5商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析(編輯修改稿)
2024-09-07 00:53 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 膨脹率上升，也將影響借款人的還款能力，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)信貸出現(xiàn)大面積的不良貸款，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退。 第 7 頁 共 16 頁 （二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 。當(dāng)前，消費(fèi)信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續(xù)表現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)、高資本消耗的特征，短期內(nèi)仍難以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的規(guī)模效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在以效益為中心的績(jī)效約束和資本約束機(jī)制下，審慎經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全，造成重發(fā)展、輕管理，重規(guī)模、輕效益，甚至違規(guī)經(jīng)營(yíng)局面，主要表現(xiàn)為消費(fèi)信貸失真，如當(dāng)前銀行領(lǐng)域出現(xiàn)的假按揭貸款、假委托貸款等，給商業(yè)銀行 帶來了巨大的潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的緩慢，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。 。目前，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè) 業(yè)務(wù)部門，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享，通常依靠借款人身份證明、個(gè)人收入證明等材料進(jìn)行決策，難以掌握借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及信用記錄等信息信，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱，在微觀層面，造成商業(yè)銀行盲目追求市場(chǎng)份額、擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，導(dǎo)致貸款 “ 三查 ” 不盡職，形成了大 第 8 頁 共 16 頁 量的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如未經(jīng)批準(zhǔn)擅自降低貸款條件，發(fā)放 “ 零首付 ”住房信貸，發(fā)放無指定用途的消費(fèi)貸款，尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款直接或間接提取現(xiàn)金，商業(yè)銀行無法跟蹤監(jiān)控，導(dǎo)致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴(kuò)大了潛在損失。目前，中資商業(yè)銀行仍然存在較為嚴(yán)重的金融腐敗、 官僚主義問題，銀行之間、部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等各自為政，辦理不同領(lǐng)域的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致同一借款人可在同一銀行多頭借款或透支，加劇了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，形成 “ 房奴 ” 、“ 卡奴 ” 等怪象。 。（ 1）市場(chǎng)價(jià)值重估。由于價(jià)格改革逐步深入，價(jià)格機(jī)制日趨完善，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)幅度加大，貸款內(nèi)在價(jià)值變化較大。如一樓房售價(jià) 30 萬元，半年后按照市場(chǎng)重置價(jià)值達(dá)到 50萬元，銀行如追加授信，則面臨市場(chǎng)價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)（ 2）抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。在國外，當(dāng)借款人無力歸還借款時(shí)，銀行經(jīng)常通過拍 賣的方式處置抵押物，以收回部分貸款。而我國拍賣市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，抵押物變現(xiàn)能力差，因而當(dāng)借款人發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行不能安全及時(shí)變賣抵押物，收回資金。目前部分商業(yè)銀行停止汽車消費(fèi)貸款即基于此原因。（ 3）抵押物不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。因自然災(zāi)害、意外事件不可抗力造成抵押物滅失，商業(yè)銀行失去抵押保障，導(dǎo)致?lián)p失。如汽車損毀報(bào)廢，無法拍賣，銀行難以得到還款保障，同樣也會(huì)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。（ 4）按揭貸款面臨較大的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng) 第 9 頁 共 16 頁 利率下降時(shí)，借款人會(huì)提前償付貸款，舉借新貸款來避免損失，使銀行面臨提前償付風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)利率上升時(shí)，銀行又無法抽回資金投資 高收益資產(chǎn)，提高了機(jī)會(huì)成本。 。（ 1）借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，缺乏有效的個(gè)人信用管理體系，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制不完善，銀行難以對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)、收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出準(zhǔn)確判斷。借款人與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱，在缺乏有效的社會(huì)信用機(jī)制約束的條件下，借款人多頭開戶、挪用貸款以及騙貸等事件時(shí)有發(fā)生。消費(fèi)信貸要求商業(yè)銀行對(duì)每一筆業(yè)務(wù)都要進(jìn)行評(píng)估，以降低風(fēng)險(xiǎn)，而作為零售業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行短期內(nèi)難以實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、批量操作，復(fù)雜的評(píng)估必將提高 商業(yè)銀行的信貸管理成本，甚至是無利可圖。（ 2）商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行過度放貸，縱容借款人借入無還款來源的貸款，導(dǎo)致消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市、房市、匯市等，用于非消費(fèi)領(lǐng)域，導(dǎo)致貸款無法按期收回，潛在著較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。（ 3）期限錯(cuò)配。一般說來，消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差，大多屬于中長(zhǎng)期貸款。以短期的存款支持長(zhǎng)期的貸款，是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)管理中存在的普遍問題，由于銀行存款以一年期及以下居多，
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