面研究的研究成果還比較匱乏。本文運(yùn)用消費(fèi)選擇理論、西方商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理理論、信息不對稱理論、交易成本理論、博奕論等理論，結(jié)合多種研究方法，分別對華亭消費(fèi)信貸風(fēng)險及其管理進(jìn) 行了研究，從這一角度來說，本論文的研究具有理論意義與實(shí)際意義。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 一 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)概述 目前，華亭 已經(jīng)結(jié)束了短缺經(jīng)濟(jì)，進(jìn)人了買方市場，消費(fèi)已經(jīng)從供給約束型轉(zhuǎn)向市場約束型，從過去的國家包攬消費(fèi)進(jìn)人了個人自主捎費(fèi)，消費(fèi)體制發(fā)生了根本變革。啟動 消 費(fèi)信貸的條件己基本成熟，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境適宜；物質(zhì)基礎(chǔ)雄厚，供給保障充分； 消 費(fèi)者作為貸款主體的新客戶群體己經(jīng)出現(xiàn)； 華亭 潛力巨大的消費(fèi)需求現(xiàn)狀為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。 消費(fèi)信貸的起源 消費(fèi)信貸是由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供資 金，用以滿足 其 消費(fèi)需求的一種信貸方式。消費(fèi)信貸的貸款對象是個人，貸款 的 用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，合理安排消費(fèi)者終生消費(fèi)水平。 消費(fèi)信貸在二戰(zhàn)以后取得了迅速的發(fā)展。二戰(zhàn)以前， 西方 國家調(diào)控消費(fèi)的主要手段是財政和收入政策。從 20 世紀(jì) 50 年代開始，引入金融政策作為調(diào)控消費(fèi)的重要手段，消費(fèi)信貸迅速發(fā)展。 90 年代初，西方發(fā)達(dá)國家先后陷入經(jīng)濟(jì)衰退，有效需求不足，各國紛紛發(fā)展消費(fèi)信貸，刺激消費(fèi)需求。目前，在美國、西歐等國家，消費(fèi)信貸在整個信貸額度中所占的比重越來越大，一般為 20%40%，有的甚至高達(dá) 60%。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一些銀行的主要收入來源，如花旗銀行 20xx 年的主要收入中， 44%來自消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。借債消費(fèi)已經(jīng)成為許多國家居民的一個重要的消費(fèi)選擇。在法國， 1/2 的家庭有債務(wù)， 1/4 的家庭靠貸款買房子。 消費(fèi)信貸 在 這些西方國家 相當(dāng)普及 ,對他們 的經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者的消費(fèi) 越來越重要。 消費(fèi)信貸再我國的起步和發(fā)展比西方國家稍微晚一些 ,我國的 消費(fèi)信貸起步于 20 世紀(jì)80 年代中期， 隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費(fèi)水平不斷提高，居民消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化發(fā)展，客觀上為消費(fèi)信貸發(fā)展 創(chuàng)造了條件。買方市場的出現(xiàn)，是消費(fèi)信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 1988 年以來國家及時調(diào)整宏觀經(jīng)濟(jì)政策，通過實(shí)施積極財政政策和穩(wěn)健貨幣政策擴(kuò)大內(nèi)需。發(fā)展消費(fèi)信貸，促進(jìn)居民消費(fèi)，以推動經(jīng)濟(jì)增長已成為擴(kuò)大內(nèi)需政策的重要組成部分。而住房等消費(fèi)制度的改革是消費(fèi)信貸發(fā)展的條件?，F(xiàn)在，我國住房制度 已經(jīng) 取消了單位實(shí)物分房，而代之以貨幣化補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)了住房商品化，居民個人成為住房的消費(fèi)主體。擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)制度促進(jìn)了消費(fèi)信貸迅速發(fā)展。同時，中央銀行適時調(diào)整信貸政策， 也 促進(jìn) 了 消費(fèi)信貸發(fā)展。長期以來，由于經(jīng)濟(jì)體制和資金短缺的約束，中央銀 行信貸政策調(diào)節(jié)范圍以及信貸資金投向基本集中在投資領(lǐng)域。 1988 年以后，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的變化，信貸政策的主要任務(wù)由防止和治理通貨膨脹轉(zhuǎn)向防止和治理通貨緊縮，客觀上需要運(yùn)用消費(fèi)信貸政策調(diào)節(jié)消費(fèi)需求。 1988 年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文 臺了 18 項主要消費(fèi)信貸政策，在防范信貸風(fēng)險的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供了內(nèi)在動力。 1998 年以后，企業(yè)普遍經(jīng)營困難，信貸風(fēng)險上升，商業(yè)銀行貸款更加謹(jǐn)慎。商業(yè)銀行信貸投放 面臨十分嚴(yán)峻的復(fù)雜局面，一方面要增加貸款，擴(kuò)大內(nèi)需；另一 方面 要降低多年積累的不