【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 漸萎縮，目前農(nóng)村信用社幾乎成 了惟一服務(wù)于 “ 三農(nóng) ” 的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而 2024 年農(nóng)村信用社為防范風(fēng)險(xiǎn)撤并了所有村級(jí)信用代辦站，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融服務(wù)不足的矛盾。二是服務(wù)品種單一。新農(nóng)村建設(shè)迫切需要農(nóng)村金融部門(mén)提供資金、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資理財(cái)、信息、票據(jù)融資、代收代付、咨詢(xún)顧問(wèn)、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)等全方位的金融服務(wù)品種，而目前農(nóng)村金融服務(wù)卻停留在傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)上，其他服務(wù)幾乎還是空白。就是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，也缺乏創(chuàng)新。三是結(jié)算手段單一。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)支付體系建設(shè)中存在支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊、非現(xiàn)金支付工具 應(yīng)用比重低等突出問(wèn)題。作為最貼近農(nóng)民的農(nóng)村信用社還沒(méi)有開(kāi)辦信用卡、銀行卡及通存通兌業(yè)務(wù)，資金結(jié)算難以實(shí)現(xiàn) “ 一匯通 ” 。 三、新農(nóng)村建設(shè)中破解金融抑制的策略選擇 ，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的需要，對(duì)農(nóng)村金融組織架構(gòu)進(jìn)行改革和重新定位，建立由政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融等多元化金融機(jī)構(gòu)組成的，功能完善、分工合理、立足 “ 三農(nóng) ” 、適度競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的新型農(nóng)村金融體系，徹底扭轉(zhuǎn) “ 一社難支三農(nóng) ” 的局面。一是完善農(nóng)村合作金融。農(nóng)村信用社要通過(guò) 第 9 頁(yè) 共 18 頁(yè) 改革真正成為社員入股、主要為社員服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織，著力完善產(chǎn)權(quán)和法人治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束，牢固樹(shù)立為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)的宗旨。當(dāng)前要做好農(nóng)村信用社信用代辦站撤銷(xiāo)后的業(yè)務(wù)銜接，對(duì)確需的行政村可探索推廣支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員制度，確保農(nóng)村金融服務(wù)不出現(xiàn) “ 空檔 ” 現(xiàn)象。二是扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)出現(xiàn)的 “ 離農(nóng) ” 傾向。將農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心定位于縣域經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以農(nóng)村 “ 水、電、路、氣 ” 建設(shè)為突破口，對(duì) “ 龍頭企業(yè)中介組織基地科技農(nóng)戶 ” 經(jīng)濟(jì)體給予重點(diǎn)支持，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。三是擴(kuò)充政策 性銀行的服務(wù)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技和扶貧等貸款業(yè)務(wù)，將現(xiàn)有的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款范圍擴(kuò)大到農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款等開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)。政策性資金應(yīng)重點(diǎn)投向具有長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)性、不適合競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)運(yùn)作條件的農(nóng)村公益事業(yè)。四是盡快設(shè)立縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行并對(duì)其功能加以準(zhǔn)確定位，將抽取的農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款業(yè)務(wù)向農(nóng)村回流。五是引導(dǎo)規(guī)范民間融資，培育可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)。建議盡快出臺(tái)《民間金融法》，實(shí)現(xiàn) 農(nóng)村民間金融的合法發(fā)展，與農(nóng)村正規(guī)金融形成互補(bǔ)效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)格局，鼓勵(lì)非正式金融在一定的秩序框架內(nèi)運(yùn)作。并適度放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，借鑒尤努斯創(chuàng)立的格萊明 第 10 頁(yè) 共 18 頁(yè) 鄉(xiāng)村銀行模式（該模式有兩個(gè)最顯著的特點(diǎn)：一是不需要貸款人抵押，二是銀行盈利，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展），積極培育和建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、直接服務(wù)于 “ 三農(nóng) ” 的 “ 只貸不存 ” 的商業(yè)性小額信貸組織、社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶資金互助組織，參照尤努斯利用鄉(xiāng)村 “ 熟人社會(huì) ” 的特點(diǎn)，在村民之間建立互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互助監(jiān)督的機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新，增加農(nóng)村金融供給，緩解農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。六 是建立健全覆蓋農(nóng)村的保險(xiǎn)體系，完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。建議國(guó)家盡快制定頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性性質(zhì)。盡快設(shè)立由國(guó)家出資、不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的能力，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民生活中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，大力發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)以及針對(duì) “ 三農(nóng) ” 的特色種植和特種養(yǎng)殖等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是國(guó)家應(yīng)采取扶持政策。建立農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗災(zāi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。構(gòu)建對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承接機(jī)制，減少由于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn) 和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所造成的貸款損失。針對(duì)農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)實(shí)，試行農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，增強(qiáng)金融信貸投入的信心，以此構(gòu)建解決農(nóng)民貸款難的長(zhǎng)效機(jī)制。 ，加大農(nóng)業(yè)資金投入的力度。一是改革商業(yè)銀行授權(quán)授信方式。適當(dāng)下放基層行社信貸審批權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，加大涉農(nóng)信貸支持范疇，建立科 第 11 頁(yè) 共 18 頁(yè) 學(xué)、合理、符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制。二是制定合理的信貸激勵(lì)約束機(jī)制。改進(jìn)信貸責(zé)任追究制度，將信貸員的權(quán)、責(zé)、利緊密掛鉤，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)按 “ 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ” 區(qū)別對(duì)待，激勵(lì)信貸員培植和挖掘新的涉農(nóng) 客戶資源。三是適當(dāng)提高小額農(nóng)貸授信額度。將小額農(nóng)貸授信額度從目前的 5 千到 1 萬(wàn)元上調(diào)至 1 萬(wàn)至 3 萬(wàn)元。根據(jù)實(shí)際情況，實(shí)行授信授額分類(lèi)指導(dǎo)。四是延長(zhǎng)貸款期限。改變貸款 “ 春放秋收冬不放 ” 的傳統(tǒng)模式，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自然生產(chǎn)周期和貸款用途適當(dāng)延長(zhǎng)支農(nóng)貸款的期限，使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致。五是創(chuàng)新信貸品種。探索以工哺農(nóng)和以城帶鄉(xiāng)的新型信貸模式，鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種。在完善農(nóng)戶小額信用貸款管理的同時(shí)，大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議貸款，同時(shí)積極推行大額農(nóng)業(yè)貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款，開(kāi)展票據(jù)融資業(yè)務(wù)，提高農(nóng)民獲 貸能力。六是建立適當(dāng)?shù)呢?cái)政稅務(wù)優(yōu)惠政策和補(bǔ)償機(jī)制