【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 性特征，不同的需求，應(yīng)該有不同的金融組織和不同形式的金融供給來(lái)滿足，但是，由于我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的單一性和壟斷性，無(wú)法滿足農(nóng)戶多層次的信貸需求[5]；張杰(2003)研究農(nóng)戶借貸問(wèn)題,由于較高的信息成本以及不可能提供抵押等等原因很難從正規(guī)金融得到金融支持，指出小農(nóng)借貸在農(nóng)業(yè)收入不足以維持家庭生計(jì)的情況下向家庭圈層內(nèi)的親友尋求借貸,進(jìn)行家庭內(nèi)源融資，這一融資方法普遍適用于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)[6]；盛洪（2004）指出在無(wú)法從農(nóng)村正規(guī)金融取得所需資金的情況下，就必然要出現(xiàn)所謂的地下金融[7]；鄒節(jié)慶（2004）則認(rèn)為充裕的民間資金供給、旺盛的民間資金需求加上弱化的正規(guī)金融為民間借貸提供了發(fā)展的必要性和可能性[8]。我國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀 農(nóng)村金融界對(duì)正規(guī)金融和非正規(guī)金融的界定向來(lái)存在眾多說(shuō)法，但是目前被大多數(shù)人接受的說(shuō)法主要來(lái)自亞當(dāng)斯和費(fèi)特奇特（Adams and Fitchett）。他們認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管之外的金融機(jī)構(gòu)。 在我們國(guó)家，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這四大銀行組成。上述正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)主要面向農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)產(chǎn)品基本可分為儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算這三大類(lèi)，具體包括農(nóng)戶生活儲(chǔ)蓄、農(nóng)村小額信用貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)貸款、農(nóng)村信用卡結(jié)算等等。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、金融產(chǎn)品傳統(tǒng)，對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)具有較強(qiáng)的認(rèn)同感。但是我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，技術(shù)手段落后，出現(xiàn)向農(nóng)村抽離的趨勢(shì)。接下來(lái)我們對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主體進(jìn)行具體分析： 農(nóng)村信用社：是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量，它將農(nóng)村閑散資金籌集起來(lái)，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，對(duì)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著無(wú)可替代的作用； 農(nóng)業(yè)銀行：本身是由我國(guó)政府出資,在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中,為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立的金融機(jī)構(gòu),對(duì)農(nóng)村GDP的貢獻(xiàn)巨大。農(nóng)業(yè)銀行致力于解決“三農(nóng)”問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)不言而喻； 郵政儲(chǔ)蓄：立足于農(nóng)村的根本利益，利用自身特有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為廣大農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步； 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中由國(guó)家指定設(shè)立的政策性銀行,它主要利用國(guó)家信用來(lái)籌集農(nóng)村發(fā)展所需資金。我國(guó)的農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是以民間借貸為主的金融機(jī)構(gòu)。這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同樣向農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供金融服務(wù)。本文所提及的農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的組織形式包括自由借貸；合會(huì)；銀背、錢(qián)莊、典當(dāng)行；民間集資、民間商業(yè)信用和民間票據(jù)市場(chǎng)；基金會(huì)；非政府組織小額信貸。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融資金交易主要依賴(lài)“地緣、血緣”關(guān)系，無(wú)須嚴(yán)格擔(dān)保條件便能進(jìn)行交易，我國(guó)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法性未得到我國(guó)法律法規(guī)的確認(rèn)。以下對(duì)幾種比較重要的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行介紹： 自由借貸：包括農(nóng)戶間自由借貸、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織之間的自由借貸和農(nóng)戶與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織之間的自由借貸這三種，是一種直接發(fā)生的無(wú)息或者有息的借貸活動(dòng)；合會(huì)：是我國(guó)民間常見(jiàn)的一種組織形式，它一般是有某個(gè)人召集若干人組成，召集者為會(huì)首，參加者為會(huì)員，約定每隔一段時(shí)間舉會(huì)一次，每次聚集一定款項(xiàng)，首期款項(xiàng)歸會(huì)首所得，以后各期可按一定規(guī)則分別由會(huì)員輪流所得，各期金額相同；錢(qián)莊：是指采取合伙制和股份制成立的、為借貸雙方提供擔(dān)保、以中小企業(yè)為放款對(duì)象的組織；典當(dāng)：指出當(dāng)人將其擁有所有權(quán)的物品抵押，從當(dāng)鋪取得一定當(dāng)金，并在一定期限內(nèi)連本帶息贖還原物的一種融資行為。 農(nóng)村正規(guī)金融供給結(jié)構(gòu) 首先我們從我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存貸款額對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融供給結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析：以某省農(nóng)村信用社為例，指出農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供求現(xiàn)狀，下表為我國(guó)某省農(nóng)村信用社的存貸款額： 表21 江蘇省農(nóng)村信用社的存貸款額 單位：億元年份200520062007200820092010存款貸款1615存貸差額487數(shù)據(jù)來(lái)源：江蘇省統(tǒng)計(jì)局從表中我們可以得知：除2010年外，我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款和貸款都隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷增加；表中一個(gè)明顯的信息是存款數(shù)額和貸款數(shù)額之間存在顯著的差異，而且這種差異大致上處于不斷加大的趨勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村1/3的貸款需求是通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給的,很顯然，它并不能滿足農(nóng)村對(duì)資金的需求，說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給并不能很好地體現(xiàn)資金對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)作用。農(nóng)戶是無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取全部貸款，多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織生產(chǎn)所需資金也嚴(yán)重不足。到2012年年底，%，％。所以我們要加大農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸配給量以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。接下來(lái)，我們從幾大主要農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)分析農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)：農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這四大銀行組成。這些主體的農(nóng)業(yè)貸款余額有多少以及這些主體農(nóng)業(yè)貸款所占的比例如何都會(huì)影響農(nóng)村金融的供給情況，以下我們就以農(nóng)業(yè)銀行為代表進(jìn)行分析： 圖21農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村投放余額及占比 單位：億元數(shù)據(jù)來(lái)源：農(nóng)業(yè)銀行年度報(bào)表 農(nóng)村投放余額是指農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村貸款余額：農(nóng)村投放余額占比是指農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款所占比例；2009年至2012年農(nóng)村投放余額分別為：84764億元、107162億元、145476億元、165764億元；%、%、 %、%。 上述圖形我們可以看出：我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村貸款余額雖然逐年增長(zhǎng)但是貸款余額增長(zhǎng)幅度并不是非常大；農(nóng)業(yè)銀行每年在農(nóng)村的投放比例小且變動(dòng)不大，基本穩(wěn)定在30