7銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的非財(cái)務(wù)分析-文庫(kù)吧資料
2024-09-28 10:53本頁(yè)面
【正文】 清晰，人們就無(wú)需對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)任，自然也無(wú)需講個(gè)人信用了。在中國(guó)，存在信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)深層次的原因就是產(chǎn)權(quán)制度的不合理和不完善。 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家一般認(rèn)為，產(chǎn)權(quán)制度是制度集合中最基本、最重要的制度，它的一個(gè)主要功能是引導(dǎo)人們實(shí)現(xiàn)將外部性內(nèi)在化的激勵(lì)，產(chǎn)權(quán)界定不清是產(chǎn)生外部性和“搭便車”現(xiàn)象的主要根源。經(jīng)濟(jì)約束用于界定產(chǎn)權(quán)，即關(guān)于財(cái)產(chǎn)使用，從中獲取收入的權(quán)利束，以及轉(zhuǎn)讓一種資產(chǎn)或資源的能力。他認(rèn)為，正式約束包括政治（及司法）約束、經(jīng)濟(jì)約束和合約。 （二）正式約束 制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯。現(xiàn)代信用文化與中國(guó)傳統(tǒng)信用文化的最主要區(qū)別在于它的社會(huì)性、制度性、專業(yè)性和商業(yè)性。然而，這種信用文化只適用于范圍較狹小的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。信用是一種價(jià)值觀，它根源于文化和歷史傳統(tǒng)。要改變目前這種狀況，就必須通過提高政府向意識(shí)形態(tài)的教育投資來提高個(gè)人意識(shí)形態(tài)的資本積累，從而樹立個(gè)人正確的價(jià)值觀、世界觀。目前，我國(guó)許多人受到來自西方文化等各方面因素的影響，“一切向錢看”的思想腐蝕著人們的靈魂，意識(shí)形態(tài)混亂。在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來，意識(shí)形態(tài)是能產(chǎn)生極大外部效果的人力資本。但是，不能忽視文化傳統(tǒng)對(duì)正式約束的巨大影響，因?yàn)橥环N正式約束在經(jīng)過不同的文化傳統(tǒng)的浸染后往往帶有不同的色彩。在以意識(shí)形態(tài)為核心的非正式約束中，屬于倫理道德、社會(huì)規(guī)范范疇的個(gè)人信用作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性的制度安排無(wú)疑會(huì)在保障經(jīng)濟(jì)活動(dòng)連續(xù)與擴(kuò)大、個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全方面起到重要作用。從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀來看，這三個(gè)方面都出了問題。這種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)與利用的落后，極大地阻礙了信息技術(shù)在我國(guó)個(gè)人信用制度方面的應(yīng)用，阻礙了我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的創(chuàng)新與發(fā)展。 個(gè)人信用制度的建立和發(fā)展離不開技術(shù)這個(gè)重要的角色。 完備的個(gè)人信用制度需要完善的法律、法規(guī)來予以支撐和保障。 （二）我國(guó)個(gè)人信用制度存在的不足之處 我國(guó)許多關(guān)于個(gè)人信用的配套制度，如個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制度、個(gè)人基本賬戶制度等尚不健全，個(gè)人破產(chǎn)制度、個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度還未出臺(tái)。 各地商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人征信資料開展個(gè)人信用評(píng)級(jí)，把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來。上海資信有限公司是二者兼而有之，它是由央行上海分行出面，用明確的指令組建征信制度，而公司運(yùn)行則完全是市場(chǎng)化操作。國(guó)際上有兩種征信制度模式：一種是歐洲模式即政府主導(dǎo)。二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司、transunion公司等。這些法律和規(guī)定對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個(gè)人信用的安全和合法使用起到了積極作用。2003年XX省出臺(tái)了《XX省個(gè)人信用征信管理試行辦法》。同年，XX省頒發(fā)了《XX省個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》，為聯(lián)合征信擬訂了初步的法律框架[1]。 一、我國(guó)個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀 （一）我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)已取得的成果 、政策環(huán)境初步建立 完善的法律體系是個(gè)人信用制度的重要組成部分，我國(guó)目前已經(jīng)建立了一些個(gè)人信用方面的法規(guī)和政策。而在我國(guó)，個(gè)人信用制度正處于起步階段，雖然有了一定程度的進(jìn)步，但還沒有形成相對(duì)完善的體系，這已成為我國(guó)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。制度。 [關(guān)鍵詞]個(gè)人信用。 第四篇：個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的制度分析個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的制度分析 [摘要]近年來，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)已成為中國(guó)現(xiàn)階段備受關(guān)注的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題。 （4）優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境。 （2）堅(jiān)持定性分析和定量分析相結(jié)合的原則。四是信息技術(shù)的缺陷，缺乏有效的信息技術(shù)手段，無(wú)法對(duì)客戶信息在全行范圍內(nèi)進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)跟蹤和管理。二是經(jīng)營(yíng)方式的缺陷，經(jīng)營(yíng)方式落后，經(jīng)營(yíng)手段缺乏多樣性。另一方面，中國(guó)的銀行業(yè)面臨著各種現(xiàn)實(shí)問題，其中很多來自于歷史缺陷和不足：一是公司治理的缺陷，即委托代理機(jī)制不健全。評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn)需要大量的各類企業(yè)的數(shù)據(jù)資料，但是，由于發(fā)展中國(guó)家在信息披露、管理等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家尚有很大的差距，不少企業(yè)（特別是中小企業(yè)）的財(cái)務(wù)資料無(wú)從搜集，已公開的大企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存在著失真現(xiàn)象。貸款資產(chǎn)的絕對(duì)占比以及貸款的快速增長(zhǎng)極大地提高了信用風(fēng)險(xiǎn)滋生的勢(shì)頭，可能制約信貸資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)優(yōu)化。案例中，所有主要類別的商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率均有所下降。 案例分析。另一方面，從我國(guó)銀行業(yè)不良貸款情況來看，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2009年2季度商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率均出現(xiàn)下降，2009年6月末，%。根據(jù)《中國(guó)金融年鑒》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行貸款占資產(chǎn)的比重近年來呈逐步下降趨勢(shì)，但總體上仍維持在50％以上。此種說法： 正確錯(cuò)誤 正確答案：正確 ，已經(jīng)成為貸款行向借款人提供授信的唯一充分條件。此種說法：√ 正確錯(cuò)誤 正確答案：錯(cuò)誤 。單選題 ：√a財(cái)政償付型b部分財(cái)政償付型c民間捐贈(zèng)償付型d自營(yíng)收支結(jié)余償付型 正確答案：c ：√a利潤(rùn)b總資產(chǎn)c凈資產(chǎn)d收入 正確答案：a ：√a經(jīng)國(guó)家有權(quán)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，辦理了登記并領(lǐng)取事業(yè)單位法人證書b借款人不具備經(jīng)營(yíng)服務(wù)職能，不以盈利為目的c借款人在本行業(yè)享有較高的聲譽(yù) d借款人行業(yè)隸屬關(guān)系清晰，改革方案明確 正確答案：b ，下列不屬于向銀行提供的與申請(qǐng)人相關(guān)的條件是：a授信申請(qǐng)b資質(zhì)證明c財(cái)務(wù)情況d抵押
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