商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識-文庫吧在線文庫
【正文】 13:3226 February 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 。 2023年 2月 26日星期日 1時 13分 32秒 01:13:3226 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 , February 26, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 64 ? （ 三 ）五個基本原則： 風(fēng)險管理的制度應(yīng)該考慮合理性和長期穩(wěn)定性，使其能盡可能 成為一種能根植于員工中的文化。市場風(fēng)險包含利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、證券價格和衍生工具價格風(fēng)險等。 委托貸款 ? 委托貸款的特點(diǎn)： ? 拓寬委托人富裕資金的投資渠道 ? 滿足借款人的資金需求 ? 委托人可獲得較高的資金回報 ? 方便集團(tuán)公司進(jìn)行資金管理，調(diào)劑資金余缺 ? 純粹的中間業(yè)務(wù)，銀行不承擔(dān)風(fēng)險 55 動產(chǎn)質(zhì)押 ? 動產(chǎn)質(zhì)押 動產(chǎn)質(zhì)押是指借款企業(yè)以其合法擁有的動產(chǎn)（包括原材料、庫存產(chǎn)品、采購商品等）作為質(zhì)物，向銀行申請融資的一種授信擔(dān)保形式。 50 ? 流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款： ? 1. 臨時流動資金貸款：期限在 3個月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。 41 影響授信額度的因素 影響最高綜合授信額度核定的因素 ? 考慮客戶的還款能力 ? 考慮銀行對單一法人客戶和集團(tuán)性客戶資金 (信用 )供給壓力的因素 ? 考慮不同信用等級的客戶，分別核定其最高綜合授信額度 42 具體授信標(biāo)準(zhǔn) ? AA級以上客戶最高綜合授信額度的核定 核定最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負(fù)債率不得高于 70％ 測算公式為： 資產(chǎn)負(fù)債率＝（負(fù)債總額 銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度／（資產(chǎn)總額 銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度 ≤ 70％ 43 ? 單一集團(tuán)客戶授信集中度為最大一家集團(tuán)客戶授信總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于 15%。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。 26 ? 放款前調(diào)查要點(diǎn)是對交易有效性 、 真實性的再次確認(rèn) 。 21 ? 《個貸辦法》在支付管理方面的要求 ? 支付管理是《個貸辦法》的核心內(nèi)容。各項制度及操作規(guī)程急需根據(jù)《辦法》做進(jìn)一步完善，以期達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)，保障個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。 13 擔(dān)保方式 ? 個人貸款的擔(dān)保方式有抵押，質(zhì)押和保證，目前抵押是最常見的擔(dān)保方式。 10 貸款額度 ? 貸款額度是指向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質(zhì)押物的價值之比，一般用成數(shù)或百分比表示。同時，累計逾期次數(shù)超過已還款總次數(shù) 20%（含）的，原則上也不得發(fā)放本貸款。 6 借款人基本條件 （ 2）還款能力 ? 判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下： ? 個人住房、消費(fèi)貸款－本筆貸款月還貸支出與收入比須在 50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在 55%（含）以下； 7 借款人基本條件 ? 個人經(jīng)營貸款－貸款月所有債務(wù)支出與收入比須在 60%（含）以下 ? 還款能力的測算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。 12 貸款利率 ? 貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率。 ? 一些商業(yè)銀行還推出遞增遞減還款法，隨心還、入住還、雙周供等還款方式。 20 ? 《個貸辦法》對個人貸款用途的要求 ? 《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查 等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個體商戶的實際發(fā)展需要?？蛻魧︺y行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。 47 ? 貸款特點(diǎn)： ? 固定資產(chǎn)貸款與一般短期貸款相比，有如下特點(diǎn)。 ? 中期流動資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營正常、成長性好，產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，無不良信用記錄且信用等級較高的客戶。不同的資產(chǎn)具有不同的違約風(fēng)險，其中貸款的信用風(fēng)險最大。信用風(fēng)險是銀行面臨的主要風(fēng)險 。 統(tǒng)一風(fēng)險的評估和計量，統(tǒng)一風(fēng)險監(jiān)控和管理的流程，并堅持不懈地注意和堅持每一個細(xì)節(jié)和環(huán)節(jié)。 2023年 2
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