【正文】 目前 華亭 關于個人信用信息的 規(guī)定 比較零散，分布在不同的部門中，涉及到 好 幾個部門，因此迫切需要一部統(tǒng)一的信用評估法來規(guī)范信用信息的記錄征集、調查的范圍、程序以及傳播方式、對象及時限、開展信用評估活動中可能觸及到的個人隱私的保護、違反信用評估法的法律責任等問題。其次，在對持卡人信用記錄進行認真分析和評定的基礎上，將金卡和普通卡進一步細分為不同的信用等級，并建立與信用等級掛鉤的個人授信制度。將來應當結合不同客戶階段的收 入水平及其增長趨勢，在分期還款和到期一次還款方式方面為消費者設計出多種選擇方案。銀行可以在私人理財咨詢業(yè)務發(fā)展中，擴大消費信貸的咨詢內容，全面及時地幫助消費者了解消費信貸業(yè)務政策以及相關消費信貸的理財參謀。 ，逐步推開消費信貸業(yè)務 華亭 城鎮(zhèn)居民消費正處于向住和行過渡的結構升級階段，住和行將成為新一輪消費熱潮的重點領域，因此，對城鎮(zhèn)居民的消費信貸應以住房和轎車為重點。因此，就開展消費信貸而言，大多是被動式的。 隨著社會生產力水平的不斷提高，生產關系日益復雜，作為經濟主體的個人參與經濟生活和社會活動的程度越來越深、范圍越來越廣，從而其信用信息廣泛散落在各個 部門機構。 20xx 年 我國 高校 年 收費一般為48008OOO 元 ， 再加上生活費，一個大學生一年至少就需要 98001300 元，這相對于 華亭縣城鎮(zhèn)居民人均 年 收入 7613 元， 農村居民人均 年 純收入 元 而言 ，就相當高了。在 華亭 現階段，就非常需要貨幣流通充分發(fā)揮其對商品流通的反作用。 積極開展消費信貸，鼓勵消費者進行消費，使企業(yè)走出困境，同時也減少了失業(yè)，更能使華亭的經濟得到長遠的發(fā)展。 近幾年，隨著國家拉動內需、鼓勵個 人貸款消費政策上的引導和刺激， 華亭的 消費信貸業(yè)務開始有了 進一步 的發(fā)展。消費需求及消費層次呈多元化發(fā)展，客觀上為消費信貸發(fā)展 創(chuàng)造了條件。可以說，目前國內對個人消費信貸業(yè)務、風險及其管理進行系統(tǒng)全面研究的研究成果還比較匱乏。但目前 華亭 商業(yè)銀行消費信貸結構和經營理念不完善，操作管理落后等問題都會對 華亭 經濟的發(fā)展和銀行的經濟利益產生不利的影響，本文對 華亭 商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略進行研究，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結構，更好的 開展消費信貸 業(yè)務 ，增加對個人客戶的吸引力，提高市場知名度，增強競爭力 。此外，消費信貸風險是困擾華亭銀 行業(yè)的一大難題。在法國， 1/2 的家庭有債務， 1/4 的家庭靠貸款買房子。商業(yè)銀行信貸投放 面臨十分嚴峻的復雜局面，一方面要增加貸款，擴大內需；另一 方面 要降低多年積累的不良貸款比例。近幾 年來， 作為甘肅省十強縣之一的華亭縣，其 消費需求表現出 高速增長 的勢頭：其一， GDP 的增長速度持續(xù)上升， 自 20xx 年的 “10%” 以來， 華亭 經 濟已連續(xù)走出 5 年的 “10＋ %” 上行線， 至 20xx 年的 %，據預測， 華亭縣這種 經濟增長的態(tài)勢較長時間內比較穩(wěn)定。消費信貸發(fā)展的滯后與金融資本過于集中在生產領域，一方面使銀行資產風險相對集中，惡化了銀行資產的安全性、流動性和收 益性；另一方面，過高的居民儲蓄意愿與傾向也加大了銀行經營成本，加重了銀行負債的負擔。 第三，廣大農村地區(qū)對耐用消費品，特別是家用電器，以及小農業(yè)機械設備的需要還 遠遠未能滿足。個人金融業(yè)務范圍狹窄，以代收代付、儲蓄為主要業(yè)務，產品組合少、關聯度較差導致附加值低，合力較弱，使收效較低。加之， 1999 年《金融違法行為處罰辦法》實行 后，更加重了其審慎放貸的程度，只有在確?！傲泔L險”的情況下才敢于放款。因此， 華亭 政府和 銀行 應加大教育培訓經費投資，加強公眾的金融知識。這樣，不僅降低了銀行的經營風險，更主要的是從實情出發(fā)，在最大程度上滿足了農民的需要。再就是加大利率市場化改革。 華亭商業(yè)銀行發(fā)展 信用卡業(yè)務，一方面 要 在廣泛了解持卡人信用狀況的基礎上建立個人信用信息系統(tǒng)，另一方面，要充分發(fā)揮信用卡的消費信貸功能，并逐步擴大貸記卡的發(fā)行。作為個人信用評估制度的組成部分，個人信用評估民間機構 —— 個人信用評估行業(yè)協會的建立也是必不可少的。 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 總 結 本文對華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略進行了系統(tǒng)全面研究，分析了華亭商業(yè)銀行在消費信貸方面，并提出了相應的解決辦法，最后再結合華亭本地的地方特點，建立一個完整合理的消費信貸體系，提高銀行的效率，改善華亭人民的生活，進而推動華亭經濟的發(fā)展！ 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 參考文獻 9. 陳路陽 ,楊東浩 .美國商業(yè)銀行風險控制的做法及對我國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務的借鑒 [J],廣西金融研究 ,20xx,(12) 1. 劉秋野 .我國目前消費信貸存在的問題及對策 [J],黑龍江金融 ,20xx,(5) 2. 王月溪 .關于拓展我國商業(yè)銀行消費信貸的探討 [J],經濟師 ,20xx,(8) 3. 樊永勤 .發(fā)展我國商業(yè)銀行消費信貸的思考 [N],云南 財經學院報 ,(6) 4. 王志偉 .消費信貸宏觀經濟意義分析 [J],無錫商業(yè)職業(yè)技術學院報 ,(1) 5. 趙越 .對我國發(fā)消費信貸意義的再認識 [J],經濟問題探索 ,20xx,(10) 6. 楊尚波，張明哲 .商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務存在的問題及對策 [J],經濟研究導刊 ,20xx,(4) 7. 常新平，張國花 .商業(yè)銀行消費信貸的風險分析及對策研究 [Z], 8. 消費信貸的現狀與發(fā)展方向 [Z] 甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 致 謝 感謝老師在論文的寫作過程中給予的大力的幫助和支持，解決了論文寫作的過程中所遇到的難題，使本人論文能夠如期的完成；感謝圖書館維普數據庫提供的資料。目前信用卡透支日利率為 5? ，年利率為 18%左右。為適應消費貸款額小、面廣、業(yè)務量大的特點，要加快開發(fā)專門的消費信貸管理軟件，使業(yè)務管理電腦化、結算自動化，為消費者提供便捷的服務。通過他們的示范效應，帶動其他群體消費信貸意識的提高．大力改善農村消費環(huán)境，為消費信貸的起步創(chuàng)造條件。 因此，目前 華亭 城鎮(zhèn)居民最需要改善的是 以 住房 和轎車為中心的一系列 問題，對政府而言，通過住房消費可以帶動各行業(yè)的發(fā)展，進而拉動經濟的快速發(fā)展。似乎發(fā)展消費信貸業(yè)務對他們來說是一種包袱，純粹是為執(zhí)行上級任務，對于操作中一些環(huán)節(jié)執(zhí)行過死，也不主動想辦法予以解決。在 華亭 這樣一個信用意識低下、信用數據分散的 地方 ，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產生了政府支持的要求。新中國成立以來，由于在相當長的一段時間內 華亭 經濟基礎薄弱，居民收入相對較低，市場處于短缺經濟狀況。當商業(yè)銀行消費信貸規(guī)模擴大后，金融資本的需求隨之增加，商業(yè)銀行對中央銀行基礎貨幣的取得也就隨之增加，從而有效疏通基甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 礎貨幣的流動，改善貨幣政策傳導機制。開展消費信貸將能起到刺激消費，擴大內需，活躍市場，推動生產 ， 確保 華亭 經濟持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，從而使人心穩(wěn)定，社會穩(wěn)定 ， 整個社會經濟 也將 處于和諧 的 發(fā)展之中。 消費信貸的概念 消費信貸，又稱信用消費，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機構向缺乏貨幣購買力的消費者提供賒銷服務和消費支出貸款而形成的一種新型信貸形式和新型商品銷售形式。發(fā)展消費信貸，促進居民消費，以推動經濟增長已成為擴大內需政策的重要組成部分。啟動 消 費信貸的條件己基本成熟，宏觀經濟環(huán)境適宜；物質基礎雄厚，供給保障充分； 消 費者作為貸款主體的新客戶群體己經出現； 華亭 潛力巨大的消費需求現狀為消費信貸業(yè)務提供了廣闊的市場前景。 特別 所以我認為本文有一定的可行性。s expanding consumer credit on the depth and breadth, The development of consumer credit, Promoting China39。目前，在美國、西歐等國家，消費信貸在整個信貸額度中所占的比重越來越大，一般為 20%40%，有的甚至高達 60%。 1988 年至今，中央銀行已經相繼出甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略研究畢業(yè)論文 臺了 18 項主要消費信貸政策，在防范信貸風險的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費信貸業(yè)務，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。在現實生活中，人們對各種消費品的需求欲望是無止境的，但受到眼前收入的約束，購買力有限；另一方面，消費品的生產者 和銷售者為了加快資金周轉，以促進擴大再生產的順利進行，需要盡快把商品轉化為貨幣。 區(qū)域發(fā)展不平衡 和其他縣相比 本縣內各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間相比 在華亭，商業(yè)銀行的經 營理念是將金融資本用于發(fā)放生產性信貸，而消費信貸僅為占銀行貸款總額的 4%，這與發(fā)達地區(qū)消費信貸占銀行貸款總額的 913% 相差甚遠 。且 華亭 每年大約凈增人口 1300左右， 將會產生新的住房需求， 由此住宅消費仍有巨大潛力。 華亭消費觀念的改變需要一個漸進時間進程，其將經歷從 城市 到農村，從高收入戶再到中低收入戶的長期潛在擴散過程。銀行宣傳得多，行動得少。 在 華亭 ，由于大部分消費者金融專業(yè)知識