保險透明度管理理論及現(xiàn)狀和策略(編輯修改稿)
2024-09-28 16:35 本頁面
【文章內容簡介】 險交易公平權的重要保證。許多消費者在購買保險產(chǎn)品后，即使發(fā)覺有被忽悠、沖動投保等困惑之處，也往往抱持“多一事不如少一事”的心態(tài)，不愿花費成本去主動向保險公司提出爭議維權，而更習慣于以用腳投票的方式消極應對。因此，保險消費者維權意識的淡薄，客觀上助長了保險市場暗箱操作、誤導銷售等歪風邪氣的孳生蔓延。 （二）法律缺陷當前我國關于保險透明度監(jiān)管的法律制度主要散見于《保險法》中。此外，中國保監(jiān)會依據(jù)《保險法》，出臺了部門規(guī)章《保險公司信息披露管理辦法》，第一次較為系統(tǒng)地規(guī)范了保險公司的信息披露項目和信息披露行為。這些有關保險透明度的法律制度的建立，是我國保險法制史上的一大進步，然而客觀地講，現(xiàn)有法律制度已不能很好地適應保險市場實際發(fā)展的需要，對促進提升保險市場透明度的效果也不明顯。一是缺乏對消費者知情權保護的明確法律規(guī)定。現(xiàn)行《保險法》第110條規(guī)定“保險公司應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定，真實、準確、完整地披露財務會計報告、風險管理狀況、保險產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項”；第86條則規(guī)定“保險公司應當按照保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定，報送有關報告、報表、文件和資料。保險公司的償付能力報告、財務會計報告、精算報告、合規(guī)報告及其他有關報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏”；第108條還規(guī)定“保險公司應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定，建立對關聯(lián)交易的管理和信息披露制度?！彪m然在保險法律中有著這樣一些原則性的規(guī)定，但這些規(guī)定更多體現(xiàn)的是保險公司向監(jiān)管機構報告和披露信息的義務，目的是為了確保監(jiān)管機構具備充分獲取保險公司各項信息的權利，以方便監(jiān)管機構行使監(jiān)管職責。而在保監(jiān)會出臺的《保險公司信息披露管理辦法》中，雖然細化了保險公司的信息披露項目及內容，進一步規(guī)范了保險公司信息披露的方式、時限等，但總體上看，其出發(fā)點仍是以保護保險公司股東利益、控制保險公司風險為主，而非出于維護保險消費者知情權。由于現(xiàn)行的保險法律對保險消費者知情權缺乏清晰界定和系統(tǒng)規(guī)范，保險消費者在主張維護自身的知情權時往往缺乏有力法律條文的支持，因此針對保險公司的市場化監(jiān)督約束機制也就難以有效建立。二是缺乏對信息披露不力的保險公司的有效追責。一方面，現(xiàn)行法律法規(guī)對保險信息披露違法違規(guī)行為的責任追究力度十分薄弱，不能形成有效的法律威懾和約束機制?！侗ｋU法》針對“未按照規(guī)定披露信息”的法律責任，僅僅是要求“限期改正”；對逾期不改正的，才處以“1萬元以上10萬元以下的罰款”。這種處罰力度與部分保險公司通過違規(guī)信息披露獲取的成百上千萬元的巨額收益相比，幾乎可以忽略不計。另一方面，現(xiàn)行法律法規(guī)對保險信息披露違法違規(guī)行為的責任追究僅限于行政責任，而對民事責任、刑事責任均未作明確規(guī)定，尚未形成比較全面的追責機制。特別是對因不當信息披露行為給保險消費者帶來嚴重經(jīng)濟損失的情形，保險公司應當如何賠償，賠償多少，在目前的保險法律中尚屬空白，這也造成現(xiàn)實生活中不少保險消費者即使提出相關民事賠償訴訟但也可能遭遇敗訴的尷尬局面。同時，《保險公司信息披露管理辦法》作為部門規(guī)章，因為缺乏上位法的授權規(guī)定，也難以對信息披露違規(guī)的保險公司提出更嚴厲的行政處罰措施和更全面的監(jiān)管追責要求。 （三）市場缺陷一是保險市場集中度較高，寡頭壟斷的色彩濃厚。，我國中國人壽、人
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