6小議保險(xiǎn)代位求償?shù)墓叫?閱讀頁(yè)
2024-09-25 05:46本頁(yè)面
【正文】 事故，且事故責(zé)任由第三者負(fù)責(zé)，而此處的第三者 不是家庭成員，所以執(zhí)行是比較困難的。所以，第三者一般不會(huì)與被保險(xiǎn)人串通而制造保險(xiǎn)事故。 從以上兩個(gè)角度來分析，保險(xiǎn)代位求償制度對(duì)于預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的作用也是很有限的。但是由于我國(guó)的保險(xiǎn)大多數(shù)是商業(yè)保險(xiǎn)，因此即便代位求償制度可以減少保險(xiǎn)人的賠付，但這種補(bǔ)償往往不會(huì)反映在保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定中，而是用于提高股東的紅利，這是由保險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)所決定的。根據(jù)詹姆斯一邁耶估算的 1992 年美國(guó) 第 6 頁(yè) 共 8 頁(yè) 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)獲償額占全部保險(xiǎn)賠付的百分比為：海上保險(xiǎn)占 ％，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占 ％，戶主權(quán)益 保險(xiǎn)占 ％，火災(zāi)保險(xiǎn)占 ％，平均獲償?shù)陌俜直仁?％。 所以，如果沒有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率精算的有效規(guī)范和監(jiān)管，通過代位求償來降低保險(xiǎn)費(fèi)率純屬于一廂情愿的事情。筆者認(rèn)為這一點(diǎn)上更多的是主觀臆斷，理由主要基 于以下兩點(diǎn)理由。除非第三者肇事逃逸或者沒有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行賠償，否則保險(xiǎn)人不會(huì)接受賠付。如果第三者肇事逃逸，則通過公安機(jī)關(guān)立案后，也會(huì)繩之以法。從這個(gè)角度來講，代位求償權(quán)在避免第三者獲得額外利益時(shí)并沒有發(fā)揮不可代替的作用。與被保險(xiǎn)人相比，保險(xiǎn)人的資金實(shí)力相對(duì)雄厚，巨大的訴訟成本導(dǎo)致盡管賦予其代位求償權(quán)而并不能使其較被保險(xiǎn)人有更大的積極性去追究第三者的損失賠償責(zé)任。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言。因此在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人既可以請(qǐng)求第三者賠償，也可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償；還可以在第三人的賠償不足時(shí)，請(qǐng)求保險(xiǎn)人予以彌補(bǔ)；又可以在保險(xiǎn)人補(bǔ)償不足時(shí)，向第三者請(qǐng)求賠償。 （六）保險(xiǎn)代位追償權(quán)有沒有造成保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美? 保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金與被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)互為對(duì)價(jià)，是保險(xiǎn)合同的內(nèi)部關(guān) 系，而被保險(xiǎn)人與第三者的損害賠償關(guān)系則是保險(xiǎn)合同之外的關(guān)系。如果賦予了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)，使其收回了全部或部分賠付的保險(xiǎn)金，那么從他收受保險(xiǎn)費(fèi)卻沒有相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)來說，他獲得了意外收益。但是由于其本身存在一定的缺陷，在理論基礎(chǔ)以及合理性設(shè)計(jì)方面都存在漏洞，并沒有完全體現(xiàn)出社會(huì)公平性。保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)而且必須體現(xiàn)并維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。
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