4論保險監(jiān)管的嚴格性(存儲版)
【正文】 996。論加強保險業(yè)償付能力的監(jiān)管。社會監(jiān)督廣泛存在于現(xiàn)實生活中的各個方面如輿論監(jiān)督，公眾監(jiān)督，如果有效利用，可以作為保險監(jiān)管的一個重要補充力量，例如，保險監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部可以設(shè)立保險 申訴部門以受理消費者的申訴，申訴部門調(diào)解保險糾紛，既可以保護消費者的利益，維護整個保險業(yè)的信譽，又可通過研究保護投訴情況從而發(fā)現(xiàn)有用的監(jiān)管信息。并注重對保險公司償付能力的監(jiān)管，對保險條款和費率的管理以及保險基金運用方面的限制等。例如，由于投資股票的風險較大，各國對投資股票有多種限制，又如，土地房屋等不動產(chǎn)投資的換現(xiàn)性差，故需限制在一定比例之內(nèi)。 國家還對再保險機構(gòu)的設(shè)立提出要求，很多國家成立專門的再保險公司，獨立行使對再保險市場的管理權(quán)，或者由多個保險公司共同集股成立專業(yè)再保險公司。國家對保險率的監(jiān)管以及對保險投資的監(jiān)管也是為了在根本上保證保險人的償付能力。保險公司應具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力，例如，我國 第 17 頁 共 22 頁 《保險法》規(guī)定，設(shè)立保險公司，其注冊資本最低限額為人民幣二億 元，金融監(jiān)管部門根據(jù)保險公司業(yè)務范圍和經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但是，不得低于前述限額。這種限制交保險公司的競 爭控制在服務水平上，而不是在費率和條款上。 如第一節(jié)所述，保險經(jīng)營成本核算的未來性和不確定性帶來了如何科學厘定保險率的問題，保險定價過高或過低均會影響被保險人的利益。對此，被保險人只有依照保險條款表示同意投?；虿煌侗?，一般不能提出自己的保險單，或修改其中的內(nèi)容，即使被保險人有某種特殊要求，也只能采用保險人事先準備的附加條款作為原有條款的補充或另附特別約定批單。保險準備金是保險人為了承擔未到期責任和處理未決賠款而從保費收入中提存的一種資金 準備，對保險人的償付能力影響極大。另外，長期人身保險一般都實行平準保險費，其準備金的計算方法相當復雜而精確，專業(yè)技術(shù)要求程度很高，所以，各國保險監(jiān)督機構(gòu)都指定專門的會計師進行審定。同時，由于保險經(jīng)營會影響到社會的安全，并且保險業(yè)經(jīng)營具有較高的風險，因此，各國政府都對保險公司的設(shè)立和經(jīng)營確立強制性的規(guī)定，例如對資格條件、資本金和保證金、組織形式、停業(yè)清算等的具體規(guī)定。其中，保險公司與投保人、被保險人及受益人通過保險合同建立的主體間的權(quán)利義務法律關(guān)系，保險公司與保險代理人之間以保險代理合同建立起來的平等主體間的保險代理權(quán)利義務關(guān)系等屬于保險民事法律關(guān)系，適用保險民事法律規(guī)范 。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關(guān)系。完備的法律監(jiān)管體系的建立和實施能有效地加強國家對保險市場的監(jiān)管力度，提高監(jiān)管水平。建立多級監(jiān)管體系實施對保險業(yè)的監(jiān)管 。所以參加保險的人數(shù)眾多、覆蓋面大、涉及面廣。保險經(jīng)營與風險密不可分，保險事故的隨機性、損失程度的不可知性、理賠的差異性使得保險經(jīng)營本身存在著不確定性，加上激烈的同業(yè)競爭和保險道德風險及欺詐的存在，使得保險成了高風險行業(yè)。 第四，資本營運方式與方向不同。保險業(yè)的經(jīng)營對象是風險，基本職能是組織經(jīng)濟補償和給付，保障社會經(jīng)濟生活的穩(wěn)定 。特別是人身保險，責任期限很長，有的長達幾十年，常會遇到會計年度結(jié)帳 時，對賠案還不能結(jié)案。這些都植根于科學的計算。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。這種僥幸心理支配下的不規(guī)范行為會嚴重危害保險人自身的財務穩(wěn)定，最終損害被保險人的利益。 中間人風險。 （二）保險經(jīng)營的特點 保險商品是一種特殊的商品，保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。而保險商品則不是這樣：消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾（提供賠償或保障），這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)與效應上，體現(xiàn)在保險經(jīng)營方式與內(nèi)容的特殊性上，還體現(xiàn)在保險業(yè)作為金融業(yè)的一項內(nèi)容而與其他內(nèi)容的聯(lián)系與區(qū)別上。這兩種類型是按監(jiān)管的方式劃分的，事實上，就約束的程度和力度而言，與其他行業(yè)相比，世界各國對保險業(yè)都實行嚴格的監(jiān)管。 世界各國對保險業(yè)的監(jiān)管有嚴格型監(jiān)管和寬松型監(jiān)管兩種類型。 一、保險業(yè)的特點與國家對保險業(yè)進行嚴格監(jiān)管的必然性 保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè)，具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。 保險商品不同于一般商品的另一個方面是：它雖然是服務形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往 往就是消費過程的結(jié)束 。保險商品的防災減損效應具有重大意義：從整個社會來來看，單純的經(jīng)濟補償只能轉(zhuǎn)移風險，社會財富和人員仍然會受到危害，而保險中的防災減損能減少整個社會的這種損失。需要注意的是，如果保險合同條款不夠嚴謹和規(guī)范，則會大大增加這種道德風險。但是，正象人們對風險抱有僥幸心理而不向保險人投保一樣，一些保險人對自己承擔和集中的風險也抱有僥幸心理，不愿分保，保持過大的自留額。 第二，保險經(jīng)營的技術(shù)性。這種技術(shù)除上面分析的保險費率的厘定外，還包括展業(yè)、營銷方式、品種開發(fā)技術(shù)、理賠、防災減損、風險管理等方面。由于保險合同都有一定的存續(xù)期，在會 計年度結(jié)算時，保險責任通常并未終結(jié) 。但是，保險是一種特殊的金融活動，與其他金融業(yè)（主要是銀行業(yè)）之間具有重大的區(qū)別： 第 7 頁 共 22 頁 第一，本質(zhì)屬性和基本職能不同。銀行的展業(yè)方式則遠不如保險展業(yè)靈活和多樣化，存款活動無法也無需采取代理人或經(jīng)紀人制度，存款業(yè)務注重以方便、快捷安全的方式來吸引客戶，提高存款率。 （四）四家對保險業(yè)進行嚴格監(jiān)管的必然性 如前所述，保險業(yè)是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，是社會經(jīng)濟補償制度的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和人民生活的安定負
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