【文章內(nèi)容簡介】 及監(jiān)控企業(yè)在完成建設(shè)風險管理體系，制定風險戰(zhàn)略，組建風險管理的組織，完善內(nèi)部控制體系，實施風險理財，搭建風險管理信息系統(tǒng)的同時，還要運行全面風險管理的流程。因為建設(shè)全面風險管理體系只是完成企業(yè)進行風險管理硬件設(shè)施的籌備，而要完成對企業(yè)所面臨所有風險的管理，還要在此基礎(chǔ)上執(zhí)行全面風險管理的基本流程。企業(yè)全面風險管理基本流程介紹所謂全面風險管理基本流程，是指依次開展以下五項工作：(一)收集風險管理初始信息；(二)進行風險評估，包括風險辨識、風險分析、風險評價三個步驟；(三)制定風險管理策略；(四)制定和實施風險管理解決方案；(五)風險管理的監(jiān)督與改進。全面風險管理流程由以上五個基本步驟組成，是一個不斷循環(huán)的過程。收集風險管理初始信息在實施全面風險管理時，企業(yè)應(yīng)當廣泛地、持續(xù)不斷地收集與本企業(yè)風險和風險管理相關(guān)的內(nèi)部、外部初始信息，包括歷史數(shù)據(jù)和未來預(yù)測。為了及時獲取資料，并保證資料的真實可靠，企業(yè)應(yīng)當把收集初始信息的職責分工落實到各有關(guān)職能部門和業(yè)務(wù)單位。企業(yè)對收集的與風險和風險管理相關(guān)的初始信息進行必要的篩選、提煉、對比、分類、組合，目的是為風險評估和風險管理提供依據(jù)。風險評估對收集的風險管理初始信息和企業(yè)各項業(yè)務(wù)管理及其重要業(yè)務(wù)流程進行風險評估，包括風險辨識、風險分析、風險評價三個步驟。辨識、分析、評價影響企業(yè)經(jīng)營目標的風險，目的是掌握風險的分布情況和影響程度，確認企業(yè)重大風險。企業(yè)應(yīng)當對風險管理信息實行動態(tài)管理，并定期或不定期實施風險辨識、風險分析、風險評價，以便對新出現(xiàn)的風險和原有風險的變化重新做出評估。制定風險管理策略風險戰(zhàn)略是指企業(yè)進行風險管理的總體策略，企業(yè)根據(jù)自身條件和外部環(huán)境，圍繞企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，確定企業(yè)的風險偏好或風險承受度，以及風險管理有效性的標準，然后選擇風險承擔、風險規(guī)避、風險轉(zhuǎn)移、風險轉(zhuǎn)換、風險分散、風險補償、風險控制等適合的風險管理工具，并確定風險管理所需人力和財力資源配置的原則。企業(yè)應(yīng)當定期總結(jié)和分析已制定的風險管理策略的有效性和合理性，并結(jié)合實際不斷修訂和完善。其中，應(yīng)重點檢查依據(jù)風險偏好或風險承受度所確定的風險控制預(yù)警線的實施結(jié)果是否有效，并提出定性的或定量的有效性標準。實施風險管理方案第四篇：信貸全流程風險管理研究(信貸全流程風險管理研究（信貸全流程風險管理，是商業(yè)銀行把全面風險管理思想、審慎、規(guī)范、穩(wěn)健的經(jīng)營理念和精細化的辦事文化運用到信貸流程管理領(lǐng)域的理論創(chuàng)新和實踐探索。信貸業(yè)務(wù)作為目前我國商業(yè)銀行的主體資產(chǎn)業(yè)務(wù)，具有管理周期長、運行環(huán)節(jié)多、風險防控難的經(jīng)營特點，特別是隨著近年來宏觀經(jīng)濟金融形勢跌宕起伏和產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策的不斷調(diào)整，各類客戶的經(jīng)營風險和道德風險更加復(fù)雜多樣，信貸風險管理的難度不斷加大。在這種形勢下，信貸運作流程中任何一個環(huán)節(jié)管理不到位，都可能導(dǎo)致整個信貸風險控制鏈條的失效，甚至造成無法挽回的資金損失。因此，商業(yè)銀行實施信貸風險管理，必須緊扣信貸流程的各個環(huán)節(jié)，嚴密防控各種可能的風險隱患，把風險管理始終貫穿于信貸運營的全過程。信貸全流程風險管理的基本內(nèi)涵信貸全流程風險管理是商業(yè)銀行對信貸運行風險實行全過程控制的管理模式。按照這一模式，商業(yè)銀行將信貸經(jīng)營過程分解為若干個重要環(huán)節(jié)，科學設(shè)定各環(huán)節(jié)的管理內(nèi)容、管理標準和管理要求，按照有效制衡的原則，把各環(huán)節(jié)的風險管理職責落實到具體的部門和崗位，通過對各節(jié)點的精細化管理來實現(xiàn)信貸風險控制的目的。信貸全流程風險管理是信貸風險管理系統(tǒng)的重要組成部分，在整個信貸風險管理的浩大體系中，信貸全流程風險管理從信貸業(yè)務(wù)流程的角度來把控風險，所分析、研究、管理的對象主要是具體的信貸業(yè)務(wù)辦理中所隱含或顯露出來的風險，側(cè)重于從信貸業(yè)務(wù)微觀作業(yè)層面提出風險防控措施。信貸全流程風險管理主要包括以下四個方面的基本內(nèi)涵：(一)信貸全流程風險管理的目標。信貸全流程風險管理所要達到的目標，簡而言之就是要在高效率地辦理信貸業(yè)務(wù)的同時實現(xiàn)對風險的有效防控。這是一個多維的目標體系，可以分解成五個層次的具體目標：一是有效識別、計量、監(jiān)控和化解信貸業(yè)務(wù)運行過程中各環(huán)節(jié)的風險隱患，將信貸風險控制在可接受范圍內(nèi)，確保信貸資產(chǎn)安全，這也是實施信貸全流程風險管理的核心目標。二是信貸操作合法合規(guī)，確保信貸業(yè)務(wù)運行符合有關(guān)法律、法規(guī)和銀行自身的管理規(guī)定，堅守法律底線和制度底線。三是信貸執(zhí)行完美地貫徹、落實、體現(xiàn)全行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，符合全行經(jīng)營管理的決策要求，確保信貸運行符合銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營定位。四是以科學的流程設(shè)計和高效的信貸服務(wù)，確保信貸運行效率的持續(xù)提高，適應(yīng)市場競爭的需要，提升客戶滿意度。五是通過準確到位的信貸運行，到期安全回收貸款本息，確保信貸經(jīng)營取得合理收益，實現(xiàn)效益性與流動性、安全性的圓滿統(tǒng)一。(二)信貸全流程風險管理的對象。信貸全流程風險管理涵蓋信貸運行的整個流程，包括貸前、貸中和貸后的各個環(huán)節(jié)，主要作用對象是信貸運行的三個基本要素，通過對這些基本要素的管理，達到有效控制風險的目的。一是對員工及其行為的管理。員工是信貸作業(yè)的主體，也是風險管理的重點對象。信貸業(yè)務(wù)操作中，既要避免出現(xiàn)道德風險，也要防止發(fā)生能力風險，需要在員工履職水平、執(zhí)行能力、專業(yè)水準等三方面實施有效管理，使信貸人員的規(guī)范操作意識和能力符合信貸風險管理的要求。二是對借款人的管理。首先是對借款人作為社會人主要特征的考量，對照信貸條件，從人品、能力、修養(yǎng)、操守等各方面予以全面評價，從源頭上把控好準入風險；其次是對借款人經(jīng)濟行為的管理，保持對其經(jīng)營管理活動的持續(xù)觀察，從有利于信貸資產(chǎn)安全的角度對借款人的不當行為予以約束和規(guī)范；再次是對借款人擔保物的動態(tài)估值和管理，對擔保人和押品的變化予以持續(xù)關(guān)注，確保擔保足值、合法、有效。三是對資金的管理。跟蹤信貸資金的流向、流量，加強對資金用途的貸后監(jiān)管，使信貸資金使用符合法律規(guī)定，符合監(jiān)管要求，符合貸款人利益。(三)信貸全流程風險管理的手段。信貸全流程風險管理的手段概括起來主要有五類：一是制度手段。通過建立完備的制度體系，對信貸業(yè)務(wù)流程各崗位、各環(huán)節(jié)、各步驟進行明確的規(guī)范，用嚴密的制度覆蓋信貸全流程，任何環(huán)節(jié)都不留管理真空，切實做到以制度優(yōu)化管理，以制度約束行為，以制度規(guī)范操作。二是經(jīng)濟手段。建立和完善信貸運行的激勵約束機制，充分利用經(jīng)濟杠桿，增強員工合規(guī)操作的內(nèi)在驅(qū)動力。三是行政手段。以指令性規(guī)定對信貸經(jīng)營活動作出剛性約束，明確可為與不可為的界限，確保信貸經(jīng)營沿著正軌運行。包括信貸準入條件的規(guī)定，貸款限制性條件的要求，信貸指標指令性計劃的下達等。四是技術(shù)手段。運用經(jīng)濟學、統(tǒng)計學分析工具和信息科技手段，對信貸風險進行有效識別和量化分析，采用技術(shù)防控措施防范和化解信貸操作風險。五是文化手段。建立信貸風險管理的理念文化、制度文化、執(zhí)行文化，形成信貸風險控制的強大理念傳導(dǎo)力、文化規(guī)范力和精神推動力。(四)信貸全流程風險管理的特點。信貸全流程風險管理的特點主要體現(xiàn)在三個方面：一是注重過程控制。信貸全流程風險管理把風險管理貫穿于信貸業(yè)務(wù)的每個崗位、每個人員、每個環(huán)節(jié)、每個步驟，形成環(huán)環(huán)相連、環(huán)環(huán)緊扣、環(huán)環(huán)制約的管理鏈條。二是強調(diào)精細運作。信貸全流程風險管理體現(xiàn)風險的全過程監(jiān)管和全方位控制，每一個環(huán)節(jié)都有具體和量化的標準，都滲透著精細化管理的要求，信貸操作的每一個細節(jié)都置于嚴密的制度約束和控制之下，它是對原來的粗放型信貸經(jīng)營行為的顛覆和揚棄。三是關(guān)注動態(tài)變化。信貸全流程風險管理高度關(guān)注國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的變化，高度關(guān)注產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的發(fā)展，高度關(guān)注同業(yè)競爭策略的調(diào)整，高度關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的動態(tài)，及時采取有效應(yīng)對措施，保持貸款生命周期與經(jīng)濟周期的協(xié)調(diào)，與企業(yè)關(guān)鍵生命周期的匹配，實現(xiàn)信貸合理投放。實施信貸全流程風險管理的重要意義實施信貸全流程風險管理不僅是商業(yè)銀行信貸風險管理水平的具體體現(xiàn)，更是對商業(yè)銀行經(jīng)營理念、管理模式、業(yè)務(wù)流程和作業(yè)標準的綜合檢驗和提升，對商業(yè)銀行具有特殊的作用和意義。后金融危機時代的形勢表明，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性顯著增加，需要更加重視信貸風險管理，信貸運行必須更加穩(wěn)健、更加精細；信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營特點說明，信貸運行環(huán)節(jié)多、鏈條長，每個節(jié)點都蘊含著風險，需要采取更加全面、更加嚴格的措施來管理細節(jié)，控制風險；商業(yè)銀行經(jīng)營管理的實踐證明，信貸操作部位出現(xiàn)的風險是導(dǎo)致信貸事實風險的重要因素，對信貸流程各個環(huán)節(jié)的控制必須更加審慎，更加精細。所有這些都對深入實施信貸全流程風險管理提出了迫切要求。信貸競爭力是商業(yè)銀行的核心競爭力，信貸競爭力的強弱，不僅體現(xiàn)在對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的營銷效率上，而且反映在信貸風險的把握和控制中。當前我國正處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，豐昕業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜多變，風險控制形勢嚴峻，與此同時，金融同業(yè)競爭進一步加劇，對優(yōu)良客戶、優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的爭奪更加激烈，要在嚴酷的同業(yè)競爭中贏得主