7制約我國(guó)汽車消費(fèi)的原因分析及對(duì)策(編輯修改稿)
2025-09-26 14:25 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 速發(fā)展，既加快了汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)，也為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)拓展了發(fā)展空間。但其風(fēng)險(xiǎn)也開始顯露，主要來(lái)自一些人的惡意欠資和有預(yù)謀的詐騙，導(dǎo)致汽車消費(fèi)信貸及保證保險(xiǎn)陷入困境。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前私車貸款約30％違約還貸，10％的汽車貸款難以收回，多數(shù)保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)上虧本，最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)停辦。我國(guó)應(yīng)加快“銀行+保險(xiǎn)+汽車經(jīng)銷商”信貸鏈的整合，加快制度創(chuàng)新與政策創(chuàng)新，以推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。（3）加快個(gè)人信用體系的建設(shè)。目前，個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后嚴(yán)重阻礙了汽車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展。在信用體系中，個(gè)人信用處于基礎(chǔ)地位，是一種基本支撐力量。由于我國(guó)個(gè)人信用體系未建立起來(lái)，缺乏信用評(píng)價(jià)機(jī)制和對(duì)失信者的懲罰機(jī)制，無(wú)論是汽車消費(fèi)貸款、車貸保險(xiǎn)、二手車交易還是汽車租賃市場(chǎng)的發(fā)展都受到嚴(yán)重制約。從汽車消費(fèi)信貸來(lái)說，消費(fèi)者普遍抱怨的信貸手續(xù)煩瑣、抵押登記過長(zhǎng)、擔(dān)保方式太少等等，從銀行來(lái)說是為防范風(fēng)險(xiǎn)不得已的舉措，因?yàn)闆]有健全的個(gè)人信用資料，銀行很難掌握客戶的綜合信用情況，只能靠不斷提高“門檻”來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。車貸保險(xiǎn)也遇到同樣問題。同時(shí)，二手車交易、汽車租賃等市場(chǎng)的發(fā)展也受到個(gè)人信用體系的制約。加快建立個(gè)人資信征集系統(tǒng)。建立個(gè)人資信的征集系統(tǒng)是個(gè)人信用體系建設(shè)中最重要也是最核心的問題。建立個(gè)人資信的征集系統(tǒng)必須靠政府來(lái)推動(dòng)，因?yàn)闃?gòu)成個(gè)人信用的信息包括個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人收入、公用事業(yè)的付款記錄、個(gè)人消費(fèi)信貸、信用卡還款記錄、訴訟記錄等，分別掌握在銀行、公安、公用事業(yè)單位、法院、人事等部門手中。現(xiàn)行的公民身份證、戶口信息由公安戶籍部門管理，房屋產(chǎn)權(quán)信息由房管部門管理，而汽車牌照等信息由公安車管部門管理。個(gè)人信用的信息還涉及到商檢、海關(guān)、稅務(wù)、教育、衛(wèi)生保健等部門。所有這些信息資源都是一個(gè)個(gè)孤島，無(wú)法在部門之間溝通和共享。政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)制有關(guān)部門和社會(huì)有關(guān)單位將個(gè)人資信以商業(yè)化或義務(wù)的形式貢獻(xiàn)出來(lái)。同時(shí)，加快培育資信市場(chǎng)的主體。資信公司是社會(huì)信用體系的載體，它的任務(wù)是以市場(chǎng)運(yùn)作的形式，匯總政府部門、金融機(jī)構(gòu)和其他信用信息資源所擁有的信用信息，建立完備的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)外提供信用相關(guān)的產(chǎn)品，并以市場(chǎng)化的方式形成全社會(huì)有效的自動(dòng)懲戒機(jī)制。權(quán)威的資信公司出現(xiàn)，需要政府與金融機(jī)構(gòu)共同努力。近期，應(yīng)盡快在公檢法、工商、稅務(wù)、金融等領(lǐng)域?qū)嵤﹤€(gè)人資信的資源共享。也可考慮，在汽車信貸業(yè)務(wù)中建立一個(gè)專門對(duì)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的中介機(jī)構(gòu)。這個(gè)機(jī)構(gòu)可以通過專門收取服務(wù)費(fèi)用，接受銀行或保險(xiǎn)公司的委托，對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)，并對(duì)信貸、保險(xiǎn)合同的履行進(jìn)行有效的管理。（4）籌建汽車金融公司。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的主體是商業(yè)銀行，而在國(guó)外，汽車信貸服務(wù)的主體是專業(yè)性的汽車金融公司。汽車金融公司是一種專門從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，已有近百年的歷史。汽車與一般消費(fèi)品不同，售前、售中、售后都需要專業(yè)的金融服務(wù)。汽車金融公司與銀行最大的不同在于它的專業(yè)化，它的業(yè)務(wù)核心就是汽車金融服務(wù)，不僅為用戶提供首期貸款購(gòu)車、上牌照、保險(xiǎn)等一條龍的服務(wù)，還能提供汽車保養(yǎng)、維修及遠(yuǎn)程求助等多項(xiàng)服務(wù)。汽車金融公司的重要作用還表現(xiàn)在它為汽車生產(chǎn)廠商拓展與維護(hù)銷售體系、提供市場(chǎng)信息等，為汽車經(jīng)銷商提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。汽車金融公司在整個(gè)汽車消費(fèi)的鏈條上，成為聯(lián)系各方的潤(rùn)滑劑。 （三）建立和完善汽車消費(fèi)的服務(wù)體系。改善汽車消費(fèi)環(huán)境，必須加快汽車消費(fèi)的服務(wù)體系建設(shè)。汽車消費(fèi)服務(wù)體系，涉及到汽車消費(fèi)的整個(gè)過程，從售前的咨詢服務(wù)到信貸、保險(xiǎn)、上牌、技術(shù)咨詢、售后服務(wù)、維修、保養(yǎng)等環(huán)節(jié)。目前大的汽車交易市場(chǎng)和汽車專賣店開始重視服務(wù)體系的建設(shè)。由于汽車消費(fèi)的特殊性，培養(yǎng)高素質(zhì)的服務(wù)人才顯得非常重
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