4論保險(xiǎn)監(jiān)管的嚴(yán)格性(存儲(chǔ)版)
【正文】 996。論加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)償付能力的監(jiān)管。社會(huì)監(jiān)督廣泛存在于現(xiàn)實(shí)生活中的各個(gè)方面如輿論監(jiān)督，公眾監(jiān)督，如果有效利用，可以作為保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)重要補(bǔ)充力量，例如，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部可以設(shè)立保險(xiǎn) 申訴部門以受理消費(fèi)者的申訴，申訴部門調(diào)解保險(xiǎn)糾紛，既可以保護(hù)消費(fèi)者的利益，維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)，又可通過(guò)研究保護(hù)投訴情況從而發(fā)現(xiàn)有用的監(jiān)管信息。并注重對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管理以及保險(xiǎn)基金運(yùn)用方面的限制等。例如，由于投資股票的風(fēng)險(xiǎn)較大，各國(guó)對(duì)投資股票有多種限制，又如，土地房屋等不動(dòng)產(chǎn)投資的換現(xiàn)性差，故需限制在一定比例之內(nèi)。 國(guó)家還對(duì)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立提出要求，很多國(guó)家成立專門的再保險(xiǎn)公司，獨(dú)立行使對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理權(quán)，或者由多個(gè)保險(xiǎn)公司共同集股成立專業(yè)再保險(xiǎn)公司。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)率的監(jiān)管以及對(duì)保險(xiǎn)投資的監(jiān)管也是為了在根本上保證保險(xiǎn)人的償付能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力，例如，我國(guó) 第 17 頁(yè) 共 22 頁(yè) 《保險(xiǎn)法》規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本最低限額為人民幣二億 元，金融監(jiān)管部門根據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額，但是，不得低于前述限額。這種限制交保險(xiǎn)公司的競(jìng) 爭(zhēng)控制在服務(wù)水平上，而不是在費(fèi)率和條款上。 如第一節(jié)所述，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本核算的未來(lái)性和不確定性帶來(lái)了如何科學(xué)厘定保險(xiǎn)率的問(wèn)題，保險(xiǎn)定價(jià)過(guò)高或過(guò)低均會(huì)影響被保險(xiǎn)人的利益。對(duì)此，被保險(xiǎn)人只有依照保險(xiǎn)條款表示同意投?；虿煌侗?，一般不能提出自己的保險(xiǎn)單，或修改其中的內(nèi)容，即使被保險(xiǎn)人有某種特殊要求，也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款作為原有條款的補(bǔ)充或另附特別約定批單。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款而從保費(fèi)收入中提存的一種資金 準(zhǔn)備，對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力影響極大。另外，長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)一般都實(shí)行平準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)，其準(zhǔn)備金的計(jì)算方法相當(dāng)復(fù)雜而精確，專業(yè)技術(shù)要求程度很高，所以，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)都指定專門的會(huì)計(jì)師進(jìn)行審定。同時(shí)，由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)會(huì)影響到社會(huì)的安全，并且保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，各國(guó)政府都對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)確立強(qiáng)制性的規(guī)定，例如對(duì)資格條件、資本金和保證金、組織形式、停業(yè)清算等的具體規(guī)定。其中，保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人及受益人通過(guò)保險(xiǎn)合同建立的主體間的權(quán)利義務(wù)法律關(guān)系，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間以保險(xiǎn)代理合同建立起來(lái)的平等主體間的保險(xiǎn)代理權(quán)利義務(wù)關(guān)系等屬于保險(xiǎn)民事法律關(guān)系，適用保險(xiǎn)民事法律規(guī)范 。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。完備的法律監(jiān)管體系的建立和實(shí)施能有效地加強(qiáng)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，提高監(jiān)管水平。建立多級(jí)監(jiān)管體系實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管 。所以參加保險(xiǎn)的人數(shù)眾多、覆蓋面大、涉及面廣。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)密不可分，保險(xiǎn)事故的隨機(jī)性、損失程度的不可知性、理賠的差異性使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本身存在著不確定性，加上激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)及欺詐的存在，使得保險(xiǎn)成了高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。 第四，資本營(yíng)運(yùn)方式與方向不同。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，基本職能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定 。特別是人身保險(xiǎn)，責(zé)任期限很長(zhǎng)，有的長(zhǎng)達(dá)幾十年，常會(huì)遇到會(huì)計(jì)年度結(jié)帳 時(shí)，對(duì)賠案還不能結(jié)案。這些都植根于科學(xué)的計(jì)算。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。這種僥幸心理支配下的不規(guī)范行為會(huì)嚴(yán)重危害保險(xiǎn)人自身的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，最終損害被保險(xiǎn)人的利益。 中間人風(fēng)險(xiǎn)。 （二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。而保險(xiǎn)商品則不是這樣：消費(fèi)者購(gòu)買的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾（提供賠償或保障），這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)與效應(yīng)上，體現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式與內(nèi)容的特殊性上，還體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一項(xiàng)內(nèi)容而與其他內(nèi)容的聯(lián)系與區(qū)別上。這兩種類型是按監(jiān)管的方式劃分的，事實(shí)上，就約束的程度和力度而言，與其他行業(yè)相比，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。 世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管有嚴(yán)格型監(jiān)管和寬松型監(jiān)管兩種類型。 一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)與國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的必然性 保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。 保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一個(gè)方面是：它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往 往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束 。保險(xiǎn)商品的防災(zāi)減損效應(yīng)具有重大意義：從整個(gè)社會(huì)來(lái)來(lái)看，單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償只能轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)財(cái)富和人員仍然會(huì)受到危害，而保險(xiǎn)中的防災(zāi)減損能減少整個(gè)社會(huì)的這種損失。需要注意的是，如果保險(xiǎn)合同條款不夠嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范，則會(huì)大大增加這種道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，正象人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抱有僥幸心理而不向保險(xiǎn)人投保一樣，一些保險(xiǎn)人對(duì)自己承擔(dān)和集中的風(fēng)險(xiǎn)也抱有僥幸心理，不愿分保，保持過(guò)大的自留額。 第二，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)性。這種技術(shù)除上面分析的保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定外，還包括展業(yè)、營(yíng)銷方式、品種開(kāi)發(fā)技術(shù)、理賠、防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。由于保險(xiǎn)合同都有一定的存續(xù)期，在會(huì) 計(jì)年度結(jié)算時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任通常并未終結(jié) 。但是，保險(xiǎn)是一種特殊的金融活動(dòng)，與其他金融業(yè)（主要是銀行業(yè)）之間具有重大的區(qū)別： 第 7 頁(yè) 共 22 頁(yè) 第一，本質(zhì)屬性和基本職能不同。銀行的展業(yè)方式則遠(yuǎn)不如保險(xiǎn)展業(yè)靈活和多樣化，存款活動(dòng)無(wú)法也無(wú)需采取代理人或經(jīng)紀(jì)人制度，存款業(yè)務(wù)注重以方便、快捷安全的方式來(lái)吸引客戶，提高存款率。 （四）四家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的必然性 如前所述，保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人民生活的安定負(fù)
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