6小議保險代位求償?shù)墓叫?編輯修改稿)
2024-09-25 05:46 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 后，代替被保險人向有責任的第三者追償。這樣既避免了投保人因保險額外獲利，也降低了保險人保險賠付的總金額，從而降低保險費率。保險費率 一旦降低，社會上廣大投保人的負擔也因此而減輕了。 三、對代位求償權(quán)公平性的質(zhì)疑 （一）被保險人有沒有獲得不當?shù)美? 根據(jù)《民法通則》第 92 條規(guī)定。 “ 沒有合法依據(jù)，取得不當利益造成他人損失的，應當將取得的不當利益返還受損失的人。 ” 即不當?shù)美褪菦]有法律上或合同上的依據(jù)，使他人受損而自己取得的利益。根據(jù)此定義，將被保險人獲得的雙重利益定義為不當?shù)美@然是不合適的。 對于被保險人獲得的雙重利益：有學者將其定義為是投保人為自己設置了多重民事法律關(guān)系，履行了多重法定義務的對等補償 。在保險代位的當事人：保險人、被保險人及第三人之中，被保險人是基于保險合同的約定取得對保險人的保險金給付請求權(quán)，而對于第三人的損害賠償請求權(quán)則是源于第三人的侵權(quán)行為。這兩個請求權(quán)的產(chǎn)生均有明確合法的依據(jù)，顯然不符合不當?shù)美囊? （二）代位求償權(quán)能不能預防道德風險 第 5 頁 共 8 頁 從代位求償權(quán)的行使對象來看。保險人不得向被保險人家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán)，除非該保險事故是由家庭成員或組成人員故意造成的。所以，如果不誠實的被保險人與第三者串通故意制造保險事故，且事故責任由第三者負責，而此處的第三者 不是家庭成員，所以執(zhí)行是比較困難的。因為一旦向第三者索賠，則必然使第三者受損，即便保險公司的賠款足夠彌補被保險人的損失，也不會給第三者帶來額外好處。所以，第三者一般不會與被保險人串通而制造保險事故。另外，投保人在付出保費的同時，也獲得了賠償期待權(quán)，盡管保費遠遠小于保險金額，但由于投保人對于保險標的具有保險利益，而且財產(chǎn)保險的保險金額一般不大于保險標的的實際價值，所以投保人也沒有足夠的動機為了取得保險賠償而故意毀損保險標的。 從以上兩個角度來分析，保險代位求償制度對于預防道德風險的作用也是很有限的。 （三）保險人會不會因為代位求償制度而降低保險費率
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