“內生成長模式”下的農村金融體系改革方案初探(編輯修改稿)
2025-06-19 07:31 本頁面
【文章內容簡介】 為主。由于幾千年來農民近乎都在為解決溫飽問題而勞作，這種生存經(jīng)濟狀態(tài)被蔡亞諾夫（ Chayanov， .）在 1925年總結為“道義小農”，處于生存經(jīng)濟狀態(tài)的小農，在借貸上多數(shù)出于滿足剛性消費需求的非生產性目的。對諸多發(fā)展中經(jīng)濟的實證研究也證 實了這一點。民國時期的農村借貸（見黃宗智， 1985；溫鐵軍等， 1999；李金錚， 2021）和 1980 年代以后的中國農村的借貸（見何廣文， 2021；周立 2021），都證實了中國農民的借貸需求結構并沒有發(fā)生根本性變化，非生產性借貸需求仍然是最主要的金融需求。 上述四特征的存在，使得農村信貸市場距離完全競爭市場相當遠，如由于存在信息不對稱、委托代理及交易成本問題，規(guī)模相對較大、以盈利為目的的正規(guī)金融機構，往往不愿向經(jīng)營規(guī)模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的農村提供信貸服務，從而導致資金流出農村金融市場，市場型金融組 織在這一點上出現(xiàn)明顯的“農村金融市場失靈”。而另一方面，為了解決信息不對稱問題，借款人和放款人都強調建立長期的合作關系（或親密而連續(xù)的接觸），來增進放款人對借款人的了解，從而導致非正規(guī)金融組織更加活躍。中國的農村金融市場也具有上述特征，在這四大問題沒有解決的情況下，農村資金繼續(xù)轉移到城市，農業(yè)銀行、郵政儲蓄如此，連“支農主力軍”的農村信用社，自 70 年代以來，也一直是向農村“抽血”的主力軍。數(shù)據(jù)顯示，自 20 世紀 70 年代開始，農村信用社對農村的貸款余額就持續(xù)小于農村的存款余額（即貸 /存比小于 1）； 80 年代、 90年代貸 /存比分別在 1/ 2/3左右， 2021年后不足 1/3（其中 2021年為 、 2021 年為 ）。 三、 我國農村金融體系“內生成長模式”的改革方案初探 沿著“內生成長模式”路徑， 重構農村金融體系的重要原則之一是融資供求功能匹配 ，具體可分為三個層次的創(chuàng)新，第一層次創(chuàng)新為農村金融市場劃分層次，并基于農村金融市場特征而進行劃分；第二層次創(chuàng)新在于從農村經(jīng)濟體系“內生”金融需求角度進行金融機構主體創(chuàng)新，不僅包括已有金融機構功能重構，也包括新型金融組織的培育；第三層次創(chuàng)新在于沿“內生成長模式”路徑對農村金融體 系重構。 農村金融市場層次劃分 商業(yè)銀行的 “ 盈利性、流動性、安全性 ” 的經(jīng)營原則與農業(yè)生產的 “ 高風險性、分散性、波動性 ”相悖，決定了其不能為一個具有“嚴重的信息不對稱性、 缺乏可抵押物、 特質性成本與風險較大、以非生產性借貸為主”特征的農村金融市場直接提供金融產品，這也是目前正規(guī)金融機構逐步退出農村市場的根本原因所在；而農村金融所具有的四個特征又決定了農村金融市場的層次性，基于“內生成長模式”途徑構建的農村金融制度體系也應具有層次性。 第一層次為“一級農村金融市場”，主要針對農村金融需求者通常有居住分散、收入 低下、生產有明顯季節(jié)性、單筆存貸款規(guī)模小、生產項目的自然風險和市場風險比較大、缺乏必要的擔保與抵押品等特點，并提供相應的基礎金融產品；參照國際經(jīng)驗，最具活力的金融主體即“合作金融機構”；此外，針對該市場具有的“信息嚴重不對稱”特點，可創(chuàng)新培育一些非正規(guī)金融機構提供信用擔保、信貸服務等金融產品，以期提供金融產品的便捷性，等等。 第二層次為“二級農村金融市場”，該市場在一級市場基礎
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