【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔。銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》就有“貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔”的表述，而對(duì)于押品也要求“原則上以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主”，監(jiān)管加強(qiáng)業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理的意圖不言而喻。第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)按照既定的方法、頻率、流程對(duì)押品進(jìn)行估值，并將評(píng)估價(jià)值和變現(xiàn)能力作為業(yè)務(wù)審批的參考因素。新增了原來(lái)征求意見(jiàn)稿中沒(méi)有的“變現(xiàn)能力”，但在銀行抵押實(shí)務(wù)中，包括新巴塞爾的銀行資本協(xié)定中的資本金測(cè)算，會(huì)計(jì)中的貸款減值準(zhǔn)備的計(jì)提與押品會(huì)計(jì)核算，都要求商業(yè)銀行重視押品的價(jià)值管理，尤其要求關(guān)注押品的變現(xiàn)能力，因?yàn)樽儸F(xiàn)能力與銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。第二十九條 下列情形下，押品應(yīng)由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估值：（一）法律法規(guī)及政策規(guī)定、人民法院、仲裁機(jī)關(guān)等要求必須由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品；（二）監(jiān)管部門(mén)要求由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品；（三）因估值技術(shù)性要求較高，本行不具備評(píng)估專(zhuān)業(yè)能力的押品；（四）其他確需外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品。第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)明確外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，選擇符合法定要求、取得相應(yīng)專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，實(shí)行名單制管理，定期開(kāi)展后評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)調(diào)整合作名單。原則上不接受名單以外的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的估值結(jié)果，確需名單以外的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的，應(yīng)審慎控制適用范圍?！吨敢凡⒉粡?qiáng)制要求所有押品都需要第三方估值，如果銀行自身具備押品評(píng)估能力，僅對(duì)有法規(guī)及行政部門(mén)強(qiáng)制性規(guī)定的押品需要第三方估值，一方面可以節(jié)約評(píng)估費(fèi)用，另一方面也可以避免不合格的外部評(píng)估導(dǎo)致評(píng)估價(jià)值虛高。對(duì)外部評(píng)估機(jī)構(gòu)實(shí)施白名單管理，也有助于治理評(píng)估市場(chǎng)亂象。第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)參考押品調(diào)查意見(jiàn)和估值結(jié)果，對(duì)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。押品評(píng)估獨(dú)立于授信環(huán)節(jié)，但在形成風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)需要對(duì)用于風(fēng)險(xiǎn)緩釋的押品評(píng)估結(jié)果進(jìn)行審批。第五章抵質(zhì)押設(shè)立與存續(xù)期管理第三十二條 商業(yè)銀行辦理抵質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)簽訂合法、有效的書(shū)面主合同及抵質(zhì)押從合同，押品存續(xù)期限原則上不短于主債權(quán)期限。主從合同合一的，應(yīng)在合同中明確抵質(zhì)押擔(dān)保事項(xiàng)。第三十三條 對(duì)于法律法規(guī)規(guī)定抵質(zhì)押權(quán)經(jīng)登記生效或未經(jīng)登記不得對(duì)抗善意第三人的押品，應(yīng)按登記部門(mén)要求辦理抵質(zhì)押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或其他抵質(zhì)押登記證明，確保抵質(zhì)押登記真實(shí)有效。該條要求源于《物權(quán)法》第一百八十七條 以本法第一百八十條第一款第一項(xiàng)至第三項(xiàng)[(一)建筑物和其他土地附著物；(二)建設(shè)用地使用權(quán)；(三)以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；]規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。第一百八十九條：企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以本法第一百八十一條規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門(mén)辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。第三十四條 對(duì)于法律規(guī)定以移交占有為質(zhì)權(quán)生效要件的押品和應(yīng)移交商業(yè)銀行保管的權(quán)屬證書(shū)，商業(yè)銀行應(yīng)辦理轉(zhuǎn)移占有的交付或止付手續(xù)，并采取必要措施，確保押品真實(shí)有效。第三十五條 押品由第三方監(jiān)管的，商業(yè)銀行應(yīng)明確押品第三方監(jiān)管的準(zhǔn)入條件，對(duì)合作的監(jiān)管方實(shí)行名單制管理，加強(qiáng)日常監(jiān)控，全面評(píng)價(jià)其管理能力和資信狀況。對(duì)于需要移交第三方保管的押品，商業(yè)銀行應(yīng)與抵押（出質(zhì)）人、監(jiān)管方簽訂監(jiān)管合同或協(xié)議，明確監(jiān)管方的監(jiān)管責(zé)任和違約賠償責(zé)任。監(jiān)管方應(yīng)將押品與其他資產(chǎn)相分離，不得重復(fù)出具倉(cāng)儲(chǔ)單據(jù)或類(lèi)似證明。第三十六條 商業(yè)銀行應(yīng)明確押品及其權(quán)屬證書(shū)的保管方式和操作要求，妥善保管抵押（出質(zhì)）人依法移交的押品或權(quán)屬證書(shū)。第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定頻率對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值重估。出現(xiàn)下列情形之一的，即使未到重估時(shí)點(diǎn)，也應(yīng)重新估值：（一）押品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)；（二）發(fā)生合同約定的違約事件；（三）押品擔(dān)保的債權(quán)形成不良；（四）其他需要重估的情形。第三十八條 發(fā)生可能影響抵質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)或出現(xiàn)其他需要補(bǔ)充變更押品的情形時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)充擔(dān)保等相關(guān)措施防范風(fēng)險(xiǎn)。第三十九條 抵質(zhì)押合同明確約定警戒線或平倉(cāng)線的押品，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)押品價(jià)格監(jiān)控，觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施，觸及強(qiáng)制平倉(cāng)條件時(shí)應(yīng)按合同約定平倉(cāng)。第四十條 商業(yè)銀行在對(duì)押品相關(guān)主合同辦理展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)確保抵質(zhì)押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性，防止債權(quán)懸空。第四十一條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)押品管理情況進(jìn)行定期或不定期檢查，重點(diǎn)檢查押品保管情況以及權(quán)屬變更情況，排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，評(píng)估相關(guān)影響，并以書(shū)面形式在相關(guān)報(bào)告中反映。原則上不低于每年一次。對(duì)于押品的價(jià)值變動(dòng)，要求重估。對(duì)各類(lèi)操作風(fēng)險(xiǎn)均進(jìn)行了合規(guī)性提示。第六章押品返還與處置第四十二條 出現(xiàn)下列情形之一的，商業(yè)銀行應(yīng)辦理抵質(zhì)押注銷(xiāo)登記手續(xù)，返還押品或權(quán)屬證書(shū)：（一）抵質(zhì)押擔(dān)保合同履行完畢，押品所擔(dān)保的債務(wù)已經(jīng)全部清償；（二）人民法院解除抵質(zhì)押擔(dān)保裁判生效；（三）其他法定或約定情形。第四十三條 商業(yè)銀行向受讓方轉(zhuǎn)讓抵質(zhì)押擔(dān)保債權(quán)的，應(yīng)協(xié)助受讓方辦理?yè)?dān)保變更手續(xù)。常規(guī)潔凈轉(zhuǎn)讓?zhuān)鱾鶛?quán)變更，抵質(zhì)押擔(dān)保債權(quán)也隨主合同變更，確實(shí)需要轉(zhuǎn)讓押品變更登記手續(xù)的，轉(zhuǎn)出方應(yīng)協(xié)助受讓方辦理?yè)?dān)保變更手續(xù)。部分商業(yè)銀行通過(guò)第三方通道實(shí)施關(guān)注類(lèi)貸款和不良貸款非潔凈出表，并未辦理?yè)?dān)保變更手續(xù)，而是簽訂抽屜協(xié)議，通過(guò)同業(yè)存單或其他有價(jià)資產(chǎn)提供反擔(dān)保,這是當(dāng)前監(jiān)管風(fēng)暴中屬于典型的信用風(fēng)險(xiǎn)套利行為。如果將債權(quán)未來(lái)形成的現(xiàn)金流作為信貸資產(chǎn)收益權(quán)通過(guò)設(shè)立信托計(jì)劃在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓?zhuān)虿簧婕皞鶛?quán)的轉(zhuǎn)讓則不需要辦理昂貴的擔(dān)保變更手續(xù)。第四十四條 債務(wù)人未能按期清償押品擔(dān)保的債務(wù)或發(fā)生其他風(fēng)險(xiǎn)狀況的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)合同約定，按照損失最小化原則，合理選擇行使抵質(zhì)押權(quán)的時(shí)機(jī)和方式，通過(guò)變賣(mài)、拍賣(mài)、折價(jià)等合法方式及時(shí)行使抵質(zhì)押權(quán)，或通過(guò)其他方式保障合同約定的權(quán)利。合理選擇時(shí)機(jī)很重要，抵債資產(chǎn)兩年內(nèi)未處置，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為1250%，這也是近幾年市場(chǎng)行情不好，抵質(zhì)押物流派現(xiàn)象嚴(yán)重，很多銀行對(duì)辦理以物抵債的意愿不高的重要原因。第四十五條 處置押品回收的價(jià)款超過(guò)合同約定主債權(quán)金額、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的相關(guān)費(fèi)用的，商業(yè)銀行應(yīng)依法將超過(guò)部分退還抵押（出質(zhì)）人；價(jià)款低于合同約定主債權(quán)本息及相關(guān)費(fèi)用的，不足部分依法由債務(wù)人清償。多退少補(bǔ)符合契約精神。第七章附則第四十六條 本指引由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第四十七條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參照本指引執(zhí)行。第四十八條 本指引自印發(fā)之日起施行。印發(fā)日2017年4月26日。1104系列報(bào)告掃碼預(yù)訂1104報(bào)告銷(xiāo)售助手電話amp。微信：***第二篇：押品管理指引第一章 總 則第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行押品管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》和《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)，制定本指引。第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行適用本指引。第三條 本指引所稱(chēng)押品是指?jìng)鶆?wù)人或第三方為擔(dān)保商業(yè)銀行相關(guān)債權(quán)實(shí)現(xiàn)，抵押或質(zhì)押給商業(yè)銀行，用于緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。第四條 商業(yè)銀行應(yīng)將押品管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善與押品管理相關(guān)的治理架構(gòu)、管理制度、業(yè)務(wù)流程、信息系統(tǒng)等。第五條 商業(yè)銀行押品管理應(yīng)遵循以下原則：（一）合法性原則。押品管理應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定。（二）有效性原則。抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)完備，押品估值合理并易于處置變現(xiàn)，具有較好的債權(quán)保障作用。（三）審慎性原則。充分考慮押品本身可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎制定押品管理政策，動(dòng)態(tài)評(píng)估押品價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。（四）從屬性原則。商業(yè)銀行使用押品緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以全面評(píng)估債務(wù)人的償債能力為前提。第六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行押品管理進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)不能滿(mǎn)足本指引要求的商業(yè)銀行，視情況采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。第二章 管理體系第七條 商業(yè)銀行應(yīng)健全押品管理的治理架構(gòu)，明確董事會(huì)、高級(jí)管理層、相關(guān)部門(mén)和崗位人員的押品管理職責(zé)。第八條 董事會(huì)應(yīng)督促高級(jí)管理層在全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系框架下構(gòu)建押品管理體系,切實(shí)履行押品管理職責(zé)。第九條 高級(jí)管理層應(yīng)規(guī)范押品管理制度流程，落實(shí)各項(xiàng)押品管理措施，確保押品管理體系與業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理水平相適應(yīng)。第十條 商業(yè)銀行應(yīng)明確前、中、后臺(tái)各業(yè)務(wù)部門(mén)的押品管理職責(zé)，內(nèi)審部門(mén)應(yīng)將押品管理納入內(nèi)部審計(jì)范疇定期進(jìn)行審計(jì)。商業(yè)銀行應(yīng)確定押品管理牽頭部門(mén)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)押品管理，包括制定押品管理制度、推動(dòng)信息化建設(shè)、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。第十一條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)需要，設(shè)置押品價(jià)值評(píng)估、抵質(zhì)押登記、保管等相關(guān)業(yè)務(wù)崗位，明確崗位職責(zé)，配備充足人員，確保相關(guān)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力。同時(shí)，應(yīng)采取建立回避制度、流程化管理等措施防范操作風(fēng)險(xiǎn)。第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)健全押品管理制度和流程，明確可接受的押品類(lèi)型、目錄、抵質(zhì)押率、估值方法及頻率、擔(dān)保設(shè)立及變更、存續(xù)期管理、返還和處置等相關(guān)要求。第十三條 商業(yè)銀行應(yīng)建立押品管理信息系統(tǒng)，持續(xù)收集押品類(lèi)型、押品估值、抵質(zhì)押率等相關(guān)信息，支持對(duì)押品及相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展統(tǒng)計(jì)分析，動(dòng)態(tài)監(jiān)控押品債權(quán)保障作用和風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，將業(yè)務(wù)管控規(guī)則嵌入信息系統(tǒng)，加強(qiáng)系統(tǒng)制約，防范抵質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第十四條 商業(yè)銀行應(yīng)真實(shí)、完整保存押品管理過(guò)程中產(chǎn)生的各類(lèi)文檔，包括押品調(diào)查文檔、估值文檔、存續(xù)期管理記錄等相關(guān)資料，并易于檢索和查詢(xún)。第三章 風(fēng)險(xiǎn)管理第十五條 商業(yè)銀行接受的押品應(yīng)符合以下基本條件：（一）押品真實(shí)存在；（二）押品權(quán)屬關(guān)系清晰，抵押（出質(zhì)）人對(duì)押品具有處分權(quán)；（三）押品符合法律