4論保險人義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)(編輯修改稿)
2025-09-11 16:53 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 進(jìn)行了說明，且符合法定要求?？紤]到投保人的主觀理解狀態(tài)難以證明，司法解釋允許保險人舉證有投保人簽章的 “ 已理解免責(zé)條款內(nèi)容 ” 聲明，推定保險人已盡說明義務(wù)。但這種推定可被投保人的反證推翻。以上四方面外觀上似已形成穩(wěn)定的規(guī)則體系，但從實(shí)務(wù)來看，仍存在以下兩個問題：其一， “ 明確說明 ” 的內(nèi)在標(biāo)準(zhǔn)不明，法官對此把握不一，實(shí)踐中法院觀點(diǎn)未必統(tǒng) 一 。其二，保險人可能逃避條文規(guī)定，變相制造免責(zé)條款，迷惑投保人。 三、明確說明義務(wù)的內(nèi)在履行標(biāo)準(zhǔn) “ 明確說明義務(wù) ” 有廣義和狹義之分，廣義指包含 “ 提示 ”和 “ 明確說明 ” 義務(wù)在內(nèi)的保險人義務(wù)，狹義則僅包括后者。但二者在實(shí)踐中如何判斷，還需進(jìn)一步探討。 （一） “ 提示 ” 義務(wù)。就 “ 提示 ” 義務(wù)而言，《保險法》司法解釋二第 11 條規(guī)定為 “ 足夠引起投保人注意 ” 。但在不同情形下， “ 引起注意 ” 所需采手段不同。目前的保險實(shí)踐中，訂立 第 5 頁 共 9 頁 保險合同主要有如下形式：現(xiàn)場訂立保險合同 。這在現(xiàn)場磋商訂立合同的情景下， 表現(xiàn)為加粗、加大字體等，此已成為慣例。在通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，司法解釋沒有規(guī)定提示義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中易產(chǎn)生分歧。 ③ 不妨比較以下情形：基本場景：投保人甲點(diǎn)擊進(jìn)入保險人乙的官方網(wǎng)站投保。在投保頁面中，乙設(shè)置了投保人信息、保險險種、保險費(fèi)用、保險賠償金額、免責(zé)條款等內(nèi)容。情形一：在基本場景下，乙將免責(zé)條款做成鏈接，投保人需點(diǎn)擊進(jìn)入才可詳細(xì)閱讀。其下有 “ 我已完全閱讀并理解免責(zé)條款內(nèi)容 ” 選項(xiàng)供勾選，但投保人可不經(jīng)閱讀，直接勾選后進(jìn)入付款頁面。情形二：在基本場景下，乙將該免責(zé)條款全文置于投保頁面中，可 直接觀看。投保人亦可不經(jīng)閱讀，直接勾選前述選項(xiàng)。情形三：在基本場景下，乙將該免責(zé)條款全文置于投保頁面中，并通過技術(shù)手段，使投保人需要在該說明欄停留時間達(dá) 15 秒以上才可勾選前述選項(xiàng)。以上案例說明，互聯(lián)網(wǎng)提供了訂立保險合同的便捷途徑，但也易使投保人忽視涉及其權(quán)利的重要條款。那么，保險人需要將免責(zé)條款展示到何種尺度才算充分 “ 提示 ” 。對此，在 XX 市第一中級人民法院的一起判決中（該案例基本情況類同情形一） ④ ，法官認(rèn)為，保險公司的提示義務(wù)應(yīng)是主動告知而非被動選擇，由于網(wǎng)上投保流程中投保人處于相對弱勢地位，保險人理應(yīng)采取 強(qiáng)制閱讀方式以履行告知義務(wù)，例如，頁面
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