4論保險的含義及其要素(存儲版)
【正文】 稱之為“ 買保險 ” ，將投保人繳納保險費，與保險人確立保險合同關(guān)系稱之為 “ 付出一筆代價買進(jìn)一個安全 ” ，但誰都明白，投保人向保險公司繳了保險費，并非真正買到了一個安全 。 第 13 頁 共 14 頁 對于每個投保人來說，寧可經(jīng)常接受微小數(shù)目的損失，卻不愿意在較長時間內(nèi)遭受一次巨大的損失。因此，財產(chǎn)保險除定值保險等個別例外，其損失賠償均應(yīng)遵循補(bǔ)償原則，即當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險人因遭受保險 事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。人身保險的給付不適用保險法上的補(bǔ)償原則。《保險總論》，李進(jìn)之譯，中國金融出版社，1983 年 7 月版，第 6 頁。否認(rèn)這種補(bǔ)償性進(jìn)而否認(rèn)人身保險的經(jīng)濟(jì)功能是不對的。當(dāng)發(fā)生保險事故時，究竟給被保險人造成多少損失，也難于用貨幣來準(zhǔn)確衡量。當(dāng)危險事故發(fā)生時，當(dāng)然也能夠用貨幣來準(zhǔn)確衡量其損失額。如果投保人在投保后僅僅買到一個觀念上的安全，危險事故發(fā)生時得不到相應(yīng)的補(bǔ)償，是不會有人愿意花錢去買一個毫無實際意義的觀念上的安全的。危險是客觀存在的。此外，作為 “ 出賣 ” 保險的保險人，同樣是有風(fēng)險的，這種風(fēng)險就是保險事故發(fā)生時所必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。 保險的眾人協(xié)力，其人數(shù)雖然不可能具體地劃定為幾百人或 第 11 頁 共 14 頁 幾千人，但為了達(dá)到將巨大的損失盡量分散，變成微小的損失，就需要參加保險的人越多越好。他們中的每 成員，既是被保險者 ‘ 也是共保人之一。也不只是社會中的少部分人和少部分單位，而是要動員全社會力量，使其眾多者參加保險。即事件的發(fā)生是意外的，排除當(dāng)事人的故意行為及保險標(biāo)的的必然現(xiàn)象。反之，如果能確定某一事件一定會發(fā)生，承保則意味必然賠償，無法集合危險，分散損失，也不會有哪家 第 9 頁 共 14 頁 保險公司愿意承擔(dān)這種無法承擔(dān)的責(zé)任。我們認(rèn)為，保險的要素有三，即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素。投保人（被保險人）的主要義務(wù)是繳納保險費。因此，保險是一種安定社會經(jīng)濟(jì)生活的手段。 保險與賭博的區(qū)別，首先從法律和道德這兩方面表現(xiàn)出來。當(dāng)事件可以預(yù)測得到，而且后果可以計算得出的，一般都用儲蓄的方法。儲蓄在原則上，存款人可以隨時提存，而保險只限于具備一定條件的人才能利用。 二、保險的特征保險具有自己的特征。戈比認(rèn)為，保險的目的，是當(dāng)意外事故發(fā)生時，以最少的費用滿足該偶發(fā)欲望所需的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟(jì)保障，此外，保險還有所謂的 “ 二元說 ” 。（ 7）經(jīng)濟(jì)后備說和預(yù)備貨幣說等。 其二，非損失說。 [1]此說的倡導(dǎo)人，一個是英國的馬歇爾，另一個 是德國的修斯。除保險外，常見的有國家財政的補(bǔ)貼、社會各方的捐助、個人儲備的支取以及社會保險等。 現(xiàn)代保險是建立在 “ 我為人人，人人為我 ” 這一社會互助基礎(chǔ)之上的。這種約定行為的法律形式就是保險合同，其當(dāng)事雙方，一方為投保人，另一方為保險人。這對于我國保險立法、保險司法以及保險市場的完善和管理，加快我國保險業(yè)的發(fā)展，都有著十分積極的意義。狹義保險僅指商業(yè)保險而言即保險法上規(guī)定的保險。 第 2 頁 共 14 頁 就買賣而言，它所要移轉(zhuǎn)的標(biāo)的是一項財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利，其代價是一定的價金 。是不是保險公司自己的錢。至于社會保險，其救助方式雖然也借助國家和社會的力量，有的還立有合同關(guān)系，但它主要是為了施行國家某項政策而存在的，因而往往具有一定的強(qiáng)制性和福利性。一方面保險人向被保險人（投保人）收取費用 。（ 2）欲望滿足說 。根據(jù)概率論的科學(xué)方法，算定分擔(dān)金要有特殊技術(shù)，這種特殊技術(shù)，就是人身保險或財產(chǎn)保險的共同特性。前者認(rèn)為，人身保險之所以是保險，不僅是因為它能賠償由于人身上的事故所引起的經(jīng)濟(jì)損失，而且在于客觀存 在能賠償?shù)赖路矫婧途穹矫娴膿p失。在這一點上，兩者有其相似之處。而保險在給
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