【文章內(nèi)容簡介】 服務(wù)實體經(jīng)濟增長起著重要的作用。普惠金融發(fā)展不斷提高金融覆蓋面和滲透率,有利于改善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高“三農(nóng)”,小微,社區(qū)金融服務(wù)水平,也有利于保護弱勢群體的金融消費者權(quán)益。發(fā)展普惠金融需要解決三個關(guān)鍵問題，也被稱為普惠金融的“三元目標”———服務(wù)廣度和深度、可持續(xù)發(fā)展、社會福利影響。農(nóng)村是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，是普惠金融服務(wù)的重點，要在我國農(nóng)村貫徹普惠金融的關(guān)鍵在于以下幾個方面:。保障農(nóng)村金融供給普惠性。要提高農(nóng)村的金融可獲得性首先要從金融服務(wù)的獲取途徑入手。農(nóng)村金融機構(gòu)是“三農(nóng)”資金的主要供給主體，要擴大金融供給水平則要豐富金融主體，關(guān)鍵是建立一個多層次的農(nóng)村金融組織,從而擴大金融覆蓋范圍,最大限度地為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，保障農(nóng)村的金融供給水平，由此以達到普惠性。我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”上存在很多歷史積淀的弊端，短期內(nèi)很難消解。由于農(nóng)村主要以小額金融需求為主,一些新類型的金融機構(gòu)和非正規(guī)金融的發(fā)展可以增加金融的供給,可以滿足這些需求。要確保農(nóng)村金融排斥供給普遍性的供應(yīng)之外的傳統(tǒng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)鍵是建立一個金融服務(wù)體系。因此,在深化改革傳統(tǒng)金融機構(gòu)的同時,進一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等的新型農(nóng)村金融組織,支持、形成多層次、適度競爭的農(nóng)村金融組織體系,擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的范圍,提供方便和合理的農(nóng)村基本金融服務(wù)、更快地實現(xiàn)農(nóng)村金融普惠的目標。，滿足農(nóng)村金融多元化需求。由于市場化進程加快,農(nóng)民的金融需求普遍提高,并逐漸呈現(xiàn)多元化趨勢。然而,農(nóng)村缺乏金融服務(wù)、產(chǎn)品單一的農(nóng)村金融服務(wù),不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟的需要。因此,增加金融供給的同時,進一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過創(chuàng)新提高金融供給水平和提高金融供給的質(zhì)量,以確保有效的農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”。普惠金融是使農(nóng)民能夠有效地滿足系統(tǒng)的多樣化的金融體系,提高農(nóng)村金融服務(wù)的深度的目標是必要的,因此,農(nóng)村金融機構(gòu)除了一般貸款業(yè)務(wù)外,還應(yīng)該開展各種各樣的保險、金融和其他業(yè)務(wù),以確保業(yè)務(wù)的多樣化。各類農(nóng)村金融機構(gòu)在提高覆蓋率的同時注意服務(wù)“三農(nóng)”,在政策的指導(dǎo)下,占領(lǐng)農(nóng)村金融市場洞察農(nóng)村金融需求的同時,平等對待所有農(nóng)民客戶,為他們提供同等的產(chǎn)品和服務(wù)。通過滿足多樣化的農(nóng)村金融需求，真正占領(lǐng)農(nóng)村金融市場,通過全面創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù),在繼承金融普惠,實施普惠金融措施,實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的目標。,確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展。普惠農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展是指金融機構(gòu)為農(nóng)村金融服務(wù)提供持久的金融服務(wù),這也意味著農(nóng)村金融機構(gòu)的效率與公平需要兼顧。就效率而言,農(nóng)村金融機構(gòu)和其他金融機構(gòu),應(yīng)當(dāng)堅持“三種模式”的操作原則,普惠金融不是慈善事業(yè),農(nóng)村金融機構(gòu)同時確保安全性和流動性的同時需要獲得一定的利潤,這是保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必要條件。因此,各種各樣的農(nóng)業(yè)貸款利率和其他金融產(chǎn)品收入要盡可能覆蓋各項成本，發(fā)放的貸款盡可能的得到良好的信用支付,銷售的金融產(chǎn)品要確保它們的安全。從公平而言,服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村金融的一個重要任務(wù),而服務(wù)對象的不同決定了農(nóng)村金融服務(wù)模式和基本原則是不同的,其運營效益有不同的目標,按照國際慣例,農(nóng)村金融機構(gòu)原則上,必須堅持保本經(jīng)營或小利潤的業(yè)務(wù)經(jīng)營,甚至一些項目,即使虧本經(jīng)營也必須要經(jīng)營好,國家必須承擔(dān)補貼的責(zé)任,不應(yīng)該像其他商業(yè)金融機構(gòu)以追求利潤最大化為最高目的。因此,農(nóng)村金融機構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)性的前提下,需要執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)公平性和普遍性的社會責(zé)任。金融可持續(xù)性依賴于普惠的效率和可持續(xù)性取決于公平,二者不可偏廢。實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)運營效率的目的,更多地依賴金融業(yè)自身的科學(xué)管理,通過優(yōu)化金融服務(wù)模式,降低金融服務(wù)的成本,信息不對稱,以確保盈利性。農(nóng)村金融機構(gòu)要實現(xiàn)經(jīng)營目標的公平性,更需要政府創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境對農(nóng)村普惠金融,提供更多的資金支持,以減少普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險,確保金融機構(gòu)的安全———農(nóng)業(yè)發(fā)達國家是這樣的,而我國也有這樣的財政支持能力。結(jié) 束 語在農(nóng)村金融服務(wù)方面，“十二五”規(guī)劃提出，要深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，健全農(nóng)業(yè)保險制度，改善農(nóng)村金融服務(wù)。而普惠金融體系是近年來我國經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)的熱點問題，這一問題的提出有利于為我國農(nóng)村及其他貧困弱勢群體提供金融資助和扶持，有助于貧困弱勢群體的經(jīng)濟發(fā)展，同時也有利于解決我國長久以來的地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡問題的解決。通過以上的分析論述，我們了解了普惠金融的涵義和發(fā)展，并且具體地了解了普惠金融體系的建立完善對我國農(nóng)村的影響。長時間以來我國東西部經(jīng)濟的差異和城鄉(xiāng)發(fā)展的巨大差距導(dǎo)致金融資源分布很不平衡，這使得貧困地區(qū)的發(fā)展受到資金的限制，而富裕地區(qū)的金融資源又沒有充分地發(fā)揮金融服務(wù)作用，造成了貧困地區(qū)金融服務(wù)短缺，經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)金融服務(wù)浪費，進而加深了發(fā)展不平衡的矛盾。而普惠金融體系的建立就是為貧困的弱勢群體提供金融服務(wù)，彌補經(jīng)濟發(fā)展過程中帶來的金融資源不平衡問題。由于受教育程度有限、收入水平較低、地理位置偏遠、風(fēng)險較高等諸多因素，“三農(nóng)”、低收入群體和小微企業(yè)往往很難獲得所需的金融服務(wù)，往往被排除在正規(guī)金融體系之外。而普惠金融就是要消除這種金融排斥，將社會所有階層納入金融服務(wù)對象的范圍之內(nèi)，為全體金融需求者提供平等享受金融服務(wù)的機會，使得居于社會邊緣的農(nóng)村地區(qū)都有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，都能享受經(jīng)濟發(fā)展的成果，從而實現(xiàn)社會的共同進步共同富裕。普惠金融體系在我國農(nóng)村的發(fā)展之路還很長很遠，普惠金融體系的建立是一個系統(tǒng)工程，它不僅需要國家政策的扶持幫助、正規(guī)金融體系的配合支持、金融監(jiān)管系統(tǒng)的監(jiān)督審核、法律法規(guī)的保障，還需要受幫助的農(nóng)村群體金融知識、誠信意識的提高來保障實施。在經(jīng)濟發(fā)展的這條大船上，普惠金融提出的時間雖然不長，但是，相信在普惠金融體系下，我國的經(jīng)濟將會有日升月異的變化。參 考 文 獻[1][J].生產(chǎn)力研究，2014，05014402 [2][J].中國金融，2010，10（1）：1617 [3]林永福，對我國農(nóng)村普惠金融的認識與思考[J].時代金融，2014,9(564)：238240 [4]馬薇，關(guān)于我國農(nóng)村普惠金融的探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014，0100032801 [5]吳國華，進一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系[J].經(jīng)濟社會體制比較，2014,4(168):3245 [6]打造強大普惠金融體系江西省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）實踐普惠金融紀實[J]，江西日報/2014 年/6 月/30 日/第B02 [7]肖本華，關(guān)鍵點：普惠制金融[J]，國際金融報，2011,08 [8]陳莎莎，央行2015年政策邏輯[J]，國際金融報，2015,06[9]王婧,胡國暉，中國普惠金融的發(fā)展評價及影響因素分析[J],金融論壇，2013,6(210）：3136 [10]陳思，普惠金融背景下我國農(nóng)村金融排斥問題研究[D].重慶：西南大學(xué)金融學(xué)，2013 [11]馬建霞，普惠金融促進法律制度研究以信貸服務(wù)為中心[D].重慶：西南政法大學(xué)，2012 [12]李濱，普惠金融的制度分析與測讀研究[D].廈門:廈門大學(xué)金融學(xué)，2014 [13]王兆茹，普惠金融理念下我國小額信貸監(jiān)管法律問題研究[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟法學(xué)，2014 [14]張東強，我國農(nóng)村普惠金融研究[D].天津：天津財經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)，2012 [15]盧娟紅，我國普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民福利差異的影響研究[D].湖北：湖北大學(xué)，經(jīng)濟學(xué)，2014 [16]向忠德，我國普惠金融發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)研究[D].湖南：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理專業(yè)，2012.[17]王婧,金融排斥視角下我國普惠金融體系構(gòu)建研究[D],武漢：武漢理工大學(xué)，金融學(xué)，2013謝 辭大學(xué)四年的時光匆匆過去，而我大學(xué)報到的情景現(xiàn)在還覺著恍如昨天，在這個美麗的校園里，四年的時間我收獲了很多學(xué)業(yè)上、生活上、思想上。在這畢業(yè)之際，我有很多要感謝的人。首先，我感謝每個老師的對我們的辛勤教導(dǎo)，你們不僅在學(xué)業(yè)上給我傳授知識，也帶給我很多的人生經(jīng)驗，開闊了我的眼界，豐富了我的思想，雖然我沒有像其他的同學(xué)那么的優(yōu)秀，但是，如今我成長了很多，對自己的人生和未來生活都有了屬于自己的規(guī)劃，你們在講臺上、在課間講過的那些課本上、課本外的知識都對我的思想產(chǎn)生了潛移默化的熏陶，謝謝老師們的教導(dǎo)和幫助，真誠的感謝！再者，論文的選題、資料、整理過程都是在田艷敏老師的傾心指導(dǎo)下完成的，在論文寫作的過程中田老師給與了我很大的幫助。之前我同田老師接觸較少，但是在論文撰寫過程中與田老師的交流讓我感到田老師是個可愛的老師，謝謝田老師的幫助！大學(xué)四年與同學(xué)們的友情更是讓我受益終身，很幸運我有這樣一群同學(xué)，她們讓我更加懂得什么是友情，她們給我?guī)砹撕芏嗟男腋?，滿滿的幸福。謝謝你們，謝謝讓我遇見如此美好的你們！最后，我想說我愛臨沂大學(xué)，是真心的愛臨沂大學(xué)。之前的四年沒有感覺到，但是在這畢業(yè)之際才發(fā)現(xiàn)，在這里的生活、學(xué)習(xí)是我一輩子最美的回憶。一段征程的結(jié)束，代表另一段征程的開始，我即將離開這個充滿我美好回憶的校園，開始進入社會工作生活，在這里，我想說，我將銘記大學(xué)教給我的一切，帶著認真刻苦、積極進取的精神去工作，不辜負老師的教導(dǎo)、學(xué)校的培育。第二篇：我國普惠金融發(fā)展的探索和研究我國普惠金融發(fā)展的探索和研究【摘 要】 自普惠金融概念提出后，全球都在發(fā)展普惠金融，本文首先介紹了普惠金融的基本內(nèi)涵，提出普惠金融可以從宏觀，中觀微觀三個層次理解。接著介紹了普惠金融的特點以及目前面臨的問題和相應(yīng)建議。【關(guān)鍵詞】 普惠金融 弱勢群體 問題 建議一、普惠金融的基本內(nèi)涵普惠金融英文名稱是“inclusive finance ”，是聯(lián)合國系統(tǒng)在宣傳2005小額信貸年提出的?；竞x是：指以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是重點服務(wù)對象。普惠金融可以從以下三個層面理解：微觀層面：主要包括窮人和低收入者等金融服務(wù)需求者和從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于中間的各種零售金融服務(wù)供給者。對金融服務(wù)的需求者和供給者共同構(gòu)成了普惠金融的微觀基礎(chǔ)。中觀層面：一系列能使提供金融服務(wù)的機構(gòu)更好地降低交易成本、擴大服務(wù)規(guī)模和提高服務(wù)質(zhì)量的規(guī)則和基礎(chǔ)的金融設(shè)施。包含了很多與金融服務(wù)相關(guān)的職業(yè)和活動，如專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會、評級機構(gòu)、技術(shù)咨詢服務(wù)等。宏觀層面：相關(guān)法律法規(guī)和政府相關(guān)機構(gòu)，如金融監(jiān)管機構(gòu)，財政部等。二、普惠金融的主要特點（1）服務(wù)對象主要是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了獲得金融服務(wù)的權(quán)利，傳統(tǒng)金融機構(gòu)集中精力于這些財務(wù)狀況清晰，信用狀況良好且能給其帶來豐厚的利潤的大客戶，而小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等弱勢群體由于財務(wù)信息缺乏，主體征信缺失，缺乏抵押擔(dān)保物等往往得不到想要的金融服務(wù)。普惠金融的目標是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，所以目前得不到金融服務(wù)的小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等弱勢群體是重點服務(wù)對象。（2）普惠金融不是慈善活動，注重商?I可持續(xù)性。普惠金融的重點仍是金融業(yè)務(wù)，金融具有趨利性，普惠金融是幫助貧困客戶擺脫“融資難融資貴”的困境，但它仍以盈利性為目標，不會無償提供金融服務(wù)。（3）堅持市場化和政策扶持相結(jié)合。普惠金融堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，政府會支持普惠金融滿足更多群體的需求，同時普惠金融也要讓供給方合理受益。（4）普惠金融不是普遍放貸。普惠金融在追求“普”的同時，也要兼顧“惠”。具體來說，放貸應(yīng)該注意適當(dāng)和有效。適當(dāng)是以合適的成本把錢借給真正有需要的人，有效是借出去的錢和借出的時機真正能幫他們解決燃眉之急。三、普惠金融面臨的問題及建議（一）金融服務(wù)覆蓋不均衡，金融體系存在結(jié)構(gòu)性排斥問題。我國普惠金融突出的問題是小微企業(yè)融資難融資貴的問題仍然存在，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量少，金融服務(wù)貧乏，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融資源缺乏嚴重。雖然近年來，我國小額信貸進入快速發(fā)展階段，但仍存在市場化程度不夠，發(fā)展深度不足，商業(yè)性機構(gòu)發(fā)展不到位，公益性機構(gòu)發(fā)展政策缺乏等問題。金融服務(wù)覆蓋不均衡，呈現(xiàn)“發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)”“城市與農(nóng)村”“大企業(yè)與中小企業(yè)“大客戶與小散客戶”的二元結(jié)構(gòu)特征，而這種二元結(jié)構(gòu)充分反映了我國現(xiàn)有金融體系存在的結(jié)構(gòu)性排斥問題，即越是需要金融支持的主體，獲得金融服務(wù)反而越困難。建議一：提高金融服務(wù)覆蓋面，突出普惠金融重點群體。明確普惠金融的重點服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，對其加大扶持力度，通過政策引導(dǎo)金融服務(wù)對其覆蓋。（二）普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)時代突破數(shù)據(jù)信息壁壘的成本太高。普惠金融的發(fā)展離不開技術(shù)進步，現(xiàn)有普惠金融服務(wù)的供給者（例如小額貸款公司）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)庫來辨別目標客戶的風(fēng)險狀況從而確定服務(wù)對象和服務(wù)方式，使得線上或者線下無擔(dān)保無抵押的小額快速貸款成為現(xiàn)實。但在中國，個人銀行賬戶信息是作為個人隱私被保護的，而通過這種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫突破數(shù)據(jù)信息壁壘的方式使得人與人之間越來越透明，這存在著倫理方面的沖突，同時也需要解決相關(guān)法律的沖突。建議二：積極尋找技術(shù)進步和隱私安全保護的平衡點，促進普惠金融發(fā)展。（三）相關(guān)法律法規(guī)缺乏。由于普惠金融的發(fā)展依賴大數(shù)據(jù)風(fēng)控，也需要大數(shù)據(jù)支持的個人信貸數(shù)據(jù)庫。但是由于缺乏相關(guān)法律的規(guī)制，數(shù)據(jù)來源違法，數(shù)據(jù)污染，數(shù)據(jù)被濫用等問題會導(dǎo)致人人自危。此外個人破產(chǎn)法律保護缺位，暴力催收，誘騙貸款等非法行為會嚴重擾亂金融市場秩序，阻礙普惠金融的發(fā)展。建議三：完善網(wǎng)絡(luò)相關(guān)法律法規(guī)，并嚴厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)從事