【文章內(nèi)容簡介】 多級監(jiān)管體系實施對保險業(yè)的監(jiān)管 。國家對保險企業(yè)的再保險進行強制要求等。本文后續(xù)部分具體分析這些問題。 二、對保險業(yè)的法律監(jiān)管 （一）法律監(jiān)管的必然性 國家對保險業(yè)的監(jiān)管可以采用法律手段、行政手段和經(jīng)濟手段。由于保險業(yè)自身的特點，國家對保險業(yè)的監(jiān)管以法律監(jiān)管為主。競爭與法制是市場經(jīng)濟的兩個主要特征，運用法律手段監(jiān)管保險市場是體現(xiàn)國家意志的強制性措施，只有在法制健全、執(zhí)行嚴謹?shù)那疤嵯?，保險市場才會遵循客觀經(jīng)濟規(guī)律，充分發(fā)揮其在 第 10 頁 共 22 頁 整個市場經(jīng)濟中的作用 。因此法律監(jiān)管在整個保險監(jiān)管體系中的地位十分重要。而且從整個監(jiān)管活動過程來看，法律監(jiān)管是其他監(jiān)管手段的前提條件及依據(jù)。完備的法律監(jiān)管體系的建立和實施能有效地加強國家對保險市場的監(jiān)管力度，提高監(jiān)管水平。只有在完善的法律監(jiān)督體系下，保險業(yè)才會真正充分體現(xiàn)其符合經(jīng)濟運行規(guī)律的保險供求關(guān)系、價格機制、競爭機制，并使其有效發(fā)揮調(diào)節(jié)保險市場的作用。 保險關(guān)系是一種社會經(jīng)濟關(guān)系，但更是一種法律關(guān)系。保險關(guān)系是嚴格依據(jù)法律規(guī)定或者保險當事人雙方約定、一方承擔支付保險費的義務(wù)以換取對方對風(fēng)險事故發(fā)生或特定事件出現(xiàn)所造成的損失、負擔經(jīng)濟賠償責(zé)任的法律關(guān)系。這種法律關(guān)系是通過保險合同或雙方事先約定的條件，使保險人和被保險人雙方的權(quán)利和義務(wù)得到明確。保險合同一經(jīng)確立，就得到法律保障。對于這種以法律關(guān)系為基礎(chǔ)形成的保險業(yè)，國家的監(jiān)管也應(yīng)當是一種以法律手段為主要內(nèi)容的監(jiān)管。 （二）法律監(jiān)管體系 對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關(guān)系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)，具體規(guī)范保險企 業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關(guān)， 第 11 頁 共 22 頁 保險資金的管理、使用財務(wù)計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關(guān)于法定保險的各種法律規(guī)定。 保險法律體系是由各種規(guī)范保險活動的單行法律、法規(guī)、條例、決定、辦法等法律文件組成的一個內(nèi)容相互補充、完整統(tǒng)一的有機整體。其所規(guī)范的對象，主要包括保險監(jiān)管機關(guān)、保險公司、保險中介機構(gòu)、投保人、被保險人、受益人等。他們 之間形成保險關(guān)系時，會形成不同性質(zhì)的法律關(guān)系，并分別適用不同性質(zhì)的保險法律、法規(guī)。這樣，又可將上述各方面的保險法律、法規(guī)根據(jù)其規(guī)范的法律關(guān)系而分為保險民事法律規(guī)范、保險行政法律規(guī)范和保險刑事法律規(guī)范三大類。其中，保險公司與投保人、被保險人及受益人通過保險合同建立的主體間的權(quán)利義務(wù)法律關(guān)系，保險公司與保險代理人之間以保險代理合同建立起來的平等主體間的保險代理權(quán)利義務(wù)關(guān)系等屬于保險民事法律關(guān)系，適用保險民事法律規(guī)范 。保 險監(jiān)管機構(gòu)與保險人之間的法律規(guī)范關(guān)系屬于保險行政法律規(guī)范 。為打擊保險活動中的各種刑 事犯罪活動，保護保險活動當事人及關(guān)系人的合法權(quán)益，保證保險業(yè)的經(jīng)營秩序和管理秩序，保險法律體系中的法律法規(guī)還包括有保險刑事方面的法律規(guī)定。 三、保險監(jiān)管中的強制性與技術(shù)性規(guī)定 第 12 頁 共 22 頁 （一）強制性規(guī)定 所謂強制性規(guī)定，是指其效力不容變更的規(guī)定，它是相對于任意規(guī)定而言的 。而任意規(guī)定的僅為當事人意思的補充，當事人可以約定變更其效力。保險具有極強的社會性，因而對保險業(yè)進行監(jiān)管的保險法中多強行規(guī)定。例如，關(guān)于被保險人故意造成的損害保險人不負賠償責(zé)任的規(guī)定，即使合同當事人有相反約定，也不能生效。 在一般民事合同中，當事人可以自愿放棄權(quán)利，而保險合同中當事人有些權(quán)利不容許放棄，如合同約定保險人放棄收取保險費的權(quán)利，因有悖保險原理，屬于無效合同。同時，由于保險經(jīng)營會影響到社會的安全，并且保險業(yè)經(jīng)營具有較高的風(fēng)險，因此，各國政府都對保險公司的設(shè)立和經(jīng)營確立強制性的規(guī)定，例如對資格條件、資本金和保證金、組織形式、停業(yè)清算等的具體規(guī)定。 （二）技術(shù)性規(guī)定 保險經(jīng)營的技術(shù)性決定了保險監(jiān)管的規(guī)定具有技術(shù)性。如保險業(yè)法中對保險企業(yè)資本金、保險責(zé)任準備金、保險企業(yè)承保風(fēng)險責(zé)任的限制等項規(guī)定均具有技 術(shù)性。如香港有關(guān)法案對非壽險保險公司償付能力額度的規(guī)定是：年保費收在 2500 萬～ 1 億元時，最低償付準備金為保費收入的 20%。年保費收在 1 億元以上的最低償付準備金為 2024 萬元，另加超過 1 億元部分的 10%。英國對非長期保險償付能力額度的計算方法更為復(fù)雜，其保險公 第 13 頁 共 22 頁 司法規(guī)定，要分別以保費收入和賠款為計算基數(shù)，以兩者計算中較高的一種作為標準。同時，由于保險的技術(shù)性，各國政府均通過法律明確保險代理人、經(jīng)紀人及公證人的地位、資格、執(zhí)業(yè)條件、法律責(zé)任，他們都要經(jīng)過考試合格，向保險主管部門注冊登記，并交存規(guī)定的保證金后，才 能經(jīng)辦保險業(yè)務(wù)。這樣才能較好地保證從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平。另外，長期人身保險一般都實行平準保險費，其準備金的計算方法相當復(fù)雜而精確，專業(yè)技術(shù)要求程度很高，所以，各國保險監(jiān)督機構(gòu)都指定專門的會計師進行審定。 具體來說，保險監(jiān)管的技術(shù)性規(guī)定主要存在于下述幾個方面： 保單的核定。規(guī)定保單的基本格式、條款等應(yīng)經(jīng)監(jiān)管部門審批，有的國家還制定標準保單，以保護被保險人利益。 費率的管制。要求保險費率的厘定必須嚴格遵循科學(xué)的數(shù)學(xué)原理，保費既要反映被保險人所獲得的保障程度，又能充分保證保險人的償 付能力。費率要根據(jù)未來成本確定，由于保險經(jīng)營成本的未來性和不確定性，保險人可能利用壓低費率等方法爭攬業(yè)務(wù)，造成惡性競爭，這不僅會削弱公司實力，而且會擾亂保險市場，而且，原則上投保