8重建我國(guó)的農(nóng)村合作金融(編輯修改稿)
2024-09-21 16:25 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 間信息不對(duì)稱。在 “ 人情借貸 ” 中，貸款者和借款者有著較廣泛的聯(lián)系，因而具有一定的信息優(yōu)勢(shì)。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是分散的農(nóng)戶，在進(jìn)行信貸決策時(shí)，缺乏有關(guān)農(nóng)戶特點(diǎn)和活動(dòng)的私人信息，形成了 “ 事前信息不對(duì)稱 ” ，在利率受到政策限制的情況下，只有實(shí)行信貸配給。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也缺乏有效的手段監(jiān)督農(nóng)戶對(duì)貸款的使用，形成了 “ 事后信息不對(duì)稱 ” ，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。 三是缺乏有效的 抵押物。一般來(lái)說(shuō)，具有確定價(jià)值的抵押物會(huì)增加借款額。對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，抵押物的有效性取決于其變現(xiàn)容易程度。農(nóng)戶一般缺少用于貸款的抵押物，即使能提供抵押物，大多為房屋、農(nóng)具或農(nóng)產(chǎn)品，正式金融機(jī)構(gòu)由于其與農(nóng)民生活之間實(shí)際距離的存在，在接受的抵押品方面表現(xiàn)出了明顯的劣勢(shì)。 四是履行貸款契約的形式單一。農(nóng)戶的產(chǎn)出都為實(shí)物，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是不接受實(shí)物償還貸款的。農(nóng)戶在償還貸款時(shí)要把實(shí)物轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，需要經(jīng)受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，分散的農(nóng)戶更愿意持有實(shí)物以 第 5 頁(yè) 共 9 頁(yè) 回避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 民間金融與正規(guī)金融組織相比，借貸雙方具有較廣 泛的聯(lián)系，資金提供者對(duì)農(nóng)戶的私人信息有相當(dāng)?shù)牧私猓栀J雙方的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件和生活環(huán)境相似，對(duì)抵押物有較高的認(rèn)同，契約的履行方式也靈活多變，因此，民間金融更適應(yīng)農(nóng)戶的信貸需求。發(fā)展民間金融的同時(shí)規(guī)范民間金融活動(dòng)，合作化成為有效的選擇。 三、農(nóng)村合作金融制度安排 根據(jù)國(guó)際勞工組織（ 1994）定義，合作社是一個(gè)自愿組織在一起的民主的組織形式、一個(gè)具有共同目標(biāo)的協(xié)會(huì)。合作金融是合作經(jīng)濟(jì)的一種特殊存在形式，以合作制原則為標(biāo)準(zhǔn)，以金融資產(chǎn)形式參與，并專門(mén)從事規(guī)定范圍金融活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)形式。合作金融在西方國(guó) 家已有 140 多年的歷史，同時(shí)，農(nóng)村合作金融也是一個(gè)國(guó)家金融的重要組成部分。我國(guó)農(nóng)村信用合作社經(jīng)過(guò) 50 多年的發(fā)展，已成為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。 在我國(guó)，農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村合作金融的主要形式，甚至是唯一的形式。我國(guó)農(nóng)村信用合作社經(jīng)過(guò) 50 多年的發(fā)展，出現(xiàn)了異化現(xiàn)象，背離了合作原則。歷次改革經(jīng)驗(yàn)表明，使現(xiàn)有農(nóng)村信用合作社回歸 “ 合作原則 ” ，會(huì)遇到 “ 路徑依賴
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