4論保險(xiǎn)的含義及其要素(編輯修改稿)
2025-09-11 16:52 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 險(xiǎn)與賭博的區(qū)別無(wú)論是保險(xiǎn)還是賭博，在給付和反給付之間，都不需要建立個(gè)別的均等關(guān)系，因此，從局部來(lái)看，經(jīng)常出現(xiàn)只有給付并未接受反給付的情況，也經(jīng)常出現(xiàn)接受比給付更多的反給付情況。從這點(diǎn)上看，兩者也有相似之處，即兩者都帶有偶然性。但是，保險(xiǎn)與賭博，是有本質(zhì)的區(qū)別的。 保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別，首先從法律和道德這兩方面表現(xiàn)出來(lái)。從法律上說(shuō)，保險(xiǎn)無(wú)論在任何國(guó)家或 地區(qū)都是合法的，為法律所保護(hù)的 。而賭博，除個(gè)別國(guó)家或地區(qū)以外，大多數(shù)國(guó)家的法律是不允許的，違者必受懲罰。從道德上說(shuō)，保險(xiǎn)是道德所贊同的行為，而賭博則屬違反道德的行為。在大多數(shù)國(guó)家里，賭博行為是受遣責(zé)的。 第 7 頁(yè) 共 14 頁(yè) 保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別，還從其不同的目的和作用上表現(xiàn)出來(lái)。如前所述，保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式來(lái)建立專門的保險(xiǎn)基金，用以在發(fā)生自然災(zāi)害或人身事件（包括因病、因傷和因年老而喪失勞力）時(shí)，對(duì)投保人或受益人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的一種法律制度。人們之所以需要保險(xiǎn)制度，是因?yàn)樗軌蚍稚⑽ｋU(xiǎn)，消化損失， 達(dá)到互助共濟(jì)，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)生活安定的目的。因此，保險(xiǎn)是一種安定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的手段。而賭博，在絕大多數(shù)情況下，它不是也不可能成為安定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的手段 。賭博，只會(huì)給社會(huì)帶來(lái)消極的作用。 （三）保險(xiǎn)與保證的區(qū)別保險(xiǎn)與保證在民商法上都是一種契約關(guān)系。在這兩種契約關(guān)系中，無(wú)論是保險(xiǎn)人或保證人，都負(fù)有相應(yīng)的義務(wù)。從這一點(diǎn)上看，保險(xiǎn)和保證也有相似之處，但它們畢竟是兩種性質(zhì)不同的契約關(guān)系。 保險(xiǎn)和保證的不同之一是，在保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)人和投保人（被保險(xiǎn)人）是契約當(dāng)事人，相互間負(fù)有義務(wù)。保險(xiǎn)人的主要義務(wù)是 ，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，負(fù)責(zé)賠付保險(xiǎn)事故給被保險(xiǎn)人或受益人所造成的實(shí)際損失或因施救等行為所付出的合理費(fèi)用 。投保人（被保險(xiǎn)人）的主要義務(wù)是繳納保險(xiǎn)費(fèi)。而保證則不同。保證雖然也是一種契約，但它只是從屬于主契約即債權(quán)人與債務(wù)人所訂立的契約的一種從契約。保證人對(duì)債權(quán)人雖然負(fù)有義務(wù)，但這一義務(wù)的履行是有條件的，這個(gè)條件就是：當(dāng)債務(wù)人（即被保證人） 第 8 頁(yè) 共 14 頁(yè) 不履行或不能履行其義務(wù)時(shí)，保證人才負(fù)有代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)的義務(wù)。 保險(xiǎn)與保證的不同之二是，在保證關(guān)系中，保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù)，從而享有追償權(quán) 。而保險(xiǎn)人依約賠償 損失或給付保險(xiǎn)金，這是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，除非保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于第三者的過(guò)錯(cuò)所造成，保險(xiǎn)人無(wú)追償權(quán)。 三、保險(xiǎn)的要素 保險(xiǎn)的要素亦稱 “ 保險(xiǎn)的要件 ” ，指保險(xiǎn)得以成立的基本條件。在這一問(wèn)題上，國(guó)內(nèi)外均有不同的見解。我們認(rèn)為，保險(xiǎn)的要素有三，即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素。 （一）危險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)成立的前提。保險(xiǎn)與危險(xiǎn)同在，無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)可言。因此，特定的危險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)成立的前提，是首一要素。 人類社會(huì)可能遭遇的危險(xiǎn)很多，但大體上可以歸納為三大類，即人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)和法律 責(zé)任的危險(xiǎn)。所謂危險(xiǎn)事故，是指上述人類三大危險(xiǎn)中可能引起損失的偶然事件，它包含三層意思：第一，事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時(shí)存在，缺一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生，除非心術(shù)不正或精神病患者，是不會(huì)有人愿意花錢去買這種毫無(wú)意義的保險(xiǎn)的。反之，如果能確定某一事件一定會(huì)發(fā)生，承保則意味必然賠償，無(wú)法集合危險(xiǎn)，分散損失，也不會(huì)有哪家 第 9 頁(yè) 共 14 頁(yè) 保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)這種無(wú)法承擔(dān)的責(zé)任。第二，事件何時(shí)發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時(shí)發(fā)生，很難預(yù)料。例如，人的生老病死，這是 自然規(guī)律，但人何時(shí)生病、何時(shí)死亡，誰(shuí)都無(wú)法預(yù)知。所以，人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時(shí)間不可預(yù)知的事件，當(dāng)然是將來(lái)有可能發(fā)生的事件。過(guò)去或
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