【文章內(nèi)容簡介】 著嚴重的法律與道德風險，同時也無法促進個人資信評估工作的全面推廣，嚴重阻礙了我國的個人信用制度建設(shè)。 完備的個人信用制度需要完善的法律、法規(guī)來予以支撐和保障。我國改革開放30多年來，雖然在經(jīng)濟法制建設(shè)方面取得了令人矚目的成就，但在信用立法方面卻嚴重缺位，至今還沒有一部專門關(guān)于個人信用方面的法律法規(guī)，使我國個人隱私得不到保護，信用中介機構(gòu)得不到立法支持，失信懲戒機制得不到強化與落實，直接影響和制約了我國的個人信用制度建設(shè)。 個人信用制度的建立和發(fā)展離不開技術(shù)這個重要的角色。20世紀90年代以來，我國電子信息發(fā)展很快，但產(chǎn)業(yè)規(guī)模依然很小，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平與世界先進國家相比仍然相當落后，信息處理技術(shù)基本上處于剪貼拼湊的手工階段，90%的信息資源尚未電子化。這種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)與利用的落后，極大地阻礙了信息技術(shù)在我國個人信用制度方面的應(yīng)用，阻礙了我國個人信用制度建設(shè)的創(chuàng)新與發(fā)展。 二、對我國個人信用風險的制度分析 新制度經(jīng)濟學認為，制度所提供的一系列規(guī)則是由社會認可的非正式約束、國家規(guī)定的正式約束和實施機制所構(gòu)成（盧現(xiàn)祥，1996）[4]（p11）。從個人信用風險的現(xiàn)狀來看，這三個方面都出了問題。 （一）非正式約束 非正式約束是指社會中既有的意識形態(tài)、價值信念、倫理規(guī)范、道德觀念、風俗習慣等要素。在以意識形態(tài)為核心的非正式約束中，屬于倫理道德、社會規(guī)范范疇的個人信用作為一項基礎(chǔ)性的制度安排無疑會在保障經(jīng)濟活動連續(xù)與擴大、個人財產(chǎn)安全方面起到重要作用。 對于一個民族或國家來說，取得優(yōu)勢地位的意識形態(tài)可以“指導思想”的形式構(gòu)成正式制度安排的“理論基礎(chǔ)”和最高準則。但是，不能忽視文化傳統(tǒng)對正式約束的巨大影響，因為同一種正式約束在經(jīng)過不同的文化傳統(tǒng)的浸染后往往帶有不同的色彩。故此，分析意識形態(tài)和文化傳統(tǒng)對個人信用的影響如下： 第一，意識形態(tài)混亂。在新制度經(jīng)濟學家看來，意識形態(tài)是能產(chǎn)生極大外部效果的人力資本。合乎義理的意識形態(tài)能降低社會運行的費用，減少“搭便車”的可能性，淡化機會主義行為。目前，我國許多人受到來自西方文化等各方面因素的影響，“一切向錢看”的思想腐蝕著人們的靈魂，意識形態(tài)混亂。所以，在利潤至上的今天，中國許多個人玩弄各種手段以獲取超額利潤也就不足為奇了。要改變目前這種狀況，就必須通過提高政府向意識形態(tài)的教育投資來提高個人意識形態(tài)的資本積累，從而樹立個人正確的價值觀、世界觀。 第二，信用文化缺失。信用是一種價值觀，它根源于文化和歷史傳統(tǒng)。中國傳統(tǒng)信用文化的基礎(chǔ)是人與人之間通過互相接觸而產(chǎn)生的信任，人與人之間的直接了解和道德規(guī)范構(gòu)成傳統(tǒng)信用文化的基礎(chǔ)。然而，這種信用文化只適用于范圍較狹小的社會經(jīng)濟活動。當人們的活動范圍從一個小社區(qū)擴大到了整個國家、甚至是整個世界，傳統(tǒng)的信用文化就不能滿足需要?，F(xiàn)代信用文化與中國傳統(tǒng)信用文化的最主要區(qū)別在于它的社會性、制度性、專業(yè)性和商業(yè)性。因此，政府應(yīng)充分認識建立現(xiàn)代信用文化的重要性。 （二）正式約束 制度經(jīng)濟學家道格拉斯。諾思最先將制度進一步劃分為正式約束和非正式約束。他認為，正式約束包括政治（及司法）約束、經(jīng)濟約束和合約。政治約束可廣義地定義為政治團體的等級結(jié)構(gòu)，以及它的基本決策結(jié)構(gòu)和支配議事日程的明晰特征。經(jīng)濟約束用于界定產(chǎn)權(quán)，即關(guān)于財產(chǎn)使用，從中獲取收入的權(quán)利束，以及轉(zhuǎn)讓一種資產(chǎn)或資源的能力。合約則包含著對一個交換中一個具體決議的特定條款[5]（p19）。 新制度經(jīng)濟學家一般認為，產(chǎn)權(quán)制度是制度集合中最基本、最重要的制度，它的一個主要功能是引導人們實現(xiàn)將外部性內(nèi)在化的激勵，產(chǎn)權(quán)界定不清是產(chǎn)生外部性和“搭便車”現(xiàn)象的主要根源。 沒有產(chǎn)權(quán)的約束是不可能建立個人信用的。在中國，存在信用風險的一個深層次的原因就是產(chǎn)權(quán)制度的不合理和不完善。對此，經(jīng)濟學家張維迎認為，產(chǎn)權(quán)的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復博弈的規(guī)則。產(chǎn)權(quán)不清晰，人們就無需對自己的行為負責任，自然也無需講個人信用了。他認為，產(chǎn)權(quán)是社會的道德基礎(chǔ)，無恒產(chǎn)者無恒心，無恒心者無信用，毀壞了信譽的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)，限制了自由競爭，必然導致市場秩序的混亂，坑蒙拐騙盛行[6]（p98~100）。 2001年XX市以政府規(guī)章的形式出臺了中國第一個個人信用立法《XX市個人信用征信及信用評級管理辦法》。隨后，又頒布了一系列的法律和規(guī)定來規(guī)范個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個人信用信息的安全和合法使用。截至2008年年底。但是，規(guī)范個人信用風險的正式約束漏洞還很多。因此，中國亟須相關(guān)的細則來堵住這些漏洞。 （三）實施機制 判斷一個制度的安排、運行是否有效，不僅要看其正式約束制度和非正式約束制度是否完善，更要看其實施機制是否健全。否則，前述制度安排皆形同虛設(shè)。 在新制度經(jīng)濟學家看來，由于交易的復雜性、人們的有限理性以及合作雙方的信息不對稱性，必須建立制度來為參與交易者提供保障，監(jiān)測對和約的偏離，并通過強制性的措施來保證和約的實施。 而要看一個國家的這種強制性是否有效，主要看違約成本的高低。經(jīng)濟學家分析表明，當某人從事的違約行為或違法行為的預(yù)期效用超過將時間及另外的資源用于從事其他活動所帶來的效用時，此人便會選擇違約。一個國家的制度得到強而有力的實施會使得違約成本極高，從而任何違約行為都變得很不劃算，即違約成本大于違約收益，在這種情況下，一個明智的主體都會選擇履行和約。 這樣看來，中國個人信用風險存在的主要根源就