6我國推行以房養(yǎng)老的現(xiàn)狀,對策及展望(編輯修改稿)
2024-09-25 19:40 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 延長之間矛盾嚴重，“未富先老”問題突出，養(yǎng)老基金缺口日益擴大，迫切需要我們盡快完善社會養(yǎng)老保障體系，維護社會穩(wěn)定，加快建設社會主義和諧社會。 隨著人口老齡化的到來，我國的社會養(yǎng)老保障體系面臨著沉重的壓力。即使參加了社保的老人，目前以“低水平，廣覆蓋”為宗旨的社保體系來說，退休職工養(yǎng)老金對于重疾高發(fā)的老年人來說，可謂相形見絀。許多老年人僅僅依靠每期領取的微薄的養(yǎng)老金，很難過上理想中的生活。而且，由于歷史原因，社保資金存在巨大的缺口，隨著時間的推移，這一問題將越來越凸顯。養(yǎng)老已經(jīng)成為一個重大的社會公平問題、經(jīng)濟穩(wěn)定問題乃至政治安全問題。有很多老人晚年生活非常拮據(jù)，但擁有價值不菲的房子，成為“房子富翁，現(xiàn)金窮人”。如果能夠轉讓住房這種超長期耐用型商品的所有權，保留生前對住房的使用權，這樣就會達到這些老年人的雙重利益目標，一是在桑榆之年有房可居，二是充分發(fā)掘住房的經(jīng)濟資源，提高晚年的生活質量。與此同時，隨著住房制度改革和住房商品化的深入，越來越多的家庭擁有了自己的房產(chǎn)。我國城市擁有自有住房的家庭已高達70％之多。住房已成為這些家庭擁有財富的主要組成部分。有了以上基礎，就可 4 借鑒國外通行的反向抵押貸款模式，將健全老年社會保障體系與居民已經(jīng)取得的住房產(chǎn)權很好地結合起來。這種結合所創(chuàng)設的新金融工具可有效解除老年人養(yǎng)老的憂慮，對我國現(xiàn)實條件下擴大內(nèi)需也具有積極的推動作用。在“國未富，民先老”的情況下，巨大的養(yǎng)老資金缺口，使傳統(tǒng)養(yǎng)老方式已不能滿足老齡化社會的要求，而以房養(yǎng)老這種養(yǎng)老方式對于提高老人的生活質量、完善社會保障制度、穩(wěn)定社會有著十分重要的意義。特別是在現(xiàn)階段，對于解決我國嚴重的老齡化問題更是具有現(xiàn)實意義，將是對現(xiàn)行“家庭養(yǎng)老”、“機構養(yǎng)老”和“居家養(yǎng)老”的有益補充。 國內(nèi)學者經(jīng)過研究普遍認為，開展住房反向抵押貸款在我國具有一定的生存空間，應該成為養(yǎng)老模式的一種。（王有明、柴效武，2005）理論界主要承認的現(xiàn)實意義有以下幾點： 提高老年人自我養(yǎng)老的能力，減輕國家的負擔。我國的養(yǎng)老制度由“現(xiàn)收現(xiàn)付制”轉為“統(tǒng)帳結合制”，仍遠不能滿足更多社會成員對養(yǎng)老保障的需求。傳統(tǒng)的觀念使大多數(shù)社會成員耗盡畢生積蓄購買住房，間接導致家庭養(yǎng)老儲備金的減少。在此形勢下，老年人通過以房養(yǎng)老方式改善晚年生活，大大緩解國家養(yǎng)老保障的壓力，進而促進社會福利制度的完善。 活躍老年人養(yǎng)老資金，減輕子女供養(yǎng)老人的經(jīng)濟壓力。以房養(yǎng)老方式為老年人開拓了一個新的資金來源，在繼續(xù)享有住宅使用功能的同時發(fā)揮住宅的消費價值功能，享有房子增值帶來的收益。很大程度上減輕子女贍養(yǎng)老人的資金壓力，有助于鼓勵年輕人自食其力，降低對父輩的依賴，也鼓勵老年人自助保障，最大程度地減少子女負擔。 擴大商品租賃房源，緩解住房的供需矛盾。城市中、低收入者不具有購房的經(jīng)濟實力，租房成為替代選擇。不論城市中選擇“以房養(yǎng)老”的老年人以哪種方式處置房產(chǎn)，都可讓出一部分房子的使用權，能夠適當增加市場上的房源，緩解住房的供需矛盾。 充分利用閑置資金，促進金融機構業(yè)務多元化。銀行、保險公司等金融機構要涉足以房養(yǎng)老，需要由足夠的資金支撐，用以收購老年人住房。近年，由于存款、外匯儲備、保險等費用收入的增長，使得資金閑置，這為發(fā)展以房養(yǎng)老提供強大的資金保障，一舉兩得。住房反向抵押貸款不僅給銀行、保險公司等相關金融機構帶來新的業(yè)務，而且能加快商業(yè)銀行等機構深化改革、創(chuàng)新經(jīng)營，同 5 時促使其將社會責任和盈利目標緊密結合，求得多贏效應。第一，對急需要現(xiàn)錢養(yǎng)老的老人是一個絕好的選擇。老人自住房抵押給銀行后，銀行根據(jù)房價等估算每月給付老人一筆錢。待老人離世后，銀行將房產(chǎn)拍賣如果低于銀行這些年支出總額或與之持平，那么銀行與老人“倒按揭”關系結束；反之，多余部分根據(jù)老人遺囑分配。另外，老人的子女也可以再把房產(chǎn)買回，當老人離世后，子女只要把這些年銀行支付給老人的總額償還給銀行，并支付貸款利息，子女就可獲得房產(chǎn)。這對急需現(xiàn)錢的老人或他們的家庭來說是一個變現(xiàn)的好辦法。第二，對“80后”年輕人是一個好消息。“80后”是我國第一代獨生子女群體，現(xiàn)在已經(jīng)到了婚嫁階段，他們要面對的是典型“四二一”家庭結構：四位已經(jīng)退休的老人，兩個獨生子女夫婦，一個已出生或將出生的小孩。在這種情況下選擇“倒按揭”貸款，通過兩套房產(chǎn)的逐漸變現(xiàn)，解決贍養(yǎng)4位老人的經(jīng)濟壓力，將會成為“80后”夫婦的一種選擇。當然，如果整個家庭資金寬裕還是可以把房子留到以后再賣。但是對于絕大多數(shù)“80后”夫婦來說，婚后的20年里是他們最需要用錢的時候，這期間變現(xiàn)房產(chǎn)將使錢的效用得到最大化。第三，有利于搞活房地產(chǎn)市場。當“倒按揭”養(yǎng)老模式實現(xiàn)后，具體操作“倒按揭”貸款的機構在收回住房的使用權以后，必然會將其出售或者出租，這樣就會增加“二手房”的供應量，雖然此項業(yè)務收來的房子將以小戶型為主，房齡也會較老，但地理位置預計會較好，這些房源在 二、三級市場上會很受歡迎。對當時資金不算富裕的年輕人來說很適合他們的需要。這樣的話，在一定程度上可以緩解住房問題的供需矛盾。第四，目前在我國初步具備了實行“倒按揭”貸款的條件。目前我國住房自有率很高，遠遠超過西方發(fā)達國家60%的水
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